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全国支票影像交换系统业务发展分析
全国支票影像交换系统(以下简称CIS系统)是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，通过计算机及网络将支票影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统。2007年6月25日CIS系统在全国成功推广上线运行，进一步完善了金融基础设施建设，提高了银行业的金融服务水平，促进了经济金融事业的健康发展。但是，CIS系统自上线以来业务量一直处于较低状态，以安徽省为例，2009年，全省提出业务3063笔，金额2.24亿元；提入业务663笔，金额0.64亿元。全省CIS系统日平均业务量，提出业务为9笔，提入业务仅为2笔左右，系统利用率低下，一定程度上造成资源浪费。
一、制约CIS系统业务发展的因素
（一）支票在防伪功能上设臵较为简单以及各银行机构支票样式印制不统一给受理行的防伪鉴别带来了相应的困难。提出行收到了异地支票，只能通过票面来鉴别支票的真伪，由于各银行机构支票票面颜色等要素存在差异，各银行机构彼此间又无支票票样，不利于支票真伪的鉴别。加之目前各银行机构支票的防伪标致设臵过于简单,使犯罪分子有机可乘，容易形成票据风险和支付隐患。
（二）支付密码器推广滞后对CIS系统业务发展形成一定的影响。目前支票核验方式主要有两种：一种是电子验印核验 1
方式，风险较大；另一种是支付密码核验方式，较为科学严密，风险较小。从安徽省辖内各银行机构对支票影像的核验方式看，仅工商银行采用支付密码核验方式，其他均为电子验印方式。据调查，工商银行支付密码器覆盖率较低，目前仅为30%左右，主要原因是：虽然支票密码核验方式较为科学，但支票密码器需要由客户自行购买，承担一定费用，客户意愿不强。支付密码器的低推广度已经严重制约了支票全国通用业务发展。
（三）分散接入方式及CIS系统高退票率，严重影响客户资金周转速度。目前安徽省辖内17家银行机构中，8家采用集中接入方式，9家采取分散接入模式。分散接入模式，业务处理环节多，自动化程度低，必须通过客户←→银行←→票据交换所传递资料，同时受制于票据交换场次的制约，支票影像信息传递速度较慢，影响客户资金周转速度。2009年，安徽省CIS系统提出业务退票笔数391笔，退票金额0.36亿元，分别占提出笔数12.77%，提出金额16.07%；提入业务退票笔数88笔，退票金额0.1亿元，分别占提入笔数13.27%，提入金额15.63%。主要原因是：出票人签章与预留印鉴不符、电子清算信息与支票影像信息不符、支票必须记载的事项不齐全等，严重影响客户异地使用支票结算的积极性。
（四）商业信用的缺失是异地支票难以大范围推广的根本原因。支票的签发和使用建立在商业信用基础之上，从柜面支票使用情况看，签发空头支票的现象依然存在，如果某一客户
在签发支票时账面上有足额的资金进行支付，但在客户提示付款时，由于资金频繁流动可能会造成账面资金不足，对于同城转账支票而言，可以通过多种方式很方便地进行解决，但对于异地支票，通过小额支付系统进行资金清算只能形成退票，给收款人造成很大的不便。因此，客户更乐于使用以银行信用为基础的“银行汇票”结算方式。
（五）各银行机构开展CIS系统业务成本上升，直接影响到CIS系统业务量。据统计，目前安徽省辖内银行机构对同城支票业务的通行收费大约每笔1.2元，由于支票业务没有形成规模，1.2元的费用根本无法弥补支票业务的柜台、人工、系统的成本费用。加之，CIS系统的建设，必然也带来成本的上升，商业银行势必提高支票异地通用的收费标准，造成客户不愿意异地使用支票结算。形成银行不热衷推广，百姓不了解、不使用的怪圈。
（六）人民银行推广工作的被动性制约了CIS系统资源的充分利用。CIS系统由人民银行开发、推广，但其使用的主体为各票据交换机构，直接使用者为广大的企事业单位，其业务开展情况主要取决于各银行机构的态度以及广大社会公众对其认可程度。目前，在部分银行业工作人员和广大社会公众的思想观念中，对转账支票业务已产生了根深蒂固的概念，既转账支票在同城范围使用、转账支票业务由付款行发起等。这种传统的观念制约了CIS系统上线运行后的业务量，导致CIS系统资
源的闲臵，人民银行在整个系统推广运行过程中，只能被动的加以宣传引导。
二、促进CIS系统业务发展措施与建议
（一）抓好基础工作，推动CIS系统业务发展。一是人民银行要围绕“以推动影像交换系统业务发展为方向，以引导企业个人主动办理为基础，以协调各行为出发点，兼顾社会、银行、企业三方利益，形成银企共赢局面”工作思路，主动与各银行机构进行探讨研究，组织做好支票影像业务推进工作。二是针对部分银行机构电子印鉴入库率、支付密码核验客户覆盖率低等情况，人民银行要加大管理协调力度，提高电子印鉴入库率和支付密码覆盖率，保证支票影像业务的顺利开展。三是鼓励各银行机构对行内系统进行改造，采用集中直联的方式接入CIS系统系统，减轻票据交换所负担，减少支票中间传递环节，加快支票流转速度。
（二）切实降低支票影像业务退票率，提高支票影像业务资金清算的成功率。一是提出行要严把审核关，按照CIS系统业务处理办法要求，对要素不全等不合规的支票，杜绝进入CIS系统系统。二是提入行必须按照CIS系统业务处理办法的规定核验付款，对存在疑问的支票影像，必须向提出行查询后进行处理，不得随意退票。三是人民银行要对CIS系统参与者加强检查监督，重点对退票、查询查复进行管理，对违反支付清算纪律的给予相应处罚。
（三）多措并举加大宣传力度，提高社会公众的认知度。业
务宣传是推动支票全国通用业务发展的重要条件，各级人民银行、各银行机构要开展多层次的宣传活动，利用电视、报纸等媒介，采取制作宣传册、折页，充分利用银行服务窗口向开户单位宣传CIS系统及支票全国通用相关知识，积极推动异地使用支票，提高支票跨区域流通的效率。
（四）加强银行机构一线人员的业务培训。为更好适应支票全国通用业务的发展，各银行机构要进一步对业务人员进行CIS系统业务操作的培训，努力提高一线经办人员的业务处理水平，规范支票影像业务操作，把好柜面关，减少因操作差错造成退票，加快支票影像业务资金清算速度，提高社会公众对支票全国通用的信心。
（五）强化风险管理，为CIS系统安全稳定运行保驾护航。针对CIS系统业务的特点相应调整风险管理策略：一是由于目前各银行机构的支票无论从颜色上还是形式上都存在一定差异，防伪标志也不尽相同，建议人民银行总行将各银行机构转账支票票样汇总成简易培训材料，发放至各银行机构前台，提高各行柜面人员的审核能力，有效防范风险。二是鼓励商业银行推广支付密码器核验方式，降低支票核验风险。
（六）加快信用体系建设，加大支付信用信息查询系统的推广和宣传力度。支票的签发和使用建立在商业信用基础之上，良好的信用环境是CIS系统业务发展的基础。为此人民银行应协调配合相关部门强化信用体系建设，加快支付信用信息查询
系统的推广，使其成为银行机构的助手。对存在签发空头支票等不良信用记录的单位和个人，将大大降低其信用等级，对情节严重的出票人，银行机构还可依法停止为其办理支付结算业务。
