浅论发展新型农村金融服务业的障碍及解决途径(郝艳)由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“农村金融的发展及困境”。
浅论发展新型农村金融服务业的障碍及解决途径
郝艳
（淮北市杜集区农水局，安徽淮北 235037）
摘要：浅论发展新型农村金融服务业的障碍、在农村经济发展中的重要作用及对策建议等。
关键词：发展；农村金融服务业；障碍；作用；对策
一、引言
推进新农村建设，离不开金融服务业的强力支持。银行业金融机构为农村经济社会的发展提供了有力的保障。但随着新农村建设的不断发展，对资金的需求量也越来越大，要求金融服务业的质量也越来越高。而现有的金融服务却难以满足其需要。因此，加快推进新农村建设，应大力发展金融服务业，以便提供多层次、多类型的金融产品和服务，需要为其提供强有力的金融支持。
二、发展新型农村金融服务业的障碍
1、功能欠缺且业务覆盖面狭窄。农村金融服务业存在的主要问题是：金融机构内部管理机制不完善、服务不到位且业务单一。主要集中在：农村金融机构思想观念落后，服务手段滞后，并沿袭“等客上门”的传统观念，没有客户至上的理念和服务意识；金融服务供给不适应需求，仍以存贷业务为主，且贷款条件苛刻，品种也不适应农村经济发展的特点。再就是贷款额度、期限与农民生产消费实际脱节，缺少服务品种；对“三农”的扶持仅停留在农产品收购、储备、调销等纯政策性方面，而对综合开发、产业化、基础设施建设等方面的信贷业务尚缺乏。对改善农业生产条件和促进农民增收的作用也不明显；在农村贫困人口的扶贫机制上缺乏有效的服务，特别是低收入群体的信贷资金需求无法满足。
2、网点设置不足。在农村设置的服务网点较少，使得为农村提供金融服务的重任主要由农村信用社承担，而其出于经济核算和安全管理考虑，同时也撤销了一些效益差、安全隐患大的网点，致使农村金融网点不足，弱化了金融对农村新农村经济建设的支持作用和效果。
3、外部环境较差。①农村信用体系建设滞后。农村企业信用信息未纳入征信系统，逃避银行债务的问题时有发生，金融企业贷款前需花费大量的费用搜集 1 相关信息，致使交易成本增加，对农村金融市场规模的扩大形成阻碍。②农村法制建设滞后。由于法律意识的薄弱，规范和保护农村金融的法律法规也不完善，依法放贷、管贷、收贷的法制环境还差。发生信贷风险问题也难以得到法律的有效保护。③农村金融市场制度约束不到位。这种弱式的市场，自身抵御风险的能力差，加上地区规范管理机制的不健全，致使信贷风险加大。④农村担保机制不健全。能提供信用担保服务的机构极少，风险分担机制不完善，使得中小企业担保中心要独自承担担保风险。
4、农业保险发展滞后。农业保险从观念的树立到体系的建立，还有诸多问题亟待解决，如现行的农业保险规模与农村经济对农业保险的需求不相适应。农业也是高风险行业，易受自然灾害影响，其赔付率过高、风险较大，使得商业保险公司对开展农业保险业务都无积极性，使得农业保险机构萎缩、人才匮乏、技术薄弱、承保度低，其保险的品种和份额也处于停滞状态。
5、缺乏与政府援建“三农”项目的对接合作平台。地方各级政府为支持新农村建设和解决“三农”问题，相继出台了系列惠农政策，规划了一批农业现代化生产建设项目。但因政府与银行缺乏沟通机制，缺少建立有效的对接合作平台，导致金融服务业对涉农建设信息掌握不够全面，从而加大了支持的难度，不能最大限度地发挥其服务作用。
三、发展农村经济中的重要作用
1、为乡镇企业发展和建设提供金融支持。市场经济环境下，乡镇企业的整个建设过程，都离不开农村金融服务业的支持；农村城镇化进程中的基础设施建设也需要大量的资金，并伴随着农民进驻小城镇，使得房地产、医疗、文化及第二、三产业发展，都对金融服务业的支持提出新标准和要求。
