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2013年12月31日
商业银行经营管理调查报告——中国建设银行
一、贷款的种类
正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类
（一）正常类：借款人有能力履行承诺，还款意愿良好，不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。
（二）关注类：收入减少，经营利润下降，经营管理存在重大的问题等。
（三）次级类：经营亏损，处于半停产状态，借款人在其他金融机构贷款被划为可疑类等。
（四）可疑类：处于停产或半停产状态，已资不抵债，进入清算程序等。
（五）损失类：依法解散，关闭，宣告破产，经营复工无望等。
二、贷款政策(一)个人消费额度贷款
1、贷款对象：年满十八周岁并具有完全民事行为能力的中国公民, 且借款人年龄与贷款期限之和不超过65周岁；
2、贷款额度：以房产做抵押的，贷款额度不超过抵押物评估价值的70％；以信用或保证做担保的，贷款额度根据借款人或保证人的信用等级确定；
3、贷款期限：抵押额度的有效期最长为10年；信用额度有效期最长2年。
4、贷款利率：按照中国建设银行的贷款利率规定执行；
5、担保方式：以建设银行认可的抵押、第三方保证或信用的方式；
6、还款方式：贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式；贷款期限在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。具体还款方式由经办行与借款人协商并在借款合同中约定；
（二）国家助学贷款
1.贷款对象：中华人民共和国境内的（不含香港和澳门特别行政区、台湾地区）全日制普通本、专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生。
2.贷款额度：按照每人每学年最高不超过6000元的标准，总额度按正常完成学业所需年度乘以学年所需金额确定。
3.贷款期限：贷款期限最长不得超过10年。
4.贷款利率：执行中国人民银行规定的同期限贷款基准利率，不上浮。5.担保方式：信用的方式。
6.需要提供的申请材料：
a、借款人有效身份证件的原件和复印件；
b、借款人学生证或入学通知书的原件和复印件；c、乡、镇、街道、民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明材料；
d、借款人同班同学或老师共两名见证人的身份证复印件及学生证或工作证复印件； e、《中国建设银行国家助学贷款申请表》； f、《督促还款承诺书》；
三、贷款的程序
(一)贷款条件
1.年满20-55周岁，具有完全民事行为能力的自然人;具有当地常住户口或长期居住证明，有固定的住所。2.有稳定合法的收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力，借款人家庭年收入为2万元以上;具备建设银行评定或认可的BBB级(含)以上信用等级。3.信誉良好
4.存量优质个人住房贷款、公积金贷款客户，须同时符合以下条件：(1)已正常还款二年以上，且在我行从未出现个人贷款拖欠记录和其他违约情形。(2)当前贷款余额小于贷款所购住房合同金额的50%;贷款所抵押住房已落实抵押登记并取得他项权利证明。
(3)借款人当前住房贷款月支出与月收入比不高于50%。5.存量优质公积金缴存客户，须同时符合以下条件：
(1)所在单位公积金归集在我行，且该单位已经建行准入。(2)在建行正常足额缴存公积金期限二年(含)以上。6.在建行从未出现个人贷款拖欠记录和其他违约情形。7.存量优质代发工资单位员工，须同时符合以下条件：(1)代发工资单位已与建行签订《委托代发工资协议》，且已经建行准入。(2)在该单位工作年限满二年的正式员工。(3)工资账户有充足、稳定的还款资金。8.建设银行要求的其他贷款条件。二.贷款额度、期限、利率
1、贷款额度起点5000元，最高不超过20万元。
2、最长2年。
3、按照中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的相关利率政策执行。三．还款方式
借款人贷款期限在一年(含)以内的，可选择等额本息、等额本金、按月付息任意还本、到期一次还本付息等还款方式;贷款期限在1年以上的，可选择按月等额本息、按月等额本金还款。四．贷款流程
1.资金管理中心向银行出具贷款委托书 2.借款人向当地资金管理中心提出申请 3.贷款审批
