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服务三农支持县域经济的思考
作者: 宏图展 发表日期: 2008-04-12 22:41 点击数: 1144
一、端正经营和服务意识，根除对涉农业务的认识误区。思想是行动的先导。既然服务“三农”是农业银行服务经济大局的需要和国有资本意志的体现，就需要全行上下特别是各级领导干部从经营理念和思想本源上进一步“破茧”，把涉农业务作为全行业务经营的重要一环，重塑农业银行的“农”字品牌，真正发挥农业银行在农村金融体系的主渠道和骨干作用。尽管，农行在“服务三农”的历史过程中，有过沉痛的教训，主要是农户、乡镇企业、乡镇农业企业、村委会大量的信贷资产形成不良。这种教训在向国有商业银行转轨过程中，在实现业务重心向重点行业，重点企业转移并取得了巨大收益后，演化成了对涉农业务认识上的“抵触”甚至“鄙视”，并在行动上对农村低效益网点进行大规模的撤并，形成了目前对涉农业务的不想做、不想真做、想做也不敢做的格局。这种认识误区产生的根源无疑是涉农业务相对于其他业务的高风险、低收益和难管理。实质上，银行业本身就是高风险行业，其业务经营和管理的关键在于对经营风险、管理风险和操作风险的把握和可控，公司业务如此，涉农业务也同样。而历史上涉农业务出现的大量不良资产还有计划经济时期诸多的政策性因素、社会信用环境、银行管理水平以及人类控制自然环境的技术和能力等。经过了这十多年的商业化经营，全行的经营管理水平和风险控制能力有了质的飞跃，形成了较为科学的信贷新规则和全新的信贷经营理念，社会征信系统的推广应用也使信用环境得到不断改善。观念一变天地宽，全行只要摒弃对涉农业务的“抵触”和“鄙视”思想，按照现在的商业化经营思路运作涉农业务，是完全可以在服务“三农”上大有作为的。
二、搞好区域市场定位，积极推进双层经营。
1、坚定不移地发展重点行业，重点企业的资产业务，为服务“三农”提供强有力的财务支撑。近年来，农业银行通过加快向重点行业，重点企业信贷投放，极大地促进了全行盈利水平的提高和综合实力的提升。以我们营业部为例，通过近几年对郑东新区土地储备、省交通厅、郑煤集团等重点行业和重点企业的信贷投放，顺利实现扭亏为盈，并逐步成为全省先进行。也可以说，没有对重点行业、重点企业的营销成功，就没有营业部的今天。而从长远看，重点行业、重点企业的资产业务将一直是营业部改革和发展的基石，继续坚定不移地做精、做大、做强资产业务，大幅度地增加全行盈利能力，就可以为更好地服务“三农”提供强有力的财务支撑。
2、正确看待发展涉农业务中的问题，增强服务“三农”的责任感。目前，发展涉农业务确实存在诸多的障碍，如金融产品与服务不适应，信贷授权对县级行限制过于严格，对涉农、小企业、县域业务没有单独的核算、考评办法，不能准确地反映涉农小企业和县域业务的经营状况，县域支行普遍存在人员总量少、素质较低和年龄偏大、知识结构不合理等现象。这些障碍是目前的现实存在，但面向“三农”、服务“三农”是农行股份制改革的首要原则，是党和国家从优化国家金融战略布局作出的考虑，因此需要全行从讲政治的高度，认识对支持“三农”发展的重要性，进一步增强责任感和历史使命感，把全行的经营思想统一到面向“三农”、做大“三农”、做好“三农”上来，主动克服和消除服务“三农”业务中的障碍，使“三农”业务与城市业务成为农业银行改革和前进的“两驾马车”，两轮驱动农业银行的股份制改造。
3、坚持商业化运作，开拓和抢占农村大市场。近年来农村大规模的招商引资，带来了农村经济的空前繁荣，很多大产业、大项目从城市转移到农村，在农村形成了多种形式的区域经济圈，城乡差距在逐步缩小，城乡交融格局基本形成，农村大市场正被广泛开发和挖掘，这一过程中涌现出的各种经济体，将进一步衍生出种类更多、层次更高的金融需求。农业银行如果能够抓住机遇，主动承担起县域优质金融服务的提供者和新型农村金融产品的设计者、推广者，那么，立足“三农”、服务“三农”，将有可能成为农行的比较优势和先发优势，并成为实现可持续发展的新生动力。前些年，由于撤并网点，农行的农村营业网点覆盖率大大降低，业务发展半径被缩小，经营能力很有限，以目前的网点布局，要开拓和抢占农村市场，必须扬长避短，按商业性原则服务“三农”：在经营策略上，主要靠发挥自己的网络优势、资金优势、结算优势等，加强与其他金融机构的合作，延长拓宽服务领域。在拓展金融产品、发展业务上，要兼顾城乡一体化发展，实施城市农村联动，不能在产品服务上形成城乡剪刀差。同时要兼顾赢利，充分体现农行商业性这一本质，避免不讲效益的“大哥大”行为。
