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云南省分公司保险机动车辆涉及水灾损失 理赔工作指导意见
为规范保险机动车辆涉及水灾损失后理赔工作行为，提高大规模水灾处置能力，有效避免或减少超赔的发生，特提出如下工作意见：
一、处置妥当，有效避免或减少超赔发生
保险机动车辆涉水行驶、落水或被水淹造成的车辆损失，因受实际处理人员的处理方法、工作效率不同，会出现损失程度不同的情况。方法处置得当，将会避免损失的进一步扩大，有效避免或减少超赔的发生。因此，对涉及水灾损失的保险车辆，理赔工作具有特殊性，要求在查勘、定损环节针对水灾车辆损失的特殊性，加快处理速度，整体工作体现一个“快”字。
（一）“快”查勘
接出险报案后，查勘人员应在第一时间迅速到达出险现场，根据出险时发动机的工作状态、车辆被淹水面高度和时间，初步判断损失程度，做好询问笔录、填写查勘报告，及时组织科学施救。对于大规模水灾损失，人力不够时应立即向上级报告，请求上级安排、抽调人员赶赴出险现场协助查勘、施救。查勘要点：
1、仔细询问水灾发生时汽车的状态
（1）水灾损失主要涉及汽车电器部份、发动机、车身内饰，其中发动机可能被造成的损失最大。根据水灾发生时汽车的状态，可以准确判定保险责任及损失程度。
由于条款规定“发动机进水后导致的发动机损坏”属除外责任，结合我省法律环境的实际情况，在对发动机损失的责任认定时，应分析具体情况，进行认定：
■意外事故进入水中（如倾覆等）导致的发动机进水损坏，可以通融赔付；
■暴雨、洪水来临时，未采取必要的灾前避险，人为进入淹及进气口的水中道路或避险时在水中启动造成的发动机损坏，不属保险责任。
对发动机的损失，可以从以下几方面初步进行判断：
■停置状态－－发动机不运转，不会导致发动机内部机件损伤。■行驶状态－－水位低于发动机进气口（除非水花飞溅被吸入）一般不会造成发动机内部机件损伤；水位高于发动机进气口会造成发动机内部机件损坏。■再次启动――被淹后再次启动，可能导致发动机内部机件损伤。
（2）询问车辆受损经过，认真做好相关笔录，特别注意询问水浸后驾驶员是否有再次启动发动机行为。
2、认真做好勘测，出具查勘报告（1）测量水淹高度（2）了解浸泡时间（3）了解出险经过（4）填具查勘报告
应将出险经过、水淹高度、浸泡时间等情况填写于查勘报告，并由车主或驾驶员签字认可。
（二）“快”施救
要科学合理、及时地对受损车辆进行施救。施救要点：
1、迅速安排施救，力争较短时间内将车辆施救至维修地点。对于大规模水灾造成的集中性出险，受灾地区施救力量不能满足需要的，应请求上级公司或邻近公司予以支援，调动各方协作施救力量进行施救，并根据修理厂的维修力量组织分流车辆维修。
2、一般应采用硬牵引方式拖车。前驱动车辆可将汽车前轮托起后进行牵引；后驱动车辆应将变速器置于空档、前轮托起后进行牵引；严禁用软牵引方式拖车。
3、自动变速器车辆、全时四驱车辆必须采取背车方式进行施救。
4、车辆拖出水域后，应及时把电瓶的负极线拆下，使全车处于断电状态。
（三）“快”拆检 受损车辆进厂后，定损员应督促修理厂尽快拆检，根据水淹高度对有可能损失的部件进行拆检，不得让车辆处于停厂待修状态。总结以往理赔工作经验，流程应为：
1、清洗车辆
将车身外部清洁干净。
2、拆检电器元件
一般修复工艺为：清洗外表面、擦干（吹干）、酒精擦拭、干燥、检测线路。要按照水淹高度确定有可能损失的电器部件，进行分类拆检： ■电脑板及电控元件
■总成线及灯具、各类继电器、传感器、接插件 ■安全气囊及电机 ■音响及其它电器元件
