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新型城镇化进程下的农村金融市场发展研究
新型城镇化进程下的农村金融市场发展研究
[摘要] 积极稳妥地推进新型城镇化建设，既是我国转变经济发展方式、实现社会主义现代化的重大战略任务，也是当前稳定经济增长、扩大有效需求的现实选择。农村金融市场如何适应新时期城镇化建设的要求，加大支持力度，助推经济转型和平稳发展，是一个值得认真思考的问题。积极探索适合新型城镇化的农村金融发展道路，金融机构需要优化参与方式；健全金融体系；创新和丰富金融产品为新型城镇化发展提供资金支持。
[关键词]新型城镇化；金融支持；农村金融市场
一、新型城镇化的内涵
国际上反映人口由农村向城市的迁移用“城市化”来表示，而中国官方上用的是“城镇化”，这是由于我国有镇的建制，并且人口规模与国外的小城市相当，因此中国的城市化是具有中国特色的城镇化。
十八大报告首次提出，新型城镇化是全面建设小康社会的载体和实现经济发展方式转变的重点。而在此后召开的中央政治局工作会议和中央经济工作会议均对“新型城镇化”作出新阐述，提出新要求。[1]新型城镇化突出的是“新”，即以科学发展观为统领，坚持以人为本，按照统筹城乡、布局合理、节约土地、功能完善、以大带小的原则，实现工业化、信息化、城镇化、农业现代化“四化同步”，大中小城市和小城镇的合理布局与协调发展，形成以资源节约、环境友好、经济高效、社会和谐、城乡一体的集约、智慧、低碳、绿色城镇化道路。新型城镇化既不同于其他国家所走过的城市化道路，也不同于我们以往所走过的城镇化道路，它是新的历史发展阶段适合中国国情的城镇化道路，具有以下特征：
１.以人为本的城镇化
新型城镇化坚持以为本，强调和维护人在新型城镇化进程中的主体地位，使民生不断得到改善，让人们生活得更幸福、更美好。科学发展观的核心是以人为本，推进新型城镇化过程中要坚持发展目标人的本性，始终把“人”而不是“物”作为工作的出发点和落脚点，不能把城镇化本身作为目的，以人的发展和人民利益为终极目的；城镇化只是为实现人民对美好生活期待服务的手段，不应为了城镇化而城镇化。
２.协调发展的城镇化
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新型城镇化尊重经济社会发展的客观规律，兼顾各方面的利益，坚持协调发展。通过统筹城乡发展、统筹经济社会发展、统筹区域发展，构建大中小城市和小城镇协调发展的城镇体系，促进城镇化健康发展，体现了发展过程的协调性。
３.可持续的城镇化
人多地少的基本国情决定了我国大中小城市和小城镇的发展都要贯彻节约资源、保护环境的原则，选择资源节约、环境友好的城镇化发展模式。新型城镇化转变城镇发展方式，严格限制城市空间无序扩张，通过合理规划、科学引导，优化城市内部功能分区，提高单位面积人口承载量，促进土地、资源的集约利用和生态环境保护，从而实现城镇的可持续发展。
二、新型城镇化中金融市场的支持作用
在我国新型城镇化不断发展的过程中，金融市场发挥了很重要的作用。我国新型城镇化的发展离不开金融的大力支持，主要表现在以下几个方面：
１.金融市场为新型城镇化提供资金
资金投入是城镇化建设中要解决的首要问题，金融市场为城镇化发展提供了资金保障。首先，金融市场为农业产业化提供资金支持。随着我国经济的发展，农业生产的规模化、集约化是现代农业发展的必然趋势，农业生产必须得到一定的金融支持才能保证农业产业化的顺利进行，现有的对农业产业化发展的金融支持主要有农业产业基金、农机租赁和土地经营权抵押贷款等；其次，金融市场为城镇化基础设施建设提供资金支持。金融支持城镇基础设施建设主要包括政策性金融资金、商业性金融资金和合作性金融资金；再者，为中小企业发展提供贷款。中小企业是推动城镇经济增长的支柱力量，现阶段我国农村中小企业通过金融市场融资的主要途径是民间借贷。
２.金融市场支持新型城镇化体系建设
