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论文（作业）题目 顺平县小微企业融资问题分析 姓 名 专 业 入学时间 教学点 指导教师
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内 容 摘 要
小微企业融资问题是一直困扰国家和社会的一大难题，小微企业融资问题能否顺利解决对小微企业的发展、经济水平的提高都有着重要的影响。小微企业在我国比重大，贡献高，无论是GDP贡献、提供就业机会，还是拉动经济发展，小微企业在我国都起着必不可少的作用。目前，筹、融资难成为制约乡镇企业发展的瓶颈，也阻碍了农村金融的发展，要采取诸如加快乡镇企业信用担保机制建设等具体措施之外，更为重要的是加强总体对策研究，乡镇企业自身强化信用意识，提高乡镇企业的经营创新能力，也是至关重要的。本文以河北省顺平县为调研地，对当地的小微企业的发展情况作了详细的了解，对顺平县小微企业的现状做出了科学的分析，找出其融资过程中存在的问题以及出现问题的原因，探究一条合理的解决途径，力争为当地小微企业融资问题的解决、县域经济的发展提供一定的帮助。
关键词：小微企业 融资
目 录
一、概述„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1
（一）顺平县小微企业概述„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1
（二）顺平县小微企业的作用„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1
（三）小微企业融资现状分析„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„2
二、顺平县小微企业融资存在的问题„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3
（一）小微企业融资渠道不畅„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3
（二）小微企业融资渠道单一„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3
（三）小微企业发展模式不合理，易产生资金问题„„„„„„„„„„„„„„„„4
三、小微企业融资问题的原因„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4
（一）银行贷款不易„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4
（二）小额贷款利息高、负担大„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4
（三）小微企业经营者素质不高，经营理念不科学„„„„„„„„„„„„„„„„4
（四）政府扶持力度不够„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5
四、意见和建议„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5
（一）小微企业经营者提高专业知识，加强科学管理„„„„„„„„„„„„„„„5
（二）积极拓展融资渠道„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5
（三）银行在科学管理的条件下放低门槛、延长贷款期限„„„„„„„„„„„„„5
（四）加强小金融机构的建设和规范管理„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6
（五）政府加大扶持力度„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6
五、结论„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6
顺平县小微企业融资问题分析
一、概述
（一）顺平县小微企业概述
顺平县是属于河北省保定市的一个小县，是国家级重点贫困县，经济发展水平与一些地域相比，比较滞后和缓慢。
