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当前农村信用社在金融 产品创新中存在的问题及建议
随着社会主义新农村建设的纵深推进和农村经济发展，农村地区出现宽领域、多层次、多类型的金融需求，既有农户一般的小额信贷需求，也有产业集群化龙头企业的大额资金需求；既有普通的存贷款需求，也有各类银行卡、支付结算和投资理财的服务需求，农村经济的多样性，呼唤金融服务的多元性。拥有农村金融“百年老店”之称的农村信用社如何推进金融产品和服务方式创新，值得探讨。
一、农村信用社金融产品创新的重要性和必要性 创新能力是企业生存和发展的关键。贴近农村信用社自身实情，突出资源优势，围绕服务“三农”、服务社区和服务中小企业，增强自主创新能力，加快建设创新型金融企业，通过差异化的产品、优质化的服务、多元化的渠道及现代化的手段为“三农”提供更全面、更快捷、更有价值的金融服务，既是全面改进和提升农村金融服务，解决城乡统筹发展、经济结构调整等农业、农村经济发展中的资金“短板”问题，缓解新形势下农村和农民贷款难、促进城乡公共金融服务均等化和支持社会主义新农村建设的有效手段，也是农村信用社焕发生命活力，加强信贷结构调整，增强综合竞争能力、盈利能力和可持续发展能力的现实要求。
（一）农村金融市场竞争白热化带来的新挑战。当前，中国的农村金融市场正在“洗牌”，一方面，中国金融业对外全面开放，外资银行经营人民币业务和地域限制取消后，必然抢占冲击农村金融市场；另一方面，农村金融体制改革日益深化，国家放宽农村地区银行业金融机构准入政策，农业银行回归农村，政策性银行商业化运作，邮政储蓄银行定位农村，村镇银行、贷款公司，小额信贷组织等各种新生金融机构在农村市场相继生根发芽，这些均要求农信社必须创新服务手段和服务功能，应对挑战
（二）农村经济发展对融资服务提出新要求。一是资金需求量增大，农业产业化促使信贷资金需求改变以往零散、小额的传统农业资金需求模式，规模化、专业化、商品化的新型“大”农业促使资金需求向集中、大额方向转变，单户单笔资金需求明显增加；二是资金需求长期化明显，种、养殖产业产品周期长，生产、仓储和销售等环节需要长期占用大笔信贷资金；三是资金需求点增多，农业产业化过程中形成多种以特色产业为基础的农业产业化链条，在生产、加工、销售等诸多环节均可能产生信贷需求点。四是贷款方式呈多样化需求。产业农户因所处产业领域和发展阶段的不同，对信贷方式也提出了新的要求。农户贷款过去一直以单一的小额信用贷款为主，随着产业集约经营，大额资金需求上升，小额信贷已难以满足资金需求，对抵（质）押贷款需求呈上升趋势，但大部分农业业主又苦于没有抵押品而只能望洋兴叹。五是中小民营企业在区县经济圈迅速崛起，资金需求旺盛，但由于起步晚、规模小、发展慢、抵押物不足及融资渠道狭窄等因素，中小企业“融资难”问题需要农村信用社通过创新来解决。
（三）新农村建设催生金融消费主体的新变化。今年的中央1号文件提出，要“着力解决新生代农民工问题”，这反映出“新生代农民工”正成为经济社会建设的重要支柱。此外，还有有文化、有理想大学生村官、西部志愿者、回乡创业的大学生，有一定工作经验且具有一定经济基础、返乡创业的“一代农民工”，他们在社会主义新农村建设的热潮中，正悄然成为农村金融消费市场的主体。他们文化水平较高，接受能力较强，有强烈的自主创业及城镇化取向，对现代金融服务十分青睐，需求丰富，如农村乡镇的ATM、POS等自助服务需求、创业贷款融资需求、电话银行、网上银行需求及购买基金、股票等个人理财需求等。
二、农村合作金融机构在金融产品创新中存在的问题 农信社自改革试点工作启动以来，经过多方面的共同努力，目前第一阶段的各项目标任务已基本实现，总体进入良性发展轨道。但还存在一些不容忽视的困难和问题，适销对路的金融产品少、服务方式单
一、服务质量和效率与农村经济社会发展和农民多元化金融服务需求不匹配的问题仍然突出，主要表现在：
（一）业务品种较为单一
