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当好县域金融主力军 支撑县域经济大跨越
徐 新
2012年第5期 ——经济建设
湖北省农信联社自2005年成立以来，坚持立足社区、面向“三农”、面向中小企业、面向县域经济的市场定位，围绕省委、省政府提出的“一主三化”，大力实施“铺天盖地”和“顶天立地”两大工程，不遗余力支持全省县域经济跨越式发展。2011年，累计投放贷款1724亿元，净投放404亿元，年末各项贷款余额达1730亿元。农信社县域贷款总量、贷款增量均居全省第一，66家县域行（社）中51家贷款市场份额居当地第一，为县域经济发展作出了独特贡献。2009至2011年，湖北省人民政府连续三年授予省农信社“支持湖北经济发展突出贡献奖”。
三个对接：支持县域工业化
工业化是县域经济发展的“火车头”。全省农信社主动实施“三个对接”：对接国家和省级重点项目，对接工业园区建设，对接招商引资项目，累计发放贷款285亿元，支持县域骨干企业2590家，着力推进工业化。
——对接国家和省级重点项目。对国家和省级重点建设项目，各级行（社）及时落实贷款支持。全省农信社共向十堰堵河潘口水电公司、鄂西生态文化旅游圈建设等重点建设项目贷款52亿元。
——对接工业园区建设。采取“园区（开发区）+企业（商户）”的捆绑融资方式，加大对先进制造业、各类产业集群、物流园区的支持，提升园区的聚集效应，并吸纳农村劳动力就业。全省农信社共对襄阳光彩台商产业园等107个工业园区的1910家企业和商户贷款125亿元。
——对接招商引资项目。各地农信社主动承接招商引资项目，采取存货抵押、母公司担保等方式解决了企业固定资产抵押少、抵押手续繁琐的困难，吸引外地企业投资，确保招得进、稳得住；共向亚通塑胶、三利新材料、金威麦芽等680家招商引资企业贷款108亿元。
三块联动：推进农业现代化
建设产业基地，实行集约化、规模化经营，是实现农业产业化的基础。全省农信社围绕当地支柱产业，累计发放贷款430多亿元，大力支持农业产业化基地建设和农民专业合作组织、涉农龙头企业发展，三块联动，通过金融手段提高农村经济的组织化程度，推进农业现代化。
——支持农业板块基地建设，促进农业集约经营。全省农信社结合各地实际，大力支持优质稻、双低油菜等种植、养殖业板块基地建设。共向仙洪试验区优质稻种植基地、宜昌茶叶种植基地、麻城蔬菜种植基地、恩施药材种植基地、潜江小龙虾养殖基地等150多个基地的22万农户贷款160多亿元。
——支持农民专业合作组织发展，促进小生产对接大市场。采取合作组织成员联保方式，创新粮油协会联保贷款、柑桔协会联保贷款等20多个贷款产品，支持合作组织做大做强。全省农信社贷款95亿元，支持宜城粮油协会、宜都柑桔协会、罗田板栗协会、仙桃水产协会、大悟花生协会等150多个专业合作组织及成员融资发展。2011年4月7日，中央电视台“新闻联播”专题报道了我省大悟联社贷款支持花生协会发展情况。
——支持农业产业化龙头企业发展，做长产业链。围绕农副产品精深加工，大力支持国家、省、市、县四级涉农龙头企业发展，延伸产业链，促进农副产品转化增值，做大优势产业。累计发放贷款176亿元，支持稻花香集团、萧氏茶业集团、奥星粮油公司等780多家农业产业化龙头企业做大做强。
三新融合：缓解民营经济融资难
民营经济是县域经济的支柱，中小企业是民营经济的主体。由于中小企业风险相对较大、担保机制不健全、信息不对称等问题，中小企业“融资难”成为世界性难题。全省农信社积极创新金融产品，创新担保方式、创新联保机制，缓解“融资难”，累计发放贷款550多亿元，支持6220家中小企业发展。
——创新信贷产品。对中小企业除广泛使用常规机器设备、土地、房产等不动产抵押外，允许把股权、商标权、经营权、收费权、应收账款、活物等一切有效资产用于贷款担保，创新了商标专用权抵押贷款、土地经营权抵押贷款、应收账款质押贷款、大宗农副产品仓储动产质押贷款、活物抵押贷款。2011年，向福娃集团发放商标权抵押贷款8000万元，向京山昌盛水产发放活龟抵押贷款1000万元，向其他2320家企业共发放各类不动产、动产抵质押贷款306亿元。
——创新担保方式。引进担保公司担保，是借助外力突破中小企业自身抵押不足瓶颈、扩大融资的重要途径。农信社积极与担保公司合作，协调担保公司为民营企业担保，推出“农信社+担保公司+中小企业”贷款模式，进一步扩大对中小企业的贷款。全省农信社共与黄石、十堰等地70多家担保公司建立合作关系，担保业务覆盖所有县（市、区）。2011年，向2070家企业发放担保贷款135亿元。
