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担保业务部的工作要点
一、了解申保企业的行业情况、从行业的角度把握企业
1、所在行业的准入条件和主要经营方式。
2、行业的市场供求关系。
3、生产或经营的季节性和周期性。
4、产品生产技术含量和要求。
5、能源或资源的供应与成本。
6、行业产品利润率。
7、关键指标和统计数据。
8、适用的会计准则、会计制度和行业特定惯例。
9、国家现行政策及环保要求。
随着担保业的不断发展壮大，作为高风险行业，风险控制是担保机构可持续发展的关键，对担保项目的保前调查成为风险控制的首要环节。调查了解申保企业的生产经营状况是否详尽，提供的证明文件和财务资料是否真实、有效，反担保的质量及实物资产的价值，都可能直接影响到担保业务的成败，加大担保机构的经营风险。通过企业对行业情况的介绍，以及通过其他途径调查了解到该行业的信息相结合，使我们可以清楚的了解到整个行业的特点、市场环境、行业发展趋势、发展前景以及本次担保项目应把握的重点等情况。
二、了解申保企业的组织结构及生产经营情况
1、企业的所有权结构、组织结构、企业历史沿革、近期主要经营动态，销售市场情况、企业发展方向等。
2、考查企业的生产、销售场所，了解产品的生产、销售过程，生产技术人员对原料的检验、产品生产技术、生产工艺流程、主要设备的介绍，了解企业生产经营情况，机器设备运转情况，有无闲置设备；了解生产一线人员整体素质情况；了解企业所在地交通运输能力、水电能源供应及周边生产、销售环境情况。
通过了解企业组织性质、生产经营情况，并进行现场考查生产、销售场所，可以使我们对企业的股权结构、经营情况、生产技术、工艺、人员素质等情况有了全面了解，为核实申保企业资质证明、财务状况提供了一定依据。在重点担保项目调查中，如果申保企业的专业性特别强，对调查不可把握时，可聘请相关技术专家协同调查，通过专家对该项目关键技术的专业论证，使我们对此担保项目有了更清晰的认识，使担保技术风险降至最低。
三、核实申保企业提供的有关资质证明、资产权属证明
对照相关资质证明原件，核实其提供的复印件，包括营业执照、组织机构代码证、税务登记证、公司章程及历次修正案、验资报告、贷款卡、安全生产许可证、环保达标文件及证书、生产销售许可证等有关资质证明，并查验上述资料是否在有效期内，是否通过相关行政机关的年检；核实企业资产权属情况，查验资产权属证书、文件、资产购买合同（协议）或购置发票等能够证明资产权属关系的相关证件的原件。
通过核实企业资质证明、资产权属证明的真实性和有效性，判断企业的生产经营活动是否合法、合规，是否具备申请担保的主体资格，是否具有诚实守信最基本的要求，使我们对该企业有一个新的认识。
四、了解申保企业财务状况，核实账务情况
企业近四年资产、负债、所有者权益状况（均要求会计师事务所审计完毕），营业收入的构成，利润的来源；与上游供应商的结算方式以及截至近期的应付款项情况；企业销售、结算方式及结算期限，应收账款的构成和主要客户名单；主要固定资产情况、成新度、折旧情况；目前企业实际融资情况及融资方式、期限、利率；纳税方式及缴纳情况；了解本次申保贷款的用途、额度、还款来源。
进行账务核实前，先了解企业财务部门的设置，人员的配备及分工，后根据企业会计核算制度以及提供的财务报表，全面核实账、表、实是否一致，账务处理是否符合相关制度，核实企业现金流。重点核实：库存账实是否相符，根据企业出入库登记簿，核实库存产品、半成品数量，估算其价值；固定资产、长、短期借款、销售收入和利润的构成，确认数据是否真实；企业现金流量的大小，月均现金净流量是否能覆盖担保申请额度；核实重点往来科目是否正常，是否有呆死账。
在核实企业财务状况过程中，常会遇到财务失真的情况，一方面是会计人员水平有限造成的，另一方面是企业有意造成，这就为调查企业实际资产负债及收入、利润制造了障碍，如何甄别财务状况的真实性就成为担保项目保前调查的重点，通过对申保企业财务状况的核实，充分规避可预见的担保风险。
五、反担保措施
1、制定与主要股东、企业实际投资人、重要关联推荐人及其他相关人员和财务负责人签订无限连带保证合同；
2、现场查看主要反担保物并了解其基本情况及权属。如：（1）土地抵押：了解土地的位置、性质、面积、使用年限、预估价值、是否有地上附着物，附着物权属，是否有其他占用合同，是否对该土地有争议，查验土地使用权证等；（2）设备抵押：了解设备的产地、投入使用时间、可用年限、目前工作状态、折旧、是否为关键设备，现有价值等；（3）房产抵押：了解房产的位置、建筑面积、结构、预估价值、目前使用用途、房产权属及产权手续是否齐全，能否抵押登记等情况。
3、制定其他反担保措施。如：政府推荐函、政府协助函；应收账款质押；汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单质押反担保；依法可以转让的股份、股票；依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权，第三方保证等。
