商业银行中间业务的发展和创新问题研究（材料）由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“商业银行中间业务发展”。
摘 要
伴随着我国金融体系的完善与全球金融一体化进程的进一步加快，我国商业银行面临的竞争将空前剧烈，各国商业银行的业务经营在整体上呈现出综合化和全能化的显著特征，其中品种繁多的中间业务的迅速发展与传统的资产负债业务相比，风险小、空间大、收益高，已成为世界发达国家银行收入和利润的主要来源。未来商业银行之间的竞争将逐渐由以存贷款业务为特征的传统业务领域转向以中间业务为特征的现代业务领域。发展中间业务，是商业银行自身持续经营和发展的必然选择。因而大力发展中间业务是我国商业银行的必然选择。
我国商业银行中间业务己经成为与资产负债业务并驾齐驱的商业银行三大支柱业务之一。因此研究分析商业银行中间业务发展中存在的问题、探讨商业银行中间业务创新策略对加速我国商业银行中间业务的发展具有极其重要的战略意义。
本论文拟从以下几个方面进行研究。第一章绪论，介绍该选题的目的、意义和国内外文献综述。第二章概述，介绍中间业务的定义、特点、分类及地位。第三章我国商业银行中间业务发展现状及其存在的问题。第四章案例研究。第五章分析西方商业银行中间业务发展的现状及特点，以及对我国商业银行中间业务借鉴。第六章我国商业银行中间业务的发展与创新策略。最后对全文进行总结。
关键词： 中间业务； 问题； 创新
Abstract
the intermediary busine, national commercial banks operating in the overall integration and all-round showing of the remarkable features, including a wide variety of intermediate busine, the rapid development of the traditional busine aets and liabilities compared to risk, a large space, high income, has become the world's developed countries banks a major source of revenue and profits.Development of intermediary busine, commercial banks continued operation and development of their own inevitable choice.because of its low operating costs, small risk, high income, has been rapidly developed.With the improvement of china’s financial system and global financial integration, china’s commercial banks will face more intense competition, so develop intermediary busine of china’s banks becomes the inevitable choice.Busine of commercial banks in China has become the busine and aets and liabilities of commercial banks to keep pace with one of the three pillars of busine.Therefore, the analysis of intermediary busine development problems of intermediary busine innovation strategies to accelerate our development of intermediary busine has a vital strategic significance.The thesis is divided into these several parts.The first part is preface, introduce this topic’s purpose, significance and the summarize of document in domestic and overseas.The second part introduces the definitions of intermediary busine, characteristics, claification and status.In the third part, I present the development of intermediary busine of commercial bank status and problems.In the fourth part, the author analyzes the case.The fifth part analysis the western commercial bank status and characteristics of busine development, and the busine of commercial banks in China learn.In the sixth part presents the commercial bank of China busine development and innovation strategies.Finally, sum up the thesis.Key words：
Intermediary Busine;Problems;Creative
目 录绪论............................................................5 3 1.1 选题的研究目的及意义.......................................5 1.2 国内研究文献综述...........................................6 1.3 本文的研究内容.............................................8 2 中间业务理论概述................................................9 2.1 中间业务的定义及特点.......................................9 2.1.1 中间业务的定义.......................................9 2.1.2 中间业务的特点.......................................9 2.2 中间业务的分类.............................................9 2.3 中间业务在商业银行业务发展中的地位........................11 2.4 我国发展中间业务的必要性..................................11 3 我国商业银行中间业务发展现及其存在的问题.......................12 3.1 我国商业银行中间业务的发展现状............................12 3.2 我国商业银行中间业务存在的问题............................13 3.2.1 创新能力弱且品种单一规模有限........................13 3.2.2 中间业务缺乏相关政策支持............................14 3.2.3 缺乏综合性的专业人才................................14 4 