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金融科技到底颠覆了什么？
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从科技的角度看，一切可数字化的媒介都是渠道，一切渠道都是流量入口，一切入口都可构建场景，一切场景都可以连结金融服务
毫无疑问，这是一个“科技+”的年代。
互联网的风口从千禧年泡沫时期的“吹牛”，发展到如今可以“吹猪”。人工智能的脚步声渐行渐近，似乎过两年就将现身参选美国总统。很多行业被裹挟其中，或主动或被动，都在惴惴不安地等待一个叫“奇点”的到来。
金融业也不例外。《银行3.0》的作者布莱特金（Brett King）把银行业历史划分为三个阶段：从1472年意大利锡耶纳银行的出现到大型主机应用，为银行1.0阶段，这500年间银行完全依靠传统物理网点与客户交流、为客户服务；1960年代ATM的应用及1995年网银的出现，代表远端技术能够使金融服务走出传统网点，进入银行2.0阶段；2007年智能手机的出现，标志着银行3.0时代，即移动银行的到来。而银行业的未来，注定将被人工智能所改写。
金融科技对场景的颠覆将带来零售金融的深刻变革。
银行网点是典型的金融场景。金融服务走出银行网点，走进商场，走进社区，走进家庭，走进手机方寸之间，实际上是金融场景的淡化和消退过程。超市的收银台也是金融场景，买卖双方在这里钱货两讫。但是随着科技的发展，无人超市已经成为现实，未来的超市将不需要收银台，顾客在走出店面的那一刻，支付就已经完成了。
从科技的角度看，一切可数字化的媒介都是渠道，一切渠道都是流量入口，一切入口都可构建场景，一切场景都可以连结金融服务。可以想象，随着物联网的发展，万物互联时代的到来，手机、手表、眼镜、背包、冰箱、汽车，这些生活场景中的物品，都可以是入口和金融服务的载体。人工智能的发展，将使得物理网点、ATM、网银、手机银行都成为多余。届时，生活场景将取代金融场景，成为个人金融服务的主战场。
所以，当我们说金融科技颠覆了支付方式，其实质是在说，金融科技把顾客的金融支付过程从银行场景转移到电商或超市，未来还将从收银台转移到顾客希望的任何时间和地点；当我们说金融科技颠覆了信用评估方式，其实质是风险管理的数据搜集和处理过程，已经从银行办公室转移到客户消费或者经营活动场所；当我们说金融科技颠覆了个人贷款可获得性，其实质是资金来源、业务流程、客户风险识别和定价，都可以在非传统贷款场景中实现，最终通过手机就可以提款。
随着科技的发展，无人超市已经成为现实，未来的超市将不需要收银台，顾客在走出店面的那一刻，支付就已经完成了。
归根结底，金融科技颠覆的，是场景，是去金融场景化，是生活场景对金融服务的嵌入过程，是对金融机构依托传统分销网络、静态数据、监管牌照构建的“护城河”的颠覆。有鉴于此，大型金融集团正在竞相构建或接入异业场景，布局吃、穿、住、行、康、养、健等行业。互联网金融巨头更是先知春江水暖的鸭，医院、公交、学校、外卖、打车、超市都有他们的身影，他们比传统金融机构更加清楚，每一个生活场景背后，就是一个金融场景。微信支付的市场份额从五年前的个位数迅速攀升到现在的40%，而且是从强大的支付宝虎口夺食，靠的就是微信平台这个聊天平台场景。
在增量获客方面，等待客户上门，早已成为过去。银行把营业大厅装修得再富丽堂皇，柜台视窗的糖果品质再好，都无法大规模吸引到客户，因为场景已经不在那里了。客户对即时跨渠道服务有了更高要求。只有主动嵌入生活场景，接入流量，整合各渠道的客户体验，才能更好地吸引客户，更多地获得数据，反过来更好地服务客户。
这一点在传统金融业不发达地区体现得更加明显。根据德勤2017年的报告，在印度，38%的成年人、73%的穷人无法获得银行服务。在非洲，情况更加严重。在这些地方，金融场景发育不良，或者成本高昂，但是金融科技带来的场景迁移使得普通老百姓在自己日常生活范围内就能够获得金融服务。根据SWIFT的数据，在非洲89个市场中，有47个支持移动货币，并允许银行和非银行机构提供移动支付服务。
全球3亿移动货币帐户中，有接近一半位于非洲撒哈拉以南。显然，金融科技使得金融再场景化，移动金融成为场景迁移的主力军。全球发展中国家共计有226万移动支付代理，远远高于其他类型的金融服务接入点，包括自动取款机（138万）、商业银行分支机构（52.4万）、邮政局（50.1万）以及西联汇款机构（50万）。
在印度，38%的成年人、73%的穷人无法获得银行服务。
由此，传统商业银行不仅面临直接融资发展带来的“脱媒”问题，还将面对“脱金融场景”的挑战。零售金融首当其冲。
2017年，普华永道进行了第二次全球金融科技调查，全球受访者超过1300名，其中包括125名中国受访者。调查结果显示，零售银行、投资及财富管理、资金转移支付将是未来5年被金融科技颠覆程度最高的领域，认同比例分别达到79%、51%和47%。
从功能上看，零售金融主要解决三方面的客户需求：价值储藏、对价支付、资金借贷。金融科技对场景的颠覆将带来零售金融的深刻变革。2017年前8个月，中国的短期消费信贷同比增长160%。部分原因就是金融科技的发展，使得借贷便利度大幅度增加。传统金融场景重要性下降，生活场景对金融服务交付重要性上升，这不仅限于移动手机等服务端，还包括客户移动形成的任何生活场景，比如无人驾驶汽车、超市、医院等。金融服务不但会覆盖到之前未能服务过的群体，实现普惠金融，还能通过客户行为数据分析，提供更加个性化的服务。不但要让客户能够顺利借到钱，而且还要知道客户借多少钱合适，以防止过度杠杆。产品方面，网络化适合标准化产品，智能化提升个性化体验，金融科技将会给客户更多选择。
不夸张地说，零售金融的未来就是：无场景不金融。
如果把银行储蓄视窗、贷款柜台等现场服务客户的方式叫做功能金融的话，那么依托生活场景而开展的综合金融活动和服务可以称之为场景金融。当足够多的活跃场景被建立后，场景之间打通，互动协同就出现了，这就是建立在真实生活场景需求之中、底层基础设施共享之上的生态金融。从这个角度看，金融科技FinTech的进阶，就是LifeTech。
