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91征信全面分析征信产品包括哪些特性
（一）征信产品
指征信机构对所征集的个人和企业的信用信息进行加工所形成的产品。
征信产品可以分为基础产品和增值产品。羞础产品是信用报告.增值产品是基于信用报告的伪息.经过加工，成进行纵向、徽向等各种分析而生产的产品.经历了一系列的加工过程.包含了大f的祖力资本在其中.如个人信用评分、企业信用评级等。其中.荃砒产品按照业务模式的不同，又可分为个人信用报告和企业信用报告。
个人信用报告是个人征信系统提供的最基础产品，它记录了客户与银行之间发生信贾交易的历史信息，只要客户在银行办理过信用卡、贷教、为他人贷歌担保等信贷业务，客户在银行登记过的基本信息和帐户信息鱿会通过商业银行的数据报送而进人个人征信系统，从而形成客户的个人信用报告。在我国.个人信用报告中的信息主要有六个方面:公安部身份信息核查结果、个人荃本信息、银行信贷交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注和查询历史信息。个人信用报告的使用目前仅限于商业银行、依法办理信贷的金融机构(主要是住房公积金管理中心、财务公司、汽车金触公司、小翻信贷公司等)和中国人民银行，消费者也可以在中国人民银行获取到白己的个人信用报告。根据使用对象的不同.个人征信系统提供不同版式的个人信用报告.包括银行版、个人查询版和征信中心内部版三琳版式，分别服务子商业银行类金融机构、消费者和中国人民银行。
企业信用报告是企业征信系统提供对外服务的主要征信产品之一，它向查询者舰供企业全面、准确的综合信用信息.为各类信用交易提供重要的决策参考.以减少不必要的信用风阶和报失。目前，我国企业信用报告查询对外服务方式包括在线查询和离线查询两类。信用报告内容主要分为三大类信息:若本信息、信贷(金触)信息、非银行(金触)信息。其中基本信息主要有概况信息、出资人信息、财务报表信息、关注信息、诉讼信息等;信贷信息包括未结清信贷信息、未结清不良负债等银行信用信息;非银书信息包括法院、公积金、电信、社保等信息。常见的企业征信报告产品有普通版企业资信调查报告、后续报告、企业基本信息、企业资信深度调查报
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告、专项问皿调查报告、风险指数报告、企业家族调查报告、国际供应商评价报告、付款分析报告、行1状次训查报告、国家风险调查报告等。
国内征信机构全都是报据市场需求和国际经验，采取“信用报告+增值服务.的传统模式，主要产品大致分为四类:信用信息查询、信用报告、关联企业查询和风险专肠汾析报告。
(二)征信的产品展性
理论界认为，征信产品如果是.公共产品.，政府提供它才更为经济和有效。征信产品的月性应从效用的不可分割性、消费的非竞争性、受益的非排他性等公共产品的三牛特性进行判断。
1.其效用其有不.可分割性
众所周知，信息缺乏和信息不对称是导致信用缺失的一个重要原因，征信的目的是建立毯固的信用关系.降低交易成本，培育规范的市场规用，苦造健康的市场环境，程进市场经济的良性发展。所以，征信产品绝不是提供给某一特定的个人，而是向整个社会成员共同提供的。为净化市场交易环境脱务的。从消费环节看。征信产品具有联合梢费的特点.任何社会成员娜从中受益。再者.征信产品是一种信息产品.它储存于信用信息数据库中，提供的是信用信息咨询服务，其效用为整个社会成员所共享，而不能将其分俐为若千部分。分别归属T某些个人戒厂商享用。
2.其消费具有非竞争性
征信产品包括企业信用征信和个人信用征信，在条件许可的范田内，任何人都可以登录征信系统，调用某个人成某个企业的信用报告成风险评级等。因此，征信产品在消费上具有非竞争性。这种消费上的非竟争性.是与征信产品效用的不可分别性相联系的。
只耍征信系统运转状态良好.这种查询可以不断宜复和连续进行。任何人在查询某个人或某个企业的信用报告时，都不能排除其他人同时查询同一个人成同一企业，也不会因此减少其他人享用该信用信息的数全和技术质盆。值得一提的是.随粉现代信息技术和网络技术的发展。征信系统的功能将越来越强大.增加一个消费者，其边际成本等于琴。
3.扰受益在技术上从有非排他性
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从技术角度看。征信产品在受益上具有排他性.也就是说可以按照谁付欲谁消费的原则.将不付欲的人排除在外。现代信息技术和网络技术的进步不仅提高了征信产品的排他性，而且可以逐步降低这种排他的成本。
由此可知，征信产品不是.纯公共产品’，而是既带有公共产品特性又带有私人产品特性的“准公共产品’。准公共产品又分为两种.一种是拥挤性准公共产品。即随着消费者人数达到一定规摸后产生拥挤即极限，从而峨少每个消费者可以从中获得的效益.使消费者在消费时具有竞争性的准公共产品.这时，消费者人数再增加.其边际成本不为零;另一种是价格排他性准公共产品.指在消费上是非竞争性的，但在效益上可以定价，在技术上可以实现排他的准公共产品。征信产品墓本上属于后者。
