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浅谈我国商业银行竞争力提升问题
摘要：自从2001年我国加入世贸组织以后，国际经济金融市场的不确定性引入我国，加剧了商业银行的优胜劣汰的进程。目前随着我国经济的发展更应该意识到我国商业银行迫切需要提升竞争力的问题。本文从我国商业银行的现状入手，提出了流程竞争力、组织竞争力、制度竞争力、人才竞争力、文化竞争力和战略竞争力六个方面来考虑，又从目标认同、市场营销、风险管理和结构调整所面临的问题进行剖析，最后来提升我国商业银行的竞争力。
关键词：商业银行竞争力提升
一商业银行的现状模式
就我国商业银行的技术创新和产品的现状分析，伴随着信息技术的迅猛发展，国内商业银行采取了一系列措施，如加快电子化建设、发展网上银行、整合产品和业务流程、进行内部组织结构改革等。目前，商业银行推出的“创新产品的菜单”上已涉及国际上流行的期权和掉期等进入衍生交易、应收账款买断、集中网络化结算服务、信贷资产转让、外汇理财、个人委托贷款、银行卡、电子渠道等业务。但在实际工作中，我国商业银行是缺乏产品经营管理体制，缺乏面向市场的产品快速优化维护机制，产品分销渠道理念没确定。与西方发达国家相比相差很远，因此必须提升我国商业银行的竞争了。
我国商业银行的技术创新需求分析，客户与市场对银行的要求越来越全能化和综合化。未来银行之间的竞争不再是低层次的价格与人际关系的竞争，而更多在于服务手段、服务水平、信息技术上的竞争以及依附于信息技术支持手段上的产品创新能力的竞争。因此，加强要求我国商业银行的中间业务创新，综合服务，信息服务，更快捷的服务方式发展得更加完善。
二竞争力提升的阻力
第一个是目标认同，下面有九个方面的认识：
1、对银行本质属性的认识。关键在于认识到国有商业银行的企业、金融企业、服务业和高风险行业属性。
2、统一对国有商业银行改革目标的认识，则目标为“治理结构完善，经营目标明确，运行机制健全，财务状况良好，具有较强的国际竞争力的现状化金融企业”。
3、统一对国有商业银行经营目标的认识。
4、深化对银行价值最大化实现途径的再认识。
5、统一对业务增长方式的认识。
6、深化对市场营销的再认识。
7、强化对风险防范的认识。
8、统一对结构调整重要性的认识。
9、加强对战略管理重要性的认识
第二个是市场营销，可以对以下六个方面进行加强：
1、加强市场研究和规划，提高市场营销的预见性和主动性。
2、强化客户分析评价，提高对客户的认识和选择能力。
3、制定差别化的营销策略，为重点客户提供个性化服务。
4、建立统一价值取向和利益机制基础上的联动体系，提高国有商业银行联动服务客户的自觉性和整体竞争力。
5、提高新产品研发效率，增强满足客户的需求能力。
6、加大分销渠道的规划和整合，实现分销渠道体系成本低、效率高、功能强和效益好的最终目标。
第三个是风险管理，要让商业银行所面临的风险降低，应做的措施有：
1、建立有效的风险检测体系，开发先进的风险计量工具，提高风险管理技能。
2、优化信贷管理流程，有效防范信用风险。
3、健全市场风险管理体制，提升市场风险管理能力。
4、建立操作风险管理体系。
5、建立不良资产催收体系，提高不良资产回收率。
第四个是结构调整，在调整过程中需遵循以下主要原则：
1、服从银行整体战略的原则，2、全面优化，持续改进原则。
3、以质量效益为中心和以资源投入产出效率最大化为标准的原则。
4、突出重点，分类指导原则。调整的措施有：
1、提高整体规划能力，优化国有商业银行区域结构。
2、提高行业分析研究和拓展能力进一步优化客户结构。
3、提高产品盈利性分析研发能力，优化产品结构。
4、加快中间业务的发展。
5、加强传统网点的功能改造和职能调整，优化网点结构。
6、完善建立以满足战略发展要求为出发点的用人制度，优化人力资源结构。
三商业银行竞争力提升的方法
欲提升我国商业银行的竞争力，我们需要从流程、组织、制度、人才、文化、战略竞争力上入手。
