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小企业的创立
中小企业，尤其是小型企业可以说是一个世界性的永久课题，越来越多的国家已经认识到它在国民经济发展中的重大作用，而且它的作用已经在经济发展的实践中得到了充分的证实。小型企业分布面广、数量巨大，以其灵活性和创造性彰显出独特的优势，小型企业的经济活动和人民群众的切身利益息息相关，已成为社会经济分工体系中不可缺少的一部分。它更是国民经济的重要组成部分，在社会发展中发挥着重要作用。小型企业是培育企业家的摇篮。经营小企业具有较高的风险，但也有较高的回报。小企业对于其所有者和经营者而言，不仅能够满足生存的需要，而且能够成为财富积累的源泉，更重要的是能够实现更高层次的人生追求。随着商业经济的高速发展和知识经济的迅猛来临，越来越多的人投入到通过创业成为小企业经营者的浪潮中，自主创业因此也成为热门话题。小型企业无论在资产规模上，还是在用工人数上，或者是在销售额方面都与大中企业有很大不同，而且这类企业之间在管理结构和组织形式等方面也是千差万别的。
自20世纪90年代以来，信息技术与网络技术的快速发展和广泛传播，在深度和广度上把社会分工，市场需求以及企业组织发展推到了一个新的历史阶段。小企业面临两大机遇—电子商务机遇与国际化经营机遇。小企业创业者和经营者必须了解其发展现状并掌握相关方法，实现更好更快速的发展。
创业，是一项开拓性事业。创业者要想取得成功，客观上需要了解宏观环境，行业环境以及企业所具有的资源和能力等因素，并能够从中找出创业的突破口，主观上要具备一定的能力，即在思想，学识，身体素质等方面达到相应的要求。选人与用人是企业成败存亡的首要因素，也是企业人事管理的基本内容，这在企业界和一般人的心目中都是不言而喻的。因为充裕的资金和先进的技术设备都是由人去管理和使用的。如果用人不当，资金和设备就不会发挥应有的作用和效益，反而还有可能起到负面的作用。而“人”的因素在小企业中的地位比其在大企业中的地位更为重要，因为小企业的特征就是人与人之间的密切联系，而其事业的发展，也正是建立在人与人的密切配合基础之上的。
现代创业活动已经不是一种纯粹追求个人英雄表现的行为，相反，成功的企业大都与有效发挥团队运作密切相关。成功的创业既需要创业者有积极的创业精神和创业动机，又需要创业者具备一些基本素质。很多小企业在制定创业计划和开始商业运营的时候，并没有意识到管理团队的重要性。而往往这就是由于这一疏忽使得很多小企业陷入困境，痛定思痛的时候才发现组建一个强有力的管理团队何其重要。
蒂蒙斯指出，创业是以机遇为导向的，为创业领导人和创业团队所驱动，需要运用资源最小化且富有创造力的策略，依靠商机、资源、创业领导人和创业团队三要素之间的和谐和平衡，因而是一个综合的有机整体，一旦三要素失去平衡，创业活动就会受到影响。在你已经决定成为创业大军中的一员之时，最好是对自己所要“创造的未来”进行设计并逐步付诸实践。凡事预则立，不预则废。很多刚创建的企业尤其是刚创建的小企业往往忽略了创业设计这一关键性问题。创建小企业需要考虑各方面的因素，一个人单枪匹马的进行创业活动，没有合适的项目、没用充足的资金、没用理想的地点，想要有所成就是非常艰难的。要考虑人员，创业项目的选择，资金来源等一系列问题。更要做好创业计划，一份好的创业计划应该具有一套完整的格式，有明确的针对性，内容丰富而又言简意赅，长度适中，不温不火，有严密的逻辑性和严谨的科学证据，尽量使用量化的表示方法。以此全面的分析和预测企业将来可能遇到的所有问题。
变化总是在不断的发生，不管是对企业本身还是对于其他计划的使用者，要使计划书有参考价值，就必须定期对它进行调整，要最好是能做到事前的预测者或者是提前准备出备用方案，目的是在变化发生时作出最快的反应。
小企业经营扩大就要融资，融资是指为支付超过现金的购货款而采取的货币交易手段，或为取得资产而集资所采取的货币手段。融资通常是指货币资金的持有者和需求者之间，直接或间接的进行资金融通的活动，与大企业相比，小企业的融资特点在于：融资困难，成本较高，融资特性强，存在显著的地区经济差异。
小企业对于整个社会经济发展的意义早已被广泛论及，但究竟怎么去帮助小企业发展，人们所关注到的似乎只有银行贷款。而在目前的经济形式下，放松银根可能使刚刚降下来的CPI重新抬头，造成新一轮的物价膨胀；继续从紧，则会对经济的发展，特别是小企业的生存造成威胁，并进而造成企业倒闭、失业率上升等社会问题。因此，利用货币政策手段解决小企业问题，政策的选择处于两难之中。
今年10月，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，研究确定支持小型和微型企业发展的金融、财税政策措施。会议研究确定了从金融和财税两个角度支持小型微型企业发展的政策措施：在金融政策方面，要求加大对小型微型企业的信贷支持；清理纠正金融服务不合理收费；拓宽小型微型企业融资渠道。同时也要求对支持小型企业的金融机构进行政策倾斜，包括细化对小型微型企业金融服务的差异化监管政策；促进小金融机构改革与发展等。在财税支持小型微型企业发展的政策措施方面，要求加大对小型微型企业税收扶持力度；支持金融机构加强对小型微型企业的金融服务；扩大中小企业专项资金规模。
解决小企业的问题不是一个金融问题，而是一个系统性的问题，至少应该包括财政、金融和产业基金等等很多方面。今年10月针对支持小型和微型企业的国务院常务会议，也正是从金融和财税两个方面完善了支持小企业的政策和措施。对于那些钟情于小企业的商业银行，其中诸如对小型微型企业贷款余额和客户数量超过一定比例的商业银行放宽机构准入限制，允许其批量筹建同城支行和专营机构网点；对商业银行发行金融债所对应的单户500万元以下的小型微型企业贷款，在计算存贷比时可不纳入考核范围；允许商业银行将单户授信500万元以下的小型微型企业贷款视同零售贷款计算风险权重，降低资本占用；适当提高对小型微型企业贷款不良率容忍度等等差异化监管政策尤其实在。
实际上，在大型企业金融脱媒现象日益明显的今天，商业银行对大型企业的话语权也越来越弱，所获得的收益也越来越少。在这样的情况下，银行重点服务客户从大型企业下移已经是一种必然。因此从这样的角度看，虽然银行重点客户下移并不一定能快速转移到小型企业中去，但对于小企业，商业银行也并非没有兴趣。事实上，在目前的商业银行中，诸如民生、华夏和深发展等许多全国性股份制商业银行已经广泛开展针对小企业的金融服务。大型银行中，邮政储蓄银行从建行开始就立足微型企业和个人，甚至像工商银行这样的“大象”级银行也在关注小企业，日前中国工商银行董事长姜建清明确表示，随着中国基础设施建设的不断完善，大型项目的业务资源会越来越少，大型银行不得不快速地进入小微企业信贷市场，寻找未来的增长点；此外，随着中国直接融资体系的不断完善和资本市场的快速发
展，大型企业、大型项目的融资也将逐步转向债券市场和资本市场，这会进一步促使大型银行更快地将贷款主战场转移到小微企业市场。因此无论从银行经营的经济背景还是从实践看，许多银行都已经关注到了小企业领域的金融服务，并对这一领域表现出了浓厚的兴趣。
但是，如何让银行放心大胆地进入小企业领域则是一个关键。其中最重要的就是对于小企业的金融服务应该运用的是市场手段，而不是行政命令式地“搞运动”。事实上，许多小企业最怕的也就是针对小企业的金融服务不能持续。采访中有小企业主曾向记者表示，如果小企业依靠自身积累去经营，只要所处行业稳定，也可以按照自己的节奏去发展。但如果银行的贷款“搞运动”式地今天有明天没有，那么当小企业按照依赖银行贷款去发展的节奏去经营，一旦贷款没了，企业资金吃紧，经营肯定会出问题。要想让银行对小企业的服务更加可持续，目前的增加银行网点、放宽存贷比考核要求和提高对小型微型企业贷款不良率容忍度等等，也仅仅是一种短期的权宜之策。
“长远地看，要想让银行真正可以放心大胆地进入小企业金融服务领域，必须具备两个条件：一是施行信贷资产证券化；二是利率市场化。没有这两个做基础，让商业银行进入小企业领域只能是一句口号。”有商业银行人士这样对记者说。
有关资产证券化对于银行走入小企业金融服务的意义，民生银行董事长董文标曾表示，只有大力推进信贷资产证券化，商业银行才能从“垒贷款、垒存款、垒资金”的困境中走出。其中的原因就在于，银行不愿进入小企业领域更多的是出于风险控制和流动性的考虑，资产证券化不仅可以帮助银行转移体系内风险，还可以提高其流动性管理能力，为小微企业创造出更多信贷空间。此外，因为小型和微型企业的风险程度与大中型企业完全不同，不同行业的小企业风险程度差异更加巨大，因此没有市场化的利率就不可能充分地反映不同规模、不同行业企业的资金价格，也就会使得资金的市场化流动和配置出现问题。正如著名经济学家吴敬琏所言，只有价格弄对了，资本、资源的配置才能够有效。
这样看，解决小企业问题，需要从金融、财税，甚至产业基金等诸多方面配套完成。从金融领域，要解决信贷资产配置的结构性问题，让银行更敢于进入小企业领域，不仅需要短期的权宜之策，更需要长期的统筹安排。
