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大学生信用卡以及由此导致的银行信贷风险
摘 要 近年来大学校园内兴起了信用卡申办热潮，各家银行在校园内驻点，办起了信用卡代办业务，有的银行甚至在校园内找学生做长期办卡员，在各个宿舍里推销信用卡。本文探讨的信用卡是指狭义的信用卡，它不是一般意义上的银行卡，而是一种由银行或其它财务机构发行的无需预先存款就可贷款消费的贷记卡，是一种可以先消费后还款的信用卡，其与一般银行借记卡的最大区别在于允许一定数额的透支，并且能够为这种透支提供一个月左右的免息期。拿笔者所在的大学为例，自2006年招商银行在校内开办了第一个代办宣传点后，在2006~2007年两年内中国建设银行、交通银行、中信银行、民生银行等也相继在校园内开展过连续几天的办卡宣传活动。随着近年来各大银行推广信用卡业务力度的加大，大学校园早成为各银行“抢滩登陆”的“前沿阵地”。目前，这个阵地已然“硝烟弥漫”、纷争四起。不仅大学生家长对银行此等做法谴责连连，社会各界的质疑声更是不绝于耳。到底信用卡是培养大学生的理财观念还是诱导大学生超前消费大学生是一个新兴的消费群体，信用卡作为大学生的一种新的消费手段正在不断的普及与推广。同时大学生信用卡的不当使用给大学生与银行带来巨大的风险。在信用卡消费时代拉开帷幕之际，新的消费观对传统的消费观势必会有剧烈的冲击，大学生应该在信用卡消费中保持理性，着重培养自己的理财意识。
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“卡奴”是指那些持信用卡消费后却无力偿还银行最低还款额的人，在刷卡消费日渐成为购物重要方式的今天，“卡奴”群体开始向青少年蔓延，校园“负翁”队伍日渐壮大。日前，美国国会参议院以90：5高票通过了信用卡改革法案，该法案的一项主要内容即禁止银行向18岁以下青少年提供信用卡申请，以杜绝少年“卡奴”。业内人士表示，美国对信用卡发放的全面设限为其他国家做出示范，国内商业银行也需要加强对大学生信用卡的发卡和风险管理。
据悉，从2005年底开始，工商银行、建设银行、招商银行、中信银行、兴业银行就相继推出学生信用卡。据《2006中国大学生调查报告》提供的数字显示，在大学校园里，已使用银行信用卡的大学生比例达到25.6％。另上海银监局的统计数据，目前上海各商业银行的大学生卡发卡量已逾17万张，其中，部分发卡行未能按照有关制度对学生卡申请人还款能力进行严格的授信审核。某媒体曾做过调查，有信用卡的学生中，16％“经常使用信用卡进行超前消费”，而不少学生用信用卡购买的主要是手机、MP5、名牌服装等。“很多办信用卡的学生，都是‘寅吃卯粮”。要还款了，不是编理由向家里要钱，就是跟同学借钱还款，还有拿家里给的生活费来还钱，真是什么办法都想出来了。“某大学教务处主任表示，背上这种沉重的还款包袱，大学生根本无心学习。
自2004年9月20日，金诚信用和广东发展银行联名发行首张“大学生信用卡”，全日制的高校在校生都可以个人身份申请。从此，不少银行纷纷效仿。时至今日，各银行是否仍然对大学生情有独钟？ 某商业银行大连分行的一位工作人员告诉记者，以前各银行争相向大学生发售信用卡，主要是看好了在校大学生这个消费群体。在校大学生综合素质高、就业前景好、创业成功率高、预期收入相对较好，是银行未来的潜在客户。为大学生办理信用卡是想通过专业的金融服务，为大学生提供消费指导和理财规划。让持卡人在使用信用卡的过程中建立对银行的感情，增加其信用度。银行愿意在大学生进入社会之前建立信任合作关系，也为以后进入社会后保持长期合作做铺垫。然而，3年多的实践证明：大学生信用卡坏账率偏高。