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遵循价值的存在与创造
——对经历风险事项的反思
过去的一年对于大多数的融资性担保机构而言，可谓是步履蹒跚和艰苦卓绝的一年，担保代偿与盈利能力下滑是年内抹之不去的主题，尤其是对处于市场化竞争中的民营担保机构而言。经济下行、市场活跃度低迷与供需失衡导致部分处于产业链两端的行业和依附于产业链的附属行业出现了大量企业慌不择路的情况发生。这些企业由于前期受政策红利地刺激和对市场盲目的预期，进行了较大的资本投入与固定资产投资，在金融机构与社会中融入了大量资金。而随着市场消费结构的转型和产业结构与技术的深层次变革，被担保企业出现了流动性枯竭、滞销停产、经营者失联等情况的发生，致使担保机构出现了集中代偿、大金额代偿和提前代偿，使得担保机构计提的各项风险拨备难以覆盖形成的损失，造成了担保机构流动性吃紧和社会信用度下降的被动局面。而面对这种短期的、集中的、破坏力较强的风险，在年末，确实需要担保机构自身去反思在筛选帮扶目标企业的标准与流程、帮扶的目的与我们的价值取向与思路上存在的问题了。
对经历风险事项的总结
近两年左右的时间，处于产业链两端和依附于产业链的企业普遍存在利润率下滑严重、财务成本增大、应收账款账期延迟、产品滞销、积压等问题。导致这些问题出现的原因除了主导产业的工业品需求逐渐饱和和亟待技术、质量升级满足市场新增需求以外，很大程度上这些企业经营者缺乏对宏观政策与市场信息的判断与驾驭能力，以及企业实际控制人盲目乐观，购置土地，扩增固定资产投资也是导致企业以上问题产生的根源。而由于企业前期投入的资金绝大部分沉淀于土地、设备、材料等无形资产与固定资产，且又受困于后续市场需求不足、消费转型等外部因素的影响。很多企业的主业经营难以产生预期的效益或收益难以支撑企业的正常运作，为了能够保持企业的流动性和投资项目的正常运转，这些企业经营者持续地向金融机构和社会不断地融通资金。而恰恰是在“全民炒房、全民放贷、全民炒股”的背景影响下，一些企业经营者背离了融通资金的用途，把手中的流动资
金和融通资金投入到高风险、虚拟化的金融投资领域和隐性的地下资金融通市场中，牟取暴利，弥补主业经营和支付融资利息。还有些风险偏好低的企业经营者则购置了商业房产期待保值升值后赚取差价……结果呢？不言而喻，成功者往往是少数。虚拟经济的暴增终了是昙花一现，终归是要沉淀和围绕实体产业的增长而实现其本身价值的。更多的跨界投机者则面对的是国家地产政策造成的商业房产需求不足和网络电商效应的依然存在，资金池的崩盘和“一行三会”与公安部等部委联合打击非法集资和操纵市场利率行动的持续进行，以及股灾后的证券市场和证监会不断地自我修正当中。而那些期许着市场回暖与政策回调的守土待援者，仍在产业结构与技术变革中垂死挣扎。最终，他们都丧失了实业创新，变革自救的主动权。
对经历事项的反思
回想这些风险事件与经历的过程，短短两年左右的时间，我们也有近似相同的过失，致使最终损失的产生。我想，用“短期逐利，被动漠视”这句话彰显的再恰当不过。
“短期”相对于长期。短期期许，则思想爆棚，易受外界干扰，缺乏理智的行为与判断。长期则更彰显坚持的意义，也就是价值投资。企业的价值投资专注于有革新与社会价值的技术升级与成果转化，担保机构则更能坚持为这些无形的社会财富去增信，以保证自身稳定持续的客户支撑与可控的风险承受度；“逐利”则相对于损失。损失前的状态是风险，有盈利的可能也就有产生亏损的风险，过于追求利润，忽视自身的能力、市场的需求与产品自身的诉求即是风险产生的根源。企业增资扩投要量力量需而行，担保机构则禁忌长中短期产品搁在一个篮子里一起用，“捡了芝麻，亏出去一箩筐西瓜”；“被动”相对于主动，主动体现的是企业经营者主动地发现生产经营中存在的问题，主动感知风险，主动发觉技术革新与产品升级的空间。而非被动于风险问题出现后处置的手足无措和被市场、竞争者牵着鼻子走。担保机构的主动则在于对价值企业、价值技术的发掘和对风险、损失的转化，在于主动支撑创造社会价值与财富的企业在内外变革中持续发展；“漠视”相对于知识、阅历、关注与研判的集合，阐释出行为人的内在不足，外在又眼高手低，无洞察力。显现的是对事物变化过程的无动于衷，是对瞬息万变市场信息的漠然，是对解决问题与规避风险建议的蔑视。这也是在与企业、银行各类人员攀谈中，很多人在项目产生风险和损失后后悔的事情。很多人有了工作，占着了位置，就不去学习，不想亲力亲为，也不再一往如常的坚守与思考了，直至项目出现了风险和逾期，才认识到自身失去了对项目的驾驭能力与洞察力。所以，无论企业经营者，还是担保从业者，从实际控制人到一线员工，都需要树立持续学习的观念，坚持知识更新，要能够赶得上信息社会变化的步伐，主动地去关注社会信息产生的根源，预判信息波及的途径与着眼点。更重要的是企业经营团队必须能够结合自身的阅历，把实践向知识层面转化，形成有价值的信息体系，一方面供后继者借鉴、创新，另一方面要能够从制度和机制化的层面把内外部信息有效地转换衔接，从而规避“没文化，瞎指挥”造成的误判与损失。
