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政府在信用卡业务发展中的作用
信用卡是指“真正意义上的信用卡”是集结算和信贷两项功能为一体的银行业务按《银行卡业务管理办法》银行卡可以分为借记卡、准贷记卡、贷记卡其中后两者又合称为信用卡但是按国际规范只有贷记卡才是“真正意义上的信用卡”银行卡可谓是20世纪最成功的零售金融产品问世后的短短40年时间信用卡业务在全球范围内得到了长足的发展随着我国加入WTO步伐的加快信用卡业务必将成为中外资银行竞争的焦点业务之一因此全面把握信用卡业务发展规律深入分析信用卡业务面临的机遇和挑战及时制订应对策略是一项十分紧迫的任务根据国外的经验发展信用卡业务除了银行及相应配套服务商的努力外政府发挥了不可替代的作用相关部门通过立法、政策、指导等措施有力地推动了信用卡业务的快速健康发展
一、政府政策在信用卡业务发展中的作用
（一）完善法规规范运作以美国为例美国是世界上信用交易额最高的国家每个月的信用交易和消费信贷都在200亿美元之上美国也是世界上信用管理产业最发达的国家美国信用交易和信用管理产业健康发展的根本保证正是那些与社会信用建设有关的法律制度和规范美国是奉行自由市场经济体制的国家信
用立法的初衷是为了解决随着信用交易的增长和信用管理行业的发展所带来的社会问题如公平授信问题、保护消费者隐私权问题美国的法律属于自然法系法案往往一事一定针对性强美国关于信用管理的法律开始制订于20世纪60年代经过不断的修改、补充80年代趋于完善形成了较完整的框架体系这些法规的主要目标有三个一是稳定经济秩序如《信用卡发行法》规定除非客户的书面申请银行等发卡机构不得主动发卡这项规定主要是针对当时各发卡机构为扩大市场份额主动投递大量的未经申请的信用卡而造成风险上升的现象该法律也明确规定持卡人对于卡片被盗或丢失以后产生“盗用”情况可以不承担责任又如《公平信用记账法》、《公平债务催收作业法》、《高利贷法》、《贷款真实性法》、《公平信用和记账卡公开法》、《电子资金转账法》等对信用卡业务的各个方面都作了规定确保其规范、稳健运作二是保护消费者隐私权信用卡业务是以社会征信制度为基础的要对个人的信息进行处理和传播而美国社会的价值观是非常强调个人隐私的保护因此在《公平信用报告法》、《公平信用记账法》等法规中对个人隐私数据和社会征信数据加以明确区分三是解决信用卡业务发展中涉及的其他问题如歧视的问题《平等信用机会法》规定银行不得因信用卡申请人的性别、婚姻、种族、宗教信仰、年龄等采取不同的授信标准；《社区再投资法》鼓励银行向中低收人群体发卡满足他们对金融服务的需求这些关于信
用发展的立法可以分成两大类一类是对银行的信贷、发卡的规范主要由联邦储备委员会负责执法、监督；另一类是关于信用行为的规范由联邦贸易委员会执法主要是对征信、催收等的规范高度发达的信用卡业务发映出成熟的信用文化和完善的信用管理体系而法律规范的配套和“与时俱进”是其稳健发展的前提
（二）积极引导促进发展以韩国、英国为例这些国家的政府机构在采取引导性政策促进信用卡业务发展方面措施是多种多样的从1995年开始尤其是1997年亚洲金融风暴之后韩国政府认识到促进信用卡业务发展是解决经济衰退、漏税瞒税现象等问题的一剂良药一方面抓监管制订新的发卡守则严格规范营运资格对信用卡贷款的利率和额度进行限制避免无序竞争；另一方面则是积极采取一系列鼓励持卡消费、鼓励商家接受信用卡的措施如为了改善受理环境强制要求每年营业额达到35000韩元的商户必须接受信用卡否则就对其进行审计若发现有限制使用信用卡行为的就加重税收处罚而对于积极接受信用卡的商户则给予抽奖和税收减免等优惠政策为普及用卡增加用卡人数量政府明确要求降低申请条件废除各种限制强制减低向用卡人的收费对持卡消费除了规定免税奖励以外每次持卡消费40韩元以上的都可参加全国性的抽奖活动政府为此开发了信用卡抽奖系统每月的抽奖活动都通过国家电视台现场转播以提高公众的觉悟2002年后韩国的信用卡产业出现新的特点信用卡现金透支款项增加过
快、比例过大拖欠率上升风险管理的压力增大政府与时俱进颁发新的法律和守则开始实行有限制的发卡活动阻止银行信用卡业务的过快增长限制透支现金款项实现在较短时间内提现与整体应收款的比例从65%降到50%；改善信息和数据共享避免多重欠债的情况英国是伪卡欺诈比较猖獗的地区之一从伪卡损失绝对量排名来看2000年一季度排在前十名的发卡银行伪卡损失共计2500万美元收单中的伪卡损失为1800万美元分别较同期增长66%及50%.目前发卡银行的伪卡欺诈损失每年以100%的速度增长从收单损失来看已占整个欧洲地区的70%.针对这种大幅度增长的风险损失一方面政府加大司法力量对诈骗犯进行打击；另一方面政府和行业组织出面努力推进带个人身份信息资料的IC卡的发行加快收单终端机具的改造主要是银行增加投入对商户的终端改造给予适当的补助在政府推动下各发卡银行和相关机构达成了实施责任转移的一致意见即从2004年开始凡发卡行不发行带芯片的银行卡则由此产生的伪卡风险损失由发卡行承担同样如果受理终端不能受理带芯片的银行卡则产生的伪卡风险损失由拥有受理终端的银行和商户承担责任转移措施的实施加快了英国银行发行的磁条卡向芯片卡的转换目前英国已发行IC卡1000多万张占整个银行卡发卡量的10%预计2005年国内的4400万张贷卡将全部转换成IC卡
