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小企业融资服务先进申报材料
中国工商银行宁波市分行
2011年，我行认真贯彻宁波市委市政府、市人行和银监局关于“努力提升中小企业金融服务水平”工作部署，依托工商银行整体功能优势，以创新的理念、创新的服务和创新的产品，致力于支持本区域中小企业转型升级，较好地履行了国有大银行服务地方经济的主力军和主渠道作用：
2011年新增贷款主要投向中小企业，至2011年末，全行小企业融资余额达到339.99亿元，比年初增加76.37亿元。其中小企业贷款余额达到299.17亿元，比年初增加69.45亿元，同比多增14.85亿元。小企业贷款增量在全国一级（直属）分行中排名第9位,在直属分行中排名第一位，在宁波各金融机构中排名第一位。小企业贷款余额占全部贷款余额的比例为19.79%，比年初提高2.95个百分点；在全国一级（直属）分行中排名第二位；小企业贷款增量占全部贷款增量的比例为43.58％，比上年提高19.58 个百分点。小企业贷款增速为30.2％，比全行贷款增速高18个百分点。
一年来，我行在争做中小企业主要金融服务商，全力帮助中小企业做大做强上，重点做好了“加”、“减”、“乘”、“除”四方面工作：
一、致力于做“加”法，即加大对中小企业的营销和支持力度。特别是对信用好、市场大、产品有销路的中小企业，优先保障信贷资金的投放力度和速度。一年来，为提升服务中小企业发 1
展的金融支持能力，我行在信贷规模较为紧张的情况下，仍然把大力拓展中小企业，优先确保中小企业融资需求，放在全行推进结构调整的重要位臵：对于小企业客户，我们在服务范围上积极从单一的工业企业向流通企业扩展，从小型企业向微型企业扩展，大力在经济强镇、专业市场、产业集聚地拓展小企业金融业务，小企业的服务面迅速扩大。2011年末，全行有小企业融资客户2648户, 比年初净增464户；其中小企业有贷户2450 户，比年初净增521户。年末小企业有贷户占全行公司有贷客户数的比重达到76.5%，比年初提高了1.2个百分点。
对于中型企业，今年以来我行不仅先后下发了《中型企业客户市场营销工作指引》文件，部署开展了中型企业业务拓展专项营销活动。同时，为调动各支行拓展中型客户的积极性，还把中型企业有贷户拓展纳入到支行行长经营绩效考核，并在客户经理考核办法中，专门设臵了中型客户拓户、贷款增量等业务考核指标，加大考核力度。在专项信贷规模配臵上，对新拓展的中型企业客户，且申请办理贸易融资业务的，按融资提款额度的50%配臵专项规模。办理非贸易融资类贷款业务的，按贷款额度的30%配臵专项规模。这些措施的有效落实促成了好的结果，2011年末，中型企业贷款户达到749户，净增174户，位列全国一级（直属）分行第八位。同时，积极争揽分布在先进制造业、现代服务业、海洋经济和战略性新兴产业等实体经济中的客户资源，为宁波大宗商品交易所出具了金融服务方案并签订《金融服务战略合作协议》；与宁波文化广电新闻出版局签订《支持文化产业发展战略合作协议》。
二、致力于做“减”法，即减少和精简审查审批手续，缩短
流程，保证中小企业贷款能及时准确投放；减少和规范中小企业收费，减轻企业经营负担。对小微企业贷款，我行通过大力优化融资流程，投产小企业“四合一”流程，把押品评估、评级、授信、贷款等四个流程合而为一，以缩短贷款流程，提高贷前调查、授信审批和贷款管理的效率。近年来，我行还根据辖属机构经营管理和风险管理水平，对各支行实行了差别化授权管理，在总行政策制度允许的范围内给予支行更多的自主权，授权支行审批贷款期限超过一年的小企业信贷业务，并授权支行审批小企业外币信贷业务，单户小企业贷款贷款审批权限最高扩大到5000万元，这使得小企业客户授信政策得到优化，扩大了部分支行保证担保业务的审批权限。此外，我行组建了一支超过250人的小企业客户经理队伍，保证了小企业金融业务能够高效率和高质量办理。