交通银行中间业务发展特色.......................................15 4.1 交通银行概况..............................................15 4.2 案例分析：上海浦发银行....................................15 6 我国商业银行中间业务的发展与创新策略...........................16 6.1 加快中间业务产品的开发创新................................16 6.2 明确中间业务战略地位并完善组织体系........................17 6.3 规范中间业务的市场秩序注意风险防范........................17 6.6 注重人才开发战略和加大科技投入............................18 7 结论...........................................................18 参考文献..........................................................19 致 谢............................................................20 绪论
1.1 选题的研究目的及意义
WTO后过渡期是国内银行提高自身实力，迎接外资银行竞争的关键时期。未来银行的竞争，是新兴业务的竞争，尤其是中间业务的竞争。品种繁多的中间业务的迅速发展与传统的资产负债业务相比，风险小、空间大、收益高，已成为世界发达国家银行收入和利润的主要来源。
随着全球资本市场快速发展，非银行金融机构迅速崛起，使得商业银行的资产业务、负债业务等传统业务面临巨大挑战，经营风险加大，生存空间日益缩小，这样的外在环境迫使商业银行必须进行多元化的发展，拓展新的收入来源。
随着中国金融市场的逐步放开，越来越多优秀的国外同行加入到争夺蛋糕的行列，它们丰富的市场运作经验以及强大的研发和营销能力，让过度依赖传统存贷款业务和利差收入的中国银行业面临严重的挑战。争夺利差收入以外的中间业务是中国银行业必然的出路
我国商业银行中间业务己经成为与资产负债业务并驾齐驱的商业银行三大支 5 柱业务之一。因此研究分析商业银行中间业务发展中存在的问题、探讨商业银行中间业务创新策略对加速我国商业银行中间业务的发展具有极其重要的战略意义。
1.2 国内研究文献综述
(1)关于对商业银行中间业务发展中存在的问题的研究
黄兰通过对近几年江苏中资商业银行金融新产品的统计、汇总和分析，对当前江苏中资商业银行的金融新产品的发展进行了基本判断：中间业务新产品的开发多，但是收益少；产品层次低，技术含量少；国有商业银行与股份制商业银行的新产品趋同。随后，进行了原因探讨。最后，从商业银行、央行和政府三方面提出了几点推动金融新产品发展的建议[8]。
张树基对我国商业银行的中间业务发展所存在的问题进行剖析,主要表现为：中间业务发展缓慢，规模小、收益低；决策权高度集中，增加了中间业务费用；国有商业银行产权制度不合理；市场竞争处于无序状态；中间业务的收费标准不统一，执行不规范；分业经营体制的限制；综合型、国际性的高素质人才缺乏。并在微观层面（如商业银行制度、营销策略等）和宏观方面（如混业经营、提供广阔的政策空间和交易市场、加强央行对中间业务的调控和监管等）提出了可行性的措施[9]。
(2)关于对商业银行拓展中间业务策略研究方面
高伟强针对可供操作的中间业务的品种：租赁业务产品创新、对外担保业务产品创新、代理业务产品创新、信托业务产品创新、金融期货市场创新、融资方式证券化创新；以及金融管理部门的密切配合：金融管理部门应加强对中间业务的引导，为中间业务发展创造更加宽松良好的政策环境，同时要建立健全对中间业务的管理。同时也要从银行自身出发及客户需转变观念的角度出发共同促进商业银行中间业务的创新发展[10]。谭遥指出了发展中间业务是我国商业银行生存和发展的需要，是与国际接轨的客观需要，有利于银行进行业务创新，有利于增加银行收入；指出了我国商业银行观念落后、品种单
一、规模较少、硬件设施有待提高、人才缺乏、人员素质低等存在的问题；同时提出了发展我国商业银行中间业务要转换经营观念，提高理论认识，提高品种多样性，加强业务创新，建立金融网络信息系统，重视吸收和培养业务人才，加强业务风险防范和业务监管的对策建议[11]。
(3)关于在中间业务收费方面的研究
王晓晨等从社会大环境、目前我国银行的利润状况、规范市场秩序以及银行的商业化的改革等四方面，比较系统地论述了中间业务收费的原因,并指出中间业务进行收费应该注意的一些问题，包括：改变对中间业务及收费的旧有观念和态度、根据自己的经营状况制定合适的价钱、银行应加快硬件设施和软件环境的建设、重视此业务的风险防范问题[12]。
张艳认为中间业务收费应注意：从客户层面改善中间业务收费的外部环境、考虑客户的接受能力、规范中间业务收费等问题[13]。
(4)关于在商业银行中间业务风险和防范探讨方面
赵昕、杨翠红等学者认为开展中间业务，要规避来自市场、客户、操作层、法律等方面的风险，并相应提出风险管理办法[14]。
竺彩华认为中间业务风险主要为：政策风险、操作风险、信誉风险，通过对其成因进行分析，提出了从政策制定、品种研发、人才培养、基础配套设施等方面的防范措施[15]。
(5)关于在中间业务产品定价方面
李向科、涂永红等学者从银行成本管理的角度出发，结合各家银行拥有不同的发展战略和市场定位,探讨了综合成本定价、竞争定价和关系定价，这三种定价策略的思路,约束条件,提出了构建数学模型解决中间业务产品定价问题的思路,以及在监管当局实施价格限制,银行规定预期利润或销量的约束条件下求解定价模型的规划问题。为商业银行确立科学的中间业务定价机制贡献了一点思路[16]。
张丽拉认为商业银行中间业务定价需要采取差异化定价的策略，即针对账户、业务、客户、服务的差别定价，同时提出了运用中间业务定价策略必须解决的一些问题[17]。
国内学者们的研究成果为商业银行发展中间业务提供了一定的理论基础和许多建设性的意见，但大部分都是停留在理论层面，而结合企业如银行等方面、有针对性的探讨则比较少，操作性不强。
1.3 本文的研究内容
本文主要对我国商业银行中间业务的发展现状进行研究，并且提出对策进行分析。本文主要内容包括：
第一章绪论，介绍该选题的目的、意义和国内外文献综述。第二章概述，介绍中间业务的定义、特点、分类及地位 第三章我国商业银行中间业务发展现状及其存在的问题。第四章通过工商银行的案例进一步分析。
第五章分析西方商业银行中间业务发展的现状及特点，以及对我国商业银行中间业务借鉴。
第六章我国商业银行中间业务的发展与创新策略。最后对全文进行总结。2 中间业务理论概述
2.1 中间业务的定义及特点
2.1.1 中间业务的定义
商业银行中间业务是指商业银行在资产与负债的基础上，利用其技术、信息、机构、信誉等优势，不运用或较少运用其资金。以中间人或代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保和其他委托事项，提供各类金融服务而收取一定费用的业务。中间业务由资产负债业务衍生出来，共同构成商业银行的三大支柱，又有机地融为一体，互相促进。中间业务与资产业务、负债业务一起被称为现代商业银行业务的三大支柱。
2.1.2 中间业务的特点
商业银行的中间业务具有如下几个特点：
第一，中间业务是存贷款业务的延伸，是从存、贷款业务中衍生出来的，但又有独特的市场空间，越来越成为商业银行有竞争力的主要业务。
第二，中间业务一般不需运用银行自有的资金，主要实现商业银行的金融服务职能和支付中介职能，并收取一定的手续费。
第三，中间业务服务方式更灵活，服务效率更高，更大程度上要求现代化的设备和技术支撑。
第四，中间业务的范围因国家不同而存在很大差异。
2.2 中间业务的分类
中国人民银行继2001年7月颁布现就实施《商业银行中间业务管理暂行规定》(中国人民银行令〔2001〕第5号)后，于2002年4月发出了《关于落实
行中间业务暂行规定>有关问题的通知》(银发〔2002〕89号)。在这份通知的附件中，列出了商业银行中间业务的参考分类及定义。根据我国商业银行中间业务的经营范围和业务性质，将其分为以下九大类：