——创新联保机制。中小企业面临的难题除需要借助外力解决外，也需要企业之间相互支持、相互合作、共同做大。我们创新“信用共同体担保”机制，积极鼓励、引导、支持中小企业相互联合，组成信用共同体，相互为贷款提供担保，进一步解决实物抵押与担保公司担保不足的问题。全省农信社通过联保方式向2030家企业贷款109亿元。
三法并举：提升县域金融服务效能
县域经济发展需要信贷支持，同时也需要优质、快捷、现代化的金融服务。在全力提供贷款支持的同时，全省农信社努力创新机制、改进方法、提高效率，为县域经济发展提供全方位的金融服务。
——全面开展上门服务。2011年，全省农信社开展了“万名信贷员进万企入万户”活动，县级行（社）领导人员作为大客户经理包大户、包重点企业，其他信贷人员包中小企业，开展上门服务，建立企业信息库，开展评级授信工作。通过联席会、恳谈会等形式建立社企交流平台，跟进服务，加强合作。2011年，全省共召开社企交流会320余次，建立企业档案超过2.4万份。
——全面实施“阳光信贷”工程。实行贷款“六公开”，向客户公开贷款条件、资料清单、期限额度、利率政策、服务流程、监督方式，提高办贷效率；实行贷款“零费用”制度，减少办贷费用，降低客户成本。
——全面推广“金融套餐”服务。我省农信社系统整合服务措施，在做好信贷服务的同时，向客户推出理财、财务辅导、市场信息咨询、资金结算等“金融套餐”服务，让企业享受全方位金融服务。
五点思考：谋求金融与县域经济发展共赢
县域金融是县域经济的核心。加大县域金融对县域经济的支持力度，对实现湖北“十二五”规划战略目标，加快全面建设小康社会进程具有重要意义。目前，县域金融对县域经济的支持还相当薄弱，必须多方给力，建立正向激励和反向约束机制，抑制县域资金外流，促使县域资金切实服务县域经济；进一步优化县域金融生态环境，推进金融服务创新，不断提升县域金融服务功能，促进县域经济跨越式发展。
——县域金融要勇担社会责任，支持县域发展。县域金融必须准确把握市场定位，切实落实“十二五”规划要求，在促进县域工业化、改善“三农”服务水平、发展县域绿色低碳经济和提高老百姓幸福指数等方面发挥作用，才能助推县域经济社会协调发展，从根本上解决农村劳动力就近转移就业问题，缓解春运期间交通拥堵、农村留守儿童和老人生活等社会矛盾。一方面，要发挥政策性金融的资金投入导向作用，引导其他金融机构参与支持县域基本建设。另一方面，要按照“金融支农力度决不能削弱、涉农信贷投放决不能减少”的要求，创新信贷产品和金融服务，切实化解贷款难。
——整合县域金融资源，提高金融服务水平。国家“十二五”规划明确提出“完善地方政府金融管理体制”。整合县域金融资源，一是加快推进农信社组建农村银行进程，加强城商行和农信社等地方性金融的机构整合。做大农信社统一法人，壮大资本实力，形成规模效应，满足县域中小企业及农村经营大户的大额资金需求。二是充分发挥政府和银行业协会的指导、协调作用，加强县域政策性金融和商业性金融之间的资源整合。要引导县域金融机构既要公平竞争，又要合作共赢，通过银团贷款、社团贷款等方式，满足县域重点项目的资金需求。三是加快培育村镇银行、小额贷款公司等本土化金融机构，加强民间及县域的资本整合。
——构建信用担保体系，切实解决担保难题。突破融资担保瓶颈制约，促进县域经济发展，需要强力推进县域信贷担保体系的创新。一是要充分发挥地方财政资金的杠杆作用和放大效应，引导组建多形式的担保机构，积极扶持涉农担保机构做大担保实力，发挥担保效力，切实缓解“三农”贷款抵押担保难。二是要放开农村土地承包经营权抵押，让农村闲置资产活起来，进一步拓宽贷款投放渠道，增加金融对县域经济的投入。三是要切实改进社会中介机构的服务，减轻贷户负担。四是要加大县域金融服务和金融产品的创新力度，适应县域经济发展的要求。
——建立金融风险规避机制。县域金融面对的信贷主体，主要是中小企业和“三农”等弱势群体，特别是农村金融处于成本高、风险大、收益低的经营劣势，迫切需要完善政策扶持和风险补偿机制。一是建立政策性补偿机制。二是建立经营性补偿机制。三是建立商业性补偿机制。
——优化县域金融生态环境。良好的县域信用环境是推进金融服务的一个重要前提。信用体系越健全，金融服务的约束条件越少，县域金融产品和服务创新的水平越高，信贷投放的空间也会更大更灵活。一是要通过立法加强社会征信体系建设，整合金融、司法、工商、税务、劳动等部门的信息，建立信用信息共享平台，改善县域金融生态环境。二是以各级政府为主导建立金融生态环境评价考核体系，通过开展信用乡镇、信用村组、信用农户评比活动，大力倡导守信光荣、失信可耻的诚信氛围，全力推进信用县市创建工程。三是充分运用法律、行政、经济等手段，建立失信惩戒机制，坚决打击恶意逃废债行为。■
（作者系湖北省农村信用社联合社党委书记、理事长）
