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对农村信用社信贷管理若干问题的思考
【本文摘要】 面对农信社违章贷款层出不穷，不良贷款居高不下的严峻现实，如何从信贷管理的制度层面开展创新，以期扭转农信社信贷现状，加强信贷管理，提高信贷质量，是我们管理人员应该思考的问题。下面，本人试就此做如下思考，以抛砖引玉。
信贷质量，是农村信用社的生命线。信贷管理，是农村信用社永恒的话题。当前，较之其他商业银行，农村信用社信贷管理薄弱，信贷质量低下，已经是不争的事实。面对农信社违章贷款层出不穷，不良贷款居高不下的严峻现实，如何从信贷管理的制度层面开展创新，以期扭转农信社信贷现状，加强信贷管理，提高信贷质量，是我们管理人员应该思考的问题。下面，本人试就此做如下思考，以抛砖引玉。
一、实行贷款审批制度创新，取消基层信用社一般放款权，集中上收到县联社，促进信贷工作集约发展。
1、鉴于当前基层农信社信贷管理混乱的实际，考虑绝大部分农信社已实行县联社一级法人体制，可将基层信用社一般放款权取消，集中上收到县联社。
2、考虑支持三农和解决农民贷款难问题，对农户小额贷款，可通过创建信用工程，评定信用农户或建立农户联保小组，由县联社科学核定农户信用贷款限额或联保贷款限额，授权基层社发放。
3、对少数经济发展活跃、信贷需求集中的集镇，由县联社派驻客户经理部，受理群众贷款申请，方便客户信贷需求。此客户经理部是县联社大客户部的派出机构，不受当地信用社管理。
4、考虑阳光信贷服务承诺，上级管理部门应依托科技力量，尽快开发建立农信社贷款网上审批系统。在此之前，县联社应改进审批程序，简化审批流程，缩短审批时间，满足客户需求。
二、实行信贷员激励约束机制创新，调动信贷员工作能动性，促进信贷工作健康发展。
1、改革信贷员工资分配制度，由现行的“罚工资、主要实行负向激励”改为“挣工资、实行正负双向激励”。建议上级管理部门适当提高“职工工资总额”。改革信贷员薪酬分配制度，取消现行的工资分配“大锅饭”，把信贷员薪酬收入与本人经管贷款的数量、质量、收入、创造价值挂钩，多劳多得，少劳少得，上不封顶，下部保底。
2、加强执行力建设。认真落实上级管理部门制定的各项信贷管理制度，细化和规范信贷管理流程，实现信贷工作的制度化、规范化、流程化、公开化。
3、坚决落实信贷责任追究。对违反省联社资金信贷业务“十不准”等信贷制度、造成信贷资金损失的责任人，不论是谁，一律严肃处理，实行“赔罚、走人、移送”，决不姑息迁就。
三、实行内部管理制度创新，强化内部制约机制，促进信贷工作规范发展。
1、建立贷款“黑名单”制度。依据全省农信社信贷管理系统，全面梳理、澄清农信社历年来形成的不良贷款。将有不良贷款前欠未还、挂息未清的借款人，全部列入贷款“黑名单”，并作为“高压线”，严禁任何人为其发放贷款，提供金融服务。
2、实行“大客户部”制度。配备精兵强将，充实联社客户部人员，扩大联社客户部职能。基层社信贷权限上收后，可把大额自然人贷款（10万元以上）和所有公司类贷款统一移交联社大客户部管理、发放。
3、试行基层社信贷会计委派制。把基层信用社信贷会计的人事、工资、福利、奖惩等管辖权收归县联社，由联社直接管理，强化信贷会计在信贷管理上的监督制约作用（此举还可直接防止信贷员冒名贷款）。
4、切实落实各级信贷管理人员的责任。对经放信贷员实行终身责任追究，对审查、审批人员也要实行责任追究。不能只要权不要责，只对下不对上，把“板子光打在信贷员身上”。
四、实行信贷员管理创新，建立健康信贷文化，促进信贷工作科学发展。
1、建立信贷员资格认定制度。信贷员上岗，必须通过一定的文化、理论、业务知识考试。考核，取得资格认定，以强化信贷员岗位准入条件，增强信贷员岗位的严肃性，提高信贷员的业务素质，树立信贷员工作的神圣感。
2、建立信贷员继续学习制度。对信贷员进行定期、持续、制度化的业务培训，以适应日新月异、不断发展的信贷工作需要。
3、实行信贷员等级管理制度。按照信贷员经管贷款的数量、质量、收入、创造价值，客观评价信贷员经营管理能力，科学评定信贷员等级，在待遇、工资、权限、福利、奖励、晋职、评先等方面区别对待，实行定期考评、动态管理、奖优罚劣。
总之，农村信用社信贷管理，是一个系统工程。只要我们以农信社发展为己任，立足实际，开拓创新，真抓落实，敢为人先，集思广益，创造性开展工作，我们农信社的信贷管理一定能不断加强，信贷质量一定能持续提升，我们农信社的明天一定会更好！
