商业银行个人理财业务存在的问题及其解决方案由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“商业银行存在的问题”。
论述商业银行中个人理财业务存在的问题及其解决方案 我们都知道商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业。它也具有从事业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，它与其他企业一样，以利润为目标。但是商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业。其特殊性具体表现于经营对象的差异。商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品：货币和货币资本。经营内容包括货币收付、借贷以及各种与货币运动有关的或者与之相联系的金融服务。从社会再生产过程看，商业银行的经营，是工商企业经营的条件。同一般工商企业的区别，使商业银行成为一种特殊的企业——金融企业。但是随着经济的快速发展，商业银行在业务积极改革的同时也产生了不少的问题，甚至对整个银行体系也产生了巨大的影响。我就以此个人理财业务为例，对此产生的问题进行分析和探讨。
现在理财已经成为一个热门话题，随着我国经济持续快速的发展，城乡居民的可支配收入不断增长的同时，个人资产也呈现出 多样化趋势。为了避免各种不确定性，有效地管理好个人资产，居民投资理财的意识不断增强，对于理财的学习兴趣也变得更加的浓厚。商业银行与时俱进，实施的推出了个人理财业务。个人理财业务又称为“私人理财”或“对私金融服务”，是指商业银行在传统银行业务基础 上，利用其在机构、网点、技术、人才、信息等方面的优势，以个人客户(或家庭)为服务 对象，有效利用客户手中的闲置资金，根据客户的风险承受能力和投资偏好，运用现代金融 知识和各种理财金融工具做出合理的选择和比例搭配，设计多样化的个人金融产品及不同的 金融产品组合，为客户提供全方位的综合性金融服务，保证在既定风险下投资收益的最大化。在利润空间缩小、对公业务乏力、风险加剧、同业竞争激烈以及融资“脱媒化”的压力下,个人理财业务已经成为我国商业银行新的利润增长点,越来越为各商业银行所重视。
但是不规范竞争的存在和经营短视也带来了一些负面影响，产生了一些问题。
一、从商业银行角度--当前个人理财业务存在的主要问题：
1）缺乏高素质的专业理财人员且在人员选聘上存在错误认识，一些商业银行简单地将信贷员、外勤人员、柜台人员等聘任为客户经理，又不加以系统培训，这些来自不同岗位的客户经理受原来业务思维和业务水平制约，同时又缺乏全面的金融服务理念、金融业务知识和市场营销技能，很难在短期内胜任工作。一些商业银行在推销理财产品的时候风险揭示不足，没有以醒目、通俗的文字进行表达，过分强调预期收益率，追求销售业绩。一些商业银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估，或随意评估。对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买了并不适合的理财产品，造成了客户的损失
2）理财产品雷同，产品设计管理机制不健全。目前国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，银行理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低。且产品创新落后于市场需求，由于受政策、配套环境和自身能力诸多方面的限制,理财新产品的开发无论是在速度上还是在功能上均滞后于市场需求,各商业银行推出的理财产品大多是将原有的存贷款产品及中间业务重新组合,或在服务上做一些提升,在观念和内容上有实质性突破的产品并不多。对已有产品的功能深度挖掘和宣传推动不够,一些不错的产品,实际了解的客户不多,更无法让客户灵活运用。最后，理财服务尚未创立“品牌”,无法取得品牌竞争优势。
3）制度衔接不畅，个人理财制度建立了，但其它制度不变，造成银行内部互相拖延、推诿，影响个人理财业务的拓展。不能综合考虑个人理财业务的各种因素和各个环节。不能对个人理财业务进行广度开发和深度挖掘。没有规范、统一的操作和管理流程，不能在个人理财业务的各个环节进行全方面风险管理和控制。
4）科技支撑力度不足，硬件设施不完善一些银行虽然成立了理财中心或个人业务部，但在内部组织结构，人员配置以及网点。目前我国商业银行技术服务手段落后，通迅网络、计算机应用软件配套能力差，科技化程度低，大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件。布局等方面还存在较大差距。有些银行机构设置及布局没有充分论证，结果造成不必要的人财物浪费。
二、商业银行个人理财业务发展对策与趋势
我国商业银行个人理财业务还处于新兴阶段，庞大并持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础，市场前景十分广阔。
1）积极培育理财意识和理财市场，加快理财产品的创新。利用媒体和中介机构加强宣传和
引导,应将宣传重点放在客户的实用价值上,以吸引目标客户去尝试使用。从客户利益出发,要致力于实现客户资产的保值增值:通过为客户度身定制理财计划,推荐适合客户需求的理财产品或产品组合;提供符合客户潜在需求的理财信息,提出资金汇划、转账的最优途径,以提高资金的利用效率等手段来达到客户资产的保值的目的。
2）个人理财服务的改进。个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要。中资银行个人
理财业务应以客户为中心，理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了解客户的财务状况及其它各方面的投资需求，向客户传达正确的理财观念和方法，推荐适合的理财产品。除此之外，理财师应定期访问客户，根据客户财务需求的变化及时调整服务内容。
3）建立完整的信息披露机制，完善风险管理。商业银行在设计理财产品、宣传销售理财产
品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系，及时向客户充分披露相关信息。监管部门应严格监管，要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、准备、详尽地揭示每个产品内在的风险结构，让客户了解产品的操作方式和风险度。加强信息平台、网络渠道和电脑软硬件的开发、建设和利用,并形成个人理财业务乃至新经济网络和平台,使所有现实和潜在客户及其业务需求均纳入“网”中;树立对信息情报的调查、研究、交流、咨询服务的经营理念,把银行的个人理财业务真正纳入信息产业或“信息银行”的领地,加强信息情报的调查、研究、交流、咨询服务及经营与管理。
4）增加科技投入，培养高素质人才。培养和选拔专业的理财客户经理,提高理财人员的素
质,满足理财业务的发展需要随着金融全球化及混业经营全球化的冲击,对我国今后的理财人员提出了更高的要求,除了具备全面的专业知识外,有关人员还应具备良好的语言,沟通以及承受压力的能力,组建一支专业的、全能的个人理财专家队伍势在必行。
商业银行的发展壮大无论是对促进经济建设，还是对于保持我国金融业的稳定与健康发展都具有非常重要的意义。面对加入WTO后日益激烈的市场竞争，以及市场分割，限制市场准入等保护措施的逐步消失，国有商业银行要想立于不败之地，应基于以上对个人理财业务的分析构建未来的竞争优势，尽快形成“品牌”效应及属于自身的强大的竞争力。但我们要充分认识到这一任务的艰巨性、复杂性和长期性，真抓实干，苦练内功，实现我国国有商业银行改革的历史性跨越。还要在此基础上加大对其他产品的开发和推广，将商业银行的优势一直保持下去，并为我国经济的发展贡献更大的力量。