电脑板及电控元件，一般内部难以进水，其主要受损特征是污渍和受潮，外层污渍清洗后，应拆卸外盖高压吹干线路板水渍，防止线路板氧化。如进水致使集成线路板出现毛病，或因浸泡时间较长线路板已氧化，则需要更换。
密封性不可拆卸的电气元器件，如雨刷电机、喷水电机、玻璃升降电机、后视镜电机、鼓风机电机、隐藏式大灯电机等，一旦进水，则无法进行处理，只能更换。
可拆解的电动机，采用“拆解—清洗—烘干—润滑—装配”的流程进行处理，如起动机、压缩机、发电机、天线电机、步进电机、风扇电机、座位调节电机、门锁电机、ABS电机、油泵电机等。
传感器插头高档车的为渡银的，一般不需更换，其它为渡铜的，水浸后发绿，可用75度工业无水酒精擦洗，并用刷子刷，再用高压空气风吹干即可。
线束本身一般不会有问题，主要是插头为镀铜的，要及时用75度工业无水酒精擦洗，并用刷子刷，再用高压空气风吹干；
安全气囊本身风干后一般不会有损失，在对气囊进行风干、电脑板和显示灯恢复后，车辆能自行检测气囊是否恢复正常。气囊损失鉴定可放在最后试车阶段。
汽车照明装置标准封闭式、卤钨封闭式灯具进水后，灯芯部分无影响，插接点会出现锈蚀，可采用清洁方式处理；半封闭式、无封闭式进水后内部会污渍，插接点会出现锈蚀，一般需要更换。
3、拆检机械部件
■判断发动机是否进水，可采用检查机油尺上润滑油的颜色、液面高度和符着物，打开油底壳或缸盖查看机油是否有异常及观看曲柄连杆机构、缸壁等是否有锈蚀痕迹。若确认发动机已经进水，则要将发动机进行分解，不能带水点火。一般机体组织（包括缸体、缸盖、缸套、油底壳等）、活塞连杆组（活塞、活塞环、连杆等）、气门组（包括气门、气门导管、气门座）及气门传动组等的机械件和启动系统不会有大的损失，定损时考虑清洗、拆检费用即可；一般汽油发动机的汽油供给系统、水冷却系统等只需除锈去污处理；汽油喷射系统的电子器件因受潮使绝缘降低，容易发生短路，需进行烘干；水灾中点火系各电器相关元件绝缘电阻下降、漏电或短路，容易导致点火系统失效，定损时要认真检查。
■变速器有手动和自动两种，变速器内有齿轮油，进水后一般难以锈蚀，只会污染油液，只需分解、清洗、添加油液、装配等工序，但自动变速器的电子部分会受损，定损时需要对此部分电子器件进行清洗检查。■传动系统、制动系统因有油液，一般结构件不容易锈蚀或损坏，故浸水后只需拆装、清洗、更换油液、保养即可。
4、拆检内饰及座椅
修复工艺一般为：拆解――清洗――晾、晒、烘干 ■塑料、乙烯树脂、皮革、纤维织物和毛织物零部件的清洗。用纱布或柔软的抹布以含有3％中性洗涤剂的水溶液浸湿后轻轻擦洗这些零部件，并以清水把洗涤剂擦拭干净。■车内装饰件。用地毯洗涤剂清洗地毯，烘干，用不退色的干净纱布和除斑剂轻轻擦磨油迹。用真空吸尘器或刷子清洁座椅（电控座椅电器部份按以上方法处理），用含有3％－5％中性洗涤剂的水溶液清洗棉织物和皮革制品并及时风干。
■切忌不可使用汽油、清漆稀释剂、四氯化碳、石脑油、松节油、涂料稀释剂、挥发油、指甲膏清洗剂、丙酮等来清洗汽车。
（四）边修边定损
由于水灾车辆维修的特殊性，定损工作应采取“边修边定”方式，每项换件须由定损员逐项签字认可，损失情况采取定损员提出意见、主管审核、事后补录系统流转、纸质定损留底备案的方式进行确定，不需要上线远程定损。水灾车辆可能涉及的定损项目。拆解费用 清洗费用 美容费用 油料及辅料
修理包及一次性拆装损坏件 重新装配费用
二、方法灵活，有效控制规模性灾后风险 对个案或损失程度较大、有争议的案件应按照以上方式进行定损处理，但在集中性水灾造成大规模损失情况下，应采取灵活的定损方式，便于有效处置大灾，提高工作效率。