反担保是防范担保项目风险的基本手段。反担保的规范与否，关系到对借款企业履行还款义务的约束力度，关系到担保项目代偿后的追偿工作的难易度和最终实现债权的程度。为了规范反担保措施的设置，切实防范和降低海融担保公司担保风险，在制定反担保措施时要把握合法性、合规性、可变现性、制约性，担保物评估价值要合乎当地市场水平，同时需要核实：
1、反担保物的法律权属；
2、反担保物的经济权属（是否已付款）；
3、办理抵押、质押手续有无法律障碍。
六、申保企业资信状况
调查人民银行征信系统的记录，法院诉讼记录，税务机关纳税记录，查询企业信用网信用记录，了解申保企业上下游客户，产品最终用户以及通过当地其他企业和个人对申保企业的资信评价。
通过调查了解企业资信状况，核证企业履行自身承诺的能力与意愿，了解企业是否具备良好的信用水平，从而判定申保企业资信状况的高低，避免担保信用风险。
企业保前调查为担保业务的重要环节，通过上述总结，既明确了保前调查的目的，又加深了对保前调查的认识，从而能够发掘企业优势，发现项目的风险点，更好把控担保风险，确保我们的担保机构稳健发展。
档案包含材料：（均要求有相关主体盖章并在有效期之内）
1.流动资金借款合同借款方-银行 2.保证合同担保公司-银行 3.委托担保协议4.反担保抵押合同5.拍卖协议6.同意抵押证明7.反担保抵押合同（第二类抵押物）8.抵押资产价值确认书9.动产浮动抵押合同10.动产抵押登记书11.存货明细
12.股权质押担保合同保公司
13.股权质押担保合同14.股权出质设立登记通知书保公司-出质人
15.保证金监管承诺书16.保证书17.个人联系地址确认书18.身份证复印件（借款方及配偶）
19.抵押资产价值确认书（房产、土地等）20.财产综合保险明细表 21.保险单 22.财产综合条款 23.担保申请表
24.法定代表人委托授权书 25.企业基本情况 26.企业财务状况 27.申请担保贷款情况 28.反担保措施
29.董事会决议
30.董事会股东签字样本
31.法定代表人、财务负责人签字样本 32.担保公司声明 33.担保业务受理专用 34.借款方股东决定 35.借款方股东名册
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36.抵押物同意抵押会议记录
37.担保调查报告 38.贷款申请报告
39.企业法人营业执照及副本
40.审计报告（40-45需最近4年全部）
41.会计报表审计附注
42.财务会计结算报表（已审的资产负债表，利润表，现金流量表，所有者权益变动表过去4年及最近3个月）43.会计师事务所营业执照 44.会计师事务所执业证书
45.会计师证复印件，年检，调出等 46.近期会计报表附注 47.固定资产明细表 48.开户许可证 49.税务登记证
50.组织机构代码证 51.贷款卡复印件 52.贷款卡年审凭条
53.企业基本信用信息报告 54.法人任职证明
55.法人身份证复印件 56.贷款登记卡 57.个人信用报告 58.法人个人履历表 59.验资报告
60.新增注册资本情况明细表
61.注册资本及是受资本变更前后对照表 62.验资事项说明 63.实物出资清单
64.会计师事务所执业证书 65.借款方公司章程 66.章程修正案
67.公司董事会成员名单及身份证复印件（是法人股东的要求提供股东企业的营业执照、组
织机构代码证、法定代表人身份证、国地税登记证复印件）68.公司董事会（股东会）关于申请贷款担保的决议---按公司章程决定出董事会或股东会的会议纪要； 69.借款企业完税证明（最近三个月）； 70.抵押物买卖协议书 71.土地使用权证明 72.房权证
73.土地、房产平面图
74.银行贷款余额对账单（73-75需最近3个月全部）75.银行对账单
76.银行存款分户明细账
77.关于借款方信贷事项的批复
78.购销合同 79.公司简介
80.第一批具备市场化收购贷款资格认定企业名单（粮食行业专用）81.粮食年度统一发放贷款企业名单（粮食行业专用）
82.抵押资产所有权人为第三方的，要求提供的材料及要求参照上述要求执行。83.进出口许可证及海关自理报关证、化工产品经营许可证 84.到银行打印企业的银行信用记录 85.土地估价报告 86.土地估价结果一览表 87.估价对象区域位置图
88.集体土地使用权同意抵押证明 89.至委托方函（估价结果）90.房地产评估结果报告
91.房屋建筑物评估明细表
92.借款方拟验资项目资产评估报告书摘要 93.固定资产评估汇总表
94.固定资产房屋建筑物评估明细表 95.同意抵押证明
96.承诺函（抵押物所有权）97.承诺函（提供信息文件证明真实可靠）
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