“贷”动小企业 锻造“大服务”由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“服务大企业我们在行动”。
“贷”动小企业 锻造“大服务”
——工商银行鹰潭分行支持与服务小微企业的几点做法
近年来，小微企业已成为鹰潭经济社会发展的一支重要生力军，在促进经济增长、社会稳定，扩大就业及改善民生等方面发挥着举足轻重的作用。为更好支持与服务小微企业，我行带着对地方经济未来发展更成熟的思考、更坚定的信心、更执着的理念和更创新的思路，自觉把落实国家支持小微企业的发展要求与自身的经营转型、信贷结构调整结合起来，逐步探索出一条支持小微企业与区域经济特色相结合发展的道路。与此同时，在激烈的市场竞争中，我行始终正确把握“有效发展”与“严谨管理”之间的辩证关系，一手抓业务发展，一手抓风险防范，自觉将信贷风险防范贯穿于业务经营的全过程，三年来，在支持服务小微企业工作中一直保持着不良贷款零记录的骄人成绩，实现了发展速度和质量效益的完美统一。
一、支持小微企业发展的主要工作成效
近年来，我行在有效防范和控制风险的前提下，坚定不移走“大小兼顾，协调发展”之路，明确了小微企业信贷业务理念优先转变、战略优先发展、业务优先处理、规模优先配置的“四个优先”策略，进一步加大对小微企业信贷投放，开创了“大银行服务小微企业”的新格局。
（一）贷款总量成倍增长。我行始终以高效满足客户需求为前提，保持小微企业信贷业务的稳健快速发展，尤其是近三年来贷款增量近似阶梯式翻倍增长，支持小微企业发展力度明显加大。2012年我行小微企业贷款余额相继突破11亿、12亿、13亿大关，截至12月末，小微企业贷款余额达131125万元，较年初净增48321.13万元，增长率达58.36%，比2008年增长近28倍，增速高于全部贷款增速42.63
个百分点。2012年我行小微企业贷款总量、增量均位居全省第五。
（二）客户总数不断扩大。截至2012年12月末，我行服务的小微企业贷款客户数超230户，当年新发展客户106户，较年初净增59户，增长率44.03%。客户群体也从以前单一铜加工的客户群体到目前涵盖了铜加工、农林、贸易、五金、服务、医药等多项行业，用实践证明了小微企业在经济发展中不“微”的地位，保持了客户规模快速稳健发展趋势。
（三）业务品种多元丰富。在业务品种方面，我行针对小微企业不同的发展阶段和不同的金融需求，积极地创新产品体系、完善产品组合。截至目前，我行小微企业贷款品种已由原来单一的不动产抵押贷款发展到动产抵押、往来款项的国内保理等表内业务以及签发银票等三大系列的十多个业务品种。特别是客户支付灵活的“网贷通”业务与库存产品质押的“商品融资”业务发展迅速，两项融资业务余额达110958万元，占同期小微企业贷款总量的84.62%。
（四）资产质量安全高效。为确保小微企业业务“做大做强做优”，我行确保小微企业贷款增量不减质，唱响了全省小微企业不良贷款零记录的“样板戏”，保持了信贷业务高质高效增长。近三年累计向全市小微企业发放贷款2100余笔，累放金额达70亿元，无一笔违约，连续三年保持新增贷款零风险的记录。
（五）经营机制日益完善。为加快对小微企业的支持，提升小微企业金融服务能力，2009年7月我行率先在同业中组建了“小企业金融业务中心”，开辟了小微企业金融服务“绿色通道”。随着业务不断拓展、规模不断扩大，2012年我行又在城区新增了月湖、四海、东湖三家小企业业务经营支行，为全市小微企业发展提供了强有力的机构支持。同时，我行进一步完善了小微企业业务的考核机制，强化了信贷风险管理，出台了相应的管理办法。
二、支持小微企业发展的主要工作措施
（一）以科学的经营理念为导向，实施小微服务战略
1.明确目标，制定方案。我行始终将提高工商银行品牌影响力和
