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《个人理财规划》课程论文
题目
我的未来展望与规划
姓名与学号
杨登辉 3120101189
指导教师
柴效武
年级与专业
大二 港口航道与海岸工程
所在学院
海洋学院
浙江大学本科生毕业设计（论文）
我的未来展望与规划
港口航道与海岸工程1201班 杨登辉 3120101189 摘要：随着社会经济的不断发展，个人在社会中生存的竞争也愈发激烈。这就对个人增强对社会的适应性提出了更高的要求，而对未来提前的规划与设计便是增强个人适应性的有效途径。本文认为，个人理财规划与职业生涯规划、人的生命周期密切相关，因此本文将个人理财规划与职业生涯规划相结合，经多方查找资料，结合《个人理财规划》课程上所学内容，在充分了解了二者的区别与联系的基础上，阐述了对个人理财目标、要求、原则的理解，进而根据不同的生命阶段，量身定制了一份属于自己的个人理财与职业生涯规划蓝皮书。
关键词：个人理财 职业生涯 规划
一、理财规划的目标
理财规划的目标分为两个层次：财务安全和财务自由。
财务安全指个人或家庭对自己的财务现状有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机，衡量的内容主要有：是否有稳定、充足的收入；个人是否有发展的潜力；是否有充足的现金准备；是否有适当的住房；是否购买了适当的财产和人身保险；是否有适当稳定的投资；是否享受社会保障；是否有额外的养老保障计划等。
财务自由指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。财务自由主要体现在投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出，个人从被迫工作的压力中解放出来，已有财富成为创造更多财富的工具。这时，个人或家庭的生活目标相比财务安全层次下有了更强大的经济保障。理财规划的目标，在上述现金规划等八个具体规划中，集中表现为要实现：
1、必要的资产流动性；
2、合理的消费支出；
3、实现教育期望；
4、完备的风险保障；
5、合理的纳税安排；
6、积累财富；
7、安享晚年；
8、有效的财产分配与传承。
二、理财规划的原则
在制定理财规划的过程中，必须遵循一定的原则：
1、通观全盘，整体规划原则。由于八大规划的每一个单项可以解决某一方面的具体问题，但是这些规划之间彼此相联系，再加上仅仅依靠单项规划并不能全面实现个人的理财目标，因此，理财规划必须是一个全面综合的整体性解决方案。
2、家庭类型不同核心策略不同原则。一般来说，青年家庭理财风险承受能力较强，核心策略为进攻型；中年家庭理财风险承受能力中等，核心策略为攻守兼备型；老年家庭的风险承受能力较弱，核心策略为防守型。
3、建立现金保障原则。个人建立一个在发生意外事件情况下也能安然度过的现金保障系统是非常重要的，现金储备主要包括日常生活覆盖储备、意外现金储备和家族支援现金储备。
4、风险管理优于追求收益原则。保值是增值的前提，只有保证了财产的安全性，才能最终实现理财目标，即财务安全目标应先于财务自由目标。
5、消费、投资与收入相匹配原则。理财规划应该正确处理消费、资本投入与收入之间的矛盾，形成资产的动态平衡，确保在投资达到预期目的的同时保持生活质量的提高。
6、开源与节流并举原则。增加收入是实现资产保值增值的必然要求，工资收入和投资收入是一个人收入的两大来源，一方面应该有条件的开展第二职业，另一方面应该将部分资金用于投资，赚取投资收益。节省开支包括减少不必要的消费支出和科学节税等。
7、未雨绸缪，早做规划原则。理财规划应该尽早。很多人特别是年轻人认为诸如消费支出规划、投资规划、退休养老规划是中年人的事情，而并不关心。实际上，能否通过理财规划达到理财目标，不仅跟金钱的多少有关，而且跟时间的联系非常密切。比如每年定投 5000 元到一份年收益 7％的基金，若从 25 岁开始投到 60 岁，这 35 年的本利和为 691,184 元，若从 30 岁开始投到 60 岁，则只有472,304 元，整整少了 218,880 元，而实际多投入仅仅为2,5000 元（不考虑 5 年的时间价值），多得到 19 万多。所以尽早规划、尽早执行是相当重要的。
三、理财规划的内容
个人理财规划由上面提到的八大规划组成，如下：
