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我国农村信用社支农信贷产品创新发展研究
摘要：农村信用社作为向农业、农民和农村经济发展提供金融服务的金融机构,对解决“三农”问题具有重要意义,支农信贷是农村信用社支持“三农”的一个重要组成部分,但是随着经济发展和农村形势的变化,以往的支农信贷产品已经不能适应新的信贷要求,因此需要在支农信贷产品上进行创新,本课题将从以下几个方面对我国农村信用社信贷产品创新进行研究:分析农村信用社服务“三农”的信贷产品创新不足的现状;分析农村信用社支农信贷创新不足的原因；针对支农信贷产品创新不足的原因提出相应的建议
关键词:农村信用社;信贷产品创新;不足
The Development of China's Rural Credit Cooperatives Credit
Product Innovation Study Abstract: The rural credit cooperatives as financial institutions to provide financial services to agriculture, farmers and rural economic development, to solve the “three rural” iue is important, the agriculture credit rural credit cooperatives support the “three rural” an important part, but with the changes in the situation of economic development and rural agriculture credit products has been unable to meet the credit requirements, therefore, this paper focus on innovation in agriculture credit products from the following aspects of China's rural credit cooperatives credit product innovation: analyzing the status of rural credit cooperatives service “three rural” credit product innovation;analyze the reasons of lack of rural credit cooperatives in agriculture credit innovation;putting forwarding appropriate recommendations for the reasons for the lack of support for agriculture credit product innovation Keywords: rural credit cooperatives;credit product innovation;flaw
1．农村信用社服务三农的信贷产品创新不足的现状
1.1农村信用合作社信贷业务
市场竞争、客户需求以及内外环境变化，迫切需要农村信用社加快业务战略转型。而转型的关键是信贷产品创新。选择什么样的路径创新信贷产品关系到农村信用社市场的拓展和业务战略转型能否有效实现。近几年，为加大信贷资金运营力度，有效支持县域经济发展，农村信用社先后完善和开发了大量信贷产品，对支持农村经济发展和拓展业务起到了积极作用。但从现有的信贷产品结构、研发动机看，农村信用社当前信贷产品研发处于初级阶段。农村信用社服务三农的信贷产品仍然表现出创新不足的特征。
1.2当前农信社支农信贷产品的主要创新
1.2.1农户小额信用贷款