(1)支付结算类中间业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务，主要包括支票结算、汇票结算等。
(2)银行卡业务是由经授权的金融机构(主要指商业银行)向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具有关的业务，主要包括信用卡业务、专用设备卡、国际卡等。
(3)代理类中间业务指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行银行卡收单业务等。
(4)担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。
(5)承诺类中间业务是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，主要指贷款承诺，包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。
(6)交易类中间业务指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，主要包括金融衍生业务，如远期外汇合约、金融期货、期权和互换。
(7)基金托管业务是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。包括封闭式证券投资基金托管业务、开放式证券投资基金托管业务和其他基金的托管业务。(8)咨询顾问类业务指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析，并形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务经营管理或发展的需要的服务活动，主要包括企业信息咨询业务、资产管理顾问业务、财务顾问业务、现金管理业务。
(9)其他类中间业务，包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。
2.3 中间业务在商业银行业务发展中的地位
随着中间业务在银行收入中占比的不断的提高，发展中间业务成为银行业竞争的焦点。中间业务对于商业银行改善经营结构和提高经营效益、培育新的利润增长点以适应金融市场化、国际化发展的要求起着关键作用。
目前，世界主要国家的非利息收入在银行全部收入中的比重一般都在20%以上，个别银行甚至高达70%，非利息收入已经成为决定银行整体收入状况的一个极其重要的因素。据统计，目前非利息收入在银行全部收入中的比重，美国和加拿大平均为45%，欧洲国家为44%，澳大利亚等亚太国家为28%。经济越发达，非利息收入所占比重越高。
中间业务被称为金融市场上的“黄金”业务，它与资产、负债业务构成银行的三大支柱业务，其自身既游离于资产负债业务之外，又与之有一定联系，并以其独有的低成本、低风险，高利润及较强派生性倍受商业银行的青睐。
2.4 我国发展中间业务的必要性
与国外商业银行相比，我国商业银行中间业务的总体发展水平低、效益差，非利差收入占总收入的比重远远低于西方商业银行。对于我国商业银行来说，如何更好地拓展中间业务，实现商业银行盈利模式转型。加快中间业务的高速发展变得至关重要。中间业务不仅能给商业银行自身的改革发展带来效益，而且对经济体制改革和经济的发展有着重要的意义。大力发展中间业务，一方面有利于降低商业银行经营风险，提高赢利能力，促使其向现代化的方向转变；另一方面有助于推动商业银行的企业化改革，加快与国际接轨的步伐，增强竞争实力，适应加入WTO的需要。大力拓展中间业务还有助于满足经济金融高速发展的要求。我国商业银行中间业务发展现状及其存在的问题
3.1 我国商业银行中间业务的发展现状
随着我国经济的高速发展以及我国金融体制改革的不断深化,个人与企业对商业银行所提供的金融产品需求也发生了较大的变化,在这种需求环境中,我国商业银行开始逐步重视中间业务的发展。同时在中国加入WTO 组织后,外资银行大量涌入中国,给我国商业银行带来了不小的冲击,在这种竞争环境下,我国商业银行开始逐步转变经营理念,将中间业务视为金融创新工具以及商业银行新的利润增长点,各大银行相继进行了一系列的结构转型,即由传统业务逐渐转向中间业务。其主要表现在：各行对中间业务的认识逐步由辅助性业务转向主营业务、由间接效益转变为直接效益,收费意识明显增强,中间业务规模和品种明显增多等。在原有的结算、汇兑、代理等中间业务的基础上又增加了信用证、信用信托、担保等一系列新型产品,形成了较为完备的产品体系。
虽然我国商业银行中间业务近年来发展迅速,但我国商业银行利润结构相较于国际一流银行仍存在着很大的差距,就以目前世界排名第一的JP摩根大通为例：2009年度,JP摩根大通的非利息收益为49.28亿美元(即中间业务收入),净利息收益为51.15亿美元,中间业务收入占收入比重的49.1%。相比之下,我国商业银行中间业务收入占全部收入的比重都不高,一般在5%~25%左右, 与世界一流银行存在着一定的差距。3.2 我国商业银行中间业务存在的问题
我国商业银行的中间业务经过二十多年的发展，其品种现已初具规模。目前已经开办的各项中间业务品种达到了260多项。各商业银行利用现有资金、技术网点、结算等方面的优势，发展各项中间业务，大力推广新技术、新产品、新服务项目的开发和应用，与此同时，在机构设置，组织建设制度，建设监控管理人员培训等方面做了许多工作。总体来看，中间业务在我国的商业银行中得到了较快的发展，但是与发达国家相比较，还是有很大的差距的，主要体现在以下几个方面：
3.2.1 创新能力弱且品种单一规模有限
（1）经营品种单一
近年来，我国商业银行中间业务得到迅猛发展，但因我国商业银行中间业务起步较晚，再加上受到严格的分业经营限制，不仅业务量占总收入的比重偏低，而且品种较少，仅仅限于操作简单，技术含量低，筹资功能强的结算、代理收费等劳动密集型产品。而资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类等层次较高，为市场提供智力服务的中间业务才刚刚起步，有的基本没有开展。目前，我国各商业银行己开展的中间业务大约有260多个品种，但其中有相当一部分是不收费的，例如邮寄对账单，代收工资，银证转账等业务都不收费。
（2）创新观念不强,中间业务创新动力不足。
我国商业银行现阶段虽然具备创新发展中间业务的想法，但是并没有把创新发展中间业务放在企业长远发展的战略目标高度，即创新观念有待提高，缺乏创新动力。发展中间业务是现代市场经济对银行服务业提出的新要求，我国商业银行必须将中间业务定位在商业银行新的利润增长点上。但是目前我国商业银行向 13 客户大量免费发卡，不仅增加了银行管理和维护成本，而且遏制了其发展中间业务的积极性和动力。
（3）中间业务创新的广度和深度有待提高。
现代西方国家用过的中间业务，品种高达2万余种，而我国仅有几百种。[1]国内商业银行中间业务品种少,范围窄,主要集中于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等产品，咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易等高技术含量、高附加值中间业务发展不足，覆盖面不宽，这说明我国商业银行中间业务创新的广度和深度不强，还有待提高。
3.2.2 中间业务缺乏相关政策支持
目前商业银行开展的中间业务，缺乏一套完整的管理办法及具体的操作流程。由于我国商业银行中间业务起步比较晚,政策、市场、法律和制度都不完善。中间业务产品很多都是证券、保险和银行业务的混合体,而我国实行的分业经营限制了业务的创新。中间业务市场也没有一个完善的法律法规来规范和指导其发展,使银行在中间产品市场竞争中出现了无序的恶性竞争。由于信息不对称,没有一个统一的定价标准,银行为了争夺客户在许多中间业务服务中少收费甚至不收费,银行之间行成了“囚徒困境”博弈均衡,严重打击了商业银行发展中间业务的积极性。
3.2.3 缺乏综合性的专业人才
