完善信贷服务 依法合规经营[定稿]_信贷合规经营

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完善信贷服务 依法合规经营

近年来，我行贷款业务发展很快，贷款的高速增长，有力地支持了地方经济的发展，提升了九华农村商业银行的知名度，增强了我行的盈利能力。但是，信贷管理问题也日渐显现，也暴露了信贷管理方面的一些问题，及自己提出一些肤浅的防范措施：

一、当前存在的信贷风险。

1、保证抵押流于形式。当前我分理处按照上级的规定，除了小额农业信用贷款外，一般采用保证抵押形式，以防范贷款风险。但在实际操作中，却存在以下问题：一是在保证担保贷款中，对保证人资信和担保能力调查不实，出现一人多保、交叉互保等情况，导致担保流于形式。

2、贷款管理不实。一是贷前调查不力，投向不准。对贷款实际用途不清，跨区放款现象十分严重。二是疏于贷后管理，贷款发放后未及时进行有效的跟踪检查，贷款档案不全，保管不善，致使贷款管理出现出现漏洞。

3、内控管理不严。当前我分理处建立了大量的信贷管理制度，这些制度对防范信贷风险发挥了积极的作用。但也存在一些问题，一是制度流于形式。片面强调集体审批和审贷分离制度，认为只要程序“合法”的贷款就是“合规”贷款，而忽视了贷款的“三性”原则。

4、贷款责任追究不力。有些分社对放款责任的有关规定未进行细化和落实，有的地方信贷人员调动频繁，接任者不理旧帐，导致责任不清，责任追究也形同虚设

5、信贷队伍整体素质不高。由于历史和机制的原因，各支行信贷人员数量严重不足、年龄趋向老化、兼岗问题严重，对新业务接受能力差，对市场的开发力度不大，信贷质量不高；个别信贷人员违规操作，跨地区贷款、违规贷款、超权限贷款、化整为零或一户多贷现象较为严重；少数信贷人员利用职务之便，在信贷活动中进行私营舞弊、冒名顶替等不正当的行为，严重败坏了我行的荣誉。

二、当前农村信用社信贷风险防范措施

1、坚持市场定位，立足服务“三农”。在信贷的投向上，要以发放抵押、质押为主，以发放流动资金贷款为主。要加快发展，要占领市场，要提升地位和作用，决不能以偏离经营宗旨、出现贷款风险为代价，不能使贷款形成风险。

2、真实反映贷款形态，加大清收力度。应按贷款五级分类的标准，真实、全面、动态地反映贷款质量，揭示贷款的实际价值和风险程度。

3、严格担保抵押手续。担保的意义在于当风险发现时，建立一种补偿的机制，使银行的风险得已转移和化解。一是在办理保证担保贷款时，必须加强对保证人担保资格及其能力的审查。二是在办理抵押担保贷款时，不仅要看抵押物的原值，更要看可变现净值，必须签订抵押合同和办理有关登记手续，贷款不得超过抵押物变现值的70%。

4、加强信贷管理。要全面推行包客户、包发放、包收回的贷款责任制，把贷款风险从事后认定改为预警式管理，使贷款处于严密的贷前、贷中和贷后管理之中，真正把贷款责任落到实处。信贷员要实行包片包村，推行客户经理制，实行等级管理，通过明确目标、落实责任、严格考核等措施，增强信贷人员管好贷款的责任心，激发信贷人员的工作积极性。

5、明确放贷责任。要把贷款责任落实到各个环节上，贷款调查人要承担调查失真的责任，贷款审查不严的要追究其审查责任，经总行审批的大额贷款，如有不符合国家产业政策，或超过有关贷款管理比例规定，要承担审批责任，贷款发放后,要落实具体的贷款管理人员，对贷后检查、催收不力，发现借款人改变用途等不及时处置或报告的，应追究贷后管理不善的责任。要细化贷款责任，明确规范的贷款管理流程，使贷款管理人员强化责任意识，改变重放轻管，重放轻收的现象。

6、加大查处力度。强化贷款管理，严把贷款的发放关。严禁发放不符合国家产业政策和超比例贷款，严禁发放跨地区贷款、化整为零、冒名化名、假担保和关联人相互保证贷款。

完善信贷服务是一项复杂的系统工程，也是一项长期的任务。要通过过细的工作，经过艰苦的努力，不断推进这项工作稳步有序进行，为促进九华农村商业银行的发展作出新的贡献。

员工：高峰华