农户小额贷款是指以农户自然人为贷款对象，基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款，是农信社信贷的一种创新产品。农户小额贷款采取“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理方法，加上“客户一证通”“信用一证通”等服务手段的创新，简化了农户的贷款手续，有利于拓展农村信贷市场，而且农户小额贷款是针对农户放款且额度较小，本身具有分散风险的特点。
1.2.2农村农户联保贷款
随着农村经济结构调整步伐的加快，小额农贷越来越不能满足农民的需求，为此湖南某县信用联社依 据《农户联保贷款管理办法》规定，从2002年6月开始在全县推行农户联保贷款，实现了信贷资金的良性循环。农户联保贷款作为农信社开办的一种创新贷款方式，有效解决了长期困扰农民的贷款担保难问题。同时，对提高农信社信贷资产质量和支农贷款管理水平发挥了积极作用。
该县信用联社要求信用社根据当地村委的推荐，指派包片信贷员逐户上门走访、座谈，了解农户的经营项目、发展计划、自有资金、尚缺资金数额以及个人社会信誉记录、经济状况、经营能力和偿债能力等，然后写出调查分析材料，信用社再进行集体审核。通过审核，确定每个农户的贷款额度，并建立农户经济档案，一户一档，写出可行性报告，报信用社审批小组审批。经过严格条件审核合格后，信用社就可以办理放贷手续。
1.2.3个体经济户等级授权贷款
为支持地方经济发展，合理简化贷款手续，方便城区个体经济户贷款，湖南某县城区信用社在深入调查论证、多方征求意见的基础上，推出个体经济户贷款信用等级授信管理新业务，这是全县农信社继小额农贷、农户联保贷款、创建农村信用工程后信贷服务手段的又一重大创新，走出了全县农信社“巩固农村，抢占城市”经营战略的重要一步。
贷款户的信用等级评定程序是：一是客户申报。由客户向信用社提出书面申请，填写反映信用等级评定标准的呈报审批表，如实向信用社报告其生产经营和资金资产等情况，向信用社提供呈报信用等级所必需的资料。二是信贷员(客户经理)调查。根据客户申报，信贷员按授信标准(如表1)逐项调查，并承担该客户授信贷款额内的第一责任。三是信用社评审定级。四是联社复查评审。五是建档发证。
1.2.4大中型项目贷款
项目贷款是一种投资活动，表现一定时间内耗费一定资金用于建立能产生效益的资金的活动过程。这里所说的项目贷款就是针对农村的相对大中型的投资项目进行的。项目贷款的发放周期与项目本身的投资周期相辅相成。
因为一般情况下，项目贷款的发放额大，相应的其风险也大，所以保证贷款的质量对农信社而言至关重要。在发放项目贷款前进行的市场调查工作十分重要，对项目本身要进行分析、论证、评价。建立在项目可行的基础上对投资项目的主体也就是贷款人进行严格的审查。通过项目贷款的发放带动农村经济的增长，尤其是一些大型的农业项目，它们的完成能使一大批农民致富。
1.3农信社支农信贷产品创新不足的表现 1.3.1支农信贷产品单一
当前，农村信用社信贷产品创新主要是围绕如何降低信贷风险来设计，设计理念单一，难以满足“三农”需求，表现出重降低贷款风险和完善已有的贷款业务、轻增加贷款品种和开辟新的融资渠道趋势。同时多数信贷产品仍未能解决农户贷款额度、期限与农业生产结构调整不协调的问题，由于产品设计与现实的不匹配，束缚了新的信贷产品的可持续发展。
1.3.2整体改善作用有限
大部分农村信贷产品或服务方式创新只是特例，整体改善作用有限。分析表明，目前大部分农村信用社信贷创新机制表现为一种自下而上的逆向推动，由基层农村信用社发起，走典型示范的路子。这种模式下的创新成本高，共享性不强，地域特征明显，很难跨地区操作，对农村信贷市场的改善作用不大。
1.3.3部分创新产品不符合农村实际
目前，部分创新产品不符合农村实际，未能通过信贷创新实现服务效用的改进。如岳阳、衡阳、株洲、张家界等多个地州反映，一些农村信用社开发推广的“贷款+保险”新业务，在农村市场接受程度不高，贷款人对贷款时办理保险的做法多有不同看法，认为农村信用社贷款利率本来高出其他银行机构较多，另外附加保险费必然增加借贷成本，导致了此项产品的认可度较低。
2农信社支农信贷产品创新不足的原因分析
2.1经营理念问题
