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我国消费信贷的现状及对策分析
我国消费信贷的现状及对策分析
摘要
我国银行业开展消费信贷才刚刚起步，而在这方面，世界上许多国家已取得了相当成熟的经验。在当前金融改革继续深化、同业竞争日趋激烈的形势下，了解、学习其它国家开展消费信贷业务的成功经验，将我国消费信贷这一新生事物培育好，对促进银行开发新的金融产品、拓展新的服务领域、增强自身竞争力必将起到积极作用；对扩大内需，保持国民经济健康、持续、稳定发展也具有十分重大的现实意义。
关键词： 中国消费信贷现状和发展分析
Abstract
China's banking industry has just started to carry out consumer credit, and in this respect, many countries havemadeconsiderablemature experience.In the current financial reform continued to deepen, with the fiercecompetition, theunderstanding of other countries to learn the succeful experience of consumer credit, consumer credit, new thing to cultivate our good, to promote the bank to develop new financial products, develop new service areas, andenhance their competitivene will play anactiverole;to expand domestic demand to keep economy healthy, sustainableandstabledevelopment of great practicalsignificance.Key words:chinaconsumer creditcurrent situation and development of consumer creditanalysis
导论
一、消费信贷问题的提出
消费信贷是金融机构对消费者个人提供的信贷，其主要用于消费者购买耐用消费品、房屋及各种劳务等。为了抵御全球金融危机，我国继续把扩大内需、开拓消费市场作为当前以及今后一段时期政府宏观调控的主要任务，并把发展消费信贷作为扩大内需的重要手段，这就使消费信贷市场蓬勃发展的趋势不容质疑。但是我国消费信贷的发展中仍存在诸多问题，如何去更好更快地完善和发展我国的消费信贷市场，从而促进国民经济健康发展已经成为摆在我们面前的一个重大而现实的问题。
1、中国消费信贷的概述
消费信贷一般是指以刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转为目的，用未来收入做担保，由金融机构向消费者提供的，以特定商品为对象的信贷行为和消费方式。消费信贷是建立在信用消费的基础上，但它又不同于厂商向客户提供的分期付款的商业信用消费，而是在金融学意义上相对于生产信贷的消费信贷。消费信贷的范围指广义的商品，既包括住房、汽车、家电等耐用消费品，也包括劳务，其范围是随着居民收入、生活水平、经济发展水平和既有的经
济制度的变化而变化的。
二、我国消费信贷问题分析
消费信贷是金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务，其在我国的出现也只有短短的十几年时间，在没有这项业务之前，我国金融服务的重点是存、贷、汇业务，贷款的主要服务对象也只是企事业单位，但1998年以后，我国的消费信贷得到了稳步、快速发展，国内消费信贷规模从有统计数据的1997年是172亿，而截至到2009年6月末，中国居民消费性贷款余额为43891.64亿元，10年来增长了200多倍，并且消费信贷的品种也呈现出多元化发展趋势。虽然中国的消费信贷取得了一定成绩，在应对全球金融危机和促进消费、拉动经济增长等方面起到了积极作用，但是在发展过程中也还存在诸多问题：
虽然消费信贷在我国尚属起步阶段，发展尚不充分，但已经暴露出一些问题和矛盾。初步分析，其中的制约我国消费信贷发展的因素和障碍主要有以下几个方面：
首先，从消费者角度看，收入有限，经济承受能力较弱，是制约消费信贷发展的主要障碍。
其次，从金融机构来看，银行缺乏消费信贷风险的防范机制，是制约消费信贷健康发展的重要因素。
消费信贷业务与其他信贷业务一样，存在着一定的风险，消费信贷的供求双方都力求降低或避免风险。从国外消费信贷发展的经验来看，避免和防范消费信贷发展风险的途径主要有四个方面：一是居民家庭稳定而清晰的收入来源；二是居民家庭可靠的信用等级；三是担保品保障，特别是住房的抵押保障；四是政府的保险和保证保障。从目前我国消费信贷的运行情况来看，银行及各金融机构缺乏消费信贷风险的防范机制，其中的问题和缺陷主要表现在：
第一，居民收入尚未完全货币化，收入来源不清晰，银行不好掌握消费者信用程度。由于居民收入中还包合着许多非货币化的收入和灰色收入，贷款机构无法确切计算和查证居民收入的实际水平。
第二，缺乏个人信用制度。在启动消费信贷的过程中，没有配套建立有关消费者个人的信用评估和调查制度，个人信用难以把握；商业银行虽然通过信用卡制度建立了持卡人信用制度并积累了许多持卡人的信用资料，但目前在发放消费信贷过程中并没有真正利用这一有效资源。
