案例4 存单的案例_案例分析4个案例

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【案例6】

2000年3月29日，宁某在某银行以自己的名义存入36万元，存期三个月，并设置了密码。同年5月29日，宁某之妻金某持存单、宁某及自己的身份证来到银行，以遗忘密码为由办理了书面挂失申请。6月7日，金某从该银行取款26万元，其余10万元仍以宁某的名义重新存入。宁某认为，是银行的过错行为致使其26万元存款被妻子冒领，从而损害了他的合法权益，他请求法院判令银行偿付其26万元及利息。

银行方面则不同意原告的诉讼请求。银行辩称，其在办理业务时系按相关规定操作，不存在过错。银行还指出，宁某与金某属夫妻关系，该笔存款应为共同财产，损害结果未实际发生。

问题：

1、在我国，存单挂失补领的合法程序是什么？

2、在我国，存单补领是否绝对排斥代理制度？

3、本案依法应如何处理？

答案

1、中国人民银行《储蓄管理条例》第三十一条规定：“储户遗失存单、存折或者预留印鉴的印章的，必须立即持本人身份证明，并提供储户的姓名、开户时间、储蓄种类、金额、帐号及住址等有关情况，向其开户的储蓄机构书面申请挂失。在特殊情况下，储户可以用口头或者函电形式申请挂失，但必须在五天内补办书面申请挂失手续。储蓄机构受理挂失后，必须立即停止支付该储蓄存款；受理挂失前该储蓄存款已被他人支取的，储蓄机构不负赔偿责任”。《关于执行的若干规定》第三十七条的规定：“储户的存单、存折如有遗失，必须

立即持本人居民身份证明，并提供姓名、存款时间、种类、金额、帐号及住址等有关情况，书面向原储蓄机构正式声明挂失止付。储蓄机构在确认该笔存款未被支取的前提下，方可受理挂失手续。挂失七天后，储户需与储蓄机构约定时间，办理补领新存单（折）或支取存款手续。如储户本人不能前往办理，可委托他人代为办理挂失手续，但被委托人要出示其身份证明。如储户不能办理书面挂失手续，而用电话、电服、信函挂失，则必须在挂失五天之内补办书面挂失手续，否则挂失不再有效。若存款在挂失前或挂失失效后已被他人支取，储蓄机构不负责任”。另外，中国人民银行1997年11月7日在给原邮电部《关于办理存单挂失手续有关问题的复函》银函（1997）520号明确：“储户遗失存单的，委托他人代为办理挂失手续只限于代为办理挂失申请手续。挂失申请手续办理完毕后，储户必须亲自到储蓄机构办理补领新存单（折）或支取存款手续”。之所以这样规定，就在于充分保护储户的利益，防止诸如本案这样的纠纷发生。

2、《关于办理存单挂失手续有关问题的复函》虽然作出了“存单补领环节”绝对排斥代理制度的规定，但实践中常有不便之处，所以中国人民银行在2003年1月20日作出的《关于继承存款支取问题的批复》中有所修正，规定：“存款人死亡后，财产继承人因身在外地且年龄较大行动不便，不能提供存单时，可以委托他人代为办理存单挂失手续。财产继承人委托他人代为办理存单挂失手续时，受托人持有效财产继承证明、经公证的财产继承人授权其办理存单挂失的委托书、财产继承人与受托人的法定身份证件，并按规定提供存款有关内容，金融机构可以

予以办理。上述挂失手续办理完毕后，财产继承人委托他人代为支取存款的，受托人持有效挂失证明、经过公证的财产继承人授权其办理支取存款的委托书、财产继承人与受托人的法定身份证件，并按规定提供存款有关内容，金融机构可以按照《中国人民银行关于执行＜储蓄管理条例＞的若干规定＝中的有关规定予以办理。”

3、经过审理，法院认为，虽然被金某领取的26万元属于夫妻共同财产，但在我国实行银行存款实名制的前提下，银行在为金某办理挂失手续时，违反了中国人民银行 “储户遗失存单的，委托他人代为办理挂失手续只限于代为办理挂失申请手续。挂失申请手续办理完毕后，储户必须亲自到储蓄机构办理补领新存单（折）或支取存款手续”的规定，银行对代办挂失人实行了发款行为，应当承担赔偿责任。