中间业务涉及领域广,技术含量高,是知识密集型业务,需要一大批掌握信息技术、精通法律、金融、计算机等方面的复合型、综合型人才来开拓。长期以来，商业银行培养了一批高素质的专业人才,但缺乏既懂银行业务,又懂证券、保险、信托等业务的复合型人才。而目前我国商业银行无论在专业人才、技术装备以及 14 技术手段上,对中间业务的支持力度都不够。因此,从事技术含量高、操作复杂、服务层次高的中间业务人才十分匮乏,人才的短缺成为阻碍商业银行中间业务发展创新的一个重要因素。中间业务队伍的建设和人才的培养任重而道远。交通银行中间业务发展特色
4.1 交通银行概况
交通银行是我国规模较大的一家股份制商业银行,其规模实力仅次于 “工农建中”这四大国有商业银行,其业务经营范围广泛,经营理念独特,在消费者中有着良好的声誉。对公业务是交通银行的强项,其 “客户为先,灵活稳健” 的品牌核心价值观受到了广大企业用户的青睐,正是这种企业与银行间的相互信任,相互支持,才使得交通银行在中间业务产品的创新上走在了众多商业银行前列。
“蕴通财富” 是交通银行 “财富银行” 品牌下的一个子品牌,其主要对象为企业客户,通过专业化的团队,创新的理念以及诚信的服务为广大企业客户提供优质的个性化、专业化公司金融服务,以满足客户不同的需求。“蕴通财富” 共及现金管理、贸易服务、投资银行、融资服务、资产管理、资产托管、企业年金、电子银行、离岸银行9大服务领域,配有29项特色服务方案,其中绝大部分属于中间业务范畴。
4.2 案例分析：上海浦发银行
上海申通地铁集团,是一家由上海地方政府投资,主要负责上海市轨道交通的投资、建以及运营的集团公司。由于轨道交通属于公用基础设施,所以前期需要投入大量的建设资金如何筹集巨额的建设资金是摆在建设者面前的一个无法回避的难题,而在众多融资平台中,商业银行是最为安全的融资选择之一,所以商业银行与基础设施建设单位有着广泛的业务往来。本案例着重讲述上海申通地铁集团通过使用交通银行 “蕴通财富” 这一理财产品后所达到的 “双赢” 结果。上海申通地铁集团在轨道交通网络建设中需要筹集一笔资金以弥补资本金的不足,但同时又希望能寻找到比市场利率更低的融资产品,显然,传统的贷款产品所要求的利率无法满足上海申通地铁集团的融资要求。上海申通地铁集团多次与交通银行交流协商后决定尝试一下交通银行“蕴通财富”中的融资服务类产品。交通银行根据上海申通地铁集团的具体情况以及融资要求,提供了一项“融资租赁”的资金筹措方案,方案大体框架为：交通银行获得上海申通地铁集团部分轨道交通车辆10年的所有权,同时以较为优惠的利率给上海申通地铁集团一笔资金,让其弥补建设、运营上的资金不足。方案交由上海申通地铁集团后,经集团董事会审议认为其基本符合自身融资要求,同意使用交通银行这一融资方案。
“融资租赁”并不算一项新的融资服务,但交通银行将其运用到轨道交通这一基础设施建设领域在上海来说还是首次,可以说是交通银行首创。通过这一创新融资方式,上海申通地铁集团以较低的融资成本获得了这笔资金,同时,交通银行也获得了一笔非常可观的中间业务收入。交通银行善于创新,勇于创新,敢做行业内第一个“吃螃蟹”的人,并最终取得了一个令双方都满意的结果。
通过案例,可以看到我国各大商业银行都加快了中间业务的发展创新,产品业务的创新不仅是商业银行盈利模式转型过程中必要的部分,同时也是为了满足客户多样性需求的大势所趋。我国商业银行中间业务的发展与创新策略
以上部分指出了我国商业银行中间业务发展进程中面临的主要问题，为了构造中间业务与资产业务、负债业务基本上三足鼎立的局面，确保中间业务的长久发展，笔者提出了以下对策：
6.1 加快中间业务产品的开发创新
商业银行应该加快其中间业务产品的开发创新,满足不同层次客户的需求。我 16 国商业银行应加快经营战略转型,应从战略高度深刻认识发展中间业务的必要性和战略意义,应将中间业务定位为新的利润增长点。商业银行应加快中间业务产品创新的步伐,尽早改变中间业务过分集中在一些诸如结算类、一般代理类、银行卡类等为数不多的传统项目上的现状。产品开发创新要坚持市场有需求、银行有能力、业务有效益的原则。各级商业银行应根据主要服务区域的经济发展状况和中间业务的发展现状,实行差异化竞争战略,避免产品同质化,细分客户群体,充分挖掘市场潜在需求。要大力开展针对公司和个人的理财、信用评估、咨询、代理融通及债务互换等盈利能力强的中间业务。同时,商业银行要摆正在市场中的位置，努力改善服务水平,提高服务质量,运用多种营销手段，培育和发展新的客户群体,实现中间业务的良性发展。
6.2 明确中间业务战略地位并完善组织体系
监管部门应出台中间业务监管原则,为我国商业银行开展中间业务制定业务规范,加强对商业银行中间业务的分类管理,制定和完善相关的管理法规,构建一个公平竞争的经营环境,加强金融监管、杜绝违规行为的发生,使商业银行中间业务始终处于规范、有序、良好的市场竞争状态。应借鉴国外对商业银行中间业务的监管标准、监管手段、风险测量指标体系等,提高对中间业务的监管水平。由于中间业务不同品种的风险差异很大,监管部门应据此对中间业务实行分类监管, 对商业银行不动用自身的资金,以中间人的身份为客户提供收付服务并收取手续费的业务全面放开,由商业银行自主经营和管理,对担保、承诺以及金融衍生工具类的中间业务,因其可能形成客户对银行的负债,风险较大,监管部门应强化监管,要求商业银行将其纳入授信管理范围加强风险管理。因此,制定与国际惯例相适应的政策、法规就显得尤为迫切和重要。
6.3 规范中间业务的市场秩序注意风险防范
西方国家商业银行中间业务的高度发达，与完善的法律、法规体系是分不开的。我国直至2001年，第一部中间业务法规《商业银行中间业务暂行规定》才颁布实施，2003年6月26日，中国银监会和国家发改委又联合发布了《商业银行服务价格管理暂行办法》，但对于行业规范、收费指导、业务监督等现实问题这些法规并没有具体说明，致使各商业银行依然没有可以遵循的详细操作依据。此外，中间业务发展分工不详细，管理不集中，存在多头管理现象，无专门的中间业务管理部门，无法统一组织推动中间业务全面开展，造成业务分割、资源浪费，各家银行为争夺客户抢占市场，不计成本盲目竞争，大大削弱了中间业务盈利能力，忽视了对风险的防范，使银行在高风险下运行，不利于银行业长期健康发展和 金融 业稳定。如我国国有商业银行信用保证类中间业务难以全面展开，这些均归因于我国法律体系、社会信用体系不健全。
6.6 注重人才开发战略和加大科技投入
现代商业银行的发展实践证明,中间业务发展水平是衡量一家银行风险管理能力、业务创新能力、市场竞争能力的重要标准。人才是中间业务可持续发展的保证,未来银行业的竞争将主要体现在人才上。商业银行一方面要大力引进一批具备金融、法律、财会税收、企业管理、计算机等专业知识的人才；另一方面也要建立员工培训机制,为员工提供再学习的机会,使其能了解中间业务的最新动态并参与到业务创新中来。同时,必须加大收入分配制度改革力度,尽快建立起符合现代商业银行要求的人事激励约束机制, 促进优秀员工的不断培养，为中间业务的快速、健康、有序发展提供强有力的保障[21]。结论
随着我国经济的持续高速发展,未来我国在利率政策上可能会出现一定的变化,如果基准利率这一保护措施发生改变,那么我国商业银行将面临来自外资银行更严峻的挑战。为了更好的应对的未来可能出现的挑战,我国商业银行应该进一步 18 加快盈利模式的转型,不仅要继续力大发展中间业务规模,增加中间业务收益在所有盈利中的比重,更要努力对中间业务产品进行创新,将中间业务产品从如今简单的结算型,担保型转变为技术含量更高的咨询型、交易型。
不远的未来,传统业务,中间业务会各撑起我国商业银行盈利的半边天,我们尽可拭目以待
当然，文章还是有不少不足的。首先是鉴于自身水平的原因，虽然对商业银行中间业务作了一定的研究，但研究程度不够深，整体文章深度有欠缺，很多分析是比较肤浅的。另外，很多资料来的零散而且很少，也影响了文章的说服力。对策略的研究上，也有欠深入。这些方面的不足将成为作者不断研究的动力，作者将在今后努力弥补。
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致
谢
从论文选题到搜集资料，从写稿到反复修改，期间经历了喜悦、聒噪、痛苦和彷徨，在写作论文的过程中心情是如此复杂。如今，伴随着这篇毕业论文的最终成稿，复杂的心情烟消云散，自己甚至还有一点成就感。
