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全省中小企业信用担保体系建设工作座谈会材料
创新提升担保经营思路促进推动行业健康发展——湖北力邦投资担保有限责任公司
感谢湖北经济委员会给湖北力邦投资担保有限公司这次机会，能作为本次全省中小企业信用担保体系建设工作座谈会的经验交流单位，与银行﹑担保同业交流﹑学习，我们感到万分荣幸，机会难得而宝贵。
一、公司的基本经营情况汇报
自1998年开始中小企业信用担保试点以来，我国中小企业信用担保机构迅速发展，近年来随着国家各级政府在信用担保机构建立的步伐加快，以及专业化商业性中小企业信用担保机构的发展壮大，在很大程度上缓解了中小企业融资难的问题，有力地推动了我国中小企业的健康迅速发展。担保业作为国内一个较为新兴的行业，必将会随着中国经济的高速发展呈现出良好的发展前景，湖北力邦投资担保有限公司就是在此历史背景下成立的。
湖北力邦投资担保有限公司成立于2003年11月，注册资金人民币6000万元，属民营性质的商业性专业投资担保机构，力邦担保公司主要以信用担保管理领域经营发展为业务重点，采取向合作银行申请担保贷款业务额度开展业务基本运作。公司经营宗旨是通过运用信用担保和投资等经济手段，架起银企合作的桥梁，有效解决广大中小企业﹑个人融资难和银行放款难的“两难”问题，促进经济发展，维护信用体系，同时为全体股东创造良好的经营效益。
商业化担保机构与政府等部门出资设立的担保机构区别在于市场化运作，多元化经营，以盈利为目的，其特点是出资社会化﹑经营市
场化﹑内控机制完善﹑利益分配机制管理﹑市场竞争充分﹑专业化水平高等。力邦担保公司作为商业性专业化投资担保机构，从成立之初就遵循商业性专业担保机构的运作机制经营运作，实施董事会领导下的总经理负责制，包括监事长﹑总经理在内的经营管理层全部是来自银行﹑金融类投资公司﹑上市公司等重要岗位人员，具有非常丰富的金融﹑投资等方面的专业工作经验。公司现有员工37名，其中本科以上学历占70℅，研究生以上学历占20℅，董事会下设风险控制管理委员会和投资决策发展委员会，专设业务部门有私人业务部﹑公司业务部﹑市场开发部、金融咨询管理部、风控管理部、投资项目部和财务综合部。
2004年力邦担保公司着重在风险控制体系建设、营销渠道建立、银行等合作银行网络搭建、行业中品牌树立等方面开展工作，取得了较为显著的工作业绩。截止到2004年底，私人类担保业务总担保金额2872.5万元，共计268笔，公司类业务总担保金额2560万元，共计6笔，金融管理咨询类业务签订企业及项目18个。全年实现担保业务收益92万元，金融管理咨询业务收益36万元，到2004年底无一笔担保业务发生逾期和垫款，取得授信及发生担保业务合作的银行7家。
在2004年下半年武汉市政府与国家开发银行湖北省分行推出的中小企业贷款合作业务中，力邦担保公司积极参与和支持，成为武汉市被国家开发银行湖北省分行审核确定的6家担保机构中唯一的一家民营担保企业。力邦担保公司同时也是经国家发改委和国家税务总局联合批准的湖北省第一批免税担保企业，在湖北省经济委员会发起设立的湖北中小企业信用担保协会的活动中，积极响应和支持，成为湖北省中小企业信用担保协会常务理事单位。
二、公司的风险文化建设内容
银行经营的商品是货币，担保机构经营的商品是风险，因此担保评价决策的标准和程序、反担保措施的合理设计、风险控制和风险化解的能力是衡量一家担保机构是否专业的重要标准。力邦担保公司从成立之初就非常重视风险控制体系的建立工作，探索建立独有的力邦风险文化，它是在担保业务选择担保初审、评审决策、检查监控、催收化解的全过程中所形成的占支配地位的习惯做法、机构安排、思维方式的总和。力邦担保公司在具体的风险控制工作中贯彻以下九点工作原则：
（一）担保岗位设置应当做到分工合理，职责明确，岗位之间应当相互配合，相互制约，做到审评分离。
（二）建立有效的担保决策机制，包括设立风险控制管理委员会。被风控委员会两次否决的担保申请项目，一定时间内不得再次提交风控委员会审议。
（三）根据风险大小，金额大小，反担保情况，确定不同的审批权限，审批权限逐步采用量化风险指标。
（四）以风险量化评估的方法和模型为基础，开发和运用统一的客户信用评级体系，作为担保客户选择和项目审批的依据，并为客户信用风险评价、监管以及制定差别化的担保政策提供基础。
（五）防止对单一客户、关联企业客户和集团客户风险的高度集中，防止违反原则提供关系人担保和人情担保，防止担保信贷资金违规投向高风险领域和用于违法活动。
