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农合行发展的几点建议
在国家政策的宏观调控下，今年的贷款利率有了大幅的上浮。再加上今年纺织业的不景气，对我们合行的发展提出了更高的要求。我认为在目前的经济的大背景下，合行仍要立基于广大的农村市场。
我行发展面临的机遇：国家出台的各种政策上的支持。随着“统筹发展、和谐社会”理念深入人心，中央和地方各级党政都更加重视“三农”，制定和落实了一系列为农、惠农、助农的、政策措施，也更加重视农村金融，胡锦涛、温家宝等领导相继主持中央政治局会议和全国金融工作会，专题研究部署金融改革发展工作，其中农村工作是重点之一，这不仅为农村商业银行指明了发展方向，也提供了难得的发展机遇。长期以来，我行对支持我县农业发展，特别是对扶持我县农业的信贷给予了大力的支持和帮助，形成了较好的银民合作关系，有力地推动了我县农业农村经济的健康有力发展。而农村经济健康有力的发展，又是城乡统筹发展战略的关键。所以，我行继续深根农村的战略是顺应了大时代发展的要求。我行在我县各金融行业中的的竞争优势：
1、农村市场的占有率高。其前身农村信用社成立至今五十余年，一直将其市场定为在农村，面对的主要是农民客户，有多年丰富的工作经验；在农村分支机构多、网络健全、经营机制灵活；往年发放农业贷款额占全县各金融机构发放农业贷款总额的百分之九十以上，是名副其实的县农村建设的金融主力军。
2、灵活的资金运作渠道。全国有上万家的农村合作金融机构，全国各地的劳动者都能通过柜面通、农信银、大小额支付系统从农村商业银行这个平台把资金转移，方便快捷畅通的资金流通渠道颇受广大客户的好评。
3、富有特色的员工组合方式为我行业务发展提供了强有力的支撑。我行在县域发展圈内的员工多为本土人士，这样的组合方式对于本土客户来讲非常具有亲和力，也对本土的市场情况较为熟悉，能够比较优秀的做好存、贷款及其他业务的营销工作。同时我行在现阶段发展的过程中也面临着很多外部金融机构的威胁：
1、“群雄逐鹿、与狼共舞”的时代来临。从2006年12月11日开始，我国银行业正式进入全面开放时期，为解决农村地区银行机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，国家出台了调整放宽农村地区银行业金融机构市场准入政策的意见，并将农村银行机构审批权限下放到省级银监局。可以预见，村镇银行、贷款公司、其他信用合作组织将纷纷在农村地区产生，农村金融市场激烈的竞争局面将真正形成。这将对我行的现有业务产生极大的冲击。
2、计划赶不上变化，创新意识不强。机构网点多、经营机制灵活等，可以说是我行长期以来在同业竞争中来立足的最大优势。但随着银行业电子化水平的不断提高，经营模式已发生了很大的改变。目前，网上银行、电话银行等非网点银行服务方式已得到人们的普遍认同，各家银行扁平化的组织架构、专业化的业务流程也得到了良好的市场反映，个性化的服务产品、灵活有效的定价营销能力受到了客户的欢迎，这些已导致我行原来赖以生存发展的优势正在被“边缘化”；同时，在各家银行纷纷推出理财业务、代理基金等新兴业务的同时，我行面对这一形势却未迅速作出反应。
3、其他商业银行挖我行人才的“墙角”。随着农村地区金融业的大门逐渐敞开，城乡统筹的步伐不断加快，各种各样的金融组织或机构进军农村金融市场，一场人才“争夺战”不可避免的要在我县各地区上演，而我行的人才极有可能存在流失的威胁。
最后不可避免的要说到我行在当下的竞争劣势：
1、经营观念相对落后。当前我行在自身建设、内控管理等方面存在着一些突出问题，不仅严重制约了自身的健康发展，也影响了支持“三农”作用的发挥。一套完整有效的能适应市场激烈竞争要求的经营机制还未形成，市场意识、风险意识、质量意识还不能充分适应现阶段的市场竞争。
2、员工素质偏低。人才是21世纪竞争的焦点，但是我行适应改革和发展所需要的管理人才、专业技能人才较为紧缺，对业务技能的培训力度不够，部分员工对业务流程不熟悉，制度观念淡薄，还不能适应市场竞争和业务发展的需要。
3、服务意识较差，缺乏主动意识。由于我行长期以来在农村市场上的的垄断地位使某些员工养成了夜郎自大的心理，盲目乐观缺乏危机意识、竞争意识，而这最直接的后果就是服务态度的恶劣。
我认为我行若要更好、更快的发展，就必须抓住社会发展“三农”的大机遇努力克服劣势、避开威胁、发挥优势做到以下几点：
1、加快建立个人信贷征信系统，加强贷前调查工作。借鉴国外商业银行的经验做法，结合农民生产、生活的实际，设计、建立具有农民、农户特色的个人信贷征信系统。按辖区逐步建立起符合贷款条件的农户个人信用档案，动态监测掌握农户的信用以及生产、生活状况。
2、开发、建立我行独立的操作系统。我行应结合业务的发展趋势，设计、开发独立完善的操作、信贷业务管理系统，逐步实现业务操作管理的网络化，增强会计核算的专门性、独立性。
3、提高从业人员素质，防范操作风险。建议根据信贷业务管理、临柜、营销人员等不同岗位特点，有区别、有侧重地进行培训，不断增强从业人员的业务技能，强化风险防范意识，提高业务操作水平，促进微型金融各项业务合法合规、安全有效地发展壮大。
4、改善网点设施，加大新产品的引入和设计力度。建议全面落实叫号制度，合理的设计网点的结构减少排队压力和柜员的压力。引入新的机具满足客户的多方面需求，加大产品设计和结构的整合力度，激发新的利润增长点。