（三）保护民族产业以中国台湾地区为例在信用卡业务发展的初期中国台湾地区有关监管部门就
认为发行信用卡若不加强保护盲目地对外开放易滋生流弊于是台湾当局积极介入到信用卡业务的发展中走了一条先联合后竞争的道路早在1983年台湾地区正式成立联合信用卡处理中心负责处理信用卡消费受理及资金清算等并通过法律规定收单业务必须由该中心独家经营所有特约商户的拓展与管理由该中心统一负责商业银行只负责发卡业务这对规范信用卡受理市场、发展民族支付产业提升居民生活品质非常重要尽管1996年以后允许各发卡银行发展了自己的收单业务但该中心仍然是台湾地区最大的收单业务处理中心目前该中心拥有会员42家发展特约商户6.3万家安装POS5万多台通过该中心信用卡消费额占全岛信用卡总消费额的63%.同时台湾当局通过成立于1984年的财金资讯公司（原名金融资讯服务中心）建立ATM共同服务系统实现各银行14863台ATM交易的联网通用为岛内所有发卡银行提供24小时的信用卡跨行提款、转账、余额查询、跨国提款、缴纳税费、信用卡预借现金服务等功能为信用卡的使用提供了良好的环境另外岛内还设有联合征信中心为各银行发卡审批提供信用查询支持通过台湾当局的积极引导和近10年的努力既培育了良好的信用卡（贷记卡）市场大家对信用卡服务及其透支消费已经非常认同促进了信用卡业务整体上的成熟又促进了本土信用卡机构的快速成长在开放的同时保护了民族产业
二、几点启示我国各商业银行尽管已发行了4亿多张的银行卡但真正属于信用卡（贷
记卡）的才百万余张远远达不到产业化经营和市场潜力需求的规模仍处于信用卡业务发展的起步阶段目前我们快速发展信用卡业务的主要障碍有一是受理市场发展缓慢联合发展的机制不健全能够接受银行卡的商户10万多个仅占商户总数的2.5%.银行卡的联网通用虽然经历了“314”212程进步非常大但跨行、跨地区的通用仍不够普及交易成功率不够高多数银行的ATM功能较为单一跨行转账、自动缴费等服务项目尚有待开发二是对信用卡的认同度不高由于技术上的不成熟以及传统习惯的影响持卡人和商家对信用卡交易的成功率和安全性存在较大的不信任积极性不高导致了持卡消费占社会商品零售额的比例很小目前还不及3%而在美国该比例为25%中国香港地区也达到18%.另一方面由于受传统思想的影响和对未来收入的不确定性客户追求超前消费、使用信用卡贷款功能的还不多信用卡的功能体现得不到充分发挥三是缺乏有效的全社会个人征信体系信用卡的发展缺乏必要的保障信用卡贷款是信用放贷无抵押担保在缺乏有效的个人征信体系的情况下银行出于风险管理的需要不得不为申领者制造繁琐的手续、严格的条件这又打击了申领者的积极性使信用卡业务陷入一种僵局结合我国信用卡业务发展的上述弱点分析各国政府在促进信用卡业务发展中的积极作用笔者认为我国监管部门应主要从以下方面制订政策采取措施一是要有远见明确发展规划制订统一标准提高宏观管理能力第一要加快《银行卡
条例》的起草和颁发并以此为基础完善各项管理制度明确信用卡的发行、使用、受理等各个环节中各方当事人的权利、责任和义务使信用卡业务的发展做到“有法可依”第二继续按照联网通用、联合发展的要求全面加强电子化网络和通讯基础设施建设提高银行卡业务系统的处理能力彻底完成ATM、POS等受理系统的标准化改造二是采取一定的保护措施扶持“银联”标识卡和银联网络的发展实现各类卡片、受理终端、业务处理流程和服务质量的统一和规范建立合理的业务收费和行际利益分配机制调动各方面积极性发挥整体优势尽快扩大持卡消费和信用消费量共同打造具有民族品牌的支付产业三是介入用卡环节通过抽奖、征（免）税等措施促进持卡消费的比重持卡消费是信用卡产业发展的重点环节连接发卡、受理两大市场促进持卡消费对加快信用卡产业的发展作用非常大我国上海、北京等地纷纷制订了信用卡产业发展规划明确提出要利用5年左右的时间使持卡消费占社会商品零售总额的比例从目前的5%提高到25%这必将带动相关产业的快速发展四是促进征信系统的建立健全征信系统具有经济外部性及统一性在早期宜采用政府投入、独家经营的方式以加快速度避免资源浪费从整合行政资源人手把银行、证券、保险、公安、工商、税务、交通、海关、法院等各相关部门中的个人信息数据集中起来建立数据库由专业性的公司经营实施市场化运作利用宣传渠道大力传播先进的信用理念和价值观培
育积极的信用文化五是促进商业银行的经营体制改革尤其是公司化运作管理体制的建立信用卡业务的经营思想和理念不同于银行的其他传统业务国外的商业银行往往设立专门的附属公司经营信用卡业务即使留在银行以内隶属于零售金融部门其经营管理方式也相对独立我国工商银行等在进军信用卡业务市场时都采用了信用卡中心的操作模式实施公司化管理、市场化经营但与银行母体之间委托代理机制、内部企业化管理机制等还不健全需要进一步完善只有实现真正意义上“经济人”特性的市场微观主体才能在竞争的环境下不断把信用卡业务做大、做深促使其走上良性循环的道路