我要感谢，非常感谢我的导师老师。她为人随和热情，治学严谨细心。在闲聊中她总是能像知心朋友一样鼓励你，在论文的写作和措辞等方面她也总会以“专业标准”严格要求你，从选题、定题开始，一直到最后论文的反复修改、润色，老师始终认真负责地给予我深刻而细致地指导，帮助我开拓研究思路，精心点拨、热忱鼓励。正是老师的无私帮助与热忱鼓励，我的毕业论文才能够得以顺利完成，谢谢老师。我要感谢，非常感谢我的姐姐。正在撰写硕士研究生毕业论文的她，在百忙之中抽出时间帮助我搜集文献资料，帮助我理清论文写作思路，对我的论文提出了诸多宝贵的意见和建议。对姐姐的帮助表示真挚的感谢。
最后我要感谢我的父母，是他们让我有这个机会来到大学来体验不一样的人生，在以后的生活中我会更加努力，不让爱我的人失望。
我国商业银行个人金融业务发展研究
[摘要] 随着我国社会主义市场经济制度不断完善，个人收入不断提高，家庭所拥有的金融资产大幅上升，消费、投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求日益多样化。然而，由于受到银行经营管理水平的限制，个人金融业务的发展速度和服务水平还远远不能适应市场的需求。如何使我国商业银行个人金融业务更加完善已成为我国商业银行面临的新课题。本文从国内商业银行个人金融业务现状分析入手，深入分析国内商业银行个人金融业务发展中存在的问题，进而提出发展我国商业银行个人金融业务的策略和应采取的措施。
[关键词] 商业银行 个人金融业务 市场定位 个人信用
Development of China's commercial banks personal
banking busine
Abstract: brokerage busine has always been an important source of income for our brokerage , but in 2008, there has been decline in brokerage busine brokerage industry , the main reason is that the broker is to provide investors with homogenization , channel-type service, under floating commiion system in the background, such as brokerage commiions discount competition necearily translate low level of competition , the results by price competition at the expense of their own profits broker to gain competitive advantage.Commiion levels and prices are highly correlated.Profit decline is the inevitable result of such a low level of competition.In recent years, most brokers have realized the need transformation neceary brokerage busine , have done some useful exploration , but it can be said that the formation of yet none of the brokers like Merrill Lynch, or Edward Jones as sustained profitability model.In five years time I will combine the work of brokers , brokerage revenues experienced by the channel-service oriented to investment consulting services , financial services-oriented , and gradually increase service charges in the proportion of total revenue , while providing comprehensive based integrated financial services broker to move forward.Key words: commercial banking personal financial services market positioning of personal credit
目 录
引言.......................................................4
一、研究的背景................................................51.1 研究目的及意义..............................................5 1.1.1 研究目的.................................................5 1.1.2 研究意义.................................................5 1.2 国内外研究现状.............................................6 1.2.1 国外研究现状..............................................6 1.2.2 国内研究现状..............................................8
二、个人金融业务发展的概念及理论基础..................................................................................11
2.1 个人金融业务的概念................................................11 2.2 个人金融业务发展的理论基础.......................................11
三、我国商业银行个人金融业务发展面临的问题........................13
3.1 个人金融业务品种单
一、规模有限......................................13 3.2 技术手段落后，电子化及网络化程度低..................................13 3.3 营销体系不健全，售后服务不到位..............................................................................13
四、我国商业银行发展个人金融业务对策研究...........................................................................14.1 优化金融生态环境............................................................................................................14
4.2 提高自身能力及素质..........................................................................................................16
