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浅谈新型小额信贷扶贫
经济统计学 41509061 唐志颖
扶贫小额信贷是专门为建档立卡贫困户获得发展资金而量身定制的扶贫贷款产品。主要是为贫困户提供5万元以下、3年以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县级建立风险补偿金的信用贷款。
这一制度的设置在每一环节都体现了“精准”二字：首先，必须是具有良好信誉、一定劳动技能和发展意愿的建档贫困户才有资格获得贷款；就其提出的贷款需求，金融机构专员会进行实地调研后再确定；就违约行为来讲，非主观恶意的违约不影响下次贷款；在风险防范方面，县级运用财政资金，建立扶贫小额信贷风险补偿资金，降低金融机构的坏账损失从而提高金融机构小额贷款的积极性。
过去，出于风控目的，金融机构在进行小额贷款时通常会选择有一定经济条件、知识水平、项目经验的相对富裕者，这导致扶贫目标偏离，家庭严重困难的贫困户没有受益，富农消费水平反而提高。但新型小额贷款制度通过政府的第三方担保缓解了这一问题。以屏南县为例，乡政府组建小额信贷促进会，一方面为借贷双方提供信息，另一方面管理风险补偿金。对于金融机构而言，促进会有助于降低辨别信息不对称的成本以及其后的损失，同时也降低了坏账损失。另外，利用财政资金作为风险补偿金，也有利于金融机构与政府的相互监管，降低资金挪用的可能。
但此制度要想成功，更重要的一点是向贫困户提供充分的技能培训。过去小额信贷扶贫的目标偏离的原因除了金融机构降低风险的要求以外，另一个是由于贫困户对贷款投资的需求不足，贫困户不能主动向银行申请贷款。也就是说，即便有专为贫困农户服务的扶贫型小额信贷机构，如果贫困农户没有合适的投资机会、必要的生产能力以及借贷习惯，那么，他们也将缺乏对信贷服务的有效需求，从而不能有效利用扶贫型小额信贷机构所提供的贷款服务。一个解决办法是配套提高他们的技能水平，加大对农村地区技能培训的投资。
另一方面，乡政府需要针对本地具体情况建议可选投资项目。受视野或信息所限，贫困户难以选择合适的开发项目，政府有必要做出合理建议。有的政府为了“面子工程”，可能建议一些华而不实的项目，最终害人害己。
最后，此制度的贷款主体包含多家银行，但如何保证银行的积极性？这是一个值得考虑的问题。商业银行作为金融机构，以盈利为主要目的，只有足够的利润才能保证充足的动力。因此，一方面在监管上要注意防止商业银行提高贷款条件，如缩短资金实际持有时间而提高实际利率等行为；一方面也可以给予适当优惠政策，如优先考虑合作项目等。
总之，新型小额贷款扶贫政策相比以前具有很大改进，但也有可能存在的问题值得深思。