10月11日，上海银监局向各商业银行发出风险提示，要求加强大学生信用卡的风险管理。目前，上海、广州等地有部分银行已经叫停了大学生信用卡业务。大学生信用卡当然有其正面意义。然而，有一点我们不能忽视，即各大银行力推大学生信用卡、抢夺大学生这块肥硕的消费市场，其中的功利趋向分外明显，甚至到了为求业务增长而来者不拒的地步。银行培育和追逐利润增长点无可厚非，但如果置相关管理制度于不顾，对大学生的经济能力、理财能力、信用状况不加审核，天女散花般地滥发信用卡，则不仅会酿成自食其果的金融风险，更会引发大面积的大学生诚信危机。
我们都很清楚，大学生还不能自食其力，经济上依赖家庭，而且自制力难免不尽如人意。这种情况下，如果银行几乎“零门槛”地滥发信用卡，恶意透支在所难免。从此不难看出，与其说大学生的理性消费意识差导致了诚信危机，倒不如说是银行的乱发滥发行为诱惑了大学生打开非理性、非诚信的潘多拉盒子。讲诚信是要有资格的，有些大学生没有这样的资格，而银行偏偏赋予其“资格”，一旦风险来临，该责人还是责己，不言自明。
昨日，记者了解到，大学生信用卡业务在大连也有收紧迹象，兴业银行已基本停办所有大学生信用卡业务。招商银行也已停办了全日制四年制本科生大四学生和全日制五年制本科生大五学生的学生信用卡业务，而且只有列入“211工程”的高校学生才可申办该行的大学生信用卡。虽然部分银行对大学生申请办理信用卡条件有所限制，但采访中记者了解到，除中信实业银行大连分行推出的中信大学生信用卡有“申请大学生信用卡需经申请人父母或监护人同意”的要求外，其他推出大学生信用卡的银行对此仍无具体要求。
我市金融界一位业内人士表示，部分银行改弦更张，对大学生申请信用卡提高“门槛”的举措表明：银行面对高校大学生推广信用卡的“热情”开始从盲目乐观向理性对待回归。这种回归不仅仅是对自身的负责，更是对广大学生和家长的负责。国家相关部门更应适时出台相关政策，制定严格的大学生信用卡申请审核机制。这样，一方面有利于国内银行理性地看待大学生信用卡市场，充分、有效地规避风险。另一方面更有利于丰富大学生金融市场，让大学生充分认识到办理使用信用卡的关键在于个人把握收支尺度，培养大学生诚信意识，为将来使用银行的产品和服务打下良好的基础。
对于大学生信用卡的办理与使用，既不能因噎废食，也不可滥，更多的需要整个社会、银行和学校以及大学生本身一起进行努力，才能使问题得到根本解决。
大学生在用卡知识与理财知识上的严重缺乏是产生大学生信用卡风险的本质根源。理财对于当前大学生来说具有重要的现实意义，而大学生存在的理财问题也较为普遍。加强理财知识的普及能使大学生滥用信用卡，无节制透支的问题有较大改观。大学生理财需要以节俭为本，注意对账单，慎用信用卡，支出需规划。虽然大学生使用信用卡确实给银行造成了不小的损失，但是银行推广信用卡的利益还是存在的。大学生依然是以后社会的主体，依然是银行消费的主体。银行可
以在申请人提出申请的时候，对其年收入和还款来源进行限定。或者根据其提供的经济来源对其透支额度进行限制。当申请人经济来源得到优化后，透支额度随之变化。从而降低风险。同时，在条件允许时，银行应该要求申请人提供更多的资信证明，可以来自申请人所在的家庭或学校也可以来自其他银行。并且银行需要定期监控大学生信用卡使用情况，对欠款超过一定期限者进行提示或警告，可通过电话或邮件等方式。
大学生作为社会中知识水平较高的群体，应该了解到自身的情况。大学生作为一个特殊的社会群体，一个年满18周岁，负有法律刑事责任，却没有独立经济能力的群体，在办信用卡时应该更为谨慎。加强自身对于理财与信用卡使用知识的学习，并应该意识到自己的法律责任，对自己的消费负责。