第三，消费信贷操作的规范性不够，影响了消费信贷业务的正常开展。当前金融机构在消费信贷运行中存在着申请手续繁杂、收费环节多且收费水平不尽合理的现象，使许多消费者对消费信贷望而生畏。其主要原因是有关消费信贷的规章制度不健全，贷款机构在具体运作上无章可循且相互差距较大。
第四，消费信贷资金来源有较大的局限性，不能保证消费信贷资金的循环畅通。目前各种消费信贷的主要资金来源是商业银行的信贷资金。由于我国商业银行特有的资金结构，其所面临的“短存长贷”的经营风险较大。
再次，从政府角度来看，社会消费环境不佳也在一定程度上制约了消费信贷的发展。
最后，根据国外消费信贷发展的经验，居民家庭是否具有负债消费的经济承受能力，主要取决于其收入水平。居民家庭收入水平越高，对消费信贷的经济承受能力越大，消费信贷所能发挥的扩大需求的作用越明显。在一个脱离普通家庭经济承受能力的市场中，期望通过消费信贷来启动和扩大消费需求，其作用是有限的。消费取决于居民的可支配收入水平。我国居民收入特别是持久性收入增长缓慢以及收入分配差距过大可以说是开展消费信贷的主要障碍。
三、中国消费信贷的发展对策分析
1、完善社会保障制度，提高消费者消费意识
政府必须在完善各项社会保障制度、调整收入分配政策等方面努力，以逐步提高城乡居民收入水平，进而提高其消费意识、改变其传统的消费观念，激发其即期消费能力和承载消费信贷的能力，以此促进消费信贷的发展。
2、加快立法进程，建立、健全相关法律制度
国家相关部门应加快信贷消费立法的进程，建立、健全包括：债权让与制度、个人破产制度、格式合同的监管制度等法律制度，以消除和解决我国目前消费信贷市场存在的无法可依的问题。
3、构建个人信用评价系统，评测并监控消费者信用
政府部门应该建立全国性或地区性的专门机构来评测和监控消费者的信用，建立一套科学的个人信用评价系统，并通过国内各金融机构之间的信息交换制度，做到可以在全国范围内对消费者的信用状况作出综合、公正的评价，从而消除经营
者对消费者信贷的担心和确保消费者信贷消费机会均等，进而可以降低消费信贷的条件。
4、变革并完善金融机构内部管理体系，实行差异化服务
金融机构可以通过成立专门的消费信贷审查、审批中心，对消费信贷业务进行流程再造，提高从业人员的专业化水平和实行集约化经营，从而建立、健全金融机构的内部信贷管理机制，并在此基础上认真探索信贷客户的差异化服务策略，调整客户结构，培育和拓展一批高端客户群体，并对其加大营销和调研力度，在促进业务发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。
5、健全和完善消费信贷的担保制度
担保制度，是贷款第一还款来源出现风险时的必要保证，也是制约借款人信用程度的一个有力武器。主管部门应该进一步健全和完善消费信贷的担保制度，一方面要圈定法律争议少、执行容易的标的作为抵押物，并且选定的担保抵押物必须合法、足值、有效；另一方面金融机构应合理界定保证人范围，通过加强担保制度的建设来减少经营风险，提高利益率。
6、促进消费信贷与商业银行保险代理业务的有效结合，实现互补双赢
代理保险业务的发展可以增加收益、降低部分不可预测的风险，同时，银行代理保险将通过银行的中介作用改变客户与保险公司之间信息不对称的局面。由于银行代理业务相关险种的保费较低廉，可以使客户在较低的成本上获得保险产品和相关信息，使得信贷客户既可以得到银行贷款，又可以得到自身的保险收益，可谓是一举三得。
7、加快消费信贷资产证券化的步伐，拓展消费信贷业务的发展空间
消费信贷期限一般较长，流动性风险和利率风险都较高，而资产证券化作为一种经过实践检验的比较成熟的结构性融资工具，对推动消费信贷发展具有十分重要的意义。通过证券化的途径，可以将长期的住房抵押贷款、汽车贷款及其他消费贷款打包出售，回笼资金，有利于降低中长期贷款比重，改善信贷期限错配状况，优化利率期限结构，形成合理的收益率曲线。所以，我们要加快消费信贷资产证券化的改革步伐，以拓展消费信贷业务更大的发展空间。
结论
随着我国资本市场发育的日趋成熟，人们的金融意识在不断增强，个人金融业务的需求在迅速增长。消费信贷作为个人金融业务的重要组成部分，对扩大内需，拉动经济增长起着至关重要作用。目前，我国消费信贷业务处于刚刚起步阶段，我国消费信贷市场宏观形势为消费信贷业务发展前景广阔但发展缓慢；消费信贷业务金融产品不断推陈出新，竞争激烈。本文从现阶段我国消费信贷业务发展的现状入手，指出居民收入水平是制约消费信贷发展的根本原因，制度不健全是制约消费信贷发展的关键，消费观念及政策影响在一定程度上抑制消费信贷的发展，在此基础上提出了相应的对策。
目前，我国消费需求档次不断提高，依靠传统的购买方式，有效需求将会大大受到抑制。按国外的标准，我国发展消费信贷的空间还很大。只要我们建立健全相关制度与法规，明确定位，有序发展，我国的消费信贷业务必将蓬勃发展，进而拉动我国经济的增长。
消费信贷的发展，在一定程度上可以缓和消费者有限的购买力与不断提高的生活需求之间的矛盾，有利于开拓销售市场、扩大内需，增加消费品生产，形成生产——消费——生产的良性循环，为经济增长提供推动力，同时还能优化社会信用结构，使债权和债务有机地结合起来，从而提高信用内在约束机制和全社会的信用水平。这些都是助推我国消费信贷这艘战舰在全球金融危机这一巨浪面前，敢于迎风而上，创下斐然佳绩的核动力，当然这也是与我国政府放宽货币政策同时加大国家资金投入刺激内需经济是密不可分的。本文针对我国消费信贷现阶段发展中遇到的问题提供一些建议和措施，以促进我国消费信贷发展的更快更好，为中国的经济发展提供助动力。
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