按照我国金融体系主要构成部门情况划分，不同性质和类型的金融机构在支持城镇化发展，尤其是在推进农村地区优化软硬件发展条件，为农村向城镇发展演进以及培育农村工业产业、积累未来城镇化发展动力方面发挥了不同的作用。[2]在支持城镇化发展进程中，银行业提供的金融支持力度最大，其中以政策性银行(即中国农业发展银行)的贡献最大。商业银行由于其自身经营发展的盈利性特征较为突出，其对城镇化发展及农村地区软硬件条件改善的金融服务投人初期相对较少，但随着商业银行竞争发展格局的日趋激烈，越来越多的涉农业务或县域、乡镇地区业务的开展，客观上提升了商业银行对城镇化发展的支持力度。此外，为推进城镇化建设,以中国农业发展银行、国家开发银行为代表的政策性金融资源，不断探索与商业性金融资源合作、共同支持城镇化建设的新思路、新模式，在调动商业性金融资源投入城镇化建设方面取得了良好效果。
三、新型城镇化进程中农村金融市场的供求变化
新型城镇化建设的过程中，农村金融市场发生了一些变化，主要体现在供求方面： １．需求方方面，农村金融产生了异质性的金融需求[3]。所谓的异质性金融需求是指金融服务的需求主体能够承担的金融制度成本以及所能够给金融制度带来风险的可控程度，既不符合城市商业金融系统的存在逻辑，也不符合传统政策性农贷的存在逻辑，具有明显的异质性特征。具体表现在以下方面：第一，自有资本向资本要素转变的金融需求。随着城镇化的发展，农业经营的规模化、产业化，中小企业的扩大生产，自有资本已不能满足农户和中小企业主的经营需求。农业经营者需要将自己拥有的土地、林地和宅基地等经营权进行资产化，中小企业主需要将拥有的厂房、设备等固定资产进行资本化，以获得流动资金，支持生产的连续进行；第二，中小企业小额信贷的融资担保金融需求。中小企业经营风险大、抵抗风险能力弱，通过金融机构进行抵押贷款时，需要抵押担保公司提供担保服务，农村金融市场的信息严重不对称，金融机构为了降低经营风险也需要信贷担保公司为其提供服务，从而小额信贷担保机构在农村金融市场的需求明显；第三，农业巨灾风险保险的金融需求。随着农户经营规模的增大，巨灾风险也相应的增大，农户经营资本大都是通过借贷取得的，抵抗风险能力弱，农业经营遇到灾害性现象就可能导致家破人亡的悲剧，商业保险是分担风险的有效途径，农户产业化经营中急需拥有抵抗巨大灾害风险的保险产品；第四，居民对金融服务便利性的金融需求。随着城镇化的不断推进，城镇人口不断增加，人民收入水平提高，多余的资金增加，支付、转账、汇兑以及证券等业务需求量也不断增多，城镇居民的金融需求不再是在银行进行简单的存贷业务，而需要得到更多的金融产品，更方便的金融服务。
２．供给方面，农村金融市场供给总量严重不足。金融市场对农村城镇化的支持主要是提供金融资金，其主要表现在为农业产业化经营提供资金、为城镇基础设施建设提供资金以及为乡镇中小企业发展提供资金。而目前的情况是我国乡镇企业贷款和农村贷款的总额占农村固定资产投资的比重在不断下降，说明我国农村贷款供给落后于我国农村城镇化进程。城镇化在推进的过程中，农村金融需求增加，但是金融市场的供给并未发生改变，表现为供求的严重不均衡。
四、新型城镇化进程中农村金融的发展建议
现阶段新型城镇化的新特点对金融支持提出了一些新需求，应尽快使金融适应新型城镇化进程的新要求，创新金融支持新型城镇化的路径，保障农村金融对新型城镇化的资金支持，更好的推动城镇化和农村经济的发展。
１.协调政府与市场健全农村金融市场
以政府为主导的政策性农贷已不能满足城镇化发展对金融资金的需求，市场竞争的优势逐步显现出来。传统的以农村信用合作社和邮政储蓄银行为主体的垄断体系开始瓦解，乡镇银行、商业银行以及民间金融在农村金融市场的业务份额逐渐增加，业务范围也逐步扩大。因此政府应该鼓励建立民营银行，使民间金融合法化，创造良好的金融市场环境，发挥民间金融在信息不对称方面的优势；在严格市场准入的条件下，引导和鼓励民营小额信贷银行的健康发展，推动商业大金融机构在农村开展优势业务，完善市场竞争机制。
２.构建适应新型城镇化的农村金融体系
在新型城镇化发展的过程中应建立与之相适应的农村金融体系，城镇化的重心在县域，与之相适应的金融体制重点则在微观金融、民间金融，在普惠制、均等化金融服务上实现突破。[4]一是构建城镇化差异化的金融组织体系。放松管制，降低门槛，大力发展立足本土和社区的各类小型金融服务机构，通过创新发展各类民生金融机构和组织，把更多的金融资源输送到最基层、有需求的每个小企业手中；二是构建地方性的直接融资体系。通过政策引导和金融创新，运用私募股权机制和各类民间资金转化平台，把民间资金投向实体经济和城镇化建设，形成民间资金支持城镇化和中小微企业发展的资本集聚和区域循环机制；三是构建区域信用与交易体系。通过创建信用户、信用村、信用镇，建立农村信用信息数据库，形成农村信用体系，同时积极引入农村土地、农民住房等各类抵(质)押物的市场化定价机制，让它们变成标准化、可交易的产品，进行有序流通；四是构建法律政策支持体系。研究出台包括加大支持小微企业、“三农”，引导和规范民间融资，探索建立中央和地方分层管理体制等方面的法律政策，为金融支持城镇化的推进提供更有效的法律法规和政策制度保障。
