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《汽车保险与理赔》复习题
一、概念。
1.保险标的：对象；保险标的可以是财产，也可是财产有关的利益或责任，甚至是人的生命或身体。
2.保险金额：指保险合同双方当事人约定的，险人的赔款限额，也是保险人计算保险费的基础。
3.以保险费率即为保险费）。
4.机动车保险费率：即保险商品价格。（由纯费率和附加费率两部分组成）。
5.从车费率模式：指在确定保险费率的过程中，的因素为辅的确定模式。
6.从人费率模式：指确定保险费率时，种车辆保险费率模式。
7.过失责任原则：也称过错责任原则，本条件的认定责任准则；依据此原则，行为人仅在有过错情况下才承担民事责任。
8.无过失责任原则：也称无过错责任原则，它是指没有过错造成他人损害的，依法规定应由造成损害原因有关的人承担民事责任的认定责任原则。
9.机动车损失险：意外事故，造成车辆本身损失，以及所发生的施救等费用，保险人依照保险合同规定给予赔偿。
10.机动车第三者责任保险：遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。
11.保险单：简称“保单”根据投保人的申请，在保险合同成立之后，由保险人向投保人签发；保险单是双方当事人明确权利、义务和在发生保险事故后，被保险人向保险人索赔的重要依据。
12.保险凭证：又称保险卡，证，其法律效力等同于保险单；适用于当投保人同时投保多辆车辆时的情况。
13.机动车消费贷款保证保险：据被保险人的要求，请求保险人担保自己信用的一种保险。
二、问题。
1.何为保险利益？成为保险利益的条件是什么？
答:含义：①只有当保险标的与被保险人的经济利益息息相关时，投保人才会为保险标的投保以转嫁风险，而保险公司则通过风险分摊来保障被保险人的经济利益；这里保险利益指投保人对保险标的所具有的在法律上承认的利益。②一个有效的保险合同，其保险利益必须符合以下条件：
⑴必须为法律上所认可的利益：法律上不承认或不予保护的利益不构成保险利益（如投保人以盗窃车辆进行投保）；
2.3.4.5.6.⑵必须为经济上的利益：即可以用货币计算和估价的利益；如果不能用金钱来计算保险标的的价值，就无法计算其损害程度，也就无法通过保险方式来补偿（如政治利益的损失、竞争失败等）； 必须是确定的利益：包括两层含义，其一是能够用货币估价，其二利益是客观上的利益，而不是当事人主观估计的利益。何谓代为追偿？保险人代为追偿权的产生必须具备哪些条件？ 答：①代位追偿：指在财产保险中，由于第三者的过错导致保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照合同约定给付了保险金后，便可以在赔偿金额限度内取代被保险人享有向第三者请求赔偿的权利。②（1）保险标的的损失必须是第三者造成的保险标的的损失必须是第三者造成的；（2）保险标的的损失是保险责任范围内的损失；（3）代位追偿权的产生必须在保险人给付保险金之后。机动车保险有哪些特点？ 答：①广泛性：一方面体现在被保险人的广泛性，主要是随着机动车保有量的增加，投保人数量也在不断增加；另一方面体现在机动车保险业务量大,普及率高，只要购买了车辆，所有人一般都会办理机动车保险； ②差异性：一方面体现在被保险人的差异性，被保险人的年龄、性别、性格和社会阶层存在各种不同；另一方面体现在保险标的（车辆）的差异性，投保车辆种类繁多，品牌、性能、价格、使用方式等存在差异； ③出险频率高：机动车作为主要交通和运输工具，经常处于运动状态;同时随着车辆数量的迅速增加，每天的交通事故发生愈加频繁，导致机动车出险率较高。保险代理人和保险经纪人有哪些区别？ 答：①代表的利益不同：保险经纪人接受客户委托保险经纪人接受客户委托，代表的是客户的利益代表的是客户的利益；保险代理人为保险公司代理业务，代表的是保险公司的利益； ②选择保险公司不同：保险经纪人为客户提供风险管理、保险安排、协助索赔与追偿等全过程服务，可以从市场上所有保险公司的保险商品中进行选择；保险代理人一般只能销售所代理保险公司的保险产品、代为收取保险费，不能对别的保险公司的产品进行选择； ③服务对象不同：保险经纪人的客户主要是大中型企业和项目，保险代理人的客户主要是中小型企业及个人； ④承担的责任不同：客户与保险经纪人是委托与受托关系，如果因为保险经纪人的过错造成客户的损失，保险经纪人对客户承担相应的经济赔偿责任偿责任；保险代理人与保险公司是代理与被代理关系，被代理保险公司仅对保险代理人在授权范围内的行为后果负责； ⑤业务范围不同：代理人的业务范围由代理合同规定，经营范围受代理合同的约束，业务活动具有被动性；经纪人可独立进行中介、代理、咨询等活动，不受某个委托协议的约束，具有主动性和自主性。什么是机动车责任强制保险？具有哪些特征？ 答：①机动车责任强制保险：指由保险公司对被保险车辆发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。②特征：强制性、对第三者利益具有基本保障性、以无过失责任为基础、具有公益性、建立的社会保险基金由政府专门管理和使用。机动车交通事故责任强制保险的责任限额是如何规定的？