一是在贷款投放上，农信社的业务经营仍停滞在传统的存贷款业务上，有效贷款品种不足，品牌产品优势不突出，80％的贷款集中于小额信用贷款和抵（质）押贷款，未能按照客户、市场的发展潜力、需求特点等变量为客户量身定制。票据贴现、国债投资等其它投资业务占比极少，且联保贷款在实际操作中存在高风险性，许多信用社被迫减少和停办了此项业务。二是在中间业务的开办上品种少，集中于低层次和低效益业务。中间业务以不占用资金、风险小、收益率高等特点，普遍受到银行部门的重视，由于农村信用社受到硬件设施、技术条件和人力资源短缺等因素制约，近几年在中间业务的开发上，主要品种为低层次的代发工资、代收税款、代发财政农民直补资金、代理保险等，高效益的网上银行、银行贷记卡、代保管等业务未能开发，且其中许多代理业务均为无偿服务，不能发挥中间业务的高效益性，中间业务收入与总收入的占比微乎其微，近几年来，虽然有所增长，但一直处于2%以下，且主要为电子汇兑和ATM机刷卡等收费，与当地工行超过50%的占比形成了巨大差距。三是在市场营销服务和开发上，方法单一，缺乏灵活性和适用性。如在利率制定上，存在全县信用社一浮到顶的政策，贷款手续、利率的确定，不论黄金客户和普通客户都实行统一标准和贷款操作流程，缺乏温情感，使部分黄金客户在发展壮大后，放弃了对信用社的选择，造成了信用社为人作嫁衣的局面。
（二）贷款担保创新少
一是联保贷款“联而不保”。存在联保户相互贷款，相互联保，家族式联保，造成借名贷款、“垒大户”和“联而不保”的局面，贷款风险增加。二是担保种类少。目前农村信用社开办的担保贷款，多为住房、门脸房等不动户及存款单等担保，收费权、股权、保险、动产质押，经营权、使用权、林权抵押等开办较少，更无其它担保品种的创新。三是落实担保抵押操作难。部分客户贷款担保抵押物难找，就是勉强找到，也往往要通过签订借款合同、抵押合同，分别到相关的土地、房管、工商、公证、林业等部门，经过评估、登记等环节，手续繁琐，费用高、操作时间长。四是担保物管理难，风险性大。如对抵押财产的管理、转让、变现难以落实到位，操作难度大。
（三）创新成本较高
一是自身基础薄弱。农村信用社多年来，一直以传统的存贷业务为主，新业务和金融工具的开发、使用和推广还存在一个过程，许多配套环节，如硬件设备、资金、技术、人力资源等一时难以跟上。二是管理体制受制约。由于农村信用社在全国没有统一机构和网络，科技建设各自为政、品牌推广重复混乱，硬件和软件建设距全国统一规划的现代化的商业银行差距较大，处于明显的竞争劣势。三是创新适用性不强。有的农村信用社先后开通了代收社保业务，但设置的操作环节呆板，手续繁琐，严重影响了办事效率，无形走失了许多客户。
（四）农村金融业务创新的智力和技术储备落后。农村金融业务创新是一种高智力的创造活动，需要优秀的人才来推动这一进程，当代金融创新的一大特点是新技术革命特别是现代计算机和信息技术在金融领域的广泛应用，但是，与国有商业银行相比，目前农村信用社必需的智力储备和技术储备还严重滞后，缺乏一定的科技力量和人才。
三、农村信用社做好金融产品创新工作的措施和思路 做好农村信用社金融产品的创新工作，要因地制宜，因社制宜，着眼于农村与农民最急需的金融产品和服务方式努力寻求新突破；坚持求真务实、风险可控和财务可持续，重在实效和管理，务必抓实，务必见效，为“三农”发展多干实事、好事。
（一）创新金融产品
为保持并扩大农信社农村市场占有率，当好农村金融主力军，当务之急就是要进行金融产品创新，寻找新的利润增长点，在政策允许范围和风险控制能力以内开发多样化、系列性金融产品，适应农村多元化的金融服务需求。
