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关于商业银行个人理财业务的调查报告
随着我国居民财富的不断积累，理财市场的需求日渐突显，商业银行陆续推出形式多样的个人理财服务。因此，个人理财业务已经成为目前银行业的一个新亮点。虽然国家已经出台了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》及《商业银行个人理财业务风险管理指引》两个法规规范，但是多数人还是认为应当进一步加强制度建设。
一 商业银行个人理财业务的发展情况。
商业银行个人理财业务初始于上世纪80年代末，此阶段为原有金融产品组合创新阶段。1997年商业银行开始代理销售银行柜台保险产品，保险、基金、债券金融产品也逐步进入银行柜台，此阶段为理财模式和服务创新阶段。2005年11月1日《商业银行个人理财业务管理暂行办法》开始实施.此后，随着金融市场和经济环境的改善，居民理财意识进一步增强，理财需求日益加大，个人理财业务金融了大幅扩张期，此阶段为金融工具、融资技术和综合理财服务创新阶段。目前随着社会经济的不断进步和外资银行的进入，私人银行在我国逐步兴起，商业银行除为客户提供传统理财业务外，还提供包括资产管理、以常规化、税务规划、子女教育规划和养老规划等全方位的咨询服务。而这些服务正式发达国家商业银行吸引高端优质客户的关键所在，是我国商业银行理财业务服务提高竞争能力，走向国际化的重要标志。
二 当前我国商业银行个人理财业务存在的问题。
㈠缺乏科学、理性的战略规划和全面风险管理体系。
目前国内商业银行个人理财业务市场竞争激烈，各行为获取更大的市场份额纷纷开展此项业务，但总的来说普遍缺乏科学、合理的战略规划。商业银行个人理财业务的全米风险管理能力也相对落后
⒈缺乏科学合理的市场风险监测指标体系，难以对风险进行有效的监测、识别和计量，市场风险管控能力较低。
⒉缺乏科学的产品定价和风险对冲机制，产品设计方面存在缺陷。
⒊缺乏包括客户评估、产品销售和宣传、信息披露和风险揭示、后续跟踪服务等各方面的操作流程和业务规范。
⒋缺乏有效的客户投诉处理机制，尤其是在应急处理方面的经验和预案准备不足。㈡产品过分强调预期收益率，风险揭示不到位。
《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定“商业银行理财计划的宣传和介绍材料，应包含对产品风险的揭示，并以提醒、通俗的文字表达”。但事实，很多银行在销售理财产品时虽然或多或少提到可能存在的风险，但个别商业银行在宣传过程中仍然过分强调预期收益率，混淆概念，也没有以醒目、通俗的文字充分揭示风险，造成理财产品购买者对风险认识不到位。
㈢银行理财从业人员素质不高。
很多个人客户经理都没有经过专业的理财业务员培训，理财专业知识、金融业务知识和管理能力都有待提高。
㈣需求不足。
⒈个人理财定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少。比如说像建行的“乐当家”它也要求你在要在建设银行存款要达到20万元到50万元。中国仍是发展中国家，总体上高收入客户占比较低，从现有品牌看，门槛偏高，能满足这一条件的客户又相当的局限。⒉不少客户对银行个人理财业务存在片面认识有些人手头尽管拥有大量的金融资产，但又
普遍存在“财不外露”的保守思想，加之对我国商业银行的服务水准还心存疑虑，一直对此业务持观望态度。
⒊是银行理财服务实质性内容少，产品附加值低，造成理财业务收入偏少。目前我国银行理财基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还做不到代客进行全方位的资产运作。
㈤我国银行个人理财产品有同质化趋向，产品设计管理机制不健全。
目前国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，银行理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低。一些商业银行在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。
三 对于商业银行个人理财业务有关问题的建议。
㈠从战略的高度科学、合理定位。
⒈商业银行要在战略的高度，充分考虑自身整体发展战略，充分认识个人理财业务可能给银行带来的风险，并制定科学、合理的战略规划，确保理财业务符合银行的长远发展战略。⒉要树立“大理财观”，理财不仅限于投资增值，还应涵盖个人风险管理、保险规划、投资规划、职业生涯规划、子女养育及教育规划等多个方面。
⒊形成各个银行自己独特的个人品牌，以品牌赢得客户，并建立长期持续的合作关系。㈡全面有效的揭示风险。
⒈设置市场风险监测指标，让客户能一目了然各种个人理财产品的利弊。
⒉在产品设计时，采取谨慎的态度和对顾客负责的原则，充分测算产品成本、收益和风险。⒊在顾客评估时，了解顾客的风险承受能力和财务状况，为其提供适合的产品。⒋规范营销，充分披露信息和揭示风险，防止错误或不当销售。
⒌严格控制操作风险，按照客户的指示或合同的约定进行投资和资产管理。
㈢培养高素质的个人客户经理队伍。
银行应加强个人理财经理人才的建设，培养视野开阔、知识丰富，即了解经济形势和金融市场，又熟悉理财产品的业务的个人客户经理队伍。同时多引进别人的经验，不断培养与时俱进的个人客户经理。
㈣细分市场，实行差别化、个性化、分层次的服务。
对客户市场进行细分，提供差异化理财服务国内商业银行在服务好优质客户的同时，不能忽视中低层次的客户，他们虽然对银行的贡献度不及前者，但其数量众多，集合效益明显。又由于在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中，客户对个人理财业务产品的需求表现出较大的差异性，因此，银行客户经理可通过建立客户档案，对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析，从而实现对客户市场的细分，针对客户的不同特点，提供差异化的理财服务。
㈤加快理财产品的创新。随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化，以及银行间竞争的加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。商业银行应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，不断推进产品整合、开发能力，加快个人理财产品和服务创新。