对担保工作的感悟与建议
一、满足需求与解决问题是两码事。
对企业需求长期的满足会让企业产生对资金过度的欲望，供过于求会产生消化不良、怠工低效、资金挪用等情况出现，会使得企业逐步地对外部资金流产生依赖感，在缓慢的过程中，一些企业自身的造血能力会被逐步降低，有效的体内循环机制也将会受到弱化。因此，如果满足企业需求仅是加大供给，这反而会增加风险发生的概率。所以，甄别合作企业过程中，要明确企业真实的资金用途，那些接了工程、有了订单就要融资的企业坚决不与其过量的合作，这些内生性差的企业是需要警惕的。要合作的是那些力图在产品质量上更优化，着力技术革新、节能高效，有创造社会价值与财富效应的实体企业，担保机构需要为这些中小企业解决产品升级、技术改造和工程货款等方面的资金周转困难。在融资的同时更要融智慧于其中，发挥担保机构自身的智力资源，客户群体优势与合作渠道优势（行业协会、会计师事务所、法律事务所、银行等）。从客户群中为被担保企业推荐上下游渠道与目标客户，搭建沟通平台。从合作渠道中为被担保企业在各金融机构中寻求合适的技术革新融资、项目开发贷款和财务法务援助。在实现担保机构增信作用的同时，通过资源的整合切实帮助中小企业解决发展中存在的问题。
二、以投资人与所有权人的角度，重构担保机构价值输出理念。投资，投资的是价值，获取的是收益，有未来的收益和利润预期，必然在未来时间内可能会产生造成损失的不确定风险。担保，担保的是对企业发展前景的看好与预期，介于债权人与债务人之间，承担的是连带责任，实际收益率相对较低，可以说是一种低收益的投资行为，存在有风险，但不必然是高风险。从投资与担保的两种行为结合分析，当担保人代偿后即转换为债权人，其实质应是投资人，只不过期初受限于金融机构的融资规模与时限因素，担保机构对自身的短期投资行为承担了损失，但长期的对企业发展前景看好与合作并不一定形成损失。我想这就是债权人注重短期收益，所有权人、股权持有人更注重企业长期的成长与回报。正是基于两种不同的立足点和对风险收益不同的观点，结合担保机构与被担保企业合作的多轮次与长期性特征。我认为，担保机构从事的短期货币市场业务，刨除借贷节点，考虑增信的持续性，其实质对单一担保项目融资实行的是中长期的融资行为，显现出资本市场的特点。因此，作为担保从业者，我们应该从面对的事实和当下的弱周期环境出发，调整在项目筛选、运营管理与风控机制方面的经营理念与思路，转换在甄别事物过程中担保人、债权人的角色，从投资人、股权持有人的思维角度去筛选、甄别、支撑被担保企业。在担保关系建立初期，就要更加明确对区域主导行业的龙头、新兴产业、技术改造、产品升级等创造社会价值与财富的企业提供坚定支持。用更加理性的长期投资、价值投资的理念去筛选客户、帮扶被担保企业。对能够建立中长期合作的被担保企业要摒除风险的惯性思维，与被担保的企业共同制定防范风险的措施与预案，实现专人负责，建立定期、无障碍的沟通渠道，实现与被担保企业价值的对接与风控措施的植入，为可能的投融资机遇打好基础。
三、信息源和信息检索体系的建设至关重要。
担保机构信息源和信息检索体系建设的目的，首先是要解决担保机构发展到一定规模后，对在保企业认识钝化与风险驾驭能力下滑的问题。其次，是要通过信息源的开发弥补一线调查人员在信息搜集过程中，搜集信息深度广度欠缺，真实性、可靠性不足的问题。同时，通过信息多渠道的搜集和事前检索，可以有效提高决策过程的科学
性，执行措施的合法性和制定方案的准确性。另外，在解决以上问题的基础上，对在保企业和预审企业信息的挖掘结合担保机构自身的社会信誉度、合作渠道与客户资源的利用可以促使新的价值的发现。
担保机构的信息源建设，应从三个方面着手：