2.1.1产品研发理念落后 商业银行和外资银行信贷产品创新的经营理念有一个共同特点，即产品创新坚持以客户为中心的经营理念，在为客户提供更大的便利或增值服务中实现“双赢”。如渣打银行的“活利贷”住房按揭贷款产品，它的最大特点就是借款人可以将闲置资金存人还款账户。自动按Et抵扣计息本金，只对剩余部分本金计息，一方面可以帮助借款人节约贷款利息：另一方面还可以缩短借款期限。而农村信用社的许多产品创新主要以自我为中心，即从如何防控风险、获取自身利润最大化为动机，导致部分产品流程设计复杂、定价过高,不具有市场竞争力或有名无市。
2.1.2传统产品路径依赖阻碍了新产品的推广
路径依赖是指某一制度一旦被采用便会沿着一定的路径发展演进，而很难为其他潜在的甚至更优的制度所取代或影响其它更优制度的应用。农户小额信用贷款由于不要抵押，放贷手续相对其它贷款品种简单，深受广大农民和农村信用社信贷人员的青睐，在农村信用社已经存在了几十年。受这种制度影响，许多信贷员只要一放款，就首先想到农户小额信用贷款，用农户小额信用贷款来解决一切贷款问题，甚至个别农村信用社出现流动资金循环贷款、大额抵押贷款用多笔农户小额信用贷款来解决的怪现象。这种现象的出现不仅影响了贷款安全．而且阻碍了其它新产品的应用。
2.1.3缺乏信贷创新型人才
主要是缺乏创新类综合人才，缺乏金融专业知识扎实、熟知“三农”经济特点与农村经济金融政策的人才，缺乏熟悉信贷营销策略的人才，导致农村信贷新产品的研发能力远远落后于农村金融发展的需要。特别是基层农村信用社的信贷人员大部分是过去农村信用社招聘的初、高中生或员工子女，文化知识水平不高，信贷创新能力有限，服务效率不高。
2.2信贷创新内部环境不佳
2.2.1.信贷创新服务管理体系不健全
目前农村信用社系统内部没有建立完整的信贷创新服务管理体系，从省联社到县联社，大多没有专门的信贷创新组织机构，缺乏内部信贷创新研发、管理机构。同时，信贷服务意识不强，信贷营销机制也不健全，大部分信用社没有推行客户经理制度，存在等客上门、办事效率低、服务质量差、贷后管理弱等问题。
2.2.2信贷创新的技术支持不到位
由于农户、农企和农民专业合作组织的数量非常大，信贷信息分散，要素不全，信息不对称状态普遍存在，加上一些信贷创新产品又与新型的农村支付结算工具高度关联，并以此为平台，因此，农村信贷创新必须借助现代网络信息技术手段。然而，相比较其他银行机构来说，当前农村信用社的网络建设特别是电子化处理水平相对落后，难以适应农村信贷创新的需要。
2.3信贷创新缺乏外部环境支撑 2．3．1法规及监管层面因素
目前，我国法律法规对新型金融工具法律责任界定模糊，潜在矛盾较多，特别是在动产质权的特定性、提单物权的排他性、质押生效的时效性等方面的规定存在法律空白，这对以动产为抵（质）押物的信贷创新型产品推广造成障碍。由于我国合作金融法规的缺失，目前银监部门对农村信用社的监管评价大多仍然沿用过去的做法，甚至与一般性的商业银行趋同，不利于农村金融资源的有效配置。
尽管近年来监管部门开始针对不同类型的银行业机构实行差别监管，但受传统监管理念、监管制度和工作方式影响，许多监管政策还有待健全完善和调整。如对农村信用社发放涉农贷款实行单独考核，目前银监部门只提出了一些原则性要求，具体办法尚没有出台，实际操作层面没有体现监管政策的差异性，这样事实上对农村信贷服务创新产生了一定的抑制，监管的针对性和有效性有待进一步提高。
2.3.2风险补偿和分担等配套机制滞后
第一，抵押物的政府配套措施明显滞后。在创新抵押物方面，林权抵押无处登记、无处定权、无处评估，造成林权抵押贷款产品无法推广；对于农村土地流转问题，国家有关法规明确规定耕地承包经营权不能用作抵押。尽管湖南省一些农村信用社在贷款实践中开发出农地承包经营权抵押贷款，但贷款抵押物在法律层面的有效性难以得到保障，这一方面不利于借款人申请信用社贷款，另一方面也导致信用社债权难以落实。另外，农村种养大户、农业产业化龙头企业、微小企业贷款办理抵押评估等中介费用较高，加大了借 款人的融资成本。
