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2017年云南银行考试时政热点：大额存单门槛降低对银行影响积极
银行考试时政热点必不可少，根据往年银行考试内容分析，银行考试时政热点以经济金融为主，中公金融人特为考生整理编辑近期经济金融时政热点，供考试复习备考参考。
2015年6月2日，人民银行在全国市场利率定价自律机制核心成员中率先试点大额存单发行工作。2016年6月6日起，又将个人大额存单起购门槛由30万元降至20万元，为大额存单发展提供了政策支持。据调查，大额存单发行一年多来取得了快速发展，对商业银行带来了积极影响，但存在的问题也应给予关注。据调查，截至2016年7月末，陕西省共有21家银行开办了大额存单业务，比去年同期增加12家，大额存单余额为780.3亿元，占全省人民币各项存款余额的2.3%，较去年同期提高1.9个百分点，存单规模是去年同期的6.1倍。在各类机构中，大型银行此项业务更为突出，到2016年7月末，陕西省大型银行市场份额占比为70.0%，中小型银行、城商行市场份额占比分别为22.7%和7.3%。存单期限也比较集中，储户一般首选短期大额存单。据调查，陕西省1年期及以下的大额存单余额占比为69.6%，其中，9个月和1年期的大额存单占比为43.3%，3个月和6个月的大额存单占比为16.8%。
另据统计，目前个人是大额存单认购主力。2016年7月末，陕西省境内个人大额存单余额占比为51.0%，较去年同期提高17个百分点；非金融企业、机关团体大额存单余额占比分别为31.2%和12.7%，较去年同期分别降低7.5个和7.4个百分点。
目前，大额存单的利率定价差异化明显。根据各类机构定价分析，大型银行定价相对较低，中小型银行处于中等水平，城商行定价较高，差异化定价策略非常明显。以1年期大额存单为例，调查显示，大型银行的利率水平均为2.10%，高于1年期定期存款基准利率（1.5%）40%，中小型银行一般在高于基准利率40%至45%水平进行定价，城商行利率均为2.175%，高出基准利率45%。
据了解，对于降低个人大额存单起购金额的举措，市场反映比较积极，各种人群普遍反映：一是有助于提高商业银行主动负债能力。个人大额存单门槛降低后，对商业银行业务发展起到了积极作用，商业银行主动负债能力明显增强，主动负债渠道增加，有利于更好地适应利率市场化和金融改革进程。二是能降低商业银行期限错配风险。个人大额存单起购金额降低后，商业银行负债来源的稳定性进一步增强，期限错配风险降低，长期资产的配置能力提高，为实体经济提供更稳定的资金支持。三是减少了金融脱媒带来的影响。在理财与信托产品收益率不断下降、互联网金融风险不断暴露的背景下，大额存单起购金额的降低，能够使更多的资金回流银行体系，减少金融脱媒带来的风险。四是增加了储户的投资渠道。降低个人大额存单起购金额，为更多的储户提供了稳健的投资渠道，普惠金融的覆盖面进一步扩大，增强了储户对价格的敏感性，有利于提升货币政策的有效性。
但在调查中也发现，大额存单在陕西省的推行中也存在如下一些问题。一是提升商业银行负债成本。大额存单的利率一般是较基准利率上浮40%到45%，直接增加了商业银行的负债成本，尤其是对定价较高的中小型城商行，会直接压缩其利差空间。二是大额存单市场流动性不足。目前陕西省发行大额存单的21家商业银行中，仅有6家银行发行了支持可转让的大额存单。当前，我国大额存单转让平台匮乏，转让范围狭小，更多公职类考试信息和资料 yn.offcn.com
支持大额存单流动的基础设施尚不完善，大额存单缺乏足够的市场流动性，一定程度上将制约大额存单的发展。三是降低起购金额政策影响有限。从目前市场上主要的投资产品来看，相对于国债安全系数高、货币基金流动性强、银行理财产品收益率高的优势而言，大额存单的起购金额仍显偏高，收益率相对较低，对客户吸引力有限。
根据以上情况，记者建议，一是要提升主动负债管理能力。商业银行应主动适应形势，灵活运用多种主动负债工具，优化负债结构，满足日常资产负债管理需求。通过大额存单业务，稳定基础客户群，完善流动性管理，减少期限错配风险，为实体经济提供更大支持。二是要不断完善利率定价机制。商业银行要密切关注央行货币政策变动，尤其是价格调控政策变化，通过利率定价自律机制，完善自身利率定价机制，控制负债成本，拓展盈利空间，从而降低社会融资成本。三是要提高防范利率风险意识。商业银行应主动满足市场需求，合理选择存单要素，建立科学的利率对冲机制，有效规避大额存单利率风险。
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