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我国电子银行建设的困难及其解决措施
学号：1214406020
班级：12投资6班
姓名：滕丽萍
21世纪是网络高速发展的时代，计算机技术和互联网，作为一个强大的生命力，给人类生活带来了全新的变革，把人类带入了一个崭新的生活空间。传统银行的服务已经完全被时代抛在了脑后。银行也在利用高新科技不断的发展壮大自己，跟上了历史的步伐，但是只有在预测未来的情况下才能正确的知道自己的方向，从而谋求更好的发展。
一、我国网络银行发展现状：
起步晚、手段少、业务量小我国商业银行通过国际互联网提供网上支付服务的时间并不长，业务量也较小。自从1998年4月，招商银行推出了网上支付业务以来，各大银行利用技术不断的进行技术开发、系统架设、业务推广。网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的主流趋势。我国网上银行业务发展潜力巨大，基础薄弱，但发展条件已经逐渐成熟。加入WTO后，网络银行的创建和发展更是大势所趋。经过几年的发展，中国网络银行的发展呈现以下特点：
1.实现网上支付业务的银行数量不断增加。
截至目前，中国银行，中国建设银行，中国农业银行等各大银行相继实现了网上支付的业务，只有少数部分的地方银行等未实现网上支付。网络直销已成为现今贸易的一大板块，而网络银行作为电子商务和网站经济整个链条中的货币结算收支系统，成为实现网络营销的基础。基于这点，E—bank顺势而生。各大银行也争相开发及推广。
2.网络银行服务趋向个性化、多样化、专业化和国际化。
如今是一个人人强调个性的时代，由于传统银行提供的服务是一成不变的，因而不能满足不同人的需求，或者是另一种情况，金融产品太多，个人面对诸多金融产品无从下手，这样就需要为每个人定制不同的产品组合。银行一个新产品的开发考虑到总是市场的需求，找准市场的定位，顾客需要什么样的银行服务就开发什么业务。
服务的产品逐渐多样化。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2D，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。按照产品属性的不同还分有信息科技、信用卡、外汇、零售业务、公司业务、信贷、电子银行等专业部门。
外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。在外资银行进入的同时，我国网络银行的服务水平也在不断的提高，不断趋向专业化。
3.国内银行受到国际社会的关注，开始受到好评。
国内各大银行在不断发展壮大的同时，也不断的积极参与国际事务，与国际接轨。金融危机以来，世界各国的银行巨头都受到了毁灭性的打击。但是国内的银行受影响极小。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
二、我国网络银行发展困难有以下几点：
（一）网上银行发展的基础比较薄弱
1、基础设施落后。主要是指硬件不硬，我国的网络建设除了省、市级以上的大中城市和东部沿海城市发展较快外，其他地方仍然存在着网络覆盖面窄、速度较慢、容量较小、频带不宽、网络吞吐能力有限的现象。目前我国电话、电脑和网络总体普及率不高，远低于美国2000年的水平。同时软件过软，特别是在软件开发方面，重复开发过多，造成了巨大浪费。
2、网上银行使用对象少。经济总量大，人均量很小的现实使我国Internet的社会普及程度较低，电子商务不活跃，导致网上银行缺乏人气基础。资料显示，目前美国使用互联网的成年人已经超过了1亿，接近国民人口的一半，我国不足四分之一。并且，网民中有三分之一是学生，他们使用网上银行服务的机率很小，绝大多数网民上网的主要目的在于娱乐和获取信息。
3、市场主体发展不健全。目前国内网上银行是在现有银行的基础上格局上发展起来的，通过网上银行延伸服务即所谓的传统业务挂靠的电子银行系统，大多数只满足于存款、汇款、汇兑、代收费等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，严格说只能算柜面业务的“上网银行”，总体服务层次低，缺乏内涵，缺乏特色。少数银行对网上银行发展方向认识模糊，仅把它当作扩大传统业务的手段，没有意识到这是一场金融界的革命。
（二）网上银行的发展环境待完善
