担保项目流程由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“融资担保项目操作流程”。
担保业务操作过程中的风险管理 ——信用担保全过程管理
一、信用担保全过程管理概述
1、过程管理的含义
过程管理是对过程运行实施控制各业务环节将风险理念贯穿始终，建立适应风险防范与控制的内控机制、组织设计、文化理念与管理体系，以客户满意度和风险管理水平为质量指标，使质量控制与风险管理融为一体。
2、过程管理的重要风险控制点
（1）保前过程控制：项目调研、项目审批、法律法务操作
（2）保后跟踪及还款前的过程控制：建立保后监督制度、制定保后跟踪工作指引
二、项目受理
1、项目受理条件：
具备还款来源；具有还款意愿；能够提供反担保措施。
2、项目咨询：
方式：面谈、电话咨询、网络咨询。内容：
了解申请人基本信息；
了解申请人经营状况及融资需求； 了解申请人的反担保资源； 介绍担保机构的性质和服务
3、项目初审
审核申请人的贷款资格； 了解企业基本面； 初步商定反担保措施； 就担保方案初步达成一致。
4、项目材料的准备（1）担保申请表（2）企业基本资料
营业执照、机构代码证、税务登记证、贷款卡、验资报告、章程、法定代表人证明书、授权委托书（3）企业同意贷款证明
董事会或股东会决议、董事签名样本（4）财务资料
审计报告、财务报表、银行对账单（5）企业基本情况
简介、产品、市场情况、借款用途、还款来源
三、尽职调查与担保方案设计
1、尽职调查的标准化规程（1）非财务因素调查 1企业基本情况： ○a.企业基本概况
注册资本、经营范围、股权结构、关联企业、分支机构 b.历史沿革
近三年的主营业务、股权、注册资本等变动及原因，近三年业绩 发展方向、发展战略 2企业管理 ○a.管理层素质及经验;b.管理层关系及稳定性;c.管理现状;d.企业人员情况 3产品及技术情况 ○a.产品结构;b.技术状况;c.对技术重视程度;d.研究成果及技术发展前景 4行业及市场情况 ○a.行业情况;b.竞争情况;c.营销模式;d.客户情况;e.销售变化趋势 5产品制造 ○a.生产场地；b.制造方式；c.生产管理；d.进货渠道;e.质量保证体系f.安全生产g.环保问题 6企业资信状况 ○a.开户行及主要结算行情况;b.近三年贷款记录;c.对外担保记录;d.诉讼记录 e.纳税记录;f.企业信用网记录;g.人民银行黑名单记录;h.国税网、地税网记录(2)财务因素调查
1资产、负债及所有者权益核实(主要是确认资产负债表内重要事项内容是否属○实)2销售收入、利润核实 ○销售明细帐、总账、报表、销售回款、纳税情况、生产记录、入库单、出库单、运输单、发票、出口报关单、贸工局出口证明、企业采购环节核证、用电量对比
2、基本面分析与评价（1）定量分析
1现金流量历史状况、规律性分析、现金流量预测 ○2主要财务指标及其分析 ○a.偿债能力:净资产、资产负债率、流动比率、速动比率、或有负债比率、贷款按期偿还率、利息保障倍数。
b.经营能力:年营业收入、销售利润率、应收帐款周转率、存货周转率、净资产回报率。
c.成长能力:净资产增长率、销售收入增长率、利润增长率、利润增长额。(2)定性分析 1资信状况○2市场状况○3企业技术状况○4经营管理状况○5产品状况○6管理层素○质
（3）综合评价
1影响决策的专项特别分析 ○a.技术是否领先；销售是否有优势；管理层是否具有较强的市场运营能力；是否有政策倾斜。b.项目经理认为需详细说明的问题。c.重要问题的补充说明。2重点风险分析与提示 ○a.经营管理风险b.过分依赖关键人员风险c.市场风险d.生产风险e.技术风险f.财务风险g.政策风险h.道德风险 3担保效益分析 ○a.资金需求、贷款用途;b.还款来源分析;c.预期经济效益和社会效益
3、反担保措施的设置与评估（1）反担保物的种类
1变现能力强的反担保措施：房屋建筑物、土地使用权、有价证券、机器设备 ○、车辆、船舶
2信用反担保措施：关联企业保证、个人保证、其他企业保证。○3具备制约能力的反担保措施：应收账款监管；退税账户监管；知识产权、收○益权质押；存货、提单质押。（2）选择反担保需考虑问题 变现能力、可操作性、制约能力 4.担保方案设计
（1）担保额度的确定，根据客户提供的反担保物及风险程度进行评估后确定（2）放款及还款方式的确定，一般是交纳担保费后签订合同后放款
四、项目决策与实施
五、保后跟踪
1.保后跟踪制度 检查时间
贷后第1个月、每2个月，贷款到期前1个月。检查方法
自查为主，互查为辅；查账与查库结合；检查分析和建议相结合；保后业务和争取派生业务。检查重点
贷后1个月：贷款使用情况，用途是否改变。
贷后每2月：贷款前后经营、财务、反担保情况变化。
到期前1月：还款资金筹备情况，还款意愿，还款来源。保后跟踪记录
保后跟踪记录表；查清原因，提出改进意见。2.保后跟踪工作指引
（1）财务因素检查：资产、负债、所有者权益变化情况；财务指标情况；其它财务情况
（2）非财务因素检查：
1行业风险：有无重大不利行业发展的因素出现；行业有无萎缩；国家政治、○经济政策的调整有无影响。
2经营风险：经营者策略是否调整；生产是否正常；订单是否饱满；原材料价○格、产品市场价格有无变化；供应商、产品用户有无变化。
3管理风险：主要经营者、核心技术人员有无变更；股东、关联企业有无变化。○（3）反担保情况
1抵押物情况：是否完整并得到较好维护；变现值是否变化；其他债权人是否○主张权利。
2反担保物的监管情况：出口退税账户是否正常；应收账款回款是否正常；按○揭房付按揭款情况是否正常；存货情况有无异常。
3反担保企业情况：经营是否正常；财务状况是否良好；对外负债和担保额有○无增加；资信状况；有无不利评价。
4个人无限责任反担保情况：资产有无转移；承诺有无兑现；有无不利评价。○3.保后跟踪预警
（1）财务类预警：不明应收账款、存货的增加；销售增加利润减少；债务增加；亏损且呈增加趋势；关联企业非正常转移资金；坏账增加；现金流不足以支撑正常业务；支付危机。（2）非财务类预警
行业情况：不利政策出台；行业或相关行业经营策略调整。
经营情况：不按用途使用借款；拖欠利息；经营活动发生重大变化；产品滞销；出售生产经营性固定资产；出现重大安全事故；擅自处理抵押物。投资情况：投机倾向；准备实施重大投资策略；准备实施资产重组。管理情况：管理层变化；管理层出现分歧。
外部联系：不按时递送报表；工商、税务、海关处罚；媒体披露不良行为；违法乱纪；吊销营业执照、生产许可证；重大经济纠纷。
六、担保业务计划管理