具体方法为：根据水淹高度和水淹时间确定损失等级；根据损失等级进行损失评估。损失等级的确定主要以水淹高度为主、水淹时间为辅。
（一）水淹高度定级
水淹高度定级及相应损失，以轿车为例
水淹情况
高度定级
车辆可能的损失情况
评定损失程度
制动盘和制动毂下沿以上，车身地板以下，乘员仓未进水
1级
有可能造成制动盘和制动毂生锈
通常不计损失
车身地板以上，乘员仓进水，而水面在驾驶员座椅坐垫以下
2级
除造成1级的损失外，还会造成：（1）四轮轴承、全车悬挂下部连接处、车身地板有损伤或脱胶因进水而锈蚀；（2）配有ABS的汽车的轮速传感器的磁通量传感失准；（3）少数汽车将一些控制模块置于地板上的额凹槽内（如帕萨特B5），会造成模块损毁；
损失率为0.5％-2.5％
乘员仓进水，而水面在驾驶员座椅坐垫以上，仪表工作台以下
3级
除造成2级的损失外，还会造成：（1）座椅、坐垫、座套、部分内饰潮湿和污染；（2）超过24小时的，桃木内饰板会分层开裂，车门电机、变速器、主减速器、差速器、部分控制模块、启动机、行旅箱中的CD换片机、音响功放被水淹进水；
损失率为1.0％-5.0％
乘员仓进水，水面仪表工作台中部
4级
除造成3级的损失外，还会造成：（1）发动机、蓄电池、各种继电器、保险丝盒进水；（2）仪表台中部分音响控制设备、喇叭、CD机、空调控制面板被淹受损；（3）所有控制模块、大部分座椅机内饰被水淹；
损失率为3.0％-15.0％
乘员仓进水，水面仪表工作台面以上，顶棚以下
5级
除造成4级的损失外，还会造成：（1）发动机、离合器、变速器、后桥严重进水；（2）全部电器装置、绝大部分内饰、车架大部分被泡；
损失率为10％-30％
水面超过车顶，汽车被淹没顶部
6级
汽车所有零部件都受到损失
损失率为25％－60％
（二）水淹时间定级 水淹时间定级
级别
水浸时间
第一级
H≤1h
第二级
1h＜H≤4h
第三级
4h＜H≤12h
第四级
12h＜H≤24h
第五级
24h＜H≤48h
第六级
H＞48h
（三）损失评估
确定等级后，可参照等级损失率一次性确定损失。一级：无损失
二级：损失率为0.5％-2.5％，定损金额＝保险金额×损失率 例：一辆保险金额10万元的保险车辆发生2级水灾损失，定损金额＝100000×（0.5％～2.5%）=500元～2500元
三级：损失率为损失率为1.0％-5.0％，定损金额＝保险金额×损失率 例：一辆保险金额10万元的保险车辆发生3级水灾损失，定损金额＝100000×（1.0％～5%）=1000元～5000元
四级：损失率为3.0％-15.0％，定损金额＝保险金额×损失率 例：一辆保险金额10万元的保险车辆发生4级水灾损失，定损金额＝100000×（3.0％～15%）=3000元～15000元
五级：损失率为10％-30％，定损金额＝保险金额×损失率 例：一辆保险金额10万元的保险车辆发生5级水灾损失，定损金额＝100000×（10％～30%）=10000元～30000元
六级：损失率为25％-60％，定损金额＝保险金额×损失率 例：一辆保险金额10万元的保险车辆发生6级水灾损失，定损金额＝100000×（25％～60%）=25000元～60000元
（四）签订一次性定损协议
根据以上方法确定定损金额后，如被保险人同意，应及时签订纸质一次性定损协议，协议应注明水淹高度、水淹时间、定损金额计算，并要求被保险人签署“同意以上定损金额，由本人自行送修，不再增加任何费用”意见，并及时录入业务系统流转。