1、现金规划。现金规划的基本内容是对个人或家庭的日常的、日复一日的现金及现金等价物的管理。现金规划的核心
浙江大学本科生毕业设计（论文）
是建立应急基金，保障个人和家庭生活质量和状态的持续性稳定。现金规划既能够使所拥有的资产保持一定的流动性，又能够使流动性较强的资产保持一定的收益性。一般来说，现金规划有这样一个原则，即短期需求可以用手头的现金来满足，而预期或者将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足。现金规划的一般工具有活期储蓄、定活两便储蓄、个人通知存款、货币市场基金等，现金规划的融资工具有信用卡融资、凭证式国债质押贷款、存单质押、保单质押典当融资等。
2、消费支出规划。消费支出规划主要是基于一定的财务资源下，对家庭消费水平和消费结构进行规划，以达到适度消费，稳步提高生活质量的目标。如果消费支出缺乏计划或者计划不当，家庭很可能支付过高的消费成本，严重的甚至会导致家庭出现财务危机。家庭消费支出规划主要包括住房消费规划、汽车消费规划信用卡与个人信贷消费规划等。
3、教育规划。根据教育对象的不同，教育规划可分为个人教育规划和对子女教育费用进行财务规划两种。个人教育规划在消费的时间、金额等方面的不确定性较大，子女教育规划通常是个人家庭理财规划的核心，一般应遵循目标合理、提前规划、定期定额、稳健投资的原则。
4、风险管理与保险规划。这是指经济单位通过对风险的识别、衡量和评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，以尽量小的成本争取最大的安全保障和经济利益的行为。当今社会，保险产品层出不穷，如何选择呢？我认为个人应该对保险产品的保障性需求大于投资需求，因为若需要取得较高回报，那么完全可以采用投资于基金、股票、债券等方式进行，即应该购买纯保障性的保险产品，比如意外伤害险、重大疾病险等。
5、税收筹划。税收筹划是指在纳税义务发生前，通过对纳税主体的经营、投资等经济活动的实现筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，以减轻赋税，达到整体随后利润最大化的过程。
6、投资规划。这是目前社会上对理财规划的一般认识，认为理财等同于投资，实际上，投资仅仅是理财规划的一部分。投资，是指牺牲或者放弃现在可用于消费的价值来获取未来更大价值的一种经济活动。投资规划是根据个人投资理财目标和风险承受能力，制定合理的资产配置方案，构建投资组合来实现理财目标的过程。投资规划使用的工具一般有股票、固定收益证券、基金、信托、外汇、银行理财产品等。
7、养老退休规划。养老退休规划是为了自己将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活，而从现在开始积极实施的规划方案。由于预期寿命延长，可能会提前退休，社会保障和养老金的紧张以及其他不确定因素，所以养老退休规划显得十分必要。退休规划的工具包括社会养老保险、企业年金、商业养老保险和其他储蓄和投资方式。
8、财产分配与传承规划。财产分配规划是指为了将家庭财产在家庭成员之间进行合理分配而制定的财务规划。财产传承规划是指当事人在其健在的时候，通过选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，将拥有或控制的各种资产或负债进行安排，确保在自己去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的代际相传或安全让渡等特定目标。
四、我的个人生命阶段及理财规划
我把我的一生，大致分为五个阶段：单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、退休期。以下就根据上文论述的理财目标与原则制定属于我自己的未来人生的规划，包括理财与职业生涯等众多方面。
（一）单身期
单身期应详细规划一生的计划，设定目标。单身期的理财优先顺序一般为：从消费节财计划开始，到资产增值计划、继续教育规划、应急基金准备、购置住房规划和结婚计划等。存下一笔款，一为将来结婚，二为投资准备本钱。
我想，我的单身期会跨越学生时代和工作初期，是处于学习与工作之间的一个过渡期。在学生时代，没有稳定的收入来源，钱财主要是来自父母，因此会以消费节财计划为主，即合理安排好自己的消费，在保障基本生活的前提下，尽可能地节省钱财，不铺张浪费。当然，如果有兼职或者勤工助学的机会也会量力而行地参加一些，以补贴自己的生活，适当提高生活质量。
