我国人寿保险行业盈利影响因素分析_人寿保险行业现状分析

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我国人寿保险行业盈利影响因素分析

人寿保险是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。

前瞻产业研究院发布的《2014-2018年中国人寿保险行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示，目前国内人寿保险可以被划分成风险保障型人寿保险和投资理财型人寿保险，具体细分见下图：

图表1：中国寿险行业细分介绍

资料来源：前瞻产业研究院整理

寿险公司是经营人身风险的金融企业，其盈利来源于寿险三差，即费差、死差和利差。死差影响因素分析

死差是指设计寿险产品时，根据生命表订立的死亡率与实际死亡率之间的差异。当保险公司为人身保险进行精算定价时，会根据生命表制定相应的预定死亡率，当这个预定死亡率与实际投保群体死亡率出现差异时，死差就出现了。死差率主要受保单质量、生命表、死亡率等的影响。

费差影响因素分析

费差是指寿险产品在设计时所估算的寿险公司各种费用与实际发生费用之间的差异。对于寿险公司来说，每一份保单可以计提一定的费用，但为了保单的销售和维护，保险公司也必须同时支出一定的费用，此费用包括保单直接费用和公司管理费用。这样：费差率=（保单计提费用－保单直接费用－公司管理费用）/保费=保单计提费用率－保单直接费用率－公司管理费用率。

利差影响因素分析