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龙江银行关于在黑龙江省内开展 小额贷款公司融资业务的设想
一、龙江银行发展情况简介
1.龙江银行的组建、筹建
2009年初，黑龙江省通过一年多的深入研究，调整了原重组省内全部5家城商行（社）的思路，做出重大战略决策，合并重组原齐齐哈尔市商业银行、牡丹江市商业银行、大庆市商业银行和七台河市城市信用社，吸收黑龙江省大正投资集团有限责任公司、中粮集团有限公司、黑龙江北大荒农垦集团公司、上海国际集团资产管理有限公司、上海上实（集团）有限公司等优秀战略投资者，组建龙江银行，总部设在哈尔滨，注册资本30.8亿元。
在黑龙江银监局的精心指导下，筹建组于12月14日正式向黑龙江银监局提出开业申请，银监会批复黑龙江银监局，于12月21日批准龙江银行开业。2009年12月25日，龙江银行正式挂牌营业。2.龙江银行机构设置
通过2010年的一年建设,龙江银行的营业网点已经覆盖全省13个地级市。在哈尔滨市内已经建成总行营业部、龙府支行等10家对外营业网点。截至2011年一季度末，龙江银行存款规模699.46亿元，贷款236.38亿元。2.龙江银行市场定位及发展战略
可以说，龙江银行的组建，是我省整合地方金融资源、加快地方金融业发展的重大成果，标志着我省地方金融业改革迈出了重大步伐，对于提升我省的整体形象，促进全省经济社会又好又快、更好更快的发展，具有重大意义。
围绕上述目标，为了在激烈的市场竞争中取得后发优势，根据黑龙江省经济发展情况，我们确定了龙江银行特色的发展战略：
（一）面向农业产业的特色发展战略
面向中小企业和地方经济是城市商业银行的共性定位，而面向农业产业是我们的特色定位。为什么要选择面向农业呢？
一是国家对农业、三农问题非常重视。黑龙江省作为农业大省，在农业发展方面具有得天独厚的优势和资源，因此，龙江银行面向农业产业的定位，符合国家发展农业的战略，符合黑龙江省省情的实际。
二是黑龙江是农业大省。粮食的增产过程也是龙江银行贷款投入的过程，是增加贷款市场的过程。另外，在全国可调出商品粮的13个省份中，黑龙江的粮食产量占到多少呢？占到50%。黑龙江调出的大米占全国69%，这些说明黑龙江是粮食大省、农业大省。所以，我们的市场定位必须定位在农业产业上。
（二）面向中小企业的特色发展战略
为落实“面向中小企”的市场定位，龙江银行成立了小企业信贷中心，下设小企业信贷、微小企业信贷等部门，积极拓展针对中小企业的金融创新产品。以特色化、专业化经营为发展理念，实行“一行一品”经营模式，建设“通用型”、“特色型”、“区域型”小企业信贷产品体系，大力发展物业贷、商贸贷、流通贷等“龙易贷”系列产品，成立特色支行，推广特色产品，加强特色服务，打造“小企业专属融资通道”，有效地解决了小企业融资难的问题。
（三）面向社区的特色发展战略
龙江银行是龙江人的银行，是老百姓的银行，通过社区银行、“36588”、24小时人工服务等渠道，贴近百姓生活，实现便民、助民、惠民。
二、我省小额贷款的发展现状
1.省内政策环境持续优化，企业投资意愿高
在国际金融危机背景下，省政府办公厅于2008年底印发《黑龙江省人民政府办公厅做好小额贷款公司试点工作的通知》，该通知的下发标志着我省小额贷款公司试点工作正式启动。省金融办主管我省小额贷款公司审批与管理，省金融办领导着力创新，正面积极引导我省小额贷款公司发展，多方努力，广泛联系省内各类机构为小额贷款公司排忧解难，此次会议也是基于这个目的。我省自2008年底正式启动小额贷款公司试点工作，截至2011年一季度末，我省共开业小额贷款公司189家，注册资本45.7亿元，覆盖了全省13各地市和70%的县。从去年下半年至今，我省有9家小额贷款公司增资扩股，增资总额3.07亿元，另外尚有30家公司有增资计划。省金融办争取在2012年末，小额贷款公司的数量将达到300家，注册资本金突破100亿元，未来发展态势强劲。
