口袋理财虞凌云：监管新政下谈风控建设由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“口袋理财董事长虞凌云”。
口袋理财虞凌云：监管新政下谈P2P行业的风控建设
众所周知，2016年在P2P行业是一个意义非凡的一年。在这一年中，银监会等中央监管层连续草拟下发了经国务院审批通过的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《互联网金融风险专项整治工作实施方案》等这些监管文件。这在我们看来是属于我们P2P行业的行业法案，文件的每一次下发都会在圈内引起巨大的反响，一些看法啊见解都会出来，然后公司产品部、运营部紧急召开研究会议开始讨论整改，那些能做那些不能做，然后怎么改怎么做到合规等等等等，大家都很关注这个，为什么那？因为这些“办法”、“方案”的标志着我们互联网金融网贷行业的合法身份被认可了，这是行业的一项最大利好。
我们都知道，新事物总会有这么一个发展探索的路径，市场有需求有缺口了就会产生适应市场的新事物，这是从“无”到“有”的一个过程，然而“有”并不算完，它还需要适应，需要得到大家普遍认可，这是一个反复折腾、不断推翻的过程，我们目前在做的就是这样一个过程。而被认可的前提是合规，所以我今天把主题改成了在监管新政体制下谈风控管理。
众所周知，我们网贷行业一直都是被顶在舆论的风口浪尖上的这么一个行业，一方面它的确是弥补了当下很多传统金融行业的不足，打破了原先在金融行业内那些中小微企业、普通民众所触碰不及的一些金融壁垒，服务到了原先传统金融市场所拒之门外的一些长尾客户，这是真正的普惠金融。而另一方面哪？它由于是新事物，在监管不到位的时候，在没有准入门槛的时候，在很多企业主能看到这个行业的市场发展但还看不到它的经营风险的时候，这必然会造成行业的一个野蛮生长。有一句俗话，林子大了什么鸟都有，尤其我们还在一个以经营风险为核心的金融行业，可想而知这几年行业内一下爆出了那么多家平台，就会存在运营实力、道德基准良莠不齐的现象，把原本合理的一个事物硬生生的掰成了不合理的事物。
但可喜的是，这样的情况随着各项监管的到位都会被再一次重新的整理，我们的网贷行业也将重新回归一个理性有序的发展中来。未来会出现大企业大平台在业务上进行整改，也会有很多企业在合理衡量过市场之后进行一个良性的退出，被洗刷之后的网贷行业能够唤醒市场新一轮的活力。
这些美好的愿景都是新规所能带给我们行业的，所以作为平台，我们要了解新规，在新规模式下去重塑风控模式，可以这么说，我们过去的那一套风控模式已不再适应当前的环境中了。为什么这么说？
首先是关于我们网络借贷平台的一个定位，在8月24日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》将网贷平台一律定义成信息中介机构，而不是信用中介机构，这里有明显的权责划分。
这就有点像目前市面上的一些房产中介机构，他们帮有买房租房需求的人们找房源，帮房产开放商、有卖房、房屋出租需求的产权人找客源，中间收取中介费。它将其中的一个风险权责从平台中剥离了出去，就像房主通过房屋中介买了房以后，在入住的过程中房子出现了问题，房主首要找的是小区物业、是地产开发商，而不是那家他当初选择的那家房产中介机构是一个道理。而旧有模式下，网贷平台相当于承担了一个信用中介的角色，我们寻找资产的时候，我们代替了用户去行使这么一个借款权益，同时，我们拿自己的平台信用去授信给资产端的借款人，一来二往的，平台就充当了一个借款人的角色，而用户只是因为信赖平台，把钱“借”给了平台。用户不需要知道真正的借款人到底什么有没有这个能力还款给他，因为出了事他可以直接找平台要。从信用中介到信息中介，定位变了，风控模式自然会有改变。
其次是关于业务模式的一个转换，在行业内，新政除了如银行资金存款、ICP认证等如同行业门槛一样的要求值得我们关注之外，还有一些对于业务具体的要求也引起了一股波澜，包括限额、禁止拆分标、禁止债权转让、禁止线下交易等等。根据以上的种种限制，我们将新规下的业务模式特征进行了初步划分为以下三点内容：