（六）建立统一的担保操作规范，规定保前调查，保时审查，保后监管各个环节的工作标准和操作要求。
（七）建立担保风险责任制，明确规定各个部门，岗位的风险责任。
（八）建立在保企业风险分类管理制度，规范担保贷款质量的认定标准和程序，严禁掩盖不良担保贷款的真实情况，确保担保贷款质量的真实性。
（九）注意完善法律手段，重视重大法律问题。
力邦担保公司风险控制文化建设的特色之一主要表现在在保企业分类管理．担保公司要在风险中生存并发展，必需要稳健经营，包括稳健经营的理念，稳健经营的工作作风，稳健的操作程序，稳健的管理措施．而稳健经营的前提，是不仅要预防可能的风险，化解已经发生的风险，而且要及时识别和弥补那些已经发生但尚未实现的风险，即内在风险．只有对在保企业管理通过连续分类过程才能及时了解在保企业存在的问题，因为它跟踪担保质量在担保期限内的变化情况，便于管理者分析原因，发现问题，及时采取措施，尽量减少损失．
力邦担保公司结合担保行业的实际情况，参考银行的五级分类标准，制定了一整套在保企业分类管理的办法。通过在保企业分类管理的实施，为改善初审质量提供了依据，扭转了担保业务管理中的落后行为，强化和充实了力邦的风险文化内涵。
三.深入业务探索创新工作思路
近年来随着国内担保行业的发展，不仅在担保企业的数量和担保业务量上有了较大的增长，在担保业务品种上也开始呈现多样化，除了贷款担保之外，还出现了商品交易履约担保、财产诉讼保全担保、工程建设履约担保、个人消费信贷担保等业务品种，表明我国担保行业的发展正步入轨道，中国担保行业雏形已经显现。
力邦担保公司在做好传统贷款担保业务的同时，密切关注随着市
场经济发展与信用担保结合而产生的更多担保业务契机。力邦担保公司在业务品种开发上投入了较大的人力和物力，在个人贷款担保业务领域开发了个人婚庆消费打包贷款担保业务、多思英语升级消费贷款担保业务等贴近市场和客户需求的担保业务品种。在公司类担保业务方面，除传统的贷款担保外，还成功办理了诉讼保全担保，商品贸易第三方担保等业务，积累了宝贵的品种开发和风险控制的经验。２００５年力邦担保公司将尝试性地推出工程建设履约担保业务和有较复杂性的中小科技企业委托贷款集合担保业务．
信用担保体系是微观层面的操作，尤其是反担保的设定，是风险控制的重要环节，这一环节运作是否成功，关系到整个信用担保体系的风险能否得到有效控制，对最终能否建立一个可持续发展，风险可控的信用担保体系起到关键性作用。
除了在担保业务品种创新上勇于探索尝试之外，力邦担保公司在反担保措施的方案设计上也投入了大量精力。多数申请融资担保的中小企业都存在反担保资产不足值、无贷款银行认可的有效反担保条件的客观现实。如何能在有效控制银行贷款资金和自身担保责任的安全前提下，架起银企合作的桥梁，这就要求我们必须在反担保措施上灵活多样，多渠道立体化设计反担保方案。力邦担保公司配备有专职的律师和经验丰富的风险控制人员，在反担保方案的设计上，除了传统的抵、质押外，我们还设计了经营权抵押担保、浮动抵押担保、股权加个人连带责任担保、库存产品加财务监控担保、应收账款加财务监控担保等反担保方式。通过以上反担保方式的组合运用，真正起到了有效控制风险、提高担保业务成功率的作用。
四.倡导和积极推进业内合作
担保行业在我国还是新生事物，信用担保的发展不仅需要政府的监督管理，政策扶持，还需要担保机构在自身规范运作的基础上，强化行业协作。我们对担保理论问题的研究还比较浮浅，远远不能适应担保业发展的要求，亟须加强与担保同业在担保理论与实物问题的研究和交流。目前，全国有4000家左右的担保机构，由于成立的时间不同、资本实力大小不
一、所处的业务领域和具体政策环境各异，经营管理水平参差不齐，业务规范化程度不高，作为一个行业的整体社会形象不能得到正面的体现。同时，各担保机构之间信息沟通与业务合作的渠道不畅，虽然在同业机构的共同倡导下，缔结了旨在促进担保机构间交流与合作的“中国担保业联盟”，但由于各种原因和自身条件的限制，发挥的作用相当有限。因此，我们更有必要在探索中加强交流，互助合作，共同推动我国信用担保事业的健康发展。
展望未来，我国社会主义市场经济体制会进一步完善，国民经济的市场化程度会更高，担保事业也将会处在全面成长的新时期。担保行业的各位同仁们，我们有责任一起共同努力，抓住机遇，不断地推动担保行业稳定、健康的成长。
湖北力邦投资担保有限责任公司
二OO五年三月二十八日
