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伤不起的人身意外伤害保险
——从王玉清的案件说起
案例：2008年4月，王玉清所在单位齐齐哈尔医学院附属第三医院为王玉清在人寿保险公司处投保了国寿团体人身意外伤害保险，在国寿团体人身意外伤害保险条款第三条保险责任中约定：在本合同保险责任有效期内，被保险人遭受意外伤害，本公司依下列约定给付保险金，（三）被保险人自意外伤害发生之日起180日内因同一原因身体残疾的，本公司根据中国人民银行1998年制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的规定，按保险金额及该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。
2008年5月12日，王玉清乘坐陈志荣驾驶的轿车驶至江苏省宜兴市闸口天武宜大桥时，因操作不当，发生交通事故。经交警部门认定陈志荣负事故全部责任，王玉清无责任。王玉清住院治疗，经鉴定王玉清腰部所受损伤为伤残八级。事故发生后，王玉清向人寿保险公司申请理赔，但国寿对团体人身意外伤害保险金做出拒赔处理，认为中国人民银行下发的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》规定，人寿保险公司赔偿的最低残疾程度为七级，王玉清腰部所受损伤为伤残八级，该伤残级别不在人寿保险公司赔偿标准内，该次出现事故不在合同约定的保险责任范围内。
法院认为，齐齐哈尔附属第三医院与人寿保险公司签订的保险合同合法有效，双方应依照合同约定及法律规定享受权利、承担义务。王玉清的伤残情况虽然与中国人民银行1998年制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中的伤残情形不能完全对应一致，是因该《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》所列的伤残情形范围过窄所致，其未涵盖全部的人身伤残情形。不适当的排除了王玉清依法应享有的权利，明显违背公平原则，本案中应认定该约定无效。遂判决：人寿保险公司于判决生效后十日内给付王玉清保险金。
解析：
一、为什么保险公司意外伤害保险会保死不保伤？
依据保险合同的约定，保险公司对被保险人意外死亡和部分意外伤害案件给与理赔，而结合合同的约定，保险公司对于受害人遭受意外伤害的情形限定了近乎苛刻的理赔范围，以至于出现受害人即便经常发生死亡理赔的情况，而很少发生符合保险公司约定合同条件的伤害理赔赔偿，因此，便出现了保险公司“保死不保伤”的情形。|
二、关于格式条款的合同解释原则
新修订后的保险法，就格式条款的合同解释方法与现行的合同法的规定归于统一。即意味着人民法院在审理该类案件时，不仅要严格审查保险公司对其格式条款中免除自己责任的部分是否已经进到明确说明义务，而且，在适用格式条款的解释方法时，首先适用文义解释、目的解释等通常的解释方法，只有在该签署解释方法不能查明格式条款的真实含义时，方才准许适用格式条款的异议解释原则，方能做出对保险人不利的解释。本案中，一方面是团险合同，另一方面，保险公司很难证明其已经进到免责格式条款的明确提示和说明义务，所以，判决保险公司败诉就不奇怪啦！
三、中国人民银行1998年制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的法律效力问题。
当前，各家经营寿险的保险公司对于承保的人身意外伤害保险，都在使用中国人民银行1998年制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》，即凡是符合该比例表约定的伤害范围，保险公司予以理赔，除此以外的意外伤害，都不予理赔。所以，被保险人对该比例表的规定提出了质疑，甚至招致大家的诟病，从下里角度看，该规定的效力值得商榷，理由：该规定充其量是一个部门规章，而对于部门规章，法院没有直接原因的义务，仅有参照使用的权利；该规定形成于特定的历史时期，具有明显的时代局限性，与当前的司法实践相比明显不合时宜；该规定采用列举的方式表述伤残的范围，没有穷尽现实中所有的伤残类型，明显限制了当事人的合同权利，依据格式条款异议解释的原则，应当归于无效。
四、废除《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的规定，是当前被保险人的现实呼声。
中国人民银行1998年制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》，该规范性文件带有严重垄断企业基于垄断地位侵害被保险利益的烙印，与当前蓬勃发展的保险业现状不相符合，它不仅受到被保险人的质疑和诟病，更使大众保险公司的该类产品产生抵触情绪，进而对保险产生抵触和厌烦的情绪，若保险失去了保障的功能，变成保险公司推卸责任的口辞，不仅损害了保险公司的利益，更阻碍了保险也本身的健康发展。正如中国保险会陈文辉副局长所要求的今后一段时间保监局在监管方面要着重：改善人身保险监管 保护消费者利益。而废除中国人民银行1998年制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的规定，不仅是民众的呼声，更是顺应监管手段的现实需要。
中国人民银行制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》真该寿终正寝啦！
河南保险律师李克钰 详见：http://