顺平县的个体私营企业数量较多，全县工业涉及建材、肠衣制品、食品、化工、造纸、医药、塑料等几大行业，尤其肠衣加工业为顺平县特色经济产业，是河北省政府命名的25个特色经济产业之一。其中，大中型企业很少，只有汇源果汁、惠友超市等企业的分公司和当地的中型肠衣有限公司，其余主要为小微企业。在小微企业中，小型企业分布在县内各个乡镇，主要有：高于铺苏头的保定市中裕实业有限公司、安阳乡司仓村的蒲阳河水泥有限公司、蒲上乡南吴村的保定永伟肠衣有限公司、台鱼乡北康关村的保定太行肠衣有限公司、高于铺西闫庄的顺平县龙昌塑料有限公司等企业。而微型企业分布更为分散，主要都是以家庭为单位创建的企业，无需雇佣工人，其中分布集中的是高于铺镇的“全国废料集散地”，基本上家家户户都有自己的小作坊，另外还有依靠当地农作物作原料创建的小工厂，如：罐头厂、果汁厂等。
顺平县的小微企业虽然数量多，分布面积广，但发展水平并不高。一方面，顺平县政府今年来的发展方向主要是“招商引资”，吸收外来资金，但对当地的个体私营企业关注力度不够，造成当地小微企业发展缓慢。另一方面，顺平县小微企业分布凌乱不均，不够集中，而且小微企业之间不够团结，影响了当地小微企业的发展。
（二）顺平县小微企业的作用 1.为顺平县提供就业机会
顺平县是以农业发展为主的县域，农民占顺平县总人数的90%以上，但近年来，农业的不景气，加之外出务工的潮流的影响，越来越多的农民选择去工厂打工，有的选择外出打工，而有些则选择留在在本地打工，县内数量较多的小微企业，主要是小型企业，吸收了一定数量的闲散劳动力，提供了一定的就业机会。在近几年中，长城汽车、杰达电力、恒远机械铸件等8家企业入驻，园区基建投入和项目投资共计6亿元，带动600多名下岗职工、农村富余劳动力就业；以蒲上镇为主的肠衣加工聚集区、以高于铺镇为主的的塑料加工聚集区，这些聚集区内大小项目由200多个发展到1200多个，带动区域内2万多农民创业 就业；项目建设还带动了该县建筑业、运输业等相关行业蓬勃发展，为农村富余劳动力提供较多的就业岗位，拥有建筑技能的农民参与到道路、楼房等基础设施建设和石材料开发工作中来，拥有运输工具的农民则为工地运送沙砖、水泥和钢材等建筑材料，全县来自农村的1000多名农民当上了“建筑工人”，月工资可达1200至2000元。
2.拉动顺平经济发展
顺平县属于贫困县，农业收入占总收入的大部分，第二、第三产业发展水平不高，影响了当地的经济发展。而小微企业的存在就成为了拉动顺平县经济发展的一大动力，为当地的经济发展注入了活力，在一定程度上拉动了顺平县经济的整体进步。目前，全县有肠衣加工专业村30多个，肠衣生产加工企业1000多家，从业人员3万多人，是全国最大的天然肠衣加工出口基地。全县肠衣产品80%出口，出口量占全国肠衣出口总量的20%以上，占全世界的14%；主要产品有猪羊肠衣和干套制品，产品远销欧、美、东南亚等十几个国家和地区。由此可知，小微企业的发展对县域经济的进步有着突出的作用。.协调顺平城乡发展
城乡发展不合理是每个地域很容易出现的问题，顺平县的小微企业则为城乡协调发展贡献了一份力量。一方面，顺平县政府实施“工业兴县”发展策略，切实加大招商引资力度，先后引进建设了金强水泥、河北汇源、力达塑业、长城汽车等优秀企业；同时改造提升传统产业，不断增强传统产业的效益和竞争力，大力发展中国肠衣基地等，调整农村劳动力布局，引导农村富余劳动力向非农产业转移，实现了农民增收和农村生活水平的提高。另一方面，顺平县的小微企业主要分布在各个乡镇，县城的小微企业只占少数，小微企业的存在很可能带动一个乡镇的整体发展，就以高于铺镇的“全国废料集散地”为例，该乡镇家家户户有小作坊，家家都有非农业收入，正是因为小微企业的存在，该乡镇的生活水平才上了一个台阶。因此，小微企业的存在，为协调城乡发展提供了一定的帮助。
（三）小微企业融资现状分析 1.小型企业融资问题较为普遍
顺平县的小微企中，小型企业存在融资问题的较多，主要是因为两方面的原因。一方面，小型企业与大中型企业相比，规模小，实力弱，效益相对较低，大中型企业已经发展成规模，已经有了稳定的资金来源，即使出现欠缺资金的问题，也能够顺利的通过信贷融资或者其他方式筹集资金，而小型企业因为实力相对较弱，融资渠道不畅，很容易造成融资问题。而另一方面，小型企业与微型企业相比，即使效益比微型企业高，但是微型企业基本上是以家庭为单位的，只需要保证自身正常运转就行，而小型企业与微型企业相比，开销相对较大，也很容易造成缺乏资金的现象。
