1降低信用卡风险需未雨绸缪由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“办理信用卡要准备什么”。
降低信用卡风险需未雨绸缪作者： 朱凌
目前，信用卡业务已经成为国内商业银行竞相争夺的一块“诱人蛋糕”，市场发展前景可喜，发展空间巨大。但是，在我国信用卡业务迅速发展的过程中，由于技术、法律、征信系统等方面的客观条件所限，不可避免会产生漏洞，造成信用卡的各种风险，给发卡机构带来了不同程度的损失。因此，提高信用卡风险管理水平，做到未雨绸缪，防患于未然，切实保障银行资金的安全，是摆在每个发卡行面前十分紧迫的任务。
首先要严把发卡环节，严控发卡风险。在源头上“卡”住风险。此外，还应注意如下几点：
（一）降低风险可能，回避风险产生。回避风险是指发卡机构在对从事该项业务可能因风险而引起的损失及冒此风险可获得的利益进行分析的基础之上，认为利益小于损失，则设法避免。可以说这是最简单的风险处理方法。比如实行严格的发卡风险政策，提高办卡门槛，对申请人的资信状况作全面调查，拒绝授予个人信息不完整的申请人信用卡。
风险回避的措施坚决，可以明显降低风险成本。但是伴随低成本的就是低收益。目前信用卡业务的盈利率较高（最高可达18%的年利率），国内各大银行都在竞相开展信用卡业务，如果采用回避风险的保守做法，将会抑制信用卡业务拓展，不利于发展。所以采用加强风险政策，回避风险的方法尽管极为有效，但却不经济，在将风险挡在门外的同时，也将收益拒之门外。因此，银行不能因噎废食，不论风险大小一律采用回避的方法。
（二）主动积极应对，防范风险发生。防范风险是指信用卡风险尚未发生时，发卡机构事先采取的一定的防备性措施以减少或降低信用卡风险发生的可能性。预防策略与回避策略的最大不同在于它是一种主动、积极的策略，由银行主动通过采取措施减少风险发生的次数和损失规模。当前风险防范的手段有对持卡人风险防范、特约商户风险防范、发卡机构内部风险防范以及对利用信用卡诈骗的风险防范等。在实践中，银行可采取的预防措施很多，比如加强对特约商户员工的培训、用卡常识的普及、透支和挂失止付等工作的管理。
另外要充分利用各发卡银行现有的风险管理系统。开展银行卡发卡业务，要及时识别、衡量和控制银行卡账户的各类风险，高度关注银行卡业务风险指标，尤其是呆账率、伪冒损失率等变动情况。对有信用卡交易无还款记录、涉嫌非法套现行为或已产生违约金和滞纳金等的高风险持卡人,应及时采取积极催收、降低授信额度、紧急止付等审慎措施，必要时应取消其用卡和申领新卡的资格，以有效控制银行卡业务风险水平。同时，要加强发卡机构内部员工的信用卡相关知识和风险意识培训工作，提高员工个人素质，尤其是提高运营员工的征信、审批、操作能力，提高风险部员工风险防范操作能力。
（三）多种渠道并用，向外转移风险。向外转移风险是指发卡行通过合法的交易方式或业务手段将自己所面临的信用卡风险分散转移给其他经济主体承担的一种策略。风险转移的对象一般是保证人、持卡人和保险公司等。但是我们应该清楚地看出这种策略的一个重要特征是风险的分散转移必须要以有人承担为条件。正是基于这个原因，分散转移应该是正当合法的。风险转移要具体情况具体分析，成本不同，收益也不同。只有在科学分析的基础上，才能正确运用它们。
首先，发卡行可以考虑向持卡人转移信用风险。比如在申请信用卡的过程中，要求申请人用存单、有价证券等以抵押、质押等方式向银行申领信用卡。此外，还有常用的方法是通过透支账户的管理以及挂失止付方式把风险尽可能向持卡人转移。
其次，可以考虑向保险机构转移。这是指发卡机构通过向保险公司投保，在发生风险损失时，由保险公司补偿，从而避免或减少实际损失的一种形式。保险作为一种风险管理策略，在金融风险管理中已有很长的历史，早在上个世纪30年代经济大萧条过后，美国就开始了存款保险制度。如今在信用卡风险管理中运用也越来越多，是分散风险、补偿损失的一种重要手段。发卡机构可以把开展信用卡业务的一些难以预料的意外损失，通过少量保险费的支出而获得及时的补偿，从而降低风险，这对发卡行来说非常经济。
（四）计提风险储备，内部风险补偿。计提风险储备是发卡行通过一定的途径，对业已发生或将要发生的金融风险损失寻求部分或全部的补偿，以减少或避免信用卡风险损失的一种管理方式。常用的方法是建立风险准备金制度，也就是在信用卡业务开展过程中，发卡机构主动将信用卡风险纳入日常的管理工作中，定期从信用卡业务所获的利润中提取一定比例建立风险准备，对准备金进行专户管理，以弥补风险损失或坏账，结余部分冲转利润。
综上所述，信用卡风险管理的目的，或者说信用卡风险管理所追求的效果，是业务拓展与风险管理之间的“平衡与和谐”，既要杜绝不计风险的粗放冒进，也要避免因循守旧的因噎废食。信用卡风险管理的最高境界，可以理解为是实现盈利性、安全性和流动性的最优组合，是缔造一门在风险与业务间舞蹈的艺术。
附件：来源： 金融时报