自身业务竞争力，与支持小微企业发展高度统一起来，明确小微企业业务“理念优先转变”的思路，认真分析了鹰潭地区小微企业客户情况，详细剖析了对小微企业服务工作的相关问题，在各个时间段都制定了支持与服务小微企业工作的发展目标。同时，结合鹰潭地区经济发展形势、我行小微企业业务现状及发展要求制定了多项发展方案，明确了工作目标和发展方向，进一步坚定我行支持小微企业发展的信心与决心。
2.立足地区，服务实体。我行结合鹰潭铜加工制造业、文化旅游业、商贸物流业发达，产业集群和专业市场信贷资源丰富等市场资源情况，在全行上下组织“走万家、拓千户”活动，对当地城区、县域经济产业布局及现有的5大工业园区内所有小企业进行全方面的调查，并对调查结果进行了归类、细分，针对服务，将经营效益佳、财务管理好、市场前景广阔、信誉良好的企业，尤其是从外省招商引资的优质新企业作为服务目标客户，开展重点支持，最大限度的提高优质客户的服务比重。
（二）以完善的管理机制为保障，营造优质服务氛围
1.专营机构，优化平台。随着业务不断拓展、规模不断扩大，为了优化业务服务体系，更好的为小微企业提供服务，2012年经向省分行争取，批准我行辖属贵溪支行为小企业专业支行；为了更好的服务城区、高新区小企业，提升竞争力，我行新增设月湖支行、四海支行和东湖支行三个小微企业信贷业务受理网点。同时,我行也积极组织小企业信贷操作人员的岗前培训工作，通过专题讲座、案例分析、培训学习等多种方式，以学促用，以老带新，及时向各支行、各中心配足、配好、配精具有小企业从业资格的专兼职客户经理队伍，以适应各支行支持与服务小微企业发展的需要。
2.强化管理，完善职责。我行坚持以市场为导向、以客户为中心，对小微企业信贷经营实行“专职人员、专属产品、专业服务”的“三专”管理，努力打响小微企业金融服务的专业银行品牌。仅2012 年一年，我行累计发放小微企业贷款800余笔，累放金额达23.78亿元。
3.优化流程，提高效率。针对小微企业“短、频、急”的融资需求，我行借助品牌优势、系统优势，对小微企业实行“四合一”管理流程，实现评级、授信、押品、融资业务“四合一”综合化、一站式的金融服务，把设计多人办理、多个流程整合为一人办理、一个流程，同时对小微企业信贷业务实行电子化申报审批，极大地缩短了审批发放流程，提高服务效率，为小微企业提供“及时雨”，解“燃眉急”。
（三）以丰富的业务品种为依托，拓宽小微融资渠道
1.突出重点，拓宽渠道。我行坚持以产品为“利器”，充分利用小微企业三大“拳头产品”，打造全产品、全链条、全方位的服务体系。一是借助“网贷通”产品的“随借随还、自动自助”的重要优势，为客户提款、还款业务提供时间和空间上的便利。截至2012年12月末，我行 “网贷通”贷款余额63618万元，占到全行小企业贷款余额的48.52%，较年初增加17537万元。二是抓住工业园区内客户生产周期较长、存货较大且稳定、资金周转较为困难等特点，积极发展小微企业“商品融资”业务，截至2012年12月末，我行的“商品融资”余额达47340万元，比年初新增16070万元，余额占到全行小企业余额的36.10%。三是将国内贸易融资作为推动小微企业快速发展的一个突破口，积极利用小微企业与核心企业经营往来形成的应收账款，以国内保理业务将其资金盘活，解决企业资金不能及时回笼的问题，降低了客户的财务、管理费用。
2.灵活运用，务实创新。我行积极利用当前政策，结合当前小微企业信贷业务品种，及时跟进小微企业创新业务的步伐，一方面充分利用企业抵质押物和经营特点，推广小微企业经营型物业贷、小微企业账户卡循环贷款、黄金租赁、保证贷款等创新业务；另一方面组合配套发展银行承兑汇票、国内信用证、保函等表外业务，实现表内外业务同步发展。同时，通过为小微企业提供结算业务、资产业务、银行卡业务等综合性配套超值服务，全方位满足小微企业金融需求。