在减少和规范中小企业收费方面，我行明确要求各支行与中小企业合作期间，合理确定中小企业贷款利率，坚决杜绝不合理收费。严格执行人民银行的利率政策规定，综合考虑中小企业担保情况、信用状况、盈利水平等因素，科学合理确定对不同类型企业的贷款利率水平。对企业审核、审批和发放贷款时不随意收取“咨询费”、“财务顾问费”、“贷款额度使用费”等各种附加收费。今年以来，我行没有出现要求借款企业按一定比例贷款资金返存我行、强制要求借款企业搭售理财产品和搭售保险的情况。在中小企业开立和使用银行结算帐户时，除正常开户管理规定以外无其他条件，没有出现设臵企业开户最低资本金、最低存款额等门槛的情况。这些措施的实施不仅是对国家宏观调控政策和监管要求的坚决落实，而且实实在在地帮助了中小企业走出当前的发展困境。
三、致力于做“乘”法，即通过对中小企业提供创新产品，提高中小企业的资金使用效率，从而保证中小企业效益能实现“乘数效应”。以“一类客户一个新产品”为指导思想，积极创新小企业信贷产品开发模式，满足中小企业多元化金融需求：一是将产品创新与网络化趋势相结合，相继推出了“网贷通”、“易融通”网商纯信用贷款、网商联保贷款、网商保证和抵质押贷款等网络贷款产品，催生了小企业业务营销的网络化变革。小企业网贷通，不仅方便客户提款和还款，而且贷款额度有保障。2011年末，网贷通合同余额 27.2亿元，实际借据余额24.1亿元，分别比年初增加 2.2亿元和 2.95 亿元。2011年4月，我行又推出了网商微型企业贷款（易融通）。该业务在推出一个月后就实现零突破，发放了3笔共430万元贷款，我行也成为工行系统内第三家开办此业务的分行。
以集群产业客户、核心客户为支撑，研发推广数十种小企业贸易融资产品，包括国内保理、订单融资、商品融资、应付款融资等，品种覆盖生产交易的采购、仓储、生产、销售各环节，较好地满足了不同客户的融资需求。2011年末，小企业贸易融资余额91.0亿元，比年初增加 32.5亿元，贸易融资占小企业贷款的比重为30.4％，比年初提高了 4.7个百分点。
针对市场经营户和产业集群内企业无抵押物而不能融资的难题，大力发展了小企业联保融资业务。目前，我行已为余姚塑料城等三个专业市场和九龙湖周边紧固件产业集群定制了联保融资方案，2011年为九龙湖紧固件产业集群中10户小企业共3个联保小组发放了3400万元的联保贷款。
全力抓好了市政府重点推动的城乡小额保证保险贷款（金贝
壳）业务发展，积极支持地方经济发展。至2011年末，全行金贝壳业务客户已达209户，比年初增加125户；金贝壳贷款余额 3.25亿元，比年初增加 2.5亿元。自2009年9月正式推出金贝壳业务以来，我行已累计发放金贝壳贷款4.4亿元，贷款余额和累计发放金额在全市所有金融机构中均位居第一，得到了市委市政府的高度赞扬。
四、致力于做“除”法，即加强风险管理，逐步剔除和淘汰“两高一剩”和技术落后的中小企业，保证中小企业贷款业务持续稳健高成长性的发展。对内加强中小企业信贷管理。根据中小企业抗风险差的情况，重点防范过度授信；严格控制关联授信以及严格控制异地抵押。对外做好引导工作，帮助中小企业建立科学可持续的投融资理念。引导中小企业客户重视实体业务和主业发展，使其认识到盲目扩张产能、超速多元经营、跳跃发展、过度融资，往往只“大”难“强”，最终将酿成危机，在开展业务过程中加强宣传，防止中小企业过分依赖民间融资，参与高利贷活动等。2011年末小企业不良贷款率为1.14 ％，比年初下降 0.05 个百分点，总体风险处于可控水平。
