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银行流程转型的IT架构支撑
丘永萍 点击次数： 来源：本站原创 作者：中国农业银行软件开发中心 66次 时
间：2010-5-
4顺应国际、国内银行业发展潮流，从客户需求出发，突出业务流程、组织流程、管理流程的整合，是未来商业银行推动业务经营转型，实行精细化管理的一项重要基础性工作。“流程银行”对“部门银行”是一次颠覆性改造，在商业银行向“流程银行”转型过程中，信息技术不仅是转型的催化剂，也是实现成功转型的基础。
一、商业银行流程转型的现实要求
由于长期按照行政区划设置分支机构，商业银行在组织架构和运作流程方面，仍然留有较重的专业银行色彩，“部门银行”的体制弊端尤为明显。纵向层级便于以管理为主要目标设置，实行“四级管理、一级经营”，导致信息失真逐级放大，总行对分支机构的控制能力削弱。总行内设机构“既多又少”，机构很多但职能设置过于分散，且部分职能重叠交叉，多个部门各管一段，推诿扯皮的现象时有发生，权力与利益的角逐贯穿于业务始终。以加强内部控制和风险防范为主要目标，流程设计繁复冗长，重复授权、重复审查、过度控制的现象普遍，管理混乱、协调性差、效率低下的问题突出，造成资源不必要的浪费和人手紧张，难以适应市场竞争需要和客户的多样化需求。
二、信息技术对商业银行流程转型的影响
1.流程银行转型的催化剂
信息技术对流程转型最重要的影响是形成“前台前移、中台上收、后台集中”的趋势。首先，信息技术的发展，自助终端的兴起使前台业务系统的概念从“人-人界面”扩展到“人-机界面”，使得前台前移以及网点转型成为可能。其次，由于信息技术系统物理上大集中，使得风险管理和财务管理的集中管理与控制成为可能，中台业务集中到一级分行，进一步集中到总行。第三，随着信息技术革命的深入，具有典型的资源集中型特点的银行后台系统可以以大机延伸的方式，将各分支机构业务系统的后台运作，集中到一个成本较低的地域中心来处理。
2.流程银行成功转型的基础
流程银行的改造需要借助现代计算机技术和信息技术，再造传统“部门银行”的业务、组织和管理流程，对其进行虚拟化，实现质量、成本、时间、风险、法规等方面的改造。花旗银行在零售业务流程改造过程中利用人工智能技术，重新设计零售业务流程，只要输入客户基础信息，系统自动显示该客户的信用评分、贷款标准和报酬率等信息，实现智能化判断。不仅节约了人力资源成本，更大大提高了客户办理个人贷款业务的效率和质量。
三、商业银行流程转型的IT架构探讨
1.由以账户为中心向以客户中心的思想过渡
流程银行强调以客户为中心，即以为客户提供方便快捷的优质服务为目的，构建业务管理架构，设计各项业务流程，并加以动态优化。在流程转型过程中，IT架构也应由以账户为中心的思想向以客户为中心的思想过渡，改变传统的面向操作、面向账务的经营模式。以客户为中心（如图1所示），提供差异化服务，挖掘客户的最大价值，实现银行利益最大化。
为实现上述业务目标，IT架构设计需要建立企业级客户信息系统，整合客户信息形成客户统一视图，加强客户信息的管理功能，保证数据的真实性、完整性和可维护性；提供统一的系统接口，支持产品系统灵活定价、差异化服务；建设客户关系管理系统，满足营销支持、决策分析的需求。具体思路如下。
（1）建立企业级客户信息系统
核心业务系统管理客户信息以满足核心及外围的产品系统、分析系统需求为目标，梳理分散在投资理财、信贷、渠道、客户关系管理等系统的客户信息，结合核心业务系统的业务需求建立企业级客户信息系统。客户信息资料至少应包括参与人信息、客户联系信息、合约关系信息、客户事件信息、客户关系信息、客户分析及评价信息等。
（2）实现客户信息生命周期管理
客户信息生命周期管理是指从客户信息采集开始，对客户信息进行全过程管理。客户采集时对其准入条件、信息的准确性进行管理；客户信息生命周期内，进行客户信息变更管理、权限管理；建立客户信息失效机制，对于不动户客户资料或者符合某些失效条件的客户资料，转为历史数据存贮，提高客户信息的访问效率。通过对客户生命周期的管理，保证客户信息数据的准确性、一致性、时效性，提高客户信息的服务水平。
（3）为产品系统提供支持
