浅谈信宜农信风险管理的必要性和迫切性风险部陈海珍由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“项目风险管理的必要性”。
浅谈信宜农信风险管理的必要性和迫切性
背景：金融风险是一种特殊的经济风险，是一种客观的现实存在。可以说，一部现代金融发展史就是一部金融风险史。在金融体系中，银行业是最重要也是最主要的组成部分。由于银行业是综合性多功能金融企业，它具有支付中介、信用中介、创造信用和金融服务四大职能，所以银行业的风险，不仅影响到它本行业的经营，而且也影响到其他行业，甚至影响到物价、经济增长、就业等宏观经济的方方面面，银行业风险会直接动摇经济基础，甚至引发社会动荡、政权更迭等。伴随着金融全球化的发展，国际金融动荡已成为常态，金融风险在所难免。信宜农信也是金融行业的重要组成部分，因此，无论从实践的紧迫性还是从理论的有效性来看，都需要对农信行业风险的特征、类型以及它的基本理论作深入的调研，探讨农信风险的影响、对策，以期更好地进行风险管理和控制。关键词：农信
风险管理
必要性
迫切性
农村信用社与其它金融机构一样，在经营过程中面临的风险大致有信用风险、市场风险、利率风险、操作风险、法律风险等等。从发生的可能性以及对信用社的影响来看，又以信用风险、市场风险和操作风险为主。尽管近年来农村信用社在加强风险管理方面采取了一系列措施，实行了审贷分离、加大了经济案件的防范和查处力度，在一定程度上遏制了风险的发生。但是伴随着深化农村信用社改革的需要，对信用社风险管理提出了更高的要求，必须通过改革，加强风险管理、防范查处，确保农村信用社的健康、持续发展，为成立信宜农村商业银行做好铺垫。下面从农信风险管理的现状、必要性、对策作进一步的分析。
一、农村信用社风险管理现状及差距
近几年来，信宜农信不断学习借鉴国有商业银行的先进经验，制定包括授权授信、审贷分离、审计稽核、岗位轮换等大量的内部控制制度，在风险管理和内部控制上取得了一定的成绩。但就目前信宜农信实际而言，与全面风险管理模式相比，无论是在观念、技术、方法、体系还是外部环境等方面都存在较大的差距，自身识别控制风险能力远跟不上目前信用社风险控制的要求。
1、风险管理意识不强。目前农村信用社风险管理意识相对较淡薄，风险管理意识还没有贯穿到每一位员工，还没有贯穿到业务拓展、经营管理的全过程，往往把风险管理和风险控制看作是信贷、审计等部门的事情。
2、不能正确处理业务发展与风险管理的关系。没有认识到“信用社因承担风险而赚钱，在风险经营中得到发展”的本质。部分员工在考虑业务发展时，往往忽视了风险管理；在强调风险管理和控制时，又放松了市场营销和业务拓展，甚至认为少发展业务就可以控制风险，通过少发展业务来逃避承担风险，出现“惧贷”、“惜贷”现象。
3、对风险的复杂性认识不够。偏重信用风险而忽视市场风险，对风险的重叠认识不足，如不良贷款的形成因素中借款企业信用变化因素与信用社内部管理因素分析不清，区分不明，进而将大量信用社不良资产的形成归咎于信用风险，而忽略信用社内部控制落后而造成的操作风险。
4、风险管理方法单一。重视贷款投向合规性、贷款运行安全性等的分析，没有按期对增量贷款的风险情况进行内部通报，也没有对相关责任人员预警提示；在风险识别、度量、监测、预警等方面客观性、科学性不够突出。在贷款调查环节上，大多局限于对客户本身的个人信用、资金实力的了解，比较重视定性分析，量化分析手段欠缺，主观性较强。
二、农村信用社风险管理的必要性与迫切性
金融行业是一个高风险行业，不仅是经营货币、经营信用，同时也是在经营风险。作为一家信合机构，出现风险、存在风险并不可怕，关键的是我们识别与控制风险的能力能否适应信用社业务的发展、能否确保业务经营的正常开展，金融竞争力最终体现在内部管理水平和风险控制能力上。经验表明，任何形式的风险集中都可能使一个营运正常的信用社步入困境。未来微利时代谁能胜出，就看谁的风险管理系统搞得好不好。及时、准确地对风险进行超前识别、准确估价和有效控制，是农村信用社稳健经营的有力保证。