1、服务大众化
2、资产微型化
3、产品运用场景化
由于限额和禁止拆分标等相关规定，这就意味着P2P行业做大额标资产的时代将要终结，过去我们主要做房产抵押的、做质押的，这些都将不再适用。上海随随便便一套房产的价值都超过几百万，高额的有上亿，相应的借款额度也很高，但是如果把它做成限额，那么一方面借款人不愿意，另一方面也加重了平台的运营负担，从运营成本上不划算。如果我们要健康运营，则必须顺着监管的思路转化业务模式做信贷资产、消费贷资产。通过对接大量的小额的、分散的资产，把消费金融做起来，像这种线上交易的方式，我们需要通过增强我们的场景化运营设计、以及优化产品服务设计去提高用户体验，去真正影响我们普通大众的一个消费观念、理财观念。这就跟淘宝一样，它售卖的是商品、是货物，那我们售卖的则是资金流转、是生活调剂的一个杠杆。而消费信贷和传统房产抵押、债权质押在风控上又是不一样的。
我们过去的风控模式主要是针对房产抵押的业务模式在做的，因为都是大额标，一旦逾期或者坏账都会给平台带来资金风险，所以有大量线下的、人工的相关风控工作要做，流程不仅复杂繁琐而且成本很高，拿这样一套模式去对应消费贷资产、信贷资产，首先从成本控制上就是不合理的，也达不到抵押类、质押类资产的回收效果。
那么是不是我们现在成信息中介机构了，做小微信贷资产了，就不用抓风控了？
当然不是，我们做信贷资产、小微型资产更要紧抓风控，这也是P2P行业的一个核心竞争力，从平台长远发展的角度而言，它决定了一个P2P平台在这个行业里的市场价值。
小微信贷资产，虽然看似额度小、又分散，但经不住大体量的逾期和坏账，尤其是国内尚未建立好成熟的征信的系统时，大家并不怎么注重个人征信，这样风险就很大。在这方面，口袋理财也是做了很多的深入和探索工作。我们决定把过去那套注重贷后的、线下人工的繁琐风控流程所摒弃掉，利用征信和大数据去做风控模型，从源头开始严守把关自设征信门槛，做好小微信贷资产的贷前风控工作。
基于此，我们采取与渠道合作商穿透式的资产合作方式，目前口袋理财正在研发一套全新的数据库系统，所有口袋理财的渠道合作商需要根据系统操作去录入包括公司资质、审计报告、财务报表、资产内容等多个维度的信息以及资质证明，我们根据所录入信息进行精确化大数据分析、风险评估、风险定价，并且以结论式的方式在口袋理财发布的标的信息中进行公示，这样一来，我们的用户能够根据这些风险提示和定价进行理性投资。在这之中口袋理财作为信息中介，可以向用户保证的是，平台上发布的所有债权，它的信息均经过口袋理财的内部风控系统审核，所有信息透明、真实、可靠，我们也承诺将在不影响运营的前提下尽可能多的披露口袋理财平台上的所有信息。
此外，为了充分保障口袋理财的每一位投资用户的投资权益、加强对于供应商的风险管控，每一位审核通过的口袋理财供应商还需要缴纳一定比例的质保金作为风险防范的最后一道屏障，一旦口袋理财的投资用户在平台投资的标的出现逾期或者坏账现象，口袋理财将自动从合作商缴纳的质保金中先行从用户受众购买债权。用户每笔债权的资金流向都可以在个人账户系统中能够查看到，做到闭环式的资金流向。这样，即使口袋理财作为信息中介从信用中介的权责剥离了出来，用户也依然能根据平台给出的足够多的数据分析出风险价格相对比较合理的债权，同时也能通过这个操作潜移默化的影响用户的一些投资人教育，这在我看来是非常必要的。
关于未来，我们的愿景其实很简单，就是做好金融普惠工作。改变国人的传统消费观念和传统理财观念，我们希望人人都会利用这根资金杠杆，人人都能利用好这根资金杠杆来调剂好自己的生活；其次，我们想去帮助中小微企业，助力中国经济的创新升级，让创业不再是难事，让资金不在成为难题。我们也坚信，只要有明确的目标，认真的坚持下去，一定会有越来越多志同道合的人能够加入到这个队伍中来的，去通过观念上、认识上的转变创造出的新的无与伦比的价值，相信属于我们的时代即将到来。我的演讲到这里就结束了，谢谢大家。
