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浙江银行业合作交流圆桌会议交流材料
中小企业是浙江省经济发展的特色和优势，是全省经济社会发展不可或缺的组织细胞，已成为推动浙江经济较快发展的主要力量。全省农村合作金融机构始终坚持“小额、流动、分散”的经营原则，深入分析和把握浙江城乡经济发展规律，在做好“三农”服务工作的同时，充分发挥小法人“市场反应快、决策链条短”的优势，有重点地把加大支持中小企业特别是小企业发展作为业务的突破口，不断完善经营机制、丰富信贷产品、优化金融服务，有力促进了我省经济的发展。到2010年10末，全省农村合作金融系统各项贷款余额5497亿元，比年初增加926亿元，小企业贷款余额2430亿元，比年初增加496亿元，余额和新增额均居全省银行业第1位。我们在支持中小企业方面主要做了以下工作：
一、立足于业务特点，不断推进流程优化，提高服务效率 根据小企业贷款“小、频、快”的特点，全省农村合作金融机构重新审视业务的发生、发展和终结，按照客户便利、简便快捷和有利内控的要求，优化整合信贷业务流程，提高贷款工作效率。一是实行动态差别授权。根据各支行（信用社）的存款规模、不良普通责任贷款占比、信贷内控制度执行情况、所处地区经济环境等因素分别评定信贷经营管理等级，授予不同的信贷审批权 — 1 —
限，使支行（信用社）在权限内自行决策，加快了贷款审批过程，同时通过定期考评机制，对内控制度执行差、管理水平低、资产质量差的支行或业务人员的权限进行动态调整，这样既减少贷款审批环节，提高贷款办理速度，又促使基层行社改进管理、提高质量、加快发展。二是推行小企业企业主个人借款。一些行社对经营规模微小、财务制度不够规范、资金需求量不大，但有一定发展前景、经营者无不良信用记录的小企业，一定额度以下的贷款实行企业经营者或股东个人申请、企业财产提供抵（质）押或其他企业担保，并规定所借贷款必须投入企业使用，明显方便了小企业借贷。三是快速评价企业资产。由于小企业大多财务制度不健全、信息提供不完整、房地产权证不配套、机器设备购买发票不齐全、账面资产与实际不一致，有的行社就制定信贷安全线额度管理办法，通过对企业实有资产核实，计算企业资产相对安全值，编制企业相对的实有资产负债表，确定企业资产、负债相匹配的授信额度，授信最高额一般控制在信贷安全线额度的75%以内。
二、以强化内控为基础，注重发挥政策导向，建立健全激励约束机制
为了能切实推动小企业贷款业务的发展，加大对小企业的信贷支持力度，全省农村合作金融机构在制定绩效考核指标和贷款责任追究制度上对小企业贷款考核实行政策倾斜，确保收入与业绩相配比，责任与风险相配比，既调动了信贷人员的积极性，推 — 2 —
动小企业贷款业务的快速发展，又保证了小企业贷款的质量。一是建立与小企业信贷业务业绩相挂钩的激励制度。部分行社以模拟利润考核为基础，对客户经理考核实行统一的评价指标与考核办法，客户经理收入与小企业信贷业务业绩直接挂钩。在计算贷款模拟利润时设置不同的分配权数，小客户权重高、大客户权重低，科学解决了原来大小客户一视同仁的做法。设计了以道德素质、专业知识与工作绩效评价相挂钩的客户经理职级管理体系，规范了小企业客户经理的职责、考核和奖惩，逐步形成了客户经理行员等级、薪级升降与业绩挂钩的良好机制。二是责任追究，区别对待。在信贷人员的贷款责任追究上，在依法合规发放贷款的前提下，都给予一定宽限额度。如有的行社规定贷款责任人的不良责任贷款在1％（含）以下，按责任贷款额的多少给予一定奖励，在计算奖励时，小额贷款按2倍计算责任贷款额；不良责任贷款在1％－2％（含）以内，不奖不罚；不良责任贷款超过2％的，按每上升1％给予一定金额的处罚。这样对信贷人员在贷款营销上既有压力又有动力，有力地推动小企业信贷业务健康发展。
三、以收益覆盖风险为原则，积极探索风险定价，完善差别利率
由于小企业贷款风险和操作成本相对较高，为实现小企业贷款业务商业性的可持续发展，全省农村合作金融机构反复研究各种利率定价模型，不同行社因地制宜地加以运用。一是采取因素 — 3 —