1、法律法规滞后。网上银行在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的有效成立、交易双方当事人权责等方面，比传统银行更复杂，难以界定，必须通过法制的手段来解决。发达国家和地区的金融监管，当局大都针对网上银行业务制定了系统的监管法规、风险监管指引和监管手册。例如，美国联邦储备委员会于1997年12月发布了《网络信息安全最佳实务指引》，美国货币监管署于1998年8月发布了《网上银行业务检查手册》。2001年中国人民银行虽然颁发了《网络银行业务管理暂行办法》，之后又出台了《电子银行业务管理办法》等法规，但网上银行的发展十分迅速，有些规定难以适应新形势发展需要，必须与时俱进，制定出台适应网上银行发展的规章制度。
2、.安全保障令人担忧。网络安全事关网上银行的生死存亡，是网上银行发展的核心问题。安全既是个技术问题，也是个管理问题。只有保证了安全才能谈得上盈利，资金安全对银行客户、商家永远是至关重要的。从2004年8月到2008年10月期间，全国感染各类网上银行木马病毒及其变种的用户数量增长了600倍，用户每月感染病毒及其变种的数量约为160种。中国金融认证中心2007年调查时就发现，超过50%的人不打算使用或者不敢使用网上银行，2008年不但未好转，反而更加严重。
三、我国网上银行发展对策
网上银行是信息革命在世纪之交贡献给金融电子化领域的最新创意，它在我国的发展可 谓刚刚起步，一切都在探索和尝试之中，下一步如何发展，简要概括，应从以下几个方面入手：
（一）大力推进信息化、网络化建设，夯实网上银行发展基础。电子商务与网上银行的 发展空间取决于信息基础设施的规模水平、信息终端以及信息知识的普及程度。要加强网络信息基础建设，尽快普及计算机及网络知识。据有关材料显示，美国金融业在信息技术方面的投资以每年17.7%的速度在递增。现阶段我们必须提高认识，增强紧迫感，进一步推广应用网上银行成果，使国民通过感性认识，感觉到网上银行发展对我国信息化、自动化、现代化中的作用与优势，通过教育、培训等方式提高国民素质，更新理财观念，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平。
（二）营造网上银行发展的良好环境。
1.建立和规范安全认证体系。资金在网上划拨，安全性是最大问题。网上银行、电子商 务最核心的部分是包括CA认证在内的电子支付流程。国内不少银行都在做网上银行业务，但都因为法律、管理等方面的原因，最后只能实行局限交易，也就是说国内目前的网上银行还不能算是真正意义上的“网上银行”，只有建立起国家金融权威认证中心（CA）系统，才能为网上支付提供法律保障。目前我国缺乏全国统一、权威的认证中心，有几家银行推出的网上银行业务都是直接或间接靠自己建立的CA，但进展很慢。应加强认证中心建设，完善证书发放，更新、查询等，强化风险信息服务，为网上银行的发展创造一个良好的环境。
2.建立健全自身的网络安全系统。随着网上银行业务的发展，必然会出现很多金融业务 创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障难以避免，而由此产生的损失则因我国涉及到网络交易方面的条款还不健全，各方的合法权益难以得到保障。在网络环境下，银行业一些传统业务的风险将被放大。因此，银行应尽快建立计算机网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统，以防止各种恶意侵入，人为破坏，金融诈骗等犯罪。
（三）建立健全网上银行的法律法规
目前，我国原有的法规不能给银行发展网上银行业务提供充分的法律保障。在法律方面，我国国内除了《安全法》、《保密法》以外，关于计算机网络法律非常有限，未对网上营业活动的参加者设定规则，不能明确网上银行业务中的数字签名、电子凭证等的合法性。所以，必须根据网上金融业的实际情况，修改或制定适用于网上银行业务操作运行的法律规范。可以借鉴联合国国际贸易法委员会制定的《国际贷记划拨示范法》等来制定我国的电子资金划拨或电子支付法，以便明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付时的风险责任，明确银行、商家、消费者和清算机构的权利与义务。同时，应加强与世界各国金融司法部门和业务主管部门的联系和磋商，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约，以确保网络金融业的顺利发展。
