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电子支付工具的分析
一．电子支付的概念
所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。
二．电子支付的特点
与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：
①电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的②电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即互联网）
③电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施。
④电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。
三．电子支付的发展阶段
电子支付经历了以下几个阶段
①银行之间：银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。
②银行和机构间：银行计算机与其他机构计算机之间进行资金结算。③自动柜员机：银行利用网络终端向消费者提供各项银行业务。④销售终端：利用银行销售终端向消费者提供自动的扣款服务。
⑤网上支付：是电子支付可随时随地通过INTERNET进行直接的转账结算，形成电子商务环境，即网上支付。
四．电子支付工具
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现金使用了数字签名，卖方在每次交易中，将电子现金传送给电子现金银行，由银行验证买方支持的电子现金是否有效（伪造或使用过等）。
1.4电子现金存在的问题
①目前的使用量小：只有少数几家银行提供电子现金开户服务，也只有少数商家接受电子现金。
②成本较高：电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户的交易和电子现金序列号，以防止重复消费。
③存在货币兑换问题：由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，因此各国银行只能以各国本币的形式发行电子现金，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。
2.银行卡支付方式
目前，基于银行卡的支付有四种类型：无安全措施的银行卡支付、通过第三方代理人的支付、简单银行卡加密、SET银行卡方式。
2.1无安全措施的银行卡支付
买方通过网上从卖方订货，而银行卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者银行卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查银行卡的真伪。这种支付方式具有以下特点：
①由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险；
②银行卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担银行卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得银行卡信息等风险。
2.2通过第三方代理人的支付
改善银行卡事务处理安全性的一个途径就是在买方和卖方之间启用第三方代理，目的是使卖方看不到买方银行卡信息，避免银行卡信息在网上多次公开传输而导致的银行卡信息被窃取。
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字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。电子支票主要用于企业与企业之间的大额付款。电子支票的支付一般是通过专用的网络、设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而可以有效控制安全性。
3.2电子支票支付方式的特点和优势
①电子支票支付方式的特点
（1）电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。
（2）加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。
（3）电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。
（4）电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。②电子支票支付方式的优势（1）处理速度高（2）安全性能好（3）处理成本低
（4）给金融机构带来了效益
3.3电子支票的使用过程
①申请电子支票 ②电子支票付款
（1）用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。
（2）用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等。用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。
（3）用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。（4）商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背书电子支票，填写进帐单，并对进帐单进行数字签名。
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（5）商家将经过背书的电子支票及签名过的进帐单通过网络发给收款方开户银行。
（6）收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网络发给付款方开户银行。
（7）付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后，从付款方帐户划出款项，收款方开户银行在收款方帐户存入款项。
4.电子钱包
4.1电子钱包的概念
电子钱包（（Ewallet）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。电子钱包是一个用来携带信用卡或借记卡的可在具有中文环境的Windows95或WindowsNT操作系统上独立运行的软件，就象生活中随身携带的钱包一样。持卡人将这种电子钱包安装在自己的微机上，在进行网上安全电子交易时使用。
4.2电子钱包的作用
①保证个人卡资料信息在网上传输的安全性； ②利用国际标准的SET协议对商户提供身份确认； ③保存多张卡资料；
④及时通知商户接收及认可订单； ⑤随时查询历史交易信息
⑥电子安全证书的管理，包括电子安全证书的申请、存储、删除等。
4.3电子钱包的使用过程（以中国银行的长城电子借记卡为例）
①申请一张中国银行的长城电子借记卡 ②获得中银电子钱包 ③安装中银电子钱包 ④申请证书 ⑤订购商品-