权重定价。主要根据小企业所处行业、信用等级、财务风险状况、贷款期限、贷款担保方式、信用状况及企业在本行的日均存款等因素，分别设定不同因素权数，并根据不同小企业对我行的贡献度实行差别利率、浮动管理。该定价机制对信用程度良好、生产经营良好、贡献度高、归行率好、担保代偿性高的优质客户执行优惠利率，体现了“优质低价的原则”，对小企业具有较大的吸引力。二是采取根据内部等级定价。主要是大幅度降低财务指标评价分数权重，提高非财务因素指标的权重；同时对企业信用等级评定增加等级调整项目，使之更贴近小企业实际，以弥补企业评价标准不完善的缺点，提高企业评价的全面性、客观性。从而规范了小企业评级、授信、信贷操作全过程基础管理工作。三是根据产品种类定价。主要对不同类型、不同规模、不同行业的小企业实行不同的信贷政策，并相应地给予不同的利率定价。
四、不断完善和创新金融服务，满足中小企业多样化的金融需求
一是推出农村青年创业小额贷款。省农信联社与团省委密切合作，出台《关于实施农村青年创业小额贷款的指导意见》，全面推广农村青年创业小额贷款，支持农村青年创办和发展小企业。该贷款模式手续简便，担保方式简单，贷款利率优惠，授信最高额度为30万元，并较好地嫁接了农信社的服务网点和团组织的网络组织，受到了广大农村创业青年的欢迎。到2010年10月末，全系统农村青年创业小额贷款20.07亿元，共支持农村青 — 4 —
年1.35万户。这一做法得到了团中央第一书记陆昊及中央有关部门的充分肯定。省政府《专报国办信息》对浙江农村青年创业小额贷款的做法专门进行了介绍。二是推出丰收小额贷款卡。省农信联社组织开发了将传统信贷产品同现代科技手段相结合的创新支农产品——丰收小额贷款卡。丰收小额贷款卡是一种全新的综合金融产品，企业主在申请丰收小额贷款卡办妥授信手续后，可以在规定时限（一年或两年）与授信额度内循环使用贷款，无需每次办理贷款手续。在资金宽裕时，可随时归还部分或全部贷款，真正实现了“随用随贷、随有随还”的功能，且仅需要支付用款期间的利息，大大节约了融资成本。与传统金融工具相比，丰收小额贷款卡还在技术、方式、地域、管理、对象等方面实现了质的突破，十分符合小企业主的金融需求。到2010年10月末，全系统发卡量达50.91万张，贷款余额276.39亿元，这一产品引起了社会各界的广泛关注，省政府《专报国办信息》对省农信联社试点开办丰收小额贷款卡的做法专门进行了介绍。三是加大担保方面的产品创新。担保难问题是小企业经营发展过程中遇到的一个很重要的问题，是制约小企业融资的瓶颈。我省农村合作金融机构积极从拓展业务品种入手，通过加大产品创新来化解小企业贷款担保难问题。设计推出了“企业法人联保贷款”“联保贷款”、“中小企业担保公司贷款”“小企业信用证贷款”、“仓单质押贷款”、“原木仓储质押贷款”等一系列产品。
五、加强合作，多方联动，共搭中小企业发展平台
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中小企业服务工作是一项复杂的系统工程，需要政府、银行以及其它相关部门的互相协助，共同推进。在做好自身金融服务工作的同时，我们也积极寻求与有关单位部门的合作，共助中小企业发展腾飞。一是加强与省中小企业局的合作。早在2007年我们就和省中小企业局建立了战略合作关系，发挥双方的互补优势积极培育、开展各类项目合作，共同扶持、促进我省小企业发展。在此基础上，双方共同出台了小企业创业创新培育计划，由中小企业局建立并提供小企业培育库，由农村合作金融机构有的放矢地重点培育。二是加强与当地政府的合作。建立优质企业推荐机制，优化业务流程，减少中间环节，降低企业等待时间，提高金融服务效率。有的行社与当地政府相关部门合作，由其设立的“小企业贷款推荐办公室”负责向农村合作金融机构筛选与推荐有资金需求的小企业，当地财政局按照农村合作金融机构小企业贷款投放规模50%的比例存入财政配套资金。运行一段时间以来取得了政府满意、小企业称心、农村合作金融机构有效益的“三赢”效果。三是加强和担保公司的合作。密切联系政府性或民间性中小企业担保公司，在有效控制风险的前提下，积极为小企业发放担保公司贷款，极大改善了小企业的融资环境。
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