结论....................................................................................................................................................17 致谢语................................................................................................................................................18 参考文献............................................................................................................................................19
引言
为了顺因国际金融业的发展潮流，我国的商业银行正在加快个人金融业务的发展以应对来自外资银行的挑战。
如今世界上许多的发达国家进过了长时间的发展，对客户服务理论，服务方式以及客户的管理方面有了深入的研究与探索，因此发达国家的个人金融业务发展蓬勃，尽管国外银行大多实行混业经营在监管方面还存在不少的漏洞，但是我国目前在个人金融业务方面还处于起跑阶段，虽然经过近十年的发展，但是不论从产品的质量与内容还是客户的服务与国外的商业银行仍然相比还有相当大的差距。通过对比，中国商业银行个人金融业务存在产品创新的市场定位不够明确，人力资源和技术储备滞后，缺乏信用分析和风险控制等问题。通过分析发达国家的发展经验，从中得出为我国将来的发展的其实与建议。
因此为了应对国内外双重竞争压力与客户不断增长的需求，我国商业银行的个人金融业务迫切需要加快产品的创新力度，本着以“客户为重心”的原则，针对不同全体不同类型的人群设计不同的产品，加强银行员工的职业素质，提高服务水平，而且要加快银行电子网络的建设，提供安全高速的网络银行服务。在完善服务和产品的同时，还需要改进现有的个人金融业务体系，做好整合银行内部资源，优化管理结构的工作，加强监管提高银行的竞争能力
一、论文研究的背景
1.1 研究目的及意义 1.1.1 研究目的我国加入WTO时承诺,五年内逐步对外开放国内的金融市场,到2006年底银行业全面开放。随着一些外资银行人民币业务的开放,我国银行业的发展已经进入了一个新阶段。商业银行传统批发业务己经进入微利时代,而对于国内银行业发展零售业务一个人金融业务,创新的任务也迫在眉睫。如果没有个人金融业务的大发展,就不会建成真正意义上的现代商业银行。从银行的角度出发,发展个人金融业务是为了获得稳定的收益,增强自身的国际竞争能力,在面对国外一些大型的金融财团进入国内金融市场时,我国的商业银行能够先人一步,不至于处于被动挨打的局面;另外从个人角度来看,我国个人金融资产的总量已经发生质的飞跃,对于能使个人金融资产的保值升值服务的需求非常大,所以商业银行做大做强个人金融业务是一个共赢的项目。
面对外资银行的竞争,我认为商业银行需要以个人金融业务作为银行业务新的创新点和增长点,来降低风险、稳定收入、增强国际竞争力。在这样的背景下本论文试图通过对国内外商业银行个人金融业务经营现状的比较和研究,希望能够为进一步发展我国商业银行个人金融业务,增强国际竞争力提供一定的发展思路。
1.1.2 研究意义
改革开放多年来,我国国民收入分配不断向个人倾斜,个人财富在国民生产总值中的份额持续扩大。随着财富的增长,个人不仅需要品种多样的储蓄服务,对各种支付、投资、融资和保障等服务需求也越来越大。同时消费者新的消费观念的形成,也增加了对个人消费信贷的需求。各种消费贷款,如汽车贷款、家用电器贷款、家庭装演贷款、教育贷款和旅游贷款等将逐步成为个人金融业务的热点。住房制度的改革使住房按揭、抵押贷款也成为商业银行信贷业务的重点。近年来,随着金融改革的不断深入,个人投资者拥有的债券、股票、基金、外汇或实物等投资品种越来越多,居民投资意识逐日加强,渴望商业银行提供各种高质量的金融服务。家庭和个人正逐渐成为国民经济发展中投资与消费的重要力量,这就要求商业银行提供全方位、高层次的个人金融服务。为了不断增强企业竞争能力,伴随金融改革的不断深入,各家商业银行纷纷调整自己的经营策略与方针,由过去只注重企业金融业务逐渐转向企业与个人金融业务并重,个人金融业务领域正日益成为商业银行新的利润增长点。消费信贷、投资理财等新兴金融业务正成为人们日益关注的热点。这些因素使我国商业银行的个人金融业务己有较快发展。但由于受到国内市场环境、银行科技发展水平的限制,个人金融业务的发展速度和服务水平还远远不能适应市场的需求。
本文的研究重点是:深入剖析中国商业银行在发展个人金融业务中所遇到的问题,解决问题，并就此提出切实可行的发展措施,具有十分重要的现实意义。
1.2 国内外研究现状 1.2.1 国外研究现状
个人金融业务已成为西方发达国家大多数商业银行收入的主要来源之一。无论是全国性银行还是地区性银行,专业性银行还是全能银行,没有一家商业银行不开展个人金融业务。发展个人金融业务是西方发达国家商业银行在20世纪80年代后期以来重要的战略选择。纵观国外先进商业银行个人金融业务的发展演变历程,大致分为三个阶段:
(一)发展初级阶段(20世纪30年代以前)
个人金融业务初期发展阶段,即传统意义上的储蓄业务发展阶段。在此阶段的个人银行业务主要包括:定期、活期储蓄存取款业务、转账业务、汇兑业务、支付结算业务及贷款业务。当时的私人贷款业务,是以存定贷,存贷利率由银行参照同业标准自定。在经营方式上,实行自由经营,并无确定金融机构监管。基于此,个人金融业务在发展初期受到银行资本不足、印钞种类繁杂及银行信用不稳定等因素的影响,银行频繁出现倒闭事件,给个人金融业务的发展带来巨大的影响和冲击。1923一1933年间,美国商业银行共计倒闭10500家,占全国银行总数的49%,几乎所有商业银行都受到了储蓄挤兑风暴打击。
(二)崛起阶段(20世纪30年代一80年代)
面对世界金融危机,欧美国家政府于20世纪30年代先后颁布了一系列银行法,并相继建立了一批重要的银行监管机构,金融监管机构的建立和运作,为银行个人业务的发展奠定了坚实的基础。80年代,货币主义的政策主张受到批评,改行利率下调政策,宏观经济基本状况好转,但银行业却陷入了困境。由于高利率吸收的大量存款不会因中央银行调低利率而减少利率支付,而贷款利率由于激烈的市场竞争不得不下调。中间业务以其利率低、风险小的优势在银行也陷入困境的时候迅速崛起,成为个人银行业务的“生力军”,为银行业的发展注入了新的活力。于是各大银行将业务方向瞄准了中间业务,中间业务迅速崛起。
(三)改革发展阶段(20世纪90年代初到90年代末)
1、银行卡为龙头的个人业务金融产品的创新与发展
自1915年美国西方联盟公司发行了第一张信用卡以来,银行卡如雨后春笋般在世界各地发展起来。
2、个人消费贷款业务创新与发展
针对个人消费信贷业务市场需求的增长,在这个阶段,各家银行纷纷推出了个人住房按揭贷款业务、汽车消费贷款、教育助学贷款、家居装修贷款、旅游假期贷款、个人存单(国债)质押贷款、大额耐用消费品贷款既不限制具体用途的个人消费综合授信贷款,促进了个人银行业务的全面发展。
(四)创新发展阶段(20世纪90年代末至今)
这一阶段个人金融业务的创新主要体现在金融电子化和网上银行的发展。金融电子化使银行个人金融业务变成了全天候、全方位和开放型的金融服务,网上银行的出现促使银行的扩张以新建网点和增添人手的模式转变为通过发展网络用户来实现。网络技术的进步和营销模式的革新,尤其是信息技术的广泛应用,为银行成本控制提供了条件,个人金融业务领域的生产与交易成本大大降低,个人金融业务的比较效益得到大幅提高。以个人理财、个人融资为主的个人业务正在成为一些大型商业银行的主营业务。世界上排名比较靠前的综合性商业银行都把发展个人金融业务放在了突出重要的战略地位上。
1.2.2 国内研究现状
国内金融学术界以及银行界很多学者、银行家从商业银行个人金融业务发展的状况、影响因素和策略以及动因三个方面提出了各自的见解和看法。
（一）关于商业银行个人金融业务发展状况的研究