2.引导民间资本向地方经济、小企业、三农倾斜
我省小额贷款公司为民营资本涉足金融领域打开新路，投资多以民营资本为主；我省的小额贷款公司具有“短、小、灵活、可持续”的特点：短期贷款为主、平均贷款额度小、贷款方式灵活，手续简便、利率覆盖风险，业务可持续性较强。小额信贷公司的主要投向均集中在当地的小微企业及农户。
三、我省小额贷款公司的发展困境
1.资金来源渠道有限
在”只贷不存”的制度框架下，小额贷款公司主要以股东投入的的自有资本放贷。部分小额贷款公司成立不久，就将公司资本发放一空。虽然《指导意见》允许小额贷款公司从不超过两个银行业金融机构融入资金，但实践中小额贷款公司从银行获得的融资很少。一方面是小额贷款公司设立不久，自身缺乏资质信用，很难满足银行的融资条件。另一方面是小额贷款公司是“非金融机构”，不能进入同业拆借市场，只能以工商企业的身份从银行获得贷款，融资成本较高。目前小额贷款公司主要通过增资扩股来实现增加资金来源，这也成为近期我省小额贷款公司的主流融资方式。
龙江银行推出小额贷款公司批发资金业务紧贴实际，务求达到银企双赢，在定价制度上，会推出多种选择，提出合理的批发资金价格，供小额贷款公司选择。
2.税收负担较重
小额贷款公司不能吸收存款，财务杠杆比率很低，股权回报率也较低。从财税政策看，目前我省乃至全国范围内没有针对小额贷款公司的优惠财税政策，企业税收支出较重。
从银行批发资金进行小额贷款零售，对于小额贷款公司来说一方面提高了财务杠杆比率，另外额外的财务成本则可以帮助企业合理避税。
3.部分企业业务发展存在风险，内控水平有待加强
通过我行公司与投行业务部同事的走访与调研，发现在部分小额贷款公司内还存在内控不严格，规章制度执行不到位的情况，对小额贷款公司的长远发展带来隐患。
龙江银行对于小额贷款公司的批发资金业务的设想是：银行与小额贷款公司的业务合作，不只是单纯的批发资金，可以就资金监管、风险控制、内控管理、企业治理等多方面开展合作，共同推动我省经济发展。
四、龙江银行开展小额贷款批发资金的现状
1.符合龙江银行的发展战略定位，龙江银行将推进此项业务的发展
龙江银行的战略定位为：服务地方经济、服务三农、服务小企业。与小额贷款公司的市场定位不谋而合，双方基于共同战略定位的合作，将会走得更稳更远。我行对于此项业务高度重视，前期多次走访调研，研究制定相关的政策制度。本次会议更是由总行主管业务创新与公司发展的徐智慧行长助理亲自带领公司与投行业务部同事共同推动。
2.业务受理途径
根据我行内部机构权限的设置，金额低于2000万将由我行微小企业信贷部受理，金额超过2000万将由我行公司与投行业务部受理。
3.开展批发资金业务可能提供担保的几种模式
目前龙江银行开展此项业务的担保方式是很多小额贷款公司非常关注的问题，我行也借此机会向大家做简单的介绍： 1）可寻求国有担保公司提供担保； 2）自有物业或第三方物业进行抵押； 3）小额贷款公司之间采取互保模式； 4）小额贷款公司的股权质押； 5）除以上几种方式外，根据实际情况，可能需要由企业实际控制人提供个人无限责任担保
4.在省内寻找综合评价较高的几户小额贷款公司开展业务试点后，可在适当的实际推广小额贷款公司批发资金业务。
进入2011年以来，银监会延续了去年规模总量控制，逐步投放的政策，我行也受此政策影响，银根较紧。因此现阶段，我行将在省内寻找风险把控能力强、盈利能力强、政策执行到位的几家小额贷款公司作为首批试点企业。我行将根据业务实际开展情况，申请专项规模，用于为我省的小额贷款公司批量提供批发资金业务。
五、总结
龙江银行的小额贷款公司批发资金业务起步晚于出席的相关金融机构，这次参加此次会议，对于我们龙江银行来说，不仅仅是推广此项业务，也是想同行学习取经的一次很好的机会。龙江银行关于小额贷款公司批发资金业务的合作模式及相关制度规定尚未完善，本着银企双赢的理念，龙江银行将尽快将小额贷款公司批发资金业务推向市场。