答：机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额，并且采用过失责任和无过失责任相结合的原则分为两种情况，每种情况下包括三项赔偿限额； 被保险人在交通事故中有过错的情况下，对受害人不同类型损失的最高赔偿金额； 死亡伤残赔偿限额；（110000元）
医疗费用赔偿限额；（10000元）（12.2万元）
财产损失赔偿限额；（2000元）
被保险人在交通事故中无过错情况下，对受害人设置的赔偿限额：
死亡伤残赔偿限额；（11000元）
医疗费用赔偿限额；（1000元）（1.21万元）
财产损失赔偿限额；（100元）
7.机动车交通事故责任强制保险的保障对象和保障内容是什么？
答：①机动车交通事故责任强制保险的保障对象：交强险保障的对象是遭受保险车辆损害的交通事故受害人，但不包括被保险车辆本车人员、被保险人。
②机动车交通事故责任强制保险的保障内容：目前各国对机动车交通事故责任强制保险的保障范围可以分为两类: 一类是仅保障受害人的人身伤亡，对财产损害不予赔偿（日本、韩国等）；另一类是对人身伤亡和财产损失均予以保障（英国、美国等）。我国的机动车交通事故责任强制保险的保障内容同时包括人身伤亡和财产损失。
8.《机动车交通事故责任强制保险条例》规定交强险不负责赔偿和垫付的损失和费用
有哪些？
答：以下情况下以下情况下，交强险不负责赔偿和垫付交强险不负责赔偿和垫付：
① 由于受害人故意造成交通事故的损失；
② 被保险人所有的财产和被保险车辆上的财产遭受的损失；
③ 被保险车辆发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水等造成的损失;
④ 受害人由于市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其
他间接损失；
⑤ 由于交通事故产生的仲裁或诉讼费用以及其他相关费用。
9.机动车损失险的保险金额有哪些确定方式？
答：（1）按投保时保险车辆的新车购置价格确定保险金额的，机动车损失的赔款计
算方法为款计算方法为：发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿；保险金额
高于保险车辆实际价值的，按事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿：而保
险金额等于或低于车辆实际价值的，按保险金额计算赔偿
保险车辆损失赔款=（实际价值-残值）×事故责任比例或
保险车辆损失赔款=（保险金额-残值）×事故责任比例
发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过事故发生时保险车辆的实际价值：
保险车辆损失赔款=（核定修理费用-残值）×事故责任比例
（2）按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额的，机动车损失的赔款计算方
法：
发生全部损失时，在保险金额（实际价值）内计算赔偿；
保险车辆损失赔款=（保险金额-残值）×事故责任比例
发生部分损失时，按保险金额（实际价值）与投保时车辆的新车购置价
比例计算赔偿，但不得超过事故发生时保险车辆的实际价值：
保险车辆损失赔款=（核定修理费用-残值）×事故责任比例×（保险金额/投
保时保险车辆的新车购置价）
（3）施救费用赔偿在保险车辆损失赔偿金额以外按照事故责任比例另行计算，最高不超过保险金额的数额；
（4）如被施救财产中含有保险合同未承保的财产，则按保险车辆与被施救财产价值的比例分摊施救费用。
最终每次保险赔偿合计金额为：
合计赔款=（保险车辆损失赔款+施救费赔款-免赔额）×（1-免赔率之和）
10.简述机动车第三者责任险的保险标的和保险责任？
答：①保险标的：保险车辆在国内道路行驶时发生保险责任事故，致使第三者人身伤亡或财务受损，被保险人依法应对第三者承担的赔偿责任。
②保险责任：（1）被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应由被保险人承担经济赔偿责任，保险人对超过交强险赔款限额以上的部分负责赔偿；（2）经保险人事先书面同意，被保险人因给第三者造成损害而被提起仲裁或诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费及其他费用，保险人负责赔偿；赔偿数额在保险单载明的责任限额以外另行计算，最高不超过责任限额的30%。
11.机动车第三者责任保险与交通事故责任强制保险有哪些区别？
答：区别主要表现在以下六个方面：
① 交强险实行强制投保和承保：一方面车辆所有人或管理人必须依法投保交强险；
另一方面要求具有交强险承保资格的保险公司不能拒绝承保和随意解除合保
和随意解除合同；
② 赔偿原则不同：交强险无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均
应在责任限额内给予赔；而对于第三者责任险，保险公司根据被保险人在事故