2、为农业产业化发展提供金融支持。新农村建设和产业化经营的发展的推进，以致产业结构的调整，都需要引进先进的农业技术、购置新型生产设备、购买优良品种、开展农田基本建设、建设农产品批发市场等，这都需要金融服务业的支持，为此也对金融服务业在质和量上提出更高要求。
3、为农民生产和生活需要提供金融支持。金融服务业在促进农民增收和发展上起到很大作用。比如：帮助扩大生产、发展养殖业及个体经商配套投入资金；解决规模采购活动的资金需求；为先富裕起来的提供完善、优质金融服务等；为 2 有竞争力的外向型农业走向国际市场提供相应的金融服务。
四、对策建议
1、建立健全多层次的服务体系。①完善多种资金来源渠道及多种形式担保体系。②调整和放宽金融机构准入政策，降低门槛，鼓励社会各类资本到农村设立村镇银行等金融机构。③加快发展农村保险事业，建立多渠道支持、多主体经营的农村保险体系。④保证资本金充足、严格金融监管与建立合理有效的退出机制前提下，设立多种所有制的金融机构，发展适合农村特点和需要的各种服务，允许农村小型金融组织融入资金，创建互助合作金融组织。
2、加大政策支持力度。发展新农村金融服务业要强化政策导向，形成良性激励机制。积极发挥国家优惠政策的引导、扶持作用，依托政府和市场的双重作用，紧密结合农村经济的特点和建设要求，制定促进金融服务业发展的相关制度、规则。重视财政在农村经济结构调整中的作用，积极探索建立金融支农财政补偿激励机制，出台担保或税收优惠等。支持金融服务业的发展，引导金融资源流向农村。对贷款抵质押物的认定、评估、登记、保险等提供“绿色通道”，减免手续费、评估费，并规范存贷利率。
3、优化外部环境。①加强金融服务业基础设施建设，加快信息化装备水平，形成农村金融网络与现代化的基础设施。②构筑融资信息交流平台，完善农村金融机构的信息网络系统和咨询服务体系，建立信息发布制度，及时发布有关金融信息，减少信息不对称现象。③充分利用各种媒介，宣传和教育，普及信用知识，增强农民信用意识，营造良好的信用环境。④加强乡镇信用工程建设，建立健全农村企业和个人征信体系，营造良好的社会信用环境。建立失信违约惩戒机制，严厉打击逃避债务的不法行为，防范信用风险。
4、鼓励产品和服务创新。①创新贷款方式和服务方式。按照农村客户规模小、频率高、随意性大的特点，积极开发简式快速贷款、自助循环贷款、贸易链融资工具、农村产业集群金融服务方案等新产品；创办“公司+基地+农户”等信贷模式，开拓信贷业务，并使之向农业生产的上下游环节延伸；积极推出贷款、承兑、贴现、信用证、理财、咨询等综合服务产品；发展无需抵押担保的农户小额信用贷款、联保贷款、银（社）团贷款等信贷合作服务模式。②创新信贷产品和担保物。结合农村改革，扩大农村金融服务业的贷款品种范围，引导农民消费 3 升级，缓解农村抵押担保难问题，使农户和农村企业拥有的股权、应收账款、品牌、专利权、人寿保单、山林权、仓单、土地经营权、水域使用权、农机具、订单等资产和权利，便于有效发挥融资功能。
5、强化监督管理。农村金融服务业是比较薄弱的环节，要依法健全监管制度，加强监管建设，突出重点领域监管，促进其可持续发展。具体来说：一是要对农村金融服务业实行区别于其他金融机构的监管政策和监管要求；二是要建立和逐步完善新型金融服务业分类监管、差别监管制度；三是要建立农村金融服务业在网点、服务、贷款等方面与覆盖程度挂钩的监管考核和评价体系；四是要完善各监管机构之间的协调、联动机制，加强综合经营监管与交叉性业务的监管协作，以防止出现监管真空和漏洞，确保农村金融服务业的安全。参考文献
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