4、梳理内部机构设臵，试点“一行两策”双层经营模式。在组织建设上，要整合现有部门划分，统一在总行、一级分行、二级分行、县级行设立“公司业务部”和“三农业务部”，明确划分客户管理范围，将目前的公司业务部、机构业务部、房地产信贷部中与农业、农村经济关联不密切的客户统归“公司业务部”管理，凡与农业、农村经济相关联的客户（含自然人和法人）均归“三农业务部”管理，在以后的客户拓展上也以与“农”关联程度划分。两部门共享前后台管理资源，管理定位也相同。部门内部可以分别根据业务品种或目标对象进行业务范围细分。在业务统计核算考核上，要适当考虑三农业务的独特性和落后差距，政策上实行必要的优惠和倾斜，实行计划单独下达，考核办法分别制定，考核内容单独管理。特别是要按照经济资本管理和管理会计原则，准确计量和考核涉农业务的成本、风险和收益。要通过设定科学的考核指标体系，纠正短期经营行为，引导涉农业务规范、长效发展。
三、完善现有信贷管理制度，加快县域及涉农业务发展。
一是要健全完善授权授信体系，在风险可控和责任落实的前提下，适当扩大县级行“三农”业务转授权，特别是县域小企业贷款和个人生产经营贷款的转授权，提高“三农”业务办理的灵活性和时效性。
二是加快业务流程的再造。对县域大中型优质客户要提升营销层次、简化决策流程，实行“两级终审”。对县域零售类信贷业务，可采取“严格授信、灵活用信”的业务办理方式，提高服务效率。要充分利用信贷管理系统加快实施联机评审网上审批和在线监控等，实现县域业务的专业化高效决策和集约化全程监管。
三是要调整优化客户准入标准。除部分垄断和规范化要求高的行业，取消“鼓励大客户、限制小客户”的准入评价指标。
四是要积极创新担保机制。探索实行企业联保、动产抵押、仓单质押等多元化的担保方式。
五是要以个人生产经营贷款业务为突破口，加大对农村养殖、加工、冷藏、运输等个体工商户的支持力度，对融资额在50万元以下，在具备足额抵押或担保实力充足的情况下，可以简化流程，由支行自主审批，依此培育优质个人客户群，带动农村零售银行业务的快速增长。
四、完善差别化的分类管理，提升县域营业网点功能。
对县级支行，要按照分类管理的要求，采取不同管理思路，其中对盈利型支行，应鼓励其实施全面发展战略，以建设全能型现代商业银行为目标，并在资源配臵、信贷政策、考核评价等方面适度倾斜，以提高其市场竞争能力，进一步增强其盈利能力。对微利型支行，应实施积极谨慎的发展战略，主要引导茯找准市场定位，积极寻找新的业务和效益增长点。对亏损型支行，应实施适度从紧的发展战略，重点是保障开门营业，保证基本薪酬，严格控制成本，提高自我发展能力。对支行以下的营业网点，要从压缩总量转变到优化结构上来，在县城和中心集镇建设一批功能完善、服务良好、软硬件设施齐全的骨干精品网点，达到一定标准的分理处可升格为二级支行。在新兴经济区和当地经济发展较快的重要区域，可以适当增设分支机构和自助银行设备，以更好的服务当地经济建设和百姓生活。
五、加快县域电子化建设，夯实服务三农的技术支撑。
在县域内，农行的电子化水平目前具有绝对优势，但也必须继续保持领先一步。硬件上要继续加大投入，并在显要位臵公示其操作规程。通过充分利用当地各种媒体宣传与上门营销相结合的办法，着力拓展“网上银行”、“电话银行”等电子银行业务。同时要进一步加大技术、产品研发力度，积极推广适合支农特点的金融产品，增强服务三农的针对性。要进一步强化员工队伍建设，鼓励参加社会计算机晋级考试，同时创造条件让全行员工参加各种业务培训，尽可能熟练掌握并严格执行业务操作规程和电算化条件下内控管理要求，防范操作风险。
六、搞好与国家扶持“三农”政策的衔接，找准服务“三农”的着力点。
随着社会主义新农村建设的逐步展开，国家财政支农力度会空前加大。因此，要做好服务“三农”工作，必须加强对新农村建设宏观形势、政策、行业发展趋势等方面的分析研究，提高对新农村建设信贷市场的把握能力。要按照“国家扶持的项目就是农行服务的重点”的原则，配合落实好国家扶持“三农”政策。一是借助各级政府加大农村基础设施建设投入的政策，重点支持农村城镇化建设中新建、扩建和旧城改造项目以及城镇新区建设，县域电网改造、农村省级公路建设等重点项目，农村新能源项目、旅游项目建设和农村城镇化建设中经营性环保绿化工程、污水处理工程、土地储备和房地产开发等项目。二是按照“放得出、收得回、有效益”的总体要求，继续保持对贫困地区的信贷支持力度，按时完成下达的扶贫贴息贷款计划，并重点投向能带动贫困人口脱贫致富的农业产业化龙头企业。三是要积极关注农村基本养老保险的社会化、农村医疗保险等政策的推广，及时协调相关单位，积极宣传我行在结算、汇兑、管理甚至理财等方面的优势，为他们提供高品质金融服务的同时，筹集资金，为服务“三农”提供坚实的资金基础。