张方杰、高向艳(2005)在问卷调查的基础上,收集了国内12家商业银行的相关数据,运用多维尺度对个人金融产品以及差异性做了实证研究。通过实证研究发现国内商业银行开发的各类个人金融产品的层次间的差别并不十分明显,产品的服务形式以及相关的功能存在较大的同质性,而且由于个人金融产品都是单一型产品,缺乏为客户提供多项业务交叉式或者捆绑式的服务,从而不能满足目前我国国内消费者对产品和服务的多元化需求。管建伟(2006)基于SWOT分析了我国商业银行个人金融业务存在优势、劣势、机会以及外部威胁,在上述论述基础上提出了农业银行发展个人金融业务可以做出的策略选择。曾庆海(2010)认为尽管在我国金融机构从制度和管理等方面进行相关改革,商业银行经营业绩也取得了一定成效,但是由于银行间竞争不断加剧,个人金融业务由于其本身具有收益高、占用资本少等优点成为各大银行竞争的焦点。
（二）关于商业银行个人金融业务影响因素及对策研究
对于国内商业银行个人金融业务影响因素的研究,国内学者从宏观角度以及商业银行自身在发展个人金融业务方面存在问题进行研究。张庆修、许明朝(2000)人为商业银行自身对网点规划、所提供的服务、利用网点对业务营销和信用卡业务对个人金融业务作用四个方面影响我国商业银行幵展个人金融业务。李红光、刘永庆(2010)认为国内商业银行要发展个人金融业务要明确发展重点,主要围绕如何对经营理念、商业银行管理、电子网路技术、个人金融业务产品等几个方面进行创新来进行阐述。
国内学者不仅仅是从我国商业银行影响因素出发,提出了相关的建议。部分学者研究了国外一些大型商业银行个人金融业务发展状况,为国内商业银行发展个人金融业务提出了借鉴意义。杨天健(2002)从香港的银行业个人金融理财业务角度出发详细论述了个人金融理财业务的内涵及其发展特点,香港在发展这项业务时具备以下特点:首先做到了市场客户定位,其次是在产品营销策略方面做到了单一产品与交叉式、捆绑式产品的结合,在分销管理渠道上面做到了网点营销与网络电子营销相结合等。基于上述阐述,作者认为国内其他商业银行可以借鉴香港的银行发展个人金融业务的经验。寇宏(2007)_论述了汇丰银行在发展个人金融业务有以下几个方面特点:独特经营理念一一做世界当地银行、个性化金融产品、专业的客户关系管理以及网上银行业务发展规模化。刘超(2008)从整体出发,分析了西方金融市场发达国家的个人金融业务现状,认为其主要表现在以下几个方面:服务方式电子网络化程度高、组织机构专业、业务分重点化和层次化以及金融产品个性化。
（三）关于商业银行发展个人金融业务的动因研究关于商业银行发展个人金融业务的动因研究国内学者主要是从两个大的背景来论述,一是随着全球金融自由化,外资银行进入对国内商业银行造成的竞争压力,二是从我国商业银行自身面临股改压力和我国经济发展水平提高导致人们对个人金融服务需求多元化。兴业银行副行长陈德康认为随着我国经济的发展以及金融体制改革的深入,为大陆发展个人金融业务提供了坚实的基础,具体表现在以下几个方面:经济高速发展、国内生产总值快速增长,消费者对理财产品的需求,金融生态环境的逐步改善,商业银行发展个人金融业务取得成绩。辛树森(2007)阐述了由于金融全球化、自由化进程的加快,外资金融机构将会全面进入我国个人业务领域,这样对高端客户的争夺将使商业银行面临一定压力。韩建(2001)究了我国加入WTO后外资银行进入会对我国商业银行个人金融业务产生影响,这些影响是从客户、产品以及对金融人才需求三个方面进行论述,提出我国商业银行要转变落后思想观念,改善经营思路;增加产品多样化以及注意创新;创建良好的企业文化,让职工产生归属感等建议。满玉华(2010)阐述了我国个人金融业务开展宏观、微观环境分析,截止到2006年年底我国将取消对外资银行在中国境内经营人民币业务的地域和对象限制,这样无形中给我国商业银行发展个人金融业务形成一定压力,我国商业银行在面临这样压力面前应该釆用什么样的战略。张岭(2007)立足于商业银行进行股份制改革后面临的机遇和挑战,结合我国商业银行已经实施的一些具体措施,并从营销策略和服务内容上提出了自己的建议。
二、个人金融业务发展的概念及理论基础
2.1 个人金融业务的概念
关于个人金融业务的概念,有一种很通俗的说法叫资金融通,但较为科学的定义是:当货币的运动和信用的活动虽有密切联系却终归各自独自发展时,是两个范畴。而当两者不可分解地连接在一起时,则产生了一个有着两个原来独立的范畴相互渗透所形成的新范畴-一金融。这里的货币应该是指硬通货,不是现在的纸币或者信用货币。现在发行的法定货币--纸币其实就是一种以国家信用为支持的信用货币,它属于金融的范畴。个人金融业务就是金融机构为个人或家庭提供的金融服务和金融产品的总称。从广义讲,个人金融业务领域牵涉到银行、保险、证券三大块。狭义的讲,目前个人金融业务主要是指与银行有关的个人金融业务,是与企业的金融业务相对应,是零售业务与批发业务相对应,主要包括:个人资产业务、个人负债业务、个人中间业务。
2.2 个人金融业务发展的理论基础
众所周知,经济系统是一个复杂的大系统,系统内任何行业的业务,其开展与发展都不可能离开该行业的市场单独进行,而且都与其它行业有着千丝万缕的联系。个人金融业务的开展与发展也自然是基于金融市场这一平台进行的。市场一般都有具体的场地,但由于在金融市场上交易的金融性商品是一种特殊商品,是货币和货币资本及其代表资本的证券,所以不一定需要具体的场地和设施,相对于其他的市场有很强的抽象性,我们应该运用抽象思维去理解这个概念。金融市场是商品经济发展的产物,列宁说:商品经济出现时,国内市场就出现了;国内市场是由这种市场经济的发展造成的,社会分工的精细程度决定了它的发展水平。随着市场经济的不断发展和完善,社会分工的不断精细化必然产生信用市场,建立起信用制度,产生多种融资工具和融资形式,也就必然导致金融市场的形成。一个市场的构成要素通常有供给方、需求方、中间商、交易的商品、交易价格、交易的场所这几个要素。金融市场的构成要素同样也是由投资方、筹资方、金融中介机构、金融商品、交易场所构成。金融市场的价格就是利率,金融市场的投资方就是资金的供给方,他们抑制自己现在的消费,将暂时不用的货币资金购买金融工具,以获得一定的收益。这些供给者主要包括企业、个人家庭、政府部门、金融机构。金融市场的筹资方即资金的需求者,他们由于资金不足,需要通过发行金融工具来筹集资金。这些需求者同样主要是企业、个人家庭、政府部门、金融机构。金融中介机构即所有的商业银行和非商业银行金融机构,他们是投资人和筹资人之间的桥梁,聚集投资人的资金供筹资人使用。目前国内由于严格实行分业经营,所以一般认为商业银行是货币市场的中介机构,主要办理单位和个人的存贷款业务、票据贴现等。而保险公司、证券公司、信托公司、投资公司就是资本市场的中介机构。
金融市场可以按以下几种方式进行划分: 按金融商品的交易期限来划分,可分为货币市场与资本市场。交易期限在一年以内的,交易的目的是为满足交易者流动性需要的,划为货币市场的交易;而交易期限在一年以上的,交易的目的是为了满足投资需要和弥补赤字的需要,则划归资本市场。
按交易的中介来划分,可分为直接金融市场和间接金融市场。资金供给者将资金存入商业银行,由商业银行贷放给资金需求者,这种以银行为信用中介的金融市场就是间接金融市场。直接金融市场是资金供给者与资金需求者之间通过直接金融工具的买卖形成的市场。
按金融资产形式可以划分为:拆借市场、票据贴现市场、定期存单市场、证券市场、黄金市场、外汇市场;按金融商品交割时间可划分为现货市场和期货市场。
按交易程序可划分为发行市场(一级市场)和流通市场(二级市场)。
按金融市场交易主体的对象可划分为个人金融市场与机构法人金融市场。与个人或家庭相关的金融商品交易就划归个人金融市场,包括了个人与个人之间、个人与机构之间的金融交易;其他的划归机构法人金融市场。
三、我国商业银行个人金融业务发展面临的问题
3.1 个人金融业务品种单
一、规模有限
目前我国商业银行提供的仅仅是以储蓄为主体的单一产品形式，与发达国家丰富的个人金融产品相比有较大差距，难以满足客户多元化需求。另外，就规模上来看，其他个人金融业务指标如收扣代付业务结算量、个人消费信贷总量等指标与发达国家相比也有很大的差距。此外，在现有的产品构成中，结构也不尽合理。例如，在各项中间业务产品中，成本高、收益低的劳动密集型中间业务如代收代付占比很大而知识密集型中间业务如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低。
3.2 技术手段落后，电子化及网络化程度低