2.微型企业融资情况存在差异
首先，微型企业的融资情况收家庭经济状况的影响，因为微型企业的主要资金来源是靠自身家庭收入，家庭经济条件好，有足够的闲置资金，就能够保障企业的资金充足，而家庭收入低的话，就很难保证企业的正常运作，一旦出现急需资金的情况，很难凑到足够的资金来维持正常的生产。
其次，微型企业的资金运转受市场需求的影响。微型企业很少有稳定、通畅的销售渠道，基本上都是临时的销售渠道，市场需求量大，微型企业就能有较好的效益，但如果市场需求量小，微型企业就很难正常销售，造成货物囤积，无法正常生产的局面，直接影响到微型企业的资金运转，产生融资问题。
第三，微型企业的运作受季节性限制。顺平县的微型企业有很多都是受季节影响的，例如果品加工厂，原料都是靠当地产出的果品，在春、冬两季，此类微型企业就失去了原料来源，无法正常生产，容易导致厂房闲置、浪费资金的现象。而不受季节限制的，基本上都能正常生产，维持稳定的企业运转。
二、顺平县小微企业融资存在的问题
（一）小微企业融资渠道不畅
顺平县小微企业无论缺少资金与否，都存在这一个普遍的问题，就是都没有通畅的融资渠道。在调查的过程中，许多小微企业经营者都表示没有稳定、通畅的融资渠道，都是在缺少资金时再想办法筹集资金。如此一来，在小微企业缺乏资金的前提下，没有通畅的融资渠道，只是临时抱佛脚，很难顺利的筹集到资金，这就为小微企业的发展埋下了一个祸根。一旦企业出现资金短缺的情况，融资渠道的通畅与否就直接影响到了企业的发展，而小微企业没有通畅的融资途径，无法顺利获得资金，就无法保证企业的正常生产，就会导致企业因欠缺资金而停产甚至倒闭。
（二）小微企业融资渠道单一
顺平县的小微企业融资渠道太过单一，基本上都是只靠一种融资方式。一般情况下，顺平县的小微企业融资都不会选择信贷融资，无论是银行还是小金融机构，小微企业经营者都不会考虑，而发展到一定规模的小型企业所需资金只靠家庭供给是肯定不够的，只能选择贷款方式，私人小额贷款利息高，负担重，容易加重企业的资金问题，而银行贷款有要有足够的担保抵押，又要定期还贷，对于发展缓慢的小型企业来说又是一个问题。而微 型企业所需资金少，资金来源基本上都是靠家庭、亲戚和朋友，但是如果急需资金的话，就很难在短时间内筹集到足够的资金。
（三）小微企业发展模式不合理，易产生资金问题。
当地的小微企业都欠缺科学的发展模式，首先，都是自产自销，没有通畅的生产—销售渠道，如此一来，如果产品生产出来，但因为市场需求量低或者没有找到适合的销售渠道，就容易因销售不畅产生货物囤积，致使小微企业因欠缺资金而无法正常生产的现象。另外，小微企业尤其是微型企业，没有良好的发展理念，没有长远、全面的计划，不能及时了解市场行情，针对市场的波动做出及时的调整，一旦出现突发问题，就容易导致企业与市场相背离，无法正常的生产和销售，就会导致资金短缺的状况，影响企业的发展。
三、小微企业融资问题的原因
（一）银行贷款不易
近年来，由于银行银根收紧，贷款管理更为正规、严格，这就为小微企业的贷款设立了一个门槛，虽然近年来有的银行开通了一些针对小微企业的小额信贷业务，但仍然满足不了小微企业资金的需求，无法达到预计的效果。加之银行贷款一般都需要信贷抵押，这又为小微企业立下了有一个门槛，有的企业因为没有足够的信贷抵押而不能顺利从银行取得贷款，无法获得及时的资金以保证生产的继续。另外，银行贷款需要按时还贷，大部分都为一年的期限，而小微企业效益不是很高，在还贷期限还贷之后，就又会出现资金的短缺现象，如此周而复始，小微企业很难发展起来。
（二）小额贷款利息高、负担大
顺平县的小额贷款公司贷款期限为1—3年不等，但贷款利率均为季度利率4%，年度利率10%，利率普遍较高。如果小微企业通过小额贷款的方式融资的话，除非小微企业在贷款期限内实现高效益回报，才能在还完贷款本息后还能能余下可流动的资金，如若效益一般或者亏损，只会在原本资金就短缺的基础上加重企业的负担，使企业融资问题更为扩大话，如此只会更加快速的导致企业走向倒闭的结果。
（三）小微企业经营者素质不高，经营理念不科学