充分考虑产品系统的需求，提高客户信息系统支持功能。例如：在统一全行客户号的基础上增加客户标识，利用身份认证技术支持多种客户身份识别方式，支持客户快速导航；提供客户信息的多层次展现，支持“挖掘式”客户信息查询；提供客户信息、合约、客户关系、客户定价、客户额度等管理功能。提供一致的客户信息使用接口，支持产品系统在做交易时进行相应的客户信息校验和客户信息抓取使用。支持客户服务定制，例如提供消息管理，控制消息的发送时间、发送方式，保证消息发送的一致性、准确性；期限管理，客户产品到期日提醒、客户产品延期通知等。
（4）实现操作型客户关系管理
在有效管理客户信息的基础上，需要通过识别客户、区分客户，针对不同的客户需求提供个性化服务，提高客户整个生命周期的价值，该过程离不开客户关系管理。构建操作型客户关系管理系统，在业务上将支持通过对客户进行细分，确定目标客户群，针对不同目标客户群体制订有针对性的市场营销计划，并能跟踪管理销售过程，为客户提供产品售后服务，对客户满意度进行调查，对客户经理进行考核，提升营销质量。
2.构建产品工厂，提高产品创新能力
为了提高商业银行产品创新能力，提供快速的产品定制，支持利率市场化以及灵活的收费计价方式，实现以客户为中心的产品创新，建立产品工厂，具备产品快速开发、差异化定价的能力；提供稳定、高效的运行环境，保证产品不间断运行；进行产品生命周期管理，实现产品研发从“作坊式”到“产业化”的转变。
同时，以产品工厂建设为驱动，促进业务流程、产品创新流程再造，推动产品开发组织体系的建设，涵盖建立数据模型、业务模型维护标准对应的管理规范，以及产品设计、研发、管理的产品研发组织体系，如图2所示。
IT架构设计的具体思路包括以下几方面的内容。
（1）建立产品开发平台
产品开发平台的使用者是产品研发人员，产品开发平台管理的是抽象出的产品参数以及产品处理流程。其功能包括简单（基础）产品开发，以及通过多种简单产品组合生成复杂产品的开发，支持产品研发人员通过选择产品模型，配置产品参数、业务规则、服务要素、收费方式、利率类型完成新产品开发。产品开发平台的实施以高度参数化为目标，按照产品的管理围度开发相应的应用组件。
（2）建立产品运行平台
产品运行平台是产品工厂的核心组成部分，提供了产品的运行环境。运行平台的职能是根据渠道提交的输入要素，调度相应产品的活动，完成应用功能。产品运行平台由多个业务组件组成，根据应用功能不同分为基础服务层组件、流程调度组件、利率组件、费用组件等。基础服务组件提供常用的基础服务，如
加密组件、格式转换组件等；流程调度组件负责产品工厂流程组织，调起相关的产品组件，实现产品功能；利率和费率组件提供利率和费率的计算功能。
（3）建立产品管理平台
产品管理平台负责产品全生命周期的管理。包括对产品工厂数据模型的管理，建立起从业务概念数据模型到逻辑数据模型再到物理数据模型的管控体系。对产品工厂业务模型的管理，提供收集产品创新的反馈，改进业务模型的支持。在产品生命周期管理中提供产品启用、产品条件修改、产品退出、产品风险控制、产品评价等管理机制，加强对产品的管理。
3.建设财务核算系统，实现产品与核算分离
核心业务系统业务功能与会计核算密切绑定，很难同时适应产品快速创新和核算不断变化的需求，延缓了对市场和监管的反映速度。随着会计核算和信息披露复杂度越来越高，相关批处理时间越来越长，会计核算对业务系统运行的影响也越来越难以控制。事后会计核算及报告精细化程度不断深化，以产品服务为主核心业务系统难以满足其海量数据加工、存储、分析的新要求。会计核算规则分散在各产品系统中，难以集中管理，新会计准则难以得到统一执行，会计质量无法保证。为此需要建设财务核算系统，建立以权责发生制、实际利率与摊余成本计量、资产减值为核心的后续计量体系；建立金融工具及衍生工具的核算体系；建立商业银行企业所得税、营业税等税务会计核算与税务申报体系；建立会计引擎，实现根据场景信息驱动记账，实现产品与核算分离，实现产品开发与会计核算专业化管理。
4.建设更加合理的安全体系和风险管控机制
为了适应业务发展需要，IT架构将在系统公共基础服务建设上进一步加强人员管理、安全和风险管控。一是结合商业银行机构员工信息标准化和企业单点登录平台的实施，实现机构员工编码标准化的管理与应用。二是实现对前台及渠道业务的身份认证、应用权限和业务授权的灵活有效控制，体现应用系统由面向交易到面向服务的转变。