4.贷款发放签订合同 5.贷款的回收 6.贷后管理
四、贷款的价格构成1、贷款利率：是贷款价格的主体和主要内容，是指贷款利率与贷款本金的比率，它是贷款价格的主体，也是贷款价格的主要内容。
2、贷款承诺费：贷款承诺费是指银行对已承诺贷给客户而客户又没有使用的那部分资金收取的费用。
3、补偿余额：补偿余额是指应银行要求，借款人在银行保持一定数量的活期存款和低利率定期存款。
4、隐含价格：隐含价格是指贷款定价中的一些非货币性内容。
五、贷款的财务分析
一、盈利能力
在盈利能力指标中，这5年来，呈现出平稳增长趋势，没有太大的**。主要是两点；一是积极开展服务与产品创新，手续费及佣金净收入保持持续增长；二是加强风险管理，资产质量持续改善；三是加大信贷投资力度。
二、资本充足指标
2005年——2009年建行的资本充足率每年都略有下降，但仍然达到11%以上，所以符合标准，表明其抗风险能力强。此外，还要继续加强，避免一直呈现下降趋势。
三、资产质量指标
2005年-2009年建行的不良贷款呈现出逐年降低趋势，表明银行不断地加强内部调节，降低风险，银行安全性有较大的提高。
六、贷款的现金资产与流动性管理
一、现金资产的管理
（一）资金的来源 ①贷款利息和本金 ②变现债券及到期债券 ③存款增加
④其他负债增加 ⑤发行新股
（二）现金资产的构成 ①库存现金
②央行存款:法定存款准备金和超额存款准备金 ③同业存款
④在途资金（托收中的现金）
（三）现金资产管理原则 ①存量适度原则 ②适时调节流量原则 ③安全防范原则
二、中国建设银行流动性管理 ①独立账户类流动性管理 ②组合账户类流动性管理 ③主分账户类流动性管理
七、贷款的担保分析
（一）对抵押的分析
1、抵押人必须是依法对抵押物享有所有权或经营管理权的法人、其他组织或个人。
2、建设银行发放抵押贷款抵押率不得超过70％
3、建设银行接到抵押人及抵押物的资料、证明后，应当对抵押人、抵押物及抵押物权属等方面进行严格审查评估。
4、银行接受下列财产的抵押：
a押人所有的房屋和其他地上定着物；
b.人所有的机器、交通运输工具和其他财产；
c.处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；
d.人依法有权处分的国有机器、交通运输工具和其他财产；
e押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；
f法可以抵押的其他财产。(二)对质押的分析
1、人必须是依法对质押财产享有所有权或经营管理权的法人、其他组织或个人
2、银行必须对出质人质押的动产或权利的真实性、完整性、合法性与有效性进行严格的审查评估
3、银行接受以下权利质押： a.支票、本票； b债券； c.存款单
d.仓单、提单
（三）对保证的分析
1、银行只接受保证人提供的连带责任保证，不接受保证人提供的一般保证。
2、建设银行提供贷款担保的保证人必须是企业法人、公司法人或者其他经济组织。
3、银行也可以委托其认可的其他单位或部门对保证人进行审查评估。
八、不良贷款
一、不良贷款产生的常见原因： 社会经济整体、借款企业和银行
（一）来自社会经济经济整体的原因 1.经济体制转轨变型形成的风险 2.市场变化因素形成的风险 3.政治风险和不可抗力
（二）来自借款企业方面的原因
借款企业经营风险是最主要的风险成因。企业经营受到多重因素的制约，尽管在贷款发放前，银行已经做了详细的调查和信用分析，但在贷款发放后，这些仍会发生变动，以致直接影响贷款的安全，如市场供求发生变化，生产、销售环节出现问题等等。此外还有企业行为趋于短期化，企业积累机制软化等方面原因。
（三）来自银行方面的原因 1.财务分析的局限性
2.银行自我约束机制和信贷管理机制不健全3.信贷人员素质低下，银行贷款决策失误 4.银行自身利益驱使
二、不良贷款的控制与处理
1、对于次级类贷款：银行应把协商重点放在是否通过注入新的贷款使企业摆脱目前困境。减少和增加资产各有利弊，这都取决于借款人的自身情况。如借款人有能力偿还部分款项且抵押物易于变现，银行可减少利息按计划收回原有资产终止合同。另一方面，如果借款人可以保证在有新资金注入之后能够使其走出困境得到更好的发展或者提供更充分的担保，此时银行可以考虑增加贷款。并且在协商过程中可以要求增加担保或者提高利息等补偿条款以期在收回原贷款基础上有更大回报。
2、对于可疑类贷款，银行肯定会承担一定损失，而且损失程度难以确定。所以这类贷款的协商尤为困难，借款人可以采取很多手段拒绝还贷，即便迫不得已进入诉讼程序，损失仍不一定完全弥补。
3、损失类贷款，再采取其他手段意义并不大，协商逐步解决或许可以将损失减小。