我有读研究生的打算，研究生期间的规划与上文的本科生阶段相同。研究生毕业之后，会直接工作，且持续一段时间的单身期，约3~5年。我的专业是港口航道与海岸工程，因为我的家乡是海滨城市，所以应该会回家乡工作，理想是进航道局的设计院，埋头工作3至5年，积累些财富。在完成自己本职工作的前提下，可能也会单独接些设计的活干，赚些外快。这段时间内，目标是积累30~50万元的积蓄。
（二）家庭形成期
打算26~30岁结婚，在我们那房价不是很高，15万左右首付，婚后夫妻两一起工作赚钱还房贷。因为父母自己有房，浙江大学本科生毕业设计（论文）
也有退休金，所以生活应该不用我们操太多心，但我们不能忘记尽孝，时不时的回家看看，保持家庭的和睦，父母有健康问题会义不容辞地站出来。结婚后，夫妻两一起奋斗个一两年再要孩子，到时候视经济状况再决定要一个孩子还是两个孩子，理想状态下是两个孩子，一男一女。这一时期是家庭的主要消费期，为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品支出随着家庭成员增加而上升。家庭收入为双薪，这一阶段累积资产有限，年轻可承受较高投资风险，为了追求较高的收益成长率，可做一些投资尝试，投资的方式视当时的市场需求等情况而定。储蓄上留一些备用款即可，因为组成了家庭生活上面的消费肯定会加大，还有会有适当的投资，不会储蓄太多的钱。因为买了房，负债方面会有月供款。因为在家庭形成期，更希望追求一种稳定，因此在净值方面不追求大幅度的增加，还处于一个过渡到增长状态的过渡期。
预计家庭形成期将从结婚持续到35岁左右。
（三）家庭成长期
家庭成长期，这时候家庭成员数固定，也即满巢期。这一时期将从35岁左右持续到55~60岁，收入同样是双薪家庭。支出随着家庭成员的稳定处于一种相对稳定的状态，除了日常的生活费外，子女的教育费用、家庭成员的医疗费用占支出的很大一部分。这一时期，通过我们自己的努力，应该能在单位混个一官半职，收入会有所增加，而支出保持相对稳定的状态，因此储蓄也会相应地增加。因为家庭形成期有所投资，视投资的收益情况决定是否继续投资该行业，还是改变一些投资的方法和策略。这时候要注意，随着累积资产的增加，要开始控制投资风险，谨慎地选择投资方式。房贷等负债这时候应该逐步还清，降低负债压力，这时候房屋也可以归入净值内，同时逐年累积的工资、投资收益也会使得净值呈上升趋势。
（四）家庭成熟期
家庭成熟期处在55~65岁之间，这期间，儿女都长大成人，有收入来源，开始经济独立。家庭支出减少，收入增长快，投资也趋向成熟，取得不错的投资收益，因此储蓄增加加快，资产累积达到高峰，逐渐为退休做准备。我和妻子自身的工作能力和工作经验都达到顶峰，子女完全自立，生活不愁。所以这阶段理财的主要内容是在保证晚年生活的基础上扩大家庭投资，但同样要审慎，避免投资失败。也即维持这一时期的财务自由和财务安全。
（五）退休期
退休期处于生命阶段的最后一个时期，约65岁开始，直至老死。这时候收入的来源主要来自于退休金还有早年间维持下来的投资收入等。这一时期会减少存在银行里的储蓄，当然也要预留一部分的资产留给下一代，还有以备不时之需，如日益增加医疗支出等等。这阶段投资的量会大大减少，甚至不投资。如果要投资以低风险为主，晚年的生活以精神生活为主，只要平安就好，身体第一，金钱第二。
同时还要提前考虑自己死后的一些事情，如果我临终有较多遗产，为了避免遗产税的缴纳，会考虑提早分配赠送给子女。
以上就是我通过《个人理财规划》这门课的学习，对个人理财与生涯规划的一些感悟，从而对自己人生的一个规划与安排。我的这份规划并没有具体到收入有多少钱、支出有多少钱、到老死要积累多少财富，而是分不同人生阶段，考虑不同生命阶段的不同特点而制定的一个大体的规划与设计。因为我觉得人生总是有太多不确定的因素，你无法预知。就像有句话说的“计划没有变化快”，人生也是如此。你无法规定人生的方向，但却可以努力朝着你想要的方向走。希望我今后的人生可以尽可能地朝着我规划的这个大体方向走，不求家财万贯，只求生活如意、平安安逸。
参考文献： 《个人理财规划》 —— 柴效武 孟晓苏
《个人理财规划》课件——柴效武
论文《大学生职业生涯设计之我见》——王保义
论文《浅谈个人理财规划》——林宁