目前国内许多商业银行电脑网络和电子化服务还很不完善，一些先进的自助银行设备没有得到有效的推广，电话银行还不普及，手机银行、网上银行刚刚起步。目前我国个人金融业务中 90%以上仍由柜面人工办理，许多简单的存款支取业务、代收代付业务，完全可以采取机器处理或客户自助的方式解决，却往往集中在柜台办理，一方面增加了人工成本和柜台压力、挤占了其他业务的开展，另一方面造成业务处理速度低，营运成本居高不下。
3.3 营销体系不健全，售后服务不到位
目前仍有商业银行对营销的认识存在偏差没有设置专门的营销部门。专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。随着电子化进程的加快和科技的应用，个人金融产品往往具备一定的技术含量，需要通过具体形象的演示才能够得到客户的认可和接受。而一些商业银行往往由于宣传方式及营销手段的落后，使银行推出的新产品无人问津。此外，虽然商业银行个人金融业务不断创新，但相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后，使得许多居民对个人金融服务项目一知半解，无法真正享有服务。
四、我国商业银行发展个人金融业务对策研究
4.1 完善金融市场发展 1.继续推进利率市场化改革。
我国利率长期处于较低水平,大大降低了金融调控的效率。这就不可能达到调节资金供求平衡的目的。因为低存款利率减少银行的资金来源,低贷款利率则刺激贷款需求的扩大;目前国有商业银行还负责部分政策性的贷款,使贷款更难以相应收缩,银行的资金来源与运用难以平衡。在金融调控中要抑制过度投资需求,只得更多的依赖行政手段来控制贷款规模,利率调整之后长期偏离均衡。低利率与信贷控制的作用相互抵消,使得货币政策的调控效率大打折扣。大多数国家的利率都经历了从管制利率到市场利率的过程,我国的利率市场化虽然与其他国家放松利率管制时面临的环境不同,但从国外放松利率管制的过程与失败中仍然可以找到较多值得借鉴的东西。从这些案例中我们可以得到以下的经验和教训:渐进方式已被证明是一种稳健的利率市场化改革方式;确保金融安全是决定利率市场化次序的出发点;对资本项目进行严格管理有利于利率市场化的顺利进行和利率市场化以后经济的健康运行;引入一些不受限制的新的金融产品是利率市场化改革的重要策略:充分管制是市场化利率正常运行的重要保证;货币当局保持对利率的控制力是利率市场化以后金融系统能否健康运行的重要标志;稳定的宏观经济环境是利率市场化取得成功的必要条件;健康、完善的金融体系是市场利率正常运行的基础条件。2.稳步加快人民币汇率市场化。
保持人民币汇率稳定有坚实的基础,目前人民币汇率的形成机制是2005年汇率改革之后确立的,是以市场供求为基础、单一的、有管理的浮动汇率制度。中国也许会增加政策的灵活性,但是在短期内不会跨过有管理的浮动汇率制度这道门槛,实行汇率的自由浮动。至于近期中国是否会如市场预期的那样扩大汇率波幅,采取更加灵活宽松的汇率制度需要综合考虑到多重因素:首先是环境因素。由于东南亚正在走出金融危机的影响,各国货币稳步回升,日本经济亦有强劲复苏迹象,人民币贬值的国际阴影己经消失,因此中国调整汇率政策的环境相对宽松。其次是经济因素。一旦市场在汇价形成中发挥更大的作用,人民币面临的究竟是升值趋势还是贬值压力,波动的幅度如何,无疑是影响货币当局决策的关键。从目前的形势看,中国经济已摆脱几年来的增速下降趋势,出现重要转机,国际收支状况良好,外汇市场供大于求,国家外汇储备稳定增加,货币当局表现出了对汇率稳定的充足信心。这都为管理层在稳定的基调下适当放宽波幅管制提供了条件。第三是动力问题。一方面,正式加入世界贸易组织应该成为当局增加汇率制度灵活性的外在动力;另一方面汇率制度并不是改革的攻坚地带,目前尚没有完全放开汇率的压力,因此中国仍可以采取最稳妥的办法推行汇率市场化。最后是市场反应。基于汇率指标的敏感性,中国货币当局在放宽有关管制上会小心处理,慎之又慎。这种谨慎,不仅包括仔细研究上述影响因素,还应该包括认真倾听市场和各方面的反应,小心权衡利弊得失。长远而言,人民币势必由扩大汇率波幅到自由浮动,直至最后实行全面自由兑换。只不过这是一个渐进式的开放汇率管制过程,政府需要以最小的震荡代价、最适宜的节奏,来让人民币走向国际化。今后在提高人民币汇率生成机制的市场化程度方面,可以从以下几方面着手:第一,有效利用银行间市场汇率浮动区间,使市场逐渐适应汇率波动。第二,统一全国外汇交易总中心及各地分中心的法人关系,明确责权利关系。第三,调整银行的结售汇周转头寸管理政策。可考虑将银行结售汇周转头寸下限调整为零,允许银行持有零头寸。第四,进一步完善结汇制度,使真实的供求关系在结售汇市场得到充分体现。
4.2 积极开拓个人银行新业务,提供技术创新动力
建立有效的金融业务创新机制,促进我国商业银行向全能银行发展。要建立完善金融业务创新的组织机构。业务创新机构设置原则上应体现以市场为向导、以客户为中心的经营思想,既要考虑未来市场发展的需要,更应该考虑业务创新本身的特殊性和重要性。按照业务创新流程及业务新产品营销的要求面向市场,全面规划。要建立业务创新制度保障体系。除了明确责权划分,建立部门有关人员的岗位职责制度以外,还要建立一套鼓励金融创新的激励机制,以利于发挥每个员工的聪明才智。
加强以信息网络技术为载体的金融产品和服务创新。要加强个人银行业务产品的创新。个人银行业务重点推广和完善以网上银行、手机银行、电视银行、个人电子汇款、个人外汇买卖等为代表的电子网络金融产品;重点开发新柜面系统上线后的各类延伸个人银行新产品;研究和开发储蓄理财新产品;稳步发展新的消费信贷产品和龙卡贷记卡、国际卡,并按照人民银行的有关要求,做好银行卡的联网。要加强公司业务产品的创新。要对现有公司银行产品进行整合,实现既有产品的标准化、系列化,又有业务和服务的产品化。公司业务产品重点推广系统协议存款、人民币银团贷款、股票质押贷款、买方信贷、境外筹资转贷款、贸易融资、票据贴现业务;重点研究和开发信贷资产证券化、应收账款质押贷款和与结算业务有关的各种新产品。
积极寻求资本市场上银行业务创新的新突破。面对国内资本市场的发展变化,我国商业银行应在资本市场上拓展业务新领域。如加强与证券商的合作,加快发展证券市场上银行中间业务。商业银行除了积极开拓券商股票质押贷款,与券商开展银行同业拆借、国债回购,以及代理发行、兑付、承销政府债券,代理发行企业债券外,还可积极在境外发行金融债券。另外,商业银行可借助网上银行系统,开展资产评估、信息咨询、财务顾问等收费性业务,从而提高中间业务在总收入中的比重。
结论
首先，社会财富格局的改变为商业银行发展个人金融业务提供了现实基础，改革开放来，随着社会的进步和经济的发展，居民的私人财富不断积累，一方面，我国居民的金融资存量增长了 200 倍，年均名义增长率达到 30%，远高于同期 GDP 的增长速度．另一方面，在国内个人金融资产这块“蛋糕”中，资产集中化的趋势也已十分明显．据有关统计资料表明，我国 20%的人掌握着 80%的金融资产，社会财富格局的改变为商业银行拓展个人金融业务提供了广阔的空间，并将极大地催发市场对个人金融业务的需求。
其次，个人金融投资理念的不断成熟为个人金融业务发展带来了巨大的市面上场需求．在个人金融服务市场需求总量不断扩大的同时，我国城乡居民消费习惯正逐渐由生存型消费者、数量型消费向发展型、质量型、消费型转变，居民正由单纯的消费者转变为借款者、投资者和消费者。尤其是那些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体，尤其需要有专业的金融机构为其提供全方位、专业化、个性化的资产管理服务，以确保私人资产在安全的前提下不断增值，这就为商业银行拓展个人金融业务提供了广阔的市场前景。
再次，个人金融业务增长是我国商业银行发展的必然趋势。在银行分业管理的体制下，我国商业银行传统的公司类批发业务获利空间逐步降低，信贷风险不断聚集，迫使商业银行必须拓展零售类个人银行业务去化解。个人银行业务具有领域广、批量多、风险小、个性化以及收入稳定、附加值高等特点，也是银行业务发展的战略重点和金融产品创新的重点。
致谢语
在完成本篇论文的过程中，得到教授的多次指导，教授在论文题目审定、文章思路安排和严密性、材料组织上给我以非常认真详细的指导，在此我对老师表示由衷的感谢。参考文献
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