一、在保客户的深度挖掘。深度挖掘被担保企业信息，除了维护原有的担保关系外，需要更进一步与被担保企业建立信任和提供增值服务。担保机构要充分发挥多年积累的社会信誉、客户资源与渠道影响力，通过论坛、专业研讨会、学习培训、商务宴会等召集形式对几个或多个被担保企业实现定向定期会晤，为被担保企业之间搭建合作关系与信息沟通的平台，让被担保企业的经营者感受到自身的价值与增值服务。担保机构则可以通过对企业经营者对实势信息的探讨与学习过程，从中有效地记录、分析被担保企业的状态，同时，还可通过被担保企业对目标企业实现关系营销；
二、建立与各类社会组织的合作关系。例如，针对区域龙头企业的产品和知名商品开展的批量和模式类信贷业务，担保机构就需要通过行业协会和龙头企业对信贷主体的资产实力、信誉度和经营规模的评价来获取短期所不能掌握到的及时信息，来为事前事后的信息搜集、跟踪、评价工作提供参考的依据。对于高新技术和特殊的担保措施，就需要会计师事务所对担保申请企业的知识产权和特殊担保措施的价值进行评估，无法办理法定登记的资产，就需要法律事务所通过法务手续的操作来实现担保机构对权利的主张。另外，针对出口企业和食品、药品生产贸易等类型的企业，担保机构可以通过国税局的出口退税科、商检局的检验检疫科以及商务局、工商局、食药品监督管理局相关科室来统计、掌握担保申请企业的生产销售信息，从而为评审决策提供可靠的信息源；
三、建立分工协作，分级处理的信息检索工作机制。信息搜集的目的是为了提高决策的准确性，因此，信息检索工作的落脚点应设立在业务评审委员会。牵头人由评审会的召集人担任，牵头人负责从一线人员、业务主管和经营管理层处汇集对目标企业搜集的信息，并对信息的有效性、关联性与真实性进行检索加工。对形成的评价备案后，将评价发送评审会委员、外聘专家、律师审阅。综合评审委员和专家意见后，结合相关人员对反馈信息予以进一步核实。最终，在业务评审委员会上形成对项目的多维
锁定。
四、担保从业人员的职业能力与技能提升刻不容缓。
反思年内经历的风险事项与处置过程，操作人员信息收集缺失、甄别能力差、风险敏感性不强、不了解被担保企业的行业知识及反担保措施的性能是造成风险与损失处置被动的关键。这些问题直观地反映出担保从业人员知识结构、社会阅历、专业技能、职业精神与持续学习能力的欠缺。而在当下代偿集中和盈利下滑的背景下，作为一个从业资格认定迟迟没有推出的行业，担保机构自身加快业务技能与培训体系建设工作刻不容缓。
对于此项工作的推进，我认为：首先，担保机构不应急于划分损失，认定责任。管理层应协调股东和全体人员共同对风险事项和代偿项目进行全员探讨。促使每个岗位、每个角色认识到自身的不足与工作失误。从保护人力资源的角度，触发员工自我的修正和承认过失的诉求。引导从业人员职业精神的形成和对工作技能提升的渴望，逐步实现团队的持续学习能力与知识更新能力；第二，加快对从业人员的财务会计与法律法务操作技能进行精细化与实用性培训，增强从业人员在调查与操作层面的操作能力；第三，稳步、高质量地推进《员工技能手册》的制定。指导、帮助各岗位人员职责分明地完成工作；第四，以一线员工为主导逐一开发技能型工具，建立工具箱；第五，定期开展在保项目分析会、典型案例分析会、实时信息讨论会，促使员工敢于表达观点，发现不足。通过总结、指导、帮扶的方式促进各岗位人员知识结构、社会阅历、专业技能的提升。
五、优化的股权结构更利于担保机构的发展。
面对一年多来批量代偿、大额代偿和提前代偿，我想很多的担保机构深受其害，更有感触。尤其是作为民营的担保机构，很多都存在股东“一枝独大”的情况。如果没有足够的资本实力与风险驾驭团队，这些机构现在的经营都会捉衣见肘，十分困难。而如果这些大股东能够逐步地放弃些权利，吸纳有共同的理念的企业、战略合作伙伴入股就会使得担保机构的经营更加的科学、资本抗风险能力更强、生存空间会更合理一点。为什么这样讲呢？第一，风险的分担。优化的股权分置结构会比“一枝独大”的股结构承担的直观损失相对要小，不至
于损失产生后影响到股东自身经营的项目；第二，杜绝“一言堂”和激情决策。优化的股权结构会实现股东之间、管理层之间的良性制约，可以有效规避实际控制人在信息缺失和思想膨胀情况下过度参与担保机构的经营与决策；第三，信息的共享与互补。有效地吸纳部分各行业内有影响力的在保企业入股，有利于担保机构信息源的建设和新业务模式的拓展，增强抵御风险与损失的资本支付能力；第四，实现有效的体内体外循环机制。股权的多元化，体现在参与股东的行业多元化和产业多元化。贸易、工业、金融的融合是产业资本与金融资本的结合，是物流链、信息链和资金链的有机结合，这样的结构更稳固，更易缓释化解风险与损失的产生，降低系统性风险发生的概率。