风险管理是长效机制。只有健全内控机制，构建以理事会为核心的风险决策体系，深化以“扁平化、专业化”为主要内容的体系改革，修订完善内控制度，提高制度执行的有效性，建立各部门联动的风险控制协调机制，才能提高应对经济周期波动风险的能力和水平。现在是银行业低收益时代，讲究发展质量和可持续发展至关重要，没有质量，就谈不上效益；没有质量，再大的规模也是无效的，只有在严格的风险管理基础上求发展，才能切实提高信用社风险防范能力，才能保证资产质量和可持续发展。1.全面风险管理是农村信用社创建一流现代商业银行的需要
随着改革的深入，农村信用社基本完成了第一阶段的任务，正在加速向资本充足、管理严密、运营安全、服务优质、效益良好、具有强大竞争力的一流现代商业银行迈进，农村信用社要实现既定的改革目标，就必须改革传统落后的风险管理模式，结合实际积极探索和建立有农村信用社特色的全面风险管理机制，尽快融入国际金融体系，实现与国际金融的接轨。
2.全面风险管理是农村信用社增强核心竞争力的需要
随着我国银监会放宽农村地区金融机构市场准入的门槛，农村信用社在农村“一枝独秀”的格局被彻底打破，邮政储蓄银行的挂牌开业，农业银行重新进入农村市场，贷款公司、村镇银行等新型农村中小金融机构相继催生，使得农村金融市场已进入激烈竞争的时代。农村信用社只有不断引入现代金融管理理念，建立全面风险管理模式，才能对经营发展中面临的各类风险进行有效识别、计量、监测和控制，才能在竞争中立于不败之地。3.全面风险管理是农村信用社适应现代金融监管的需要
随着农村金融市场竞争越来越激烈，银行业监管部门对农村信用社监管的标准不断提高，促使农村信用社不断提高风险管理水平，农村信用社只有通过实施全面风险管理模式，提高自身应对各种风险的能力，才能达到现代金融监管部门的监管要求，实现健康可持续发展。
三、农村信用社实施全面风险管理的对策
(一)培育先进的全面风险管理文化
目前信用社内部风险管理文化的缺失造成对信用社管理的约束机制成为一种摆设。美国银行界流行这样一句话：一个金融机构信用管理的失败，不是因为信贷政策、程序，即使设置非常复杂的政策、程序、报告等控制手段，如果缺少一个好的风险管理文化，所有这些都将流于形式。风险管理文化它渗透到农村信用社业务的全过程，决定农村信用社经营管理中的风险管理观念和行为模式。只有先进的风险管理文化才能使我们制定的规章制度真正发挥出应有的作用。提高和培育全面风险管理文化，强化全员风险管理意识是农村信用社治理不良资产、防范金融风险的前提和基础。(二)加大科技投入，引进和培养专业人才
要建立全面风险管理体系，必须信赖于先进的科技支撑，纷繁复杂的分析必须通过计算机系统及其专业的程序来实现，这就决定了农村信用社必须不断加大科技投入，同时根据全面风险管理的综合性和专业性要求，对从事风险管理的人员进行严格的专业训练，进一步把好进人用人关，制定激励措施，给有能力想干事的信用社员工创造良好环境，构筑农村信用社风险管理的长效用人机制。风险管理最重要的两个因素是高质量的风险管理信息系统和高素质的风险分析人员。信息的重要性在当今社会已经无庸置疑了，由于信息不对称而造成出现风险的例子屡见不鲜。另外，还必须结合信用社业务状况和外部市场运行情况定期提供各类业务的风险状况分析、行业深度分析和专题分析，应将每日的风险信息及时准确向风险管理部门报告，不仅包括正面的信息，更应该注重收集负面的信息，以充分的信息，为前台操作提供交易策略的支持服务，为后台的宏观决策提供更客观科学的决策支持。风险管理的任务是规避与化解金融机构面临的众多风险。风险管理者需要运用自己的综合素质来处理问题，这种解决实际问题的能力在很大程度上取决于个人的综合知识水平和经验的积累。首先，风险管理是一项技术性很强的工作，没有足够的专业知识、从业经验、操作技能以及职业道德是不能胜任这项工作的。其次，风险管理又是一种分析领域，需要信用社风险管理者有能力和耐心去理解复杂的关系，他们对重要细节的忽略很容易导致不良影响。我们在选择风险管理者的时候，要做到知人善用。除了要考虑人员的基本风险管理技能之外，还要考虑个人的特质，即一个人的个性、心理特征、对外环境与各种信息所表现的一贯反应，判断其是否真正适合从事风险管理工作。
