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商业银行个人金融产品的比较分析
摘要：随着我国经济的迅速发展，金融行业也迎来了发展的黄金时期，然而，在个人金融业务方面我国的起步较晚，因此在内容、管理和安全方面都存在着很大的不足。所以，为了让个人金融业务更好的适应金融行业的发展，需要对个人金融业务有更深入的了解，在不断的发展中对存在的问题进行不断的改善，从而让个人金融业务得到更全面的发展，以此来适应人们的需求。
关键词：商业银行；个人金融产品；比较分析
一、国内外商业银行个人金融产品及其品种结构介绍
对于国外的商业银行来说，其在个人金融业务起步较早，并且经过了长时间的发展，其模式已经日趋成熟，在很多国外的商业银行中个人金融业务已经成为了其重要的收入。这些商业银行将个人金融业务视为其重要的组成部分，采取了公司业务和个人业务并重的措施来促进银行的发展和盈利。在对于个人金融业务上，这些商业银行开发了更多的投资模式，让个人在这些模式中根据自身的需要进行选择，取得了不错的效果，并探索出了一条盈利的新道路。相比较公司业务，个人业务虽然利润较低，但是其风险低，通过大量的投资之后，依然会为金融银行带来很高的利益。这样就摆脱了商业银行对公司业务的依赖，同时提高了投资的安全性。相比较西方国家我国的个人金融业务在服务和内容上都存在着很大的不足。我国的商业银行依然沿袭着旧的发展模式，只重视对大企业和大客户的金融服务，而忽略了个人金融业务的开发，因此造成了个人金融业务服务质量低下，方式单一，很难收到顾客的欢迎。而随着我国经济的不断发展，人们的生活水平越来越高，需要从事的金融服务也越来越多，因此，需要一个方便、安全、多样的的个人金融业务来满足人们日益增加的金融需要。在上世纪末期，我国的商业银行开始重视个人金融业务的发展，并将其摆在这重要的位置，各商业银行纷纷提高了服务质量，加大了对个人金融业务的管理，为个人融资业务提供了更多更实际的服务，从而使得个人金融业务得到了飞速的发展。
二、国内外商业银行个人金融产品的特点比较
上文中我们提到，由于我国商业银行在个人金融业务方面起步较晚，虽然在上世纪末经历了飞速发展，但在很多方面仍然存在不足，下文就对从国内外商业银行个人金融产品主要存在的差别进行分析:
(1)对于国外的商业银行来说，其已经开始向不同的客户提供不同的个性化服务，摆脱了以往大批量生产的模式。在这样的模式下，顾客们能够更好的选择适合其需要的业务，同时也让银行吸引了更多的顾客。此外，很多发达国家的商业银行还涉足多种领域，在人投融资、咨询、代理等多方面都有涉足，这样就能够跟好的帮助顾客解决金融方面的问题，同时为自己带来了丰厚的利润。相比较发达国家的商业银行，我国的银行业务还存在于大批量生产的初级阶段，这样的模式相对单一，对顾客没有吸引力，并且收入也较低。这样就造成了大量目标客户因为找不到合适的项目而最终放弃。
(2)国外发达国家的商业银行多采取全方位的金融服务，一旦顾客与银行合作，银行就会对其多方面的情况进行考察和帮助，帮助顾客们更好的利用资金赚钱，不仅有效的降低了风险，同时也提高了商业银行的利润。而国内银行在这方面还存在很大的差距，甚至连顾客的一般要求都无法满足，这样就会让目标客户白白的损失，使得自身的竞争力降低。
(3)国外发达国家的商业银行重视高附加值的核心业务品种的发展，让自己的业务更多的涉及到高知识产权、高回报的新兴领域上，通过对这些领域的开发不仅可以增加顾客的数量，同时也提高了顾客的质量，让商业银行获得了更多的利润，可谓一举多得。而相比较国外发达国家的商业银行，我国的商业银行对于高新科技产业领域却很少涉及，其更多的集中在一些传统的投资领域中，而这些领域随着时代的发展，已经丧失了其发展活力，很难再有发展前景，因此这样的业务对顾客就缺乏吸引力，而国内商业银行在储蓄和贷款这些业务方面的品种较为丰富，但是这些地段的产品品种创造出来的价值比前者少很多。
(4)国外发达国家的商业银行信息化程度高，由于国外在此方面起步较早，因此在设备上较为先进和成熟，在国外的金融银行中，已经大部分实行了信息覆盖，这样就能够增强对顾客的约束能力，提高工作效率。据相关数据表明：在本世纪初期，美国已经有六分之一的家庭使用网上银行业务，而到了2005年，这一数据达到了惊人的百分之五十，这就说明商业银行在美国已经有了很强大的群众基础和足够大的覆盖范围。相比国外，我国的商业银行中的电子银行业务仅被少数人使用，并且在操作时也比较复杂。
(5)国外发达国家的商业银行注重对品牌的建设，在进行经营时充分的考虑
顾客的感受，将顾客的需求放在第一位，努力的打造和维护自身形象，从而增加客户的忠诚度，让更多的人信任自己。但相比较国外对顾客需求的重视和对自身形象的维护，国内商业银行缺乏足够的远见，往往以自我为中心，忽视客户的需求，缺乏品牌意识，只追求短暂的收益，这样就造成了顾客的不信任，造成了顾客的流失，从而造成了收入方面的损失。
参考文献：
[1][美]福勒·麦斯尼克著,罗汉等译.顾客是总裁[M].上海人民出版社.1998
[2]张桥云.论银行产品的家庭消费[M].成都:西南财经大学出版社.2011
[3]孙玉.中美网上银行业务比较与借鉴[J].环渤海经济望,2007(9)