３.创新农村金融产品与服务方式
跟以往相比，新型城镇化更追求质量和效率，对金融服务也提出了新的更高的要求。集约、智能、绿色、低碳的新型城镇化建设，不仅对中小城镇基础设施贷款提出金融新需求，而且中小城镇建设、生态城市建设的资金需求将明显增加。要加大金融扶持力度、扩大金融机构服务范围、创新金融产品以满足农民市民化进程不断增加的基础性、消费性甚至投资性的金融资金需求。第一，改进以取现汇兑为主的城镇基础金融服务体系，增加城镇金融分支
机构和ATM网点，加大城镇支付渠道建设力度，同时推广电话、网络支付等电子金融创新业务；第二，降低新增城镇人口的住房信贷门槛，满足农民进城后的首套住房刚性需求[5]；第三，加大对失地农民的创业教育及技能培训等方面的金融支持，创新个人创业贷款品种，出台针对失地农民就业创业的优惠贷款政策，积极调动其自谋职业、自主创业的积极性；第四，完善失地农民在医疗社会保障、个人财产保险、子女教育基金等方面的金融服务体系，使失地农民获得与城市居民同等的保障；第五，创新投资理财产品，满足农民在宅基地拆迁后所得的巨额补偿款能够保值、增值的投资性金融需求。
参考文献：
[1]阳晓霞．新型城镇化考验金融服务能力[J]．中国金融家，2013（1）．
[2]朱远思．新型城镇化发展及其金融支持优化策略探析［Ｊ］．企业导报，2012（23）．
[3]陈罗俊．城镇化与农村金融市场发展研究[J]．经济与管理，2012（10）．
[4]丁敏哲．城镇化与区域金融改革[J].中国金融，2013（4）．
[5]张瑞怀．金融支持新型城镇化建设的思考[J]．金融时报，2012（11）．
Study on the Development of Rural Finacial Market under the New Urbanization
WEN Feng-qin
(College of Economics，Yangtze University，Jingzhou Hubei 434025)Abstract To promote the consruction of new urbanization actively and steadily is not only the transformation of the economic development pattern in our country and realize the great strategic task of socialist modernization, but also the realistic choice for the current stable economic growth and enlarge effective demands.It is a question worthy of consideration that the rural financial market how to meet the demand ofthe construction of new urbanization.To explore a new path of the rural financial development for urbanization, financial institutions need to be optimized to participate in the way , the financial system need to be improved , the financial products need to be inovated and riched , thus provides funding for the development new urbanization.Key words new urbanization；finacial support；rural finacial