(三)强化内审监督力度，建立风险预警机制
农村信用社要不断完善规章制度，整合业务操作流程，规范业务行为，坚持合规操作，各农村信用联社要加大稽核监督工作力度，扎实搞好常规稽核检查，加大稽核频率，增强稽核深度和广度，促进各项工作依法依规开展。审计委员会对信用社整个风险管理流程进行不定期的审核和检查。在监事会的指导下，一名合格的审计员对信用社的各业务部门、营业机构执行法律、法规和信用社各项内部管理制度情况以及资产质量和经营效益状况等方面进行检查评价，使信用社的财务状况与资产负债表和损益表所揭示的情况保持一致。由于审计都是临时进行的，所以监事会就可以检查出贷款是不是按照规定的政策和程序来发放的。若不是按照规定的政策和程序来发放的，则就可以立即采取措施弥补过失，达到一定风险水平的贷款，就提示有关部门化解，转移风险，以防止信用社遭受潜在的损失。审计能够揭示出那些一般管理措施所不能发现的欺诈行为，起到有效预防和控制风险的作用。可见信用社审计监督是风险控制的一个重要环节。
（四）建立奖罚分明的考评制度，促进风险管理可持续发展
一般来说，风险调整的资本收益率指标相对比较科学，既能鼓励创造利润，又能注意到经济资本的约束，并考虑到承担风险的因素。农村信用社应该改革绩效考评方法，让农村信用社员工树立科学的发展观和正确的业绩观，建立以自我约束为核心的考评体系。绩效考核应充分体现农村信用社倡导规范和惩处违规违纪的价值观念，协调业务拓展与规范管理的关系，正确引导基层网点在规范经营的基础上提高经营效益，加强规范管理，严防违规违纪现象发生，并建立内部控制的风险责任制。理事会、管理层对内部控制的有效性负责，并对内部控制失效造成的重大损失承担责任；内部审计部门对检查发现问题隐瞒不报、上报虚假情况或检查监督不力，承担相应的责任；业务部门和下属机构要及时纠正内部控制存在的问题，并对出现的风险和损失承担相应的责任；管理层对违反内部控制的员工，依据法律规定、内部管理制度追究责任和予以处分，并承担管理不力的责任；全面实施信用业务项目组长负责制，以及主办和协办人员对调查材料真实性负责制，对违规放贷的责任人员实行严厉的追究制度，以达到约束信贷人员的放贷行为，确保贷款能放得出，收得回，形成风险有人承担化解。
（五）强化员工风险培训，提高员工职业道德素质，达到全员参与风险管理
为了有效地识别、防范和控制风险，虽设有专门的风险管理部门，专司风险控制之职，但是风险控制又决不单单仅是风险控制部门的事情，每个岗位、每个人在做每项业务时，都要考虑风险因素，要有控制风险和创造利润是同等重要的意识，一定要在风险能够控制的情况下才去操作和经营业务。另外，员工良好的职业道德素质是农村信用社持续稳健发展的基石，也是农村信用社提高风险管控能力的重要基础，加强员工业务培训与学习，加强关键岗位关键人员的管控，大力弘扬企业精神，强化员工法律法规意识，抓好警示教育、案件防控教育，使“合规经营、合规操作、合规管理”成为农村信用社每个干部职工的日常良好习惯和自觉行为，严厉惩处各种违法违规违纪行为，促使干部员工始终保持高水平的执业道德水准，不断增强队伍的凝聚力和战斗力。
实行全面风险管理是一项长期持久的工作，信宜农信的风险管理，就是要在风险和利润之间寻求最佳的平衡点，积极查找和发现管理漏洞与风险隐患，并据此建立、完善全面系统的一整套制度和程序，就是要在全系统内建立透明化的管理机制。通过过程化、透明化和标准化的管理，逐步形成一套适合信用社发展特点的识别、计量、评估和处置金融风险的管理制度、内部控制体系、操作管理体系以及风险预警机制和评价体系，使内控制度覆盖所有风险点，贯穿决策、执行、监督全过程，在关键岗位、主要风险环节形成有效的制约与制衡，不断提高信用社自我识别、自我预警、自我防范和自我化解风险的能力，从而将风险扼杀在萌芽阶段，有效提升农村信用社的综合竞争力，达到持续经营的状态，支持业务发展与战略目标的实现，实现银行利益的最大化，为成功组建信宜农村商业银行做出最大的贡献。
