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《中国农民信贷需求及满足情况》
之关于杨村镇峡河村的信贷情况调访
前言：根据我对该村的农村信用社指定信贷员潘旭桥的采访，以及我作为本镇本地人的了解，我做了这份真实的调查报告。
自然与社会概况：广西容县杨村镇峡河村，是一个位于北回归线上广西东部的一个典型西部农村。该村岭谷相间，河谷交错，丘陵起伏，是一个丘陵山地占优势的山村，所谓“三分田地七分山”，林区植被程度较高，林业、水力资源丰富。该村属南亚热带季风气候,年平均气温约20摄氏度。7月最高，平均气温28摄氏度。1月最低，平均气温12.摄氏度。年平均降雨量约1500毫米。年平均无霜期335天以上。主要气象灾害有洪涝、台风、干旱、寒露风、倒春寒、冰雹。峡河村是该镇最偏远的村部，交通条件较差，暂无水泥硬化道路相连。320户人家总人口1600左右，青壮年多外出广东务工。人均五分田，四亩山场，稻田种植水稻、辣椒和姜等农作物，山林多种植桉树、松树、杉树。村民人均收人约为一万元，主体来源是外出务工收入，而在村务农农民的消费支出估测在三千到七千不等。村里吸引投资了两座小型水电站和一个投资200万的胶合板厂。惠农政策：据了解，该村目前除了享受广西普通的农村合作医疗、农村特困户生活保障、农村养老补贴等社会基本保障政策外，在农业生产方面，有农业自然灾害补贴、由市县财政支持的农机购买财政补贴、水稻种植补贴和退荆还林补贴等多种惠农政策。比如水稻种植补贴，该村每亩补贴种子钱34元，种田补贴每亩为104元。退荆还林每亩补贴37元。这些补贴基本都通过政府由镇邮政储蓄所统一发放。另外，由于2003年广西被确定为全国速丰林基地重点省区后，该村还获得包括林木采伐指标申请、取消林产品农业特色税和减半征收育林基金以及国家政策性贴息贷款的桉树林业种植政策。如今，整个村基本都种上了速丰桉。
信贷状况：通过村指定信贷员了解到，整个杨村镇的农村贷款总体上是不好。但是作为一个偏远山村，该村的信贷需求却基本得到满足。该信贷员说：“（信贷）不满足的那些是平时游手好闲的，好吃懒做，五毒俱全的村民。”当然也存在一些农户由于信用低、抵押不够而贷款过大、贷款项目不当等等原因造成无法满足的情况。贷款时，村民只需带着二代身份证、提交贷款申请以及提供担保物证，在镇里的农村信用社建有农户经济档案小额后等待信用社审批。现在的主要信贷方式信用贷款、农户联保贷款、抵质押贷款和担保贷款。
此外，我还了解到该村（乃至该县）村民信贷基本通过农村信用社取得，这由上级政府规定。现在，农户贷款很难从其他金融机构获得，比如农业银行的贷
款要有至少两名公务员做担保。这个贷款条件对于很多农民来说是很难做到的。这种规定，信贷员解释说是因为农村信贷存在着比较普遍的分散性和坏账不良结果。此外，从2010年开始，农业银行开设了一个“农村妇女创业的项目”，该项目是财政贴息的贷款项目，旨在增加农村信贷渠道和激发和农村妇女进行自我创业。但是该项目在贷款时需要较为严格的申请条件和要求。
贷款规模及其原因方面，这个村的每户信贷需求一般都在3万以下，大者也有10多万的贷款。信用贷款超过3万元的需要抵押，抵押物多是房屋，车辆，林照等。就原因来说，这村的农村贷款一般都是用来种桉树或者建房，而作为特色农业种植养殖的贷款只占小部分，农民有种说法是：没有人会为了种田（水稻）而贷款！另外，我了解到，该村近几年的农村信贷后用于出外办厂，搞运输，搞投资的占到整个村子将近信贷的百分之二十，而这部分的信贷效益明显强于留村部分的信贷效益。三年间，该信贷员对该村发放了458621元桉树种植贷款，260471元的建房贷款和大约30万的其他贷款。就整个杨村镇而言，每年还会有八九万的信贷款是用于医疗卫生用的。