第二，信贷风险补贴和分担机制滞后。信贷创新离不开各级政府的大力支持，但目前农村金融相关支持信贷创新的扶持政策和风险规避机制相对滞后，一些地方政府并没有在农业保险、风险补贴等方面为信贷创新提供有效的配套支持，也没有建立起农业风险投资、融资担保机制，导致农村信用社信贷创新产品的风险规避缺乏机制上的支持与保障措施。
3信用社创新服务三农的信贷产品对策建议
3.1更新产品创新理念
一是坚持以增加客户价值为中心。客户是银行业的生存之本。在以客户为中心的经营理念中，先进银行经历了客户至上、客户第一、客户满意、增加客户价值四个发展阶段。增加客户价值阶段是目前最先进的理念，是指通过向客户提供产品和服务项目，使客户价值增加，让客户享受增值服务，体会到物超所值。如农村信用社可以为优质客户提供免费的财务咨询和投资理财建议等，尽管这些业务单元不能带来盈利，但可能带来有利可图的业务。二是坚持以利润为中心。即一个新产品的推出不仅是为了增加产品数量，完善产品体系，扩张业务规模，更重要的是为了增加利润。所以每个新产品的推出，必须从调查设计、产品宣传分销、运营效果、风险控制等进行全方位的评估，加强研发成本和风险成本控制。一方面提高产品的利用率；另一方面要提高产品的创利水平。
3.2深化农村信用社体制改革
要进一步推动农村信用社真正建立和完善法人治理结构，建立其有效运行的长效监督机制。同时继续做好农村信用社改革的资金支持工作，使“花钱买机制”落到实处。使信用社真正成为市场化的金融主体。要支持信用社的基础设施建设，改进支付结算手段，推动银行卡在农村普及。提升农信社的竞争能力。
3.3大力开发有本土特色的信贷产品
信用社应及时总结经验，在逐步完善已有信贷产品的同时，开发出具有本土特色、可持续发展的新的信贷产品，如探索适合农民消费特点的耐用品消费、婚丧嫁娶、小城镇住房建设等消费贷款产品，进一步探索适合星子县农户产业特点的大额农贷、微小企业等实际的生产性贷款，探索利用农户宅基地、农机具、门店和机器设备等作抵押物，拓宽农户抵押物的范围。
3.4引入有效的市场营销机制
一是要搞好市场调查和预测．获取充分准确的市场信息。二是进行科学的市场细分，合理确定目标客户。市场细分的过程就是发现潜在客户特征的过程，通过市场细分，寻找现有的使用者，归纳他们的共同特点，然后寻找有相似特征的消费群。这些消费群即是潜在使用者。三是准确把握市场机会，推出全新金融产品。如个人住房贷款业务营销要与各地区房地产交易中心加强联系，利用房地产展销会等主题开展营销。四是收集反馈市场信息，不断调整营销战略。基层网点要积极收集客户需求信息，包括对新的产品与服务的需求，对已有产品与服务的改进意见等，这些信息经汇总后传导至业务创新部门，经过筛选、分类、分析、整理、汇总后，供决策部门作为决策的依据。五是完善产品定价机制。改善当前农村信用社贷款定价一浮到顶和基准利率简单加成的作法，针对不同客户群体和市场竞争战略需要．在成本可控制的前提下，分别采取撇脂价、溢价、市场价、挑战价、攻击价等定价策略。五是加强对新产品的宣传、推广、监控和完善，切实提高新产品的利用率。
3.5建立与农村信用社发展相匹配的监管体系
要进一步改进对涉农金融机构特别是农村信用社的监管思路。积极探索适合农村信用社的个性化的监管机制，以支持和鼓励农村信用社创新信贷产品，进一步加大对“三农”的支持力度。
3.6着力改善农村金融生态环境
一是地方政府要加大投入，支持农业产业化发展，扶植农民专业合作社。建立信贷保险基金鼓励农村信用社创新信贷产品，以减少信用社的信贷风险。适当减免信用社的相关税收，降低信用社的资金成本。建立财政补偿基金，对用于支持农村经济发展的涉农贷款，以及风险损失实行政策性补贴，以调动农户和 信用社双向贷款的积极性；二是切实开展农村信用体系建设，逐步建立完整的农村居民信用档案，建立信用激励与约束机制，并对农村居民信用档案实行动态管理；三是建立和完善农村担保体系，以中小企业贷款担保、农业专业担保、互助性农业担保等多种形式，为“三农”贷款提供担保；四是鼓励涉农保险业务进入农村，促使保险机构参与农村信贷产品创新。
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