顺平县小微企业经营者基本为当地人，学历普遍较低，大学学历几乎没有，少数为高中学历，大部分学历都很低。受教育的水平影响企业经营者经营理念，因为理论不足，欠缺专业知识，使得经营者经营理念不足，企业运作不按照市场规律，造成其与市场脱轨，决策缺乏科学性，容易因错误的决策造成企业的生产与市场需求不相符，使得企业不能顺利的运作，无法获得足够的资金，产生融资问题。
（四）政府扶持力度不够
小微企业仅靠自身的发展，受一定条件的限制，在一定程度上需要政府的扶持和帮助，如果顺平县政府针对当地的小微企业给予政策扶持，能在很大程度上对小微企业的发展起到促进作用。但顺平县政府近年来的发展方向主要是“招商引资”，建立了“中国肠衣基地”和工业园，而当地的小微企业很少能够进入其中发展，只有少数具有一定规模和资金的企业才能够入住。而且这样一来，就又给了当地分散的小微企业更大的竞争压力，从侧面上导致当地小微企业发展出现状况，产生融资问题。
四、意见和建议
（一）小微企业经营者提高专业知识，加强科学管理
小微企业自身经营情况的好坏是影响企业能否顺利融资的重要因素，如果经营者素质高，管理科学，决策正确，一方面，小微企业就能够按照计划顺利的生产、销售，就不会出现资金短缺的现象，另一方面，即使出现缺少资金的现象，经营者也能做出正确的决策，通过合理的融资途径，进行顺利的融资。而小微企业的经营者素质高低与否直接影响到了企业的经营情况，也影响着企业的融资情况，所以，提高经营者的素质，提高其知识水平，就能够使其科学的进行企业管理，就能更大程度上的避免融资问题的发生。
（二）积极拓展融资渠道
顺平县小微企业融资方式单
一、融资渠道不畅，这直接影响到了企业的顺利融资，缺乏多样化的、通畅的融资渠道，使得小微企业很难顺利的筹集到足够的资金供企业的生产和发展。小微企业积极拓展融资渠道，增加资金来源，能够为将来的融资提供更多的门路和方便，为企业的发展提供了一个必要的保障，能够保障在企业缺少资金时能够及时、顺利的筹集到资金，以保证企业的正常的运作和顺利发展。
（三）银行在科学管理的条件下放低门槛、延长贷款期限
小微企业很少从银行获取贷款，2013年1月至8月，全国从银行取得贷款的小微企业只有16.8%，原因有两点：一是小微企业有更为适合的融资渠道，没必要通过银行进行融资，二是银行门槛高、有严格规定，企业很难从银行取得贷款，即使通过信贷取得资金，还要按时还贷，对小微企业来说较难。顺平县的小微企业面临同样的问题，银行严格的规 定使小微企业失去了一大融资途径，银行如果在适当的条件下，放低贷款门槛，延长贷款期限，就能在很大程度上对小微企业的融资起到帮助作用。银行门槛放低了，贷款期限延长了，小微企业在融资的时候就会优先考虑信贷融资，就能为企业提供稳定的融资渠道。
（四）加强小金融机构的建设和规范管理
顺平县的金融机构除了银行之外，还有较少的小额贷款公司，虽然小额贷款公司手续少、提款快，但是小额贷款公司缺乏规范的管理，容易出现利率过高的现象。加强顺平县小金融机构的建设，建立完善的管理体系，能为小微企业提供一个较为适合的融资平台，更好的保障小微企业的融资需求问题。小金融机构虽然贷款门槛低、灵活，但是有的企业却不选择小金融机构进行贷款，主要原因就是因为小金融机构的利率高，小微企业本身经济效益就不是很高，选择高利率的贷款不是明智之举。如果小金融机构得到了合理的规范，将成为解决小微企业融资问题的重要保障。
（五）政府加大扶持力度
企业的发展离不开政府的扶持，顺平县政府对当地的小微企业扶持力度不足，是造成顺平县小微企业发展缓慢的原因之一。政府部门要在坚持原有的“招商引资”发展模式下，积极扶持当地的小微企业，发展特色经济，吸收当地发展肠衣制造业的经验，给予当地小微企业必要的政策优惠以及必要的管理和帮助。当地的小微企业发展了，经济水平也就会有一定的进步，政府也会得到相应的回报，如此能使顺平县的经济水平、小微企业都能够得到很好的发展。
五、结论
顺平县小微企业是支持顺平县经济发展的一大动力，本文从顺平县的小微企业出发，对当地小微企业的融资方式、融资渠道等方面做了了解，发现小微企业在融资过程中存在诸多问题，很多小微企业都面临着“融资难”的问题，融资渠道不畅、单一等影响了当地小微企业的顺利融资，给当地小微企业的发展造成了较大的消极影响。
本文对当地的小微企业进行了深入的分析，找出了小微企业融资问题的根源所在，并提出了合理的解决方案，期望能对顺平县小微企业的发展起到一定的帮助。
