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浅谈商业银行的现状,个人的一点感受
首先从商业银行的英文缩写说起。看哪个银行的缩写最牛：建设银行CBC（存不存）；中国银行BC（不存）；农业银行ABC（啊不存）；工商银行ICBC（爱存不存）。人们了解银行首先是从存款开始的，所以人们对几大银行的认识也是从存款开始，建行是最开始走向存款立行的四大银行，所以提出了存不存的问题，即要不要存款，打不打存款大战的问题；中国银行的主要业务是国外，所以对国内的存款并不是特别重视；农行的主要业务在县以下；工行是居民存款量最大的行，对存款工作的漠视或不重视也是应该的。其次是对改革现状的担心。这一类最多，也最值得反思。如银行人的模样：穿的人模人样，看的铁门铁窗，拿的杯水车薪，玩的键盘钞票，说的您好再见，做的点头哈腰，唱的还我节假，等的是明天下岗。如表面风光，内心彷徨；容颜未老，心已苍桑；成就难有，郁闷经常；比骡子累，比蚂蚁忙；比猪受气，仔细一想，比三陪强，谁让咱干银行。再如：银行工作与小姐工作的共同点：出卖青春，微笑服务，没日没夜，谎话连篇，按量挣钱，苦中有乐，人走茶凉，前途渺茫，每月总有几天不舒服。这说明了近年来随着银行改革的不断深入，银行进行的轰轰烈烈和卓有成效的一系列改革，员工感受到竞争越来越激烈、工作压力越来越大、绩效考核越来越细、工作要求越来越高，打破了国有银行长期以来员工习惯了的四平八稳的工作状态和工作节奏，打破了多年来那种“干好干坏一个样、干多干少一个样”的考核机制，一方面人们还怀念和流恋那种旱涝保收的日子，但已经与飞速变化的世界的矛盾和冲突。其三是对商业银行风险的担心和不安。以前对商业银行风险并没有引起大家的重视，随着商业银行风险管理的加强，特别是问责制的实施和不良资产的责任追究，商业银行大案要案的不断出现，人们真正意识到了商业银行的风险。如：人生四大磨练：万里长城散散步，西玛拉雅爬爬山，巴格达市练练胆，商业银行上上班。再如银行人八种死法：客户赖债害死你，歹徒抢钱杀死你，大集中整死你，CMS累死你，以人为本哄死你，绩效考核气死你，下岗分流饿死你，忧心忡忡闷死你。还如：八类人不适合从事商业银行工作：酒量小、话多、钱少、关系差、疾恶如仇、才华横溢、学历太高、胆小。其四是对商业银行发展压力的反映。随着商业银行市场竞争的加剧，市场压力越来越大，如：银行官员：体质弱的累死，心胸窄的气死，智商低的愁死，胆量小的吓死，酒量小的喝死。再如：身上背个冒牌破包，兜里揣着二百零钞，见面说话点头哈腰，远望像归国华侨，近看像港澳台胞，仔细一瞅“我*”，原来是银行客户经理搞营销。最精典的也许要数老鼠的故事。老鼠的故事：银行里抓住一只老鼠，行长说，给它下指标，看它还有功夫乱跑；纪委书记说，调查它，保证有事，否则跑什么？保卫科长说，打死它，谁让它闯入金融重地；外勤说，给它下指标，让它拉存款；内勤说，让它当出纳，不许上厕所，用摄像机对照它，用监控器看着它，看它还跑不跑。老鼠一听，倒地死了。其五反映的是商业银行业务不能适应市场需要或与社会不良风气的冲突和矛盾。如：银行行长陪客户吃饭后，客户提出洗头洗脚，行长害怕，电话询问纪委书记，书记回电话：洗头不过肩，洗脚不过膝。客户听后，笑曰：难怪你们中间业务搞不好。反映社会对银行的要求超越了银行
所能承担的范围或道德要求的界限。如回首看同窗：小时候将ENGLISH读为阴沟里洗的，结果成了卖菜的；读因果联系的成了哲学家，读硬给利息的成了银行行长。反映银行在产品定价上的尴尬和无奈，除了硬给利息没有别的手段。还有一个重要提示：要预防五种职业病：被存款愁成抑郁症，被客户气成神经病，被酒精烧成痴呆症，被奖金弄成心绞痛，被不良吓成恐贷症。反映银行工作人员面临的工作环境的恶劣。再如：银行“十化”：领导贵族化、员工奴隶化、人际复杂化、加班日夜化、下岗无偿化、工资保密化、竟聘内定化、检查形式化、待遇民工化，上市，神话。是对商业银行纷纷上市的反映，一方面说明我国商业银行与真正的上市银行还有许多差距，另一方面说明一批人把上市作为创造神话来努力。商业银行正处于改革发展的关键时期，各种矛盾、问题、风险与发展交织在一起，其在文化上必然会有所反映，但从另一方面讲，我们在改革过程中也应该充分考虑社会责任、企业文化的建立、社会保障机制的加强、社会诚信环境的改善。
我承认，中国的商业银行比起过去，确实有了长足的进步，银行是经营风险的企业，但是现在中国的银行的风险根部不可控。最容易控制的是市场风险，现在国内的银行普遍比较重视这块，作的还不错；信用风险，对于企业信用来说，基本上还是落后国外30年，现在的客户经理们，都是拿着公司的报表来评定客户的等级来发放贷款的，首先中国的财务报表可信度就很差，其次，我们所谓的财务分析，就是简单的几个比率的比较，根部没有科学的模型，只是一张excel表格，其实这些都是表面文章，真正决定能不能贷到款，在中国，还要靠关系。就个人信用来说，人民银行正在做个人信用的数据库，我们持信用卡的消费及还款记录都在里面，这个数据库是可以共享的，我相信个人的消费信贷将是中国可以好好发展的信贷业务，风险控制好的话，很低。就操作风险来说，我认为是最大的不可控隐患，君请看一个小小的支行行长，就可以用很低劣的手段带走客户的几亿元存款，你要知道一个国有大型银行一年的纯利不过几十亿元，可是全国有多少支行行长亚。这不是个别腐败分子的问题，是制度问题。中国的政体就是一个权力高度集中的政体，一把手能支配所有资源，制约太少，因此支行的一把手可以明目张胆的携客户巨款逃之夭夭。如果企业文化不进行改革，这种巨大的操作风险不可避免。RBS董事会最近否决了投资中行10%的提案，就是基于此考虑。
中国的银行业近年来已经在资产质量、管理水平、内控制度等关键领域得到了有益提升，虽与西方发达国家商业银行相比仍有差距，但这种差距正在缩小。从外界环境看，国家主管部门包括监管机构已经将提升国内银行竞争力做为头等大事。
此外，中国的银行背靠国家信用这一得天独厚优势，不是可以简单用品牌、资金等就能取代的，相信中国的老百姓还是把钱放在中国自己的银行里更安心些，放在外资银行总会有些陌生和吊胆吧。
综上，不论从内部、外部环境，还是客户心理角度，中国的银行发展是有前途的。