（四）以创新的服务营销为抓手，拓展小微市场覆盖
1.服务创新，助力品牌。为进一步提高综合竞争能力，我行积极
实施上下联动、内外联动、点面联动的渠道机制，构建起一个全方位、立体化的服务体系。在实践中，一是善于“借势”，搭建交流平台。我行借各方之“势”，寻求市金融办、工商联、中小企业局、税务局、招商局、园区管委会等多个部门的支持，及时捕捉信息，在第一时间上门主动服务小微企业客户。二是深入市场，提升品牌渗透力。为了更好地了解小微企业融资需求，我行成立了由行长、部门负责人、客户经理多层面的服务推动小组，多次深入工业园区、周边商圈走访宣传，开展融资咨询活动。三是银企互动，解决企业融资难题。为了与小微企业进行面对面金融服务对接，我行多次召开银企座谈会、融资对接会、媒体宣传推介等多种形式，全面了解小微企业生产经营和资金需求情况，解决小微企业融资需求和融资方面遇到的困难，进而广泛宣传工行小企业金融产品，扩大工商银行融资产品在客户中的影响力。
2.深入市场，挖掘资源。我行抓住鹰潭作为“中国铜产业基地”的特色，策应当地产业园区建设，以新兴行业发展特点为切入点，积极探索小微企业信贷业务的集群化发展模式，力求形成具有特色的服务小微企业发展经验。目前我行定位了以“1+6”产业为目标市场的服务模式，即立足于巩固和拓展铜产业集群客户，同时将服务延伸到以三川企业为龙头的水工产业、以鹰潭高新技术产业园区为主的机械装配产业、新材料新能源产业和医药健康产业、以美的贵雅为主的照明产业、以龙虎山为主的文化创意产业等六大“专精特新”小微企业信贷市场，以产品优势、服务优势支持了一大批以核心企业为中心的上下游产业链和供应链小微企业。
（五）以严格的风险管理为后盾，夯实业务发展基石
随着对小微企业支持力度的加大，市场竞争的不断加剧，客户境况的瞬息万变，我行逐步提高认识，加强管理，以完善防控机制入手，切实做好贷前、贷时、贷后各环节风险点的防控，坚决制止各类操作性风险。
1.夯实贷前调查环节，防止贷款风险前移。我行在支持小微企业
发展的同时要求客户经理切实履行好贷前调查职责，坚持做好“四项调查”工作，实实在在让每一位客户经理做到：“脑中有弦、胸中有数、手中有策、脚下有路。”一是要求客户经理深入实地考察企业情况，严把第一还款来源关，注重交易和融资背景真实性。二是要求客户经理全面了解企业高层情况。三是要求客户经理全面了解企业关联情况。四是要求客户经理全面了解企业重大事件情况，判断企业发生重大事件可能对银行融资产生影响，真实反映企业经营状况，防止贷款风险前移。
2.畅通授信审批通道，把握贷款投放节奏。目前我行的授信审批业务已经上收省行垂直集中式管理，业务申报链条逐步缩短，纵向横向沟通也日趋顺畅，我行及时与省行汇报与沟通协调，严格按照审批部门“宽进严审”的原则，对每一户小微企业、每一次信贷准入、每一笔贷款周转提交的申贷资料都进行详细调查，逐一审查企业的财务报表、现金流，强化关联客户的风险防范，把好贷款的投向和用途。一是加强对企业第一还款能力审查。二是加强关联企业融资总量控制。三是强化融资需求合理性审查。四是加强对担保方式的审核。
3.强化贷后监督管理，确保贷款质量安全。我行严格落实省行《关于加强小微企业信贷管理的通知》、《关于进一步强化信贷风险防范深化贷后管理工作的通知》和《关于做好小微企业经营情况监测工作的通知》等制度和银监会“三个办法、一个指引”的贷款新规，加强信息监测，及时掌握已贷款小微企业的真实经营状况，确保有效防范和控制风险。在实际工作中，一是抓好小微企业客户的销售归行管理工作。二是认真落实贷款间隔期检查制度，防止贷款资金被挪用或外流，筑牢银行机构与民间借贷的“防火墙”，确保贷款质量安全。
工商银行鹰潭分行 二○一三年二月六日