第一个是流程竞争力，银行倡导信息技术的创造性使用，并以此来再造银行的业务流程。首先要简化业务流程，将分开、重复的多道工序进行合并，减少不必要的审查环节，将部分产品的业务流程改为一揽子业务流程。再次是实现非核心业务外包。最后是建立面向客户的差别化业务流程，实现业务流程的电子化和智能化，以提升国有商业银行的运行效率，以客户中心为原则替代内部便利原则，以流程中心原则替代部门中心原则，以技术革命原则替代技术应用原则，大大地改造我国商业银行的业务流程。
第二个是组织竞争力，国有商业银行在组织结构上进行一系列的改革。但这些改革只对部门职责的平面调整，缺乏对银行组织架构的立体思考，国有商业银行的“三级管理，一级经营”的“金字塔”式组织结构没有根本性改变，而这种组织结构直接导致了商业银行效率低下，因此必须进行重组和再造。考虑到我国的经济金融体系和借鉴外国银行组织再造的经验，我们应该完善国有银行分级经营模式，对分支机构进行“扁平化”改造。对内设职能部门进行“集成式”改造，合理确定前台、中台和后台部门负责；借鉴西方商业银行矩阵式管理经验，探索国有商业银行矩阵或事业部制结构；积极利用现代化信息技术进行业务创新，建立自动化的业务处理中心和无人化的分销渠道。大中城市增设自动化分销渠道，加强对重点客户的直接经营，提升经营重心，进而提升我国商业银行的组织竞争力。
第三个是制度竞争力，商业银行核心竞争力有赖于清晰的产权制度和法人治理结构，以对银行的经营者产生有效的约束。为银行实施科学管理提供一套必要的动力和激励机制，以使商业银行的经营效率得以根本改观，因此要提升我国商业银行的制度竞争力。再造的策略有：
1、理顺产权关系，现代企业制度的基本特征为“产权清晰，权责明确。政企分开。管理科学”，权责明确是指国有商业银行的委托代理关系，政企分开则是政府与国有商业银行的关系。
2、健全内部治理机制，也就是有完善的决策机构（董事会）、监管机构（监事会）和执行机构（经理层）。
3、妥善解决内部人控制问题，首先要合理界定资源配置权力边界，明确各级经理人员的全能定位，其次是健全权力监督制度，最后完善内控机构，健全内部制约机制。
第四个是人才竞争力，人是社会生产力发展得决定因素，是商业银行核心竞争能力的创造者和维护者。商业银行核心竞争力有赖于拥有一支数量充足、素质优良、充满活力、能适应业务发展需要的员工队伍。因此，人才竞争力是商业银行核心竞争力的内在动能因素，必须重视人力资源管理思想。再造的策略：
1、树立市场化的人力资源配制观，健全行员制评机制，设立专业技术职务级别制。
2、建立客户为中心的人力资源配置新格局。
3、加强人力资源培训和开发。国有商业银行必须建立以下有效的运行机制：即经营者选择机制、激励约束机制和对全体员工的激励机制。
第五个是文化竞争力，商业银行核心竞争了有赖于建立起有生命力、竞争力、震撼力和凝聚力的企业文化，重新塑造银行价值观，以选进的企业文化凝聚员工，创造职业家园的文化氛围，增强市场竞争力。再造的策略：
1、理念文化再造。
2、形象文化再造，对银行的信誉、美誉度、市场的亲和力 进行加强。
3、信贷文化再造，加强规章制度建设，从制度上保证健康信贷文化的形成。
4、服务文化再造，树立对客户为中心的服务观。
5、营销文化再造，进行市场分析，明确服务对象，抓好这几方面的围观再造，可以丰富国有商业银行企业文化内容，是国有商业银行的企业文化建设真正发挥导向。约束和激励的作用，促使国有商业银行管理水平和核心竞争能力的提升。
第六个是战略竞争力，它是企业的高层决策者根据企业的特点和对内外环境的分析，确定企业的总体目标和发展方向，制定和实施企业发展总体谋划的能力。实施战略管理是提升战略竞争力的关键。包括了企业总体战略和产品组合、竞争战略、技术创新以及企业文化等战略。我国商业银行核心竞争力提升的战略：
1、竞争战略，发展目标和市场定位。
2、联盟战略，国有商业银行之间的合作，中小商业银行之间的合作等等。
3、并购战略。
4、学习战略，多学习其他成功的银行的经验。
通过有效的组织以上六点的关系可以更好的增强我国商业银行的竞争力，更好的发展我国经济。
参考文献：
1、陈佳贵：《企业再造：重组企业的业务流程》，广东经济出版社2000
年版
2、王华光：《中国国有商业银行制度构建》，西南财经大学出版社1998年版
3、魏春旗、朱枫：《商业银行竞争力》，中国进入出版社2005年版