中所承担的责任来确定其赔偿金额；
③ 保障范围不同：第三者责任险有不同的责任免除事项和免赔率，保障范围比交
强险小；而交强险除被保险人故意造成交通事故等少数情况外，其保险责任几
乎涵盖了所有道路交通风险，并且不设免费率和免赔额；
④ 保险管理不同：交强险以不赢不亏的原则制定保险费率，并实行与其他保险业
务分开管理，单独核算；而第三者责任险无需与其他车险险种分开管理，单独
核算；
⑤ 责任限额不同：交强险实行分项责任限额制，分为死亡伤残赔偿限额、医疗费
用赔偿限额、财产损失赔偿限额；而第三者责任险只设定综合责任限额；
⑥ 保险条款和基础费率不同：交强险实行全国统一的保险条款和基础费交强险，并与交通违章和交通事故挂钩采用“奖惩罚劣”的费率浮动机制；而不同保险
公司的第三者责任险的条款和费率相互存在很大差异。
12.机动车保险合同有别于一般合同的自身特征有哪些？
答：1.机动车保险合同是保障性合同;2.机动车保险合同的可保利益较大;3.机动车保险合同属于不定值保险合同;4.机动车保险合同适用代位原则
13.在哪些情况下保险人可以解除机动车保险合同？
答：（1）投保人违反如实告知义务；（2）保险标的危险程度增加后，被保险人不立即通知保险人，并在危险程度增加后导致损失；（3）投保人或被保险人违反合同规定（如未遵守国家有关消防、安全等方面规定），对保险标的不尽维护安全的责任；
（4）投保人或被保险人在未发生保险时谎称发生了保险事故，并向保险人提出赔偿；（5）投保人或被保险人故意制造保险事故。
14.机动车保险理赔中现场查勘的工作内容有哪些？
答：1.查明出险时间；2.查明出险地点；3.查明报案人身份；4.查明出险车辆情况；5.查明驾驶员情况；6.查明事故原因（重点）；7.施救和清理受损财产；
9.核实损失情况；10.拍摄事故现场；11.绘制事故现场查勘草图。
15.机动车保险理赔中核赔的主要工作内容有哪些？
答：1.审核单证审核单证；2.审核保险责任；3.核定车辆损失及赔款；4.核定人身伤亡损失与赔款；5.核定其他财产损失；6.核定施救费用；7.审核赔付计算； 最终，属于本公司核赔权限的，审核完毕后有核赔人员签字并报领导审批；属于上级公司核赔的，核赔人员提出核赔意见，经领导签字后报上级公司核赔。
三、计算题
甲乙两车发生交通事故，双方负同等责任；致使一名骑自行车人丙受伤，并造成路产管理人丁遭受损失；甲乙两车均承保了交强险。
● 事故各参与方损失分别为：
♣甲车：车辆损失3000元，车上货物损失5000元；
♣乙车：车辆损失10000元，车上人员重伤一名，造成残疾，花费医药费20000元，残疾赔偿金50000元；
♣骑自行车人丙：经抢救无效死亡，医疗费用30000元，死亡赔偿金100000元，精神损害抚慰金20000元；
♣路产管理人丁：路产损失5000元。
答Ⅰ赔付结果：甲车。
① 财产损失赔偿：
❤受损财产核定金额=乙车损失＋路产损失/2＝10000＋5000/2＝12500元＞2000元，因此交强险财产损失赔偿金额＝2000元；
❤其中：
乙车辆得到的赔偿＝10000/(10000+2500)×2000=1600元；
路产管理人丁得到的赔偿＝2500/(10000+2500)×2000=400元。
② 医疗费用赔偿：
❤医疗费用核定金额＝乙车人员医疗费用+骑自行车人丙医疗费用/2=20000＋30000/2=35000＞10000元，因此交强险医疗费用赔偿金额＝10000元；
❤其中：乙车人员得到的赔偿=20000/(20000＋15000)×10000=5714元；
骑自行车人丙得到的赔偿＝15000/(20000＋15000)×10000=4286元。
③ 死亡伤残赔偿：
❤死亡伤残费用核定损失金额＝乙车人员伤残赔偿+骑自行车人丙死亡和精神赔偿/2=50000＋120000/2=110000，未超出赔偿限额，因此交强险死亡伤残赔偿金额=110000元
❤其中：
乙车人员得到赔偿＝50000/(50000＋60000)×110000=50000元；
骑自行车人丙得到的赔偿=60000/(50000＋60000)×110000=60000元。
所以，甲车交强险总赔偿金额＝2000＋10000＋110000＝12.2万元。
Ⅱ赔付结果：乙车。
① 财产损失赔偿：
❤受损财产核定金额=甲车车损＋路产损失/2＝3000＋5000/2＝5500元＞2000元，因此交强险财产损失赔偿＝2000元；
❤其中：
甲车得到的赔偿＝(3000)/(3000＋2500)×2000=1091元
路产管理人丙得到赔偿＝2500/(3000＋2500)×2000=909元；
② 医疗费用赔偿：
❤医疗费用核定金额＝骑自行车人丙医疗费用/2=30000/2=15000＞10000元，因此交强险医疗费用赔偿金额＝10000元；
❤其中：骑自行车人丙得到的赔偿＝10000元。
③ 死亡伤残赔偿：
❤死亡伤残费用核定损失金额＝骑自行车人丙死亡和精神赔偿=120000/2=60000
❤其中：
骑自行车人丙得到的赔偿=60000元。
所以，乙车交强险总赔偿金额＝2000＋10000＋60000＝7.2万元。