1、创新金融产品内容一要创新经营权抵押贷款。主要是围绕农村土地流转这一新政策，针对农村土地可以转包、出租、转让、代耕、户际联营实际，积极探索开发经济林权抵押贷款、经营权抵押、养殖水面使用权抵押、农村集体建设用地抵押、合作组织股权以及动产抵押贷款、浮动抵押贷款、最高额抵（质）押循环贷款等品种，一方面支持农业发展，“转”富农民，另一方面尽快“转”活历史遗留贷款，盘活存量资金。二要创新农业行业协会贷款。对额度大以及大项目的农户资金需求，创新“协会联保”和“农民专业合作组织联姻”贷款品种，支持农民产业合作社和农村行业协会等专业组织的成员。三要创新“订单+保单”贷款。探索发展基于订单与保单的金融工具，鼓励加强与保险公司的合作，以订单和保单等为标的资产，探索开发“信贷+保险”金融服务新产品。
2、创新担保方式
扩大贷款抵押担保品范围，发展各类与农产品期货市场、农业保险、订单农业生产相联系的新型贷款方式。对农户贷款，可探索推行农村土地承包经营权抵押、耕地、宅基地使用权抵押、养殖水面使用权抵押、林权抵押等方式，积极探索、逐步实行农具、牲畜、农作物收获权等动产抵押、权益质押、土地使用权抵押、商家协会联保或龙头企业担保等等多种抵押担保方式，多渠道、多方式支持农村经济发展；对个体工商户贷款，可探索推行经营权抵押、货款抵押、商品抵押、收费权抵押等方式；对经营效益好、产品有市场的农业龙头企业贷款，可探索仓单质押方式；对信用好、效益好的成长型、盈利型中小企业，积极稳妥地开办仓单、原材料、应收款、专利权等抵（质）押贷款，开办微小企业信用贷款和小企业联保贷款，有效解决中小企业抵押、担保不足的问题。
3、创新利率定价机制
积极适应利率市场化改革的需要，建立科学的贷款定价机制，规范贷款利益定价行为，逐步建立以成本效益为基础、以市场价格为主导、以降低利率风险和提高综合收益为目标的贷款利率定价体系。贷款定价要充分体现依法合规原则、让利原则、等级差别原则、风险覆盖原则和有利竞争原则，以巩固和开发客户为导向，对不同行业、不同对象、不同期限、不同信用的各类客户实行差别利率，做到贷款利率与经济发展水平、贷户承受能力相适应，更好地发挥利率杠杆对经济金融资源的优化配置作用。
4、创新开发中间业务
目前，农信社的电子网络建设已经取得阶段性突破，大部分实现了全国通存通兑，这为中间业务的发展提供了可能。为此，当充分利用网点、人缘等优势，树立“后来者居上”的超越意识，积极广泛开展各类中间业务，办理或扩大代收水电费、电话费、学杂费和代发民政补助款、扶贫款、代理保险、委托、信息咨询等代理业务，开办网上银行、电话银行等时尚业务，开办代售基金、股票及代销债券等理财业务，增加ATM机、POS机等卡交易受理设备数量，以丰富的金融服务和产品满足不同客户的不同金融需求，提高中间业务创利水平。
（二）创新服务
1、创新服务理念
树立“以客户为本”的理念，把持续地创新金融产品和服务方式作为加强和改善农信社金融服务，提高服务层次与水平的重要内推力，无论是金融产品的研发，还是服务过程的设计，或者硬件环境的匹配，都当把客户、市场放在第一位；应实施服务优化工程，倾听客户之声，关注客户之行，以客户需求为始，以客户满意为终，只要是客户需要的,只要不违背政策，不破坏规矩, 因时因势，都应竭力为客户服好务, 促使服务方式从“等客上门型”向“主动服务型”转变，以自我创新之变不断适应和满足客户金融服务需求之变，做到哪里有金融服务需求，哪里就有农信社的金融服务
2、创新服务流程
提升农信社的服务质量，可借鉴 “6西格玛管理”方式，以“最高的质量、最快的速度、最低的价格”向顾客或市场提供产品或服务，并使之与客户的要求偏差最小；建立重点客户和VIP客户档案，开辟“绿色通道”，提供差别服务、个性服务、增值服务，努力做到为客户提供最高效、最周到、最适用的服务；建立以流程为主线、以客户为核心、以IT技术为支撑、以组织创新和流程优化再造为基础、以全方位的资源整合为目的的现代银行管理模式，致力客户满意度的持续提升，形成追求卓越的服务文化，凝聚农信社金融产品和服务创新的“软实力”。
3、创新金融服务方式