就贷款期限与利率而言，短期农户贷款占农村贷款的百分之九十多，其中又以一年期为多。农村小额信贷一直都是农村信贷的最主要特点，农户很少进行长期贷款，因为这些贷款的流动周期比较短，且资金项目规模小。信贷员介绍说农村信用社实行浮动利率，这在全国范围都是一样的。现在该地区农村贷款利率一年期的是九厘，目前这个利率比去年提高了。年限不同利率也不，一般会在基准利率上浮30%——70%。一万金额一年的利息在900到1100元之间，3万一年利息3000元左右。根据他提供的农村信用社信贷记录的档案,对正常循环使用的、信用较好的农户存量贷款可实行长期，实行按季结息；小额农户信用贷款证限额内可实行按年结息。对临时性的大额贷款，除实行必要的担保措施，应以短期贷款为主，按季结息，到期收回。
据信贷员提供的相关资料和我的了解，大部分其他机构的小额信贷项目都长期处于亏损状态，农村信用社是由政府补贴，虽不存在亏损,但运营成本高、效率低下，诚信水平低等问题很难有个解决的办法。
信用贷款效益方面，我以该村桉树种植贷款为例进行分析。该村1600人320户人家计算，平均每户5人，共计有约25亩山林。按平均水平每户贷款3万，四年下来本金利息合计40800元。收益方面，桉树种植周期为4年，除去施肥、除草、人力等成本，一般每亩收益略低于3000元。这样算的结果为四年后一家五口人的收益为75000元，出去贷款净收益为34200元，信贷的经济效益还是比较满意的。该村早期种植的大户们有的甚至出去买房了。
最后，我还了解了一些关于不良贷款及其对策的信息。信贷员说峡河村的不良贷款相对来说比较少，最近这几年他接手后，只有1.05万不良贷款，业绩还
相当好。我们分析关于农村信贷（确切来说是农村信用社的不良贷款）有这些因素：农业经济效益较低，农民收入水平不高，且农业生产特有的风险性强导致清偿能力较低；同时贷款签订的期限较短，这种追求效益的做法本身也是造成不良贷款的一个因素；最后，信用社的管理人员及信贷人员素质参差不齐，市场意识、风险意识不强，放人情债、关系债时有发生。他举了两个这方面的例子：有一个村民借3500元，因为这两年医病，花去了很多钱，所以不能按时给利息；还有一个是因为去年和前年出去打工的时候，没得工钱而还不上贷款。
根据他与其他信贷员的经验，对于那些能按时给利息的农户，到期的本金都会帮他续借下一年贷款。对于一些恶意拖欠利息，故意有钱不还的，尝试向法院起诉，由法院执行，不过这种方法很少用。对于这些信贷员来说，现在农村信贷最怕的是那些赌徒，因为村里村外六合彩的赌风很盛。信贷员工作时都要学会做思想工作，好言好语地跟他们分析这些利害关系。在审批时，村委会也只是帮忙了解一下贷款户的信用状况。
信贷相关建议：当谈及如何更好地解决不良信贷问题，信贷员建议说：“成立合作社的形式吧，这样我们发放贷款也有保证一点。最好是政府和村委会帮忙牵头，互相担保。”他认为需要信贷的村民可以在村里边搞一个合作社，几个人一起贷款，一起承担风险，互相监督贷款的用途，增强他们的自我监督自我约束能力。一般情况下，审核村民的申请信贷金额时是根据借款人的实际还款能力而定的。这种想法其实类似于农户联保贷款德信贷模式，但是它期望政府和村委会帮忙牵头担保，这也是它的强调所在。
最后，我很感激杨村镇峡河村信贷员潘旭桥的辛勤工作和他提供的帮助！也希望以后有更多的更好的政策和农村信贷服务创新项目出来，更好地满足农民信贷需求，共同建设我们美好的社会主义新农村！