一是进一步强化电子化建设，增强支付结算功能，开发出适用于农村市场的电子金融产品，让信用卡、商业承兑汇票、银行承兑汇票等现代结算工具在农村得到推广和应用；推出或推广手机银行和联网互保以及农民工银行卡等农村金融服务新方式，减少农村地区现金使用；二是推行客户经理制，采取客户经理包片服务，建立金融辅导员制度，建立支农服务中心，推广农村金融超市“一站式”服务，对龙头企业、农业业主等实行“一对一”服务，实现支农贷款投放总量、覆盖面、受惠面的新突破，确保“两个不低于”；三是广泛深入开展包括金融政策、产品、服务、工具等的全方位的“送金融知识下乡”活动，同时送资金、送信息、送技术，让广大农民真正享受到金融服务的权利；四是全面建设农村信用体系，营造良好农村金融生态环境；五是本着“财政扶持、成本可算、风险可控、服务充分”的原则，采取“定时定人、流动服务”的方式，解决好金融机构空白乡镇的金融服务问题，满足其基础性金融服务需求，并从中争得客户、赢得市场、创造品牌，使农信社真正成为农民自己的银行、农民首先的银行。
（三）强化农村信用社金融业务管理创新
要实现农村金融业务从帐户管理到客户管理经营方式的转变。一是要确立经营客户的新理念，明确“四个第一”。即客户的需求是第一动力，客户的满意是第一追求、客户的信任是第一财富、客户的权益是第一责任；二是要细分客户市场，整和客户资源，优化客户结构，降低客户关系管理的成本，使服务向优质客户倾斜；三是要积极开发农村客户关系管理软件。通过个人客户关系管理软件，金融机构可以在不增加雇员的情况下处理更多的业务，同时，还可以提高业务的成功率和准确率，提高员工推销农村金融产品的销售率，可以更加有效地进行客户关系管理。
（四）创新风险分散机制，注重风险管控
加强与政策的协调配合，营造有利于农信社金融创新的配套政策环境和风险分散机制。一要积极寻求政府的关心和和政策的支持，借力化解历史包袱，弥补历年亏损予,惩戒逃废债行为；二要加强呼吁建立农业再保险体系和财政支持的巨灾风险分散机制、补偿机制，如设立风险补偿基金、增加财政贴息资金，增强农信社支农信心；三要加强农村信用体系建设，加快农村中小企业信用体系建设，探索建立农民专业合作社等新型农村经济组织的信息采集与信用评价机制，改善农村金融生态环境；四要推进精细化管理，加快经营机制转换，打造核心竞争力，实现经营方式由粗放型向集约型转变，真正建立起以市场为导向的经营模式。
注重企业合规文化建设是农信社防范风险的前提条件和必然要求。在合规工作中，一要完善规章制度，使每一个岗位、每一个环节都有章可循，从而规范员工业务操作行为，进一步促进内控制度体系建设的完整与统一，确保内控管理不留死角；二要建立诚信举报制度，鼓励员工与社会各界举报信用社在经营活动中的违法、违规行为，充分利用公众的外部监督作用，从而促进了自身服务水平和社会形象的提升；三要完善合规问责制度，对违反法律、规则和标准的操作行为，采取适当措施予以纠正或处罚。
（五）加快培养创新人才
创新的关键是人才。农信社应深入实施“人才强社”的战略，加快建立创新型金融企业，加大对金融产品和服务创新的资金、技术与智力投入，特别是高度重视金融创新人力资源的开发，可设立创新基金，对产品和服务做出突出贡献的人给予奖励，以激发员工的创新意识和能力。坚持“人才兴社”的发展理念，锻炼一支有激情、负责任、讲奉献的人才队伍，才能为农信社稳健发展注入旺盛的生机与活力。一是根据工作岗位的性质、职责和任务，有针对性地对员工开展岗位专业知识和技能培训，掌握农信社的新知识、新理念、新业务、新技能，提高员工的业务素质和工作适应能力；二是要鼓励员工继续参加在职学历教育，提高员工的学历层次和专业水平；三是对员工进行扩展知识的继续教育，培养复合型人才、核心人才，提高建立现代金融企业的创新能力和经营管理能力；四是有组织、有计划地开展对员工的思想政治教育、职业道德教育，真正建设一支具有高水准的政治、文化和业务素质的员工队伍；五是培养员工的职业情感，培养员工的“三感”意识和“三种”精神，即危机感、紧迫感、责任感、主人翁精神、团队精神和开拓创新精神，给予员工更多的学习机会和成长机会，促进员工全面发展，使员工能在更大的舞台展示才华和能力，树立职业发展目标并为此不断付出努力。
2